Финансы это не сами деньги а

Наука о категории «Финансы»

Преемственность воззрений на содержание финансов демон­стрирует и советская школа финансовой науки, вводя субъектный подход (методология — трудовая теория стоимости) к системе фи­нансовых отношений. «Финансы обслуживают систему исключительно денежных отношений (натуральные отношения выпадают из их сферы); финансы опосредуют только процесс перераспределения различных частей стоимости уже распределенного валового обще­ственного продукта; финансы непосредственно обусловлены суще­ствованием государства, что придает им императивную (государ­ственно-властную) форму; финансы опосредуют отношения, свя­занные с формированием и использованием централизованных (общегосударственных) и децентрализованных (на уровне предприятий ii отраслей) фондов денежных средств». В этих воззрениях сфера деятельности финансов расширена п включает в систему финансовых отношений уже предприятия и отрасли, т.е. предприятия выступают субъектным носителем финансовых отношений.

Таким образом, можно констатировать, что исторический контекст развития советской финансовой науки позволяет резюмировать следующие позиции но раскрытию содержания категории «финансы»:

  • финансы — это денежные отношения между субъектами хозяй­ствования и государством, при этом фактор трактовки финансов как системы отношений является превалирующим;
  • субъекты — носители отношений обладают разными правами при реализации этих отношений, права государства носят исключи­тельно императивный характер:
  • финансы как термин закрепился только за государственными платежами (доходами и расходами государственных бюджетов), т.е. финансы носят фондовый характер, но уже сформировались воззрения, согласно которым в финансовые отношения включа­ются и предприятия (поскольку все предприятия были государ­ственными. иначе быть и не могло):
  • финансы относятся к системе распределительных отношений.

По мере развития финансовых операций спектр действия категории распространился на всех субъектов хозяйствования, что обосновано аккумуляцией и использованием денежных доходов и накоплений в фондовых п нефондовых формах данными субъектами. При этом следует отметить, что доходы и расходы некоторых транснациональных корпораций превышают доходы и расходы отдельных государств.

РАЗВИТИЕ КАТЕГОРИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В современной трактовке категории субъектным носителем фи­нансов выступают и домашние хозяйства, т.е. существует отдельный блок финансов, который связан с финансами домашних хозяйств, что. с нашей точки зрения, обосновано, поскольку фундаментальная экономическая наука выделяет равноправных субъектов рынка — домашние хозяйства, бизнес и государство. С точки зрения субъ­ектного подхода в современной теории таким образом, выделяются три субъектных носителя финансов, той позиции придерживаются сегодня практически все школы в российской теории финансов, за исключением таких ее представителей, как В.М. Родионова н Б.М. Сабанти.

В современной трактовке категории «финансы» в российской школе также наблюдается ряд несоответствий, которые в той или иной степени влияют на содержание категории и являются предметом дискуссии.

Эти различия можно систематизировать по следующим характеристикам:

  • сфера распространения финансовых отношений: субъекты — ма­териальные носители финансовых отношений — три у большинства исследователей (государство, бизнес, население), два — государство, бизнес (школа В.М. Родионовой), один — государство (школа Б.М. Сабанти):
  • подход к финансам как к системе определенных отношений: в трактовке отдельных представителей российской школы, финансы — это экономические отношения, функционирующие на всех стадиях воспроизводственного процесса (данный подход мы классифицируем как воспроизводственный)!, его представители — Д.С. Моликов. Е.И. Шохин. И.Г. Сычев и др.). Другие ученые и аналитики трактуют финансы как денежные отношения, функ­ционирующие только на стадии распределения, но воздействующие на весь воспроизводственный цикл (распределительный)! подход, его представители — В.М. Родионова, Л.А. Дробозина, С.И. Лушин и др.). Оба подхода методологически вписываются в рамки тру­довой теории стоимости;
  • выделение свойств финансов, которые разнообразны у отдельных представителей российской школы. В одной трактовке эти свойства можно представить следующим образом: первое свойство — финансы являются денежными отношениями; второе — распреде­лительными отношениями: третье — реализация и функциони­рование финансов осуществляются посредством финансовых ресурсов. В другой трактовке финансы — это экономические отношения, обслуживающие все стадии воспроизводства;

При выявлении содержания финансов необходимо отметить, что наибольшее распространение получило следующее определение категории, впоследствии модифицированное рядом авторов лишь в некоторой степени. «Финансы — это денежные отношения, возни­кающие в процессе распределения и перераспределения стоимости общественного продукта и части национального богатства в связи с формированием у субъектов хозяйствования и субъектов власти де­нежных доходов и накоплений, используемых, как правило, в фон­довой форме на финансирование воспроизводственных затрат, ма­териальное стимулирование работающих, удовлетворение социальных и других общественных потребностей».

Тем не менее рассмотрим определение категории «финансы» с позиций различных подходов в современной российской школе (табл. 1.1).

Тем не менее дискуссии по проблеме содержания финансов по­зволяют нам определить главенствующие позиции российской школы относительно содержания финансов. Приступим к их изложению.  

Характеристика категории «финансы», представленная в российской научной школе

Понятие «финансы» неразрывно связано с деньгами и товарно-денежными отношениями. В условиях товарно-денежных отношений происходит непрерывный процесс движения денег, переход их от одного владельца к другому.

Очевидно, поэтому понятие «финансы» зачастую отождествляют с понятием «деньги». Однако это два различных, но взаимосвязанных понятия. Финансы существенно отличаются от денег, как по содержанию, так и по выполняемым функциям.

Деньги — это товар особого рода, стихийно выделившийся в общей массе товаров.

Его особенность состоит в том, что он по сути представляет собой всеобщий эквивалент, с помощью которого измеряются затраты труда ассоциированных товаропроизводителей.

Пять функций денег, отражающих их назначение:

— меры стоимости;

— средства обращения;

— средства платежа;

— средства образования накопления и сбережений;

— мировых денег.

Главное назначение финансов состоит в том, чтобы путем создания денежных доходов и фондов обеспечить не только потребности государства и предприятий в денежных средствах, но и контроль за расходованием финансовых ресурсов.

Финансы — это не сами денежные средства, а отношения между людьми по поводу образования, распределения и использования фондов денежных средств. Финансы непосредственно связаны с функционированием общественных экономических отношений в процессе перераспределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств.

Совокупность денежных отношений, возникающих в связи с движением средств денежных фондов, образуют финансовые отношения, их также образут совокупность экономических отношений, возникающих между государством, предприятиями, отраслями, регионами и отдельными гражданами в связи с движением денежных средств.

Вместе с тем не все денежные отношения являются финансовыми. Финансовые отношения охватывают только ту часть отношений, которая связана с образованием и использованием фондов денежных средств.

Любая финансовая операция (платежи в бюджет, выплата пенсий, заработной платы и т.д.) содержит движение денег, распределение и перераспределение стоимости общественного продукта и национального дохода и поэтому относится к финансам.

Таким образом, можно выделить следующие основные признаки финансов:

♦ экономические отношения между хозяйствующими субъектами с использованием денег. При этом деньги выступают материальной основой существования финансов;

♦ в процессе экономических отношений осуществляется формирование денежных фондов у хозяйствующих субъектов, государства и их использование.

Сущность финансов, их конкретное содержание раскрываются в их функциях. Для финансов как экономической категории характерны две функции: распределительная и контрольная, которые реализуются через финансовый механизм, являющийся частью хозяйственного механизма.

Финансовый механизм — это совокупность способов управления финансовыми отношениями. Он включает: формы финансовых отношений в государстве; порядок (правила) формирования и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств; методы финансового планирования; формы управления финансами; финансовое законодательство.

Любое государство для осуществления своих функций и достижения определенных государственных социально-экономических задач использует финансы, руководя финансами, регулируя и направляя финансовую деятельность через свои законодательные и исполнительные органы, которые наделены соответствующей компетенцией.

Финансовая система России — основное звено регулирования экономических процессов развивающегося российского рынка — представляет собой наиболее уязвимую систему для использования ее преступными элементами, конкурирующими международными корпорациями, заинтересованными международными кланами и государствами в обеспечении своих интересов на российском рынке в ущерб интересам экономики России. Правовое обеспечение финансовой системы оказалось наиболее отсталой сферой российского законодательства, крайне несогласованной с мировой практикой и международными соглашениями России в области банковской и налоговой деятельности.

Поскольку финансы являются носителями распределительных отношений, то это распределение происходит прежде всего между различными хозяйствующими субъектами. Поэтому в общей совокупности финансов, образующих финансовую систему, можно выделить следующие крупные сферы:

♦ общегосударственные финансы;

♦ финансы предприятий и организаций;

Финансы это не сами деньги а

Финансы предприятий (организаций)

Финансы предприятий, будучи частью общей системы финансовых отношений, отражают процесс образования, распределения и использования доходов на предприятиях различных отраслей народного хозяйства и тесно связаны с предпринимательством, поскольку предприятие является формой предпринимательской деятельности.

Финансы предприятий — это экономическая категория, особенность которой заключается в сфере ее действия и присущих ей функций.

Как уже отмечалось, финансы предприятий — важнейшая составная часть единой системы финансов государства. Это предопределяется, прежде всего, тем, что они обслуживают сферу материального производства, в котором создаются валовой внутренний продукт, национальный доход и национальное богатство. По своей сущности финансы предприятий являются специфической частью финансовой системы.

Читать также:  ФУНКЦИЯ СТИМУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВ ПРИМЕР

Наличие финансов предприятий обусловлено существованием товарно-денежных отношений и действием законов стоимости и спроса и предложения. Реализация продукции и услуг осуществляется путем купли и продажи за деньги по ценам, отражающим стоимость товара. Но сами деньги не являются финансами. Это особый товар, посредством которого определяется и выражается стоимость всех остальных товаров и происходит их обращение. Финансы — это экономические отношения, осуществляемые посредством оборота денег, то есть денежные отношения.

Финансы предприятий характеризуются теми же чертами, что в целом и категория финансов. Вместе с тем им присущи особенности, обусловленные их функционированием в сфере материального производства, где органически связаны все сферы воспроизводственного процесса: производство, распределение, обмен и потребление.

Таким образом, финансы предприятий представляют собой совокупность экономических,- денежных отношений, возникающих в процессе производства, распределения и использования совокупного общественного продукта, национального дохода, национального богатства и связаны с образованием, распределением и использованием валового дохода, денежных накоплений и финансовых ресурсов предприятий. Эти отношения, определяющие сущность данной категории, опосредствованы в денежной форме.

Финансы — это не сами деньги, а денежные отношения, посредством которых происходит распределение и перераспределение стоимости валового общественного продукта. В результате формируются денежные доходы и накопления у предприятий и государства, которые используются на расширенное воспроизводство и удовлетворение социальных и иных потребностей общества.

Финансы предприятий выполняют 2 функции: распределительную и контрольную.

Распределительная функция. Посредством финансового механизма происходит распределение финансов, то есть формирование фондов денежных средств и их использование по целевому назначению (уставный фонд, фонд развития производства, фонд материального поощрения, резервный фонд и т.д.).

Уставный фонд — это выделенные или привлеченные предприятием финансовые ресурсы в виде денежных средств, имущества, других материальных ценностей, нематериальных активов, ценных бумаг, которые закреплены за предприятием на правах собственности и полного хозяйственного владения. За счет уставного фонда предприятие формирует свои собственные средства. Порядок и источники формирования уставного фонда предприятия зависят от организационного типа предприятия и формы собственности.

Фонд развития производства — один из фондов экономического стимулирования, который создавался на предприятиях (объединениях) в условиях командной экономики в целях ускорения технического перевооружения, модернизации и реконструкции производства. Фонд образуется за счет отчислений от прибыли, части амортизационных отчислений, предназначенных для полного восстановления основных фондов, выручки от реализации выбывшего и излишнего имущества, числившегося в составе основных фондов, и других поступлений.

Фонд материального поощрения — денежный фонд целевого назначения, образуемый за счет прибыли предприятия в основном для премирования его работников. Формируется из прибыли, остающейся в распоряжении коммерческого предприятия после уплаты всех обязательных платежей (налогов, пени, штрафов, неустоек).

Коммерческие предприятия полностью автономны в части использования прибыли, остающейся в их распоряжении (чистой прибыли), поэтому размеры фонда материального поощрения зависят от трех факторов: уровня прибыли, размера обязательных платежей и пропорций распределения прибыли. Нормативы распределения чистой прибыли устанавливаются предприятием, самостоятельно исходя из его финансового положения, целей и задач, стоящих перед коммерческой структурой.

Контролирующая функция финансов позволяет узнать, насколько своевременно и полно финансовые ресурсы поступают в соответствующие фонды, эффективно ли они используются. Инструментом реализации контрольной функции финансов выступает финансовая информация. Она заключается в финансовых показателях, которые содержатся в бухгалтерской, статистической и оперативной отчетности предприятия. Финансовые показатели позволяют увидеть различные стороны работы предприятия и оценить результаты хозяйственной деятельности. Таким образом, по экономической сущности финансы предприятий представляют собой денежные отношения по формированию и использованию денежных доходов и фондов предприятий.

ФИНАНСЫ, КАК НЕОТЪЕМЛЕМАЯ ЧАСТЬ

План лекций и семинарских занятий:

1. Финансы как экономическая категория. Сущность, функции финансов.

2. Финансовая политика РФ.

3. Финансовая система РФ. Финансовая деятельность государства.

4. Управление финансами.

Термин finansia возник в 13 – 15 вв. в торговых рядах Италии и сначала обозначал любой денежный платеж. В дальнейшем термин получил международное распространение и стал, употребляется как понятие, связанное с системой денежных отношений между населением и государством по поводу образования государственных фондов денежных средств. Таким образом, данный вопрос отражал: во-первых, денежные отношения между субъектами, то есть деньги выступают материальной основой существования и функционирования финансов (где нет денег, не может быть финансов); во — вторых, субъекты обладали разными правами в процессе этих отношений: одно из них (государство) обладал особыми полномочиями; в – третьих, в процессе этих отношений формировался общегосударственный фонд денежных средств – бюджет. Следовательно, можно сказать, что эти отношения носили фондовый характер; в – четвертых, регулярное поступление средств в бюджет не могло быть обеспечено без придания налогам, сборам и др. платежам государственно-принудительного характера, что достигалось посредством правовой деятельности государства, создания соответствующего фискального аппарата.

Нет лучшего способа управления государством, чем управление при помощи денег, более эффективного способа управления человечество пока не придумало.

В толковом словаре В.И.Даль определял термин «финансы», следующим образом: «все, что касается до прихода и расхода государства».Данное понятие близко к современному понятию «государственные финансы».

Финансы — совокупность денежных отношений организованных государством в процессе которых осуществляется формирование и использование общегосударственных фондов денежных средств для осуществления экономических, социальных и политических задач.

Финансы — это не сами денежные средства, а отношения между людьми, по поводу образования, перераспределения и использования фондов денежных средств.

По своему содержанию финансы это целевые фонды денежных средств, в совокупности представляя собой финансовые ресурсы страны. Финансы — это, прежде всего распределительная категория (с помощью финансов происходит распределение национального дохода). Сущность финансовых отношений заключается в исследовании за счёт кого государство получает финансовые ресурсы и в чьих интересах используются эти средства.

1) Распределительная. (распределение национального дохода). Оно заключается в создании так называемых основных или первичных доходов. Их сумма равна национальному доходу. Основные доходы формируются при распределении национального дохода среди участников материального производства. Они делятся на 2 группы: зарплата рабочих и служащих и доходы фермеров и крестьянских хозяйств; доходы предприятий сферы материального производства. Перераспределение национального дохода связано с межотраслевым и территориальным перераспределением средств в интересах рационального использования накоплений предприятий. В результате перераспределения образуются вторичные или пере производные доходы т.е. доходы полученные в отраслях непроизводственной сферы.

2) Контрольная. Это контроль за распределением ВВП по соответствующим фондам и расходованием их по целевому назначению. Инструментом реализации контрольной функции финансов является финансовая информация. Она заключена в финансовых показателях имеющихся в бухгалтерской, оперативной и статистической отчётности.

3) Регулирующая. Она связана с вмешательством государства через финансы (государственные расходы, налоги, государственный кредит) в процесс воспроизводства.

В процессе финансовой деятельности решаются следующие задачи:

1) планового собирания и распределения денежных фондов в соответствии с целями государства;

2) экономического стимулирования общественного производства в целях его развития и интенсификации;

3) контроля за законным и целесообразным использованием денежных и материальных ресурсов.

Вопрос о функциях финансов является дискуссионным вопросом. Многие экономисты считают, что финансы выполняют две функции- распределительную и контрольную. Хотя в экономической литературе можно найти утверждения, что финансам, помимо этих функций, присущи и другие: производственная (разные авторы называют ее по разному),стимулирующая, регулирующая и.т.д. Но при этом происходит подмена вопроса о функциях финансов вопросом об их роли в общественном воспроизводстве, так как это разные, хотя и взаимосвязанные вопросы. Несомненно, финансы играют важную роль в общественном воспроизводстве, с их помощью можно стимулировать эффективное использование факторов производства, регулировать стоимостные пропорции, обеспечивать условия для проведения режима экономии и.т.д. Однако отождествлять эти результаты, достигаемые благодаря функционированию финансов, с их функциями неправомерно.

Некоторые авторы не признают распределительной функции финансов, считая, что она не выражает их специфику, поскольку процессы стоимостного распределения обслуживаются разными экономическими категориями. Но сторонники распределительной функции отнюдь не считают, что она порождена самим фактом функционирования финансов на второй стадии воспроизводственного процесса, а наоборот, они связывают ее со специфическим общественным назначением финансов, подчеркивая, что ни одна другая категория, действующая на стадии стоимостного распределения, не является столь «распределительной», как финансы.

Некоторые экономисты считают, что финансам присущи три функции: формирование денежных фондов(доходов), использование денежных фондов(доходов) и контрольная. Однако первые две, хотя реально существуют, но они больше напоминают механизм реализации распределительной функции, чем самостоятельный способ действия категории финансов.

Наличие дискуссионных вопросов обуславливает необходимость дальнейшей разработки теоретических проблем сущности и функций финансов. Более глубокое знание экономической природы финансов и присущих им свойств позволит активнее разрабатывать пути лучшего использования данной категории в практике хозяйствования, научно обосновывать меры, направленные на финансовое оздоровление экономики и совершенствование системы финансовых взаимосвязей.

Для чего же необходимо изучать финансы?

● для принятия осознанных гражданских решений, оказывающих влияние на финансовую политику страны. Не следует забывать, что бюджет государства — это и «твой бюджет»:оценивая политические программы партий, бюджетные послания, принимаемые законы, необходимо составлять свое мнение о том, как они скажутся на благосостоянии государства и собственных личных доходах;

Читать также:  Министерство финансов российской федерации является федеральным органом исполнительной власти

● успешной деятельности в мире бизнеса и государственного управления;

● обеспечения интересной и выгодной карьеры;

●эффективного управления личными доходами и сбережениями;

● расширения собственного кругозора.

Что такое финансы?

Финансы, как много об этом говорят. Вкладывают разнообразный смысл. Пишут статьи и публикации. Обсуждают в новостях. Ведут дебаты. Цитируют фразы известных людей касательно финансов. Зачастую многие утверждают, что финансы — это деньги и их эквиваленты. С одной стороны, это так, а если предположить, что финансы — это деньги, то тогда возникает вопрос, всегда ли деньги можно назвать финансами?

Разберемся с понятием что такое деньги?

«Деньги — это инструмент экономических отношений, которые возникают в процессе мены за товар или услугу». То есть деньги не возникают сами по себе, они участвуют в экономических отношениях. Тогда понятие финансы носит более глубокий смысл. Так что же такое финансы? Как их различают? Финансы — это деньги? Это среда? Попробуем разобрался в этом легком, казалось бы, определении.

Исходя из размышлений на тему что такое деньги, определение финансы можно трактовать так: «финансы — это система денежных отношений, которые возникают между субъектами в процессе их взаимодействия и вовлечение в процесс реализации их деятельности». Главное, что нужно понять, финансы — это не деньги. Финансы — это система денежных отношений.

Финансы не возникают из неоткуда и не уходят в никуда. Они перетекают от одного субъекта к другому. Перетоки финансов зачастую называют финансовыми потоками. Финансовые потоки в экономики, подобно артериям в человеческом организме несут в себе кровь под названием «ДЕНЬГИ и их эквиваленты». Финансовые отношения беспрерывно продолжают движениям по артериям масштабного организма под названием «Экономика». Если представлять финансы как науку, то объектом финансов будут выступать сами финансы, а субъектами финансов будут выступать финансовые институты.

Если рассматривать финансы в масштабах государства, то субъектами финансов будут выступать финансовые институты.

Финансовые институты — это организации, которые оказывают услуги по передачи денег и предоставлению займов и инвестиций.

В свою очередь финансовые институты подразделяются на:

— Инвестиционные фонды

— Страховые компании

— Налоговые органы

Если же рассматривать финансы в масштабах организаций, то здесь субъектами финансов будут выступать организации, а они в процессе своей деятельности будут взаимодействовать с финансовыми институтами и иными контрагентами (поставщики, покупатели, сотрудники организации и так далее). Вследствие такого взаимодействия будут возникать «финансовые отношения на макро и микроуровне.

Финансовые отношения на макроуровне — это те взаимоотношения, которые возникают между финансовыми институтами и государственными огранными.

Финансовые взаимоотношения на микроуровне — это взаимоотношения, которые возникают внутри организации, а именно между подразделениями ЦФО, между контрагентами, между финансовыми институтами и организацией. Т.е. все те отношения, которые организация сталкивается в процессе своей деятельности.

Финансы на предприятии отдельный объект исследования. Финансовые взаимоотношения возникают в процессе всей деятельности организации, вплоть до ее ликвидации. Для понимания в каком направлении движется фирма и для фиксации ее действий, организации используют систему финансового учета.

Кроме того, многие фирмы помимо бухгалтерского учёта, зачастую используют управленческий учёт своей деятельности. Главное понимать, что учёт на фирме ведётся не для «галочки», а для отслеживания рисков, анализа финансовых потоков и принятия управленческих решений. Грамотно организованный внутренний финансовый учёт на фирме может избавить организацию от неверно принятых финансовых решением и тем самым сохранить и приумножить прибыль.

Кроме того, зачастую в российской практике финансы подразделяют на корпоративные и личные финансы.

Корпоративные финансы — это все те финансы, которые возникают в процессе взаимоотношения субъектов финансовой деятельности на макро и микроуровне.

Личные финансы — это те финансовые отношения, которые возникают в процессе нашей повседневной жизни.

Таким образам можно выделить 3 абсолютно разных понятия, но одновременно тесно взаимосвязанных с определением «ФИНАНСЫ», такие как:

Финансы — это система денежных отношений, которые возникают между субъектами экономики в процессе их взаимодействия и вовлечение в процесс реализации их деятельности.

Финансовые взаимоотношения — это система экономических взаимоотношений, которые возникают между субъектами экономической среды в процессе их взаимоотношения и реализации экономической деятельности.

Простыми словами это взаимоотношения различных структур государства (макроуровень), предприятий (микроуровень) а также физических лиц, которые в процессе своей деятельности формируют, распределяют и накапливают денежные средства.

Деньги — это инструмент экономических отношений, которые возникают в процессе мены за товар или услугу.

В свою очередь финансы делятся на:

Гайд был написан 5 декабря 2021 года. Концептуально с тех пор ничего не изменилось. Доступы к рынкам починят, а тратить меньше и больше вкладывать в ликвидные активы сегодня стало еще актуальнее.

Извините за кликбейт, но изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.

В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).

Но не будем сразу о грустном.

О чем этот гайд по пунктам:

  • Богатство и капитал. В чем заключается пресловутый высокий уровень жизни? Как достичь богатства?
  • Кредиты и долги. Как работать с количеством и качеством долгов?
  • Расходы. Как работать с количеством и качеством расходов?
  • Активы. Как работать с количеством и качеством активов?
  • Дисциплина и время. Как несгибаемая воля и самодисциплина помогут добиться успеха?

Но сперва, небольшое введение.

Введение

Мало кто в курсе, что еще в 2015 году мы зарегистрировали в Перми общественную организцию ПРОО «Финансовая Грамотность», и отважно занимались просвещением широких слоев населения.

Я очень давно в этом дерьме, бро

В этом году мы подали на закрытие и это отличный повод выпустить полноценный гайд по основам финансовой грамотности, которые спустя 6 лет и N миллионов долларов стали мне гораздо понятнее.

Гайд будет полезен не только людям на зарплате, но и мощным «темщикам» и криптоинвесторам счастливой луны. К сожалению, даже удачливые схематозники об основах создания и увеличения собственного капитала имеют самое поверхностное представление. Схемы уходят, иксы уходят, и если текущий уровень жизнь требует +10% в месяц, то скоро вам придётся от него отказаться. В моменте в это сложно поверить, но потом жизнь заставит или еще больше рисковать (и, вероятно, потерять большую часть капитала), или резко (иногда очень резко) поумерить амбиции.

К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.

Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.

Пункт 1. Богатство и капитал

Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.

Признаки богатого человека:

Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.

Не признаки богатого человека:

Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.

Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.

Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.

Рассмотрим серию наглядных примеров:

Ненавижу индексы, но будет удобно привести классический SnP500 в качестве примера роста стоимости акций. Если мелким шрифтом не видно, за 33 года моей жизни +1665%.

Читать также:  Банковское дело под ред лаврушина о и м финансы и статистика

$8.33 дивидендов вы бы получили к 2021 году, купив в 2016 году (выбрал наугад) акций малоизвестной компании Газпромнефть на $13.54

А вот что происходит с ценой на автомобиль BMW 5 серии. Я специально взял хороший, популярный, ликвидный автомобиль. И это без учета -20% сразу после выезда из автосалона.

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!

В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).

Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.

С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?

Пункт 2. Кредиты и долги

Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).

Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.

Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.

Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .

Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.

Классная схема? 0%! Офигеть! Бесплатные деньги! Только вот, почему-то, 88% заемщиков не укладываются в этот период. И начинают платить от 30 до 50% годовых, и всякие другие штрафы. Банки обожают кредитные карты, Тинькофф построил на них весь свой бизнес.

Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.

Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.

В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.

Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.

Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.

Многие не в курсе, но 1% в день это не 365% в конце года. Это 37409%. Вы будете должны не в 3,6 раза больше, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг для самых тупорылых заемщиков.

Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).

Пункт 3. Расходы

Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его проебет, причем на всякую ненужную чепуху.

Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.

Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.

Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.

Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:

  • Спорт (и работа над здоровьем)
  • Семья (отношения)
  • Знания (познание мира)
  • Творчество (создание чего-то)

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.

Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.

Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!

Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.

Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *