Финансы и что нужно о них знать

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Финансы и что нужно о них знать

Все идет из головы. Для того, чтобы твердо стоять на ногах в финансовом плане и принимать интуитивные предпринимательские решения, нужно развить в себе финансовое мышление. Конечно, можно вторгнуться в мир больших денег и бизнеса, имея старую психологию, и даже преуспеть в этом, однако давайте поступим разумнее. Мы предлагаем вам три элемента, которые способны помочь вам обрести финансовое мышление. Вы можете изучать и прививать их по очереди, но результат будет намного лучше, если вам удастся работать с ними одновременно.

Мышление бедного человека отличается от мышления богатого. Приведем слова писателя Джерри Гильеса: «Чем больше ты будешь сосредотачивать свое внимание на нехватке денег, тем меньше у тебя их будет. Бедность приходит к тому, кто эмоционально и интеллектуально готов с ней смириться». Мысли, эмоции, страхи и правила формируют человеческое мышление, поэтому мы сосредоточимся на всех этих элементах.

Для того, чтобы привить себе финансовое мышление, нужно усвоить три важных элемента. И первым из них будет понимание психологии денег. Финансовое мышление имеет непосредственное отношение к тому, как мы относимся к деньгам. И эти чувства могут оказывать большое влияние на наш финансовый успех.

Многие люди думают, что психология денег – это условный термин, за которым ничего не стоит. На самом же деле, это новое направление психологии, которым занимаются ученые, финансисты и психологи со всего мира.

Психология денег

Психология денег – это направление психологии, изучающее отношение человека к деньгам и к другим людям в связи с денежными отношениями, а также влияние денежных факторов на поведение человека, в частности на принятие решений.

«Последние исследования показывают, что биологические механизмы мозга играют не последнюю роль в теме «Человек и деньги». Поведение человека в финансовых вопросах вполне предсказуемо, хотя это может не соответствовать схемам классических экономических теорий» (The Psychology Money, M. Argyle, A. Furnham).

Среди предсказуемых психологических эффектов были выявлены следующие:

  • Денежная иллюзия. Это склонность человека воспринимать номинальное, а не реальное количество денег. Т.е. человек не делает поправок на инфляцию, даже если и знает о ней.
  • Денежное табу. В некоторых культурах запрещено использовать деньги в ряде случаев, даже если это желательно с экономической точки зрения.
  • Денежный консерватизм. Это сопротивление любым денежным реформам.
  • Эффект замалчивания. В некоторых семьях и культурах не принято говорить о деньгах. Такая тема считается неприличной для обсуждения. Когда человек вырывается из такого общества, он начинает поднимать тему денег, протестуя против своего воспитания. Это приводит к тому, что такое поведение порицается новым обществом, потому что оно выработало более правильный дискурс денежной темы и не терпит пустого упоминания о ней.
  • Эффект денежного напряжения. Это эмоциональные отношения между людьми по поводу денег. Тема денег провоцирует очень сильные, порой даже аффективные эмоции: любовь и ненависть, зависть и жертвенность. У большинства людей вырабатывается неоднозначное, контрастное отношение к деньгам.
  • Эффект иллюзии материальных денег. Деньги относят к области материального, хотя по своей сути они таковыми давно не являются – с тех самых пор, когда перестали иметь самостоятельную ценность. Эволюция от товарных до фиатных денег привела к тому, что они продолжают считаться чем-то материальным, и это ведет ко многим психологическим проблемам и когнитивному диссонансу.
  • Эффект разных денег. Люди относятся к разным видам денег по-разному, и это очень интересный парадокс. Трата денег при помощи банковской карточки считается более безболезненной, чем наличными, хотя это одно и то же. Монеты имеют больший вес по сравнению с купюрами, и с ними расставаться еще тяжелее. Некоторые виды денег люди считают грязными, безнравственными и злыми, в то время как другие являются для них добрыми, легкими и надежными.
  • Эффект денежной профанации. Если деньги достались человеку при помощи тяжелого и неприятного труда, они становятся для него чем-то пошлым и негативным. Он смотрит на деньги и видит не возможности, а страдания и тяжелый труд. Тогда как легкие деньги тратятся быстро, люди расстаются с ними без сожалений.
  • Эффект одалживания. Морально осуждается заимствование денег и в то же время одобряется одалживание. В разные времена отношение к этим процессам менялось. В наше время долг считается источником стресса и новых форм поведения.
  • Эффект размера денег. Мелочь не поднимают, а большие суммы стараются скрывать. Для многих людей существует определенный порог суммы, после которого их поведение существенно меняется.
  • Эффект индивидуального экономического поведения. Индивидуальное экономическое поведение существенно отличается от поведения групп и организаций.
  • Эффект преимущественной ценности денег. Переход денег в обмен на товар происходит значительно проще, чем обмен товара на деньги. Мы уже говорили о высокой ликвидности денег – их можно обменять на что угодно. Поэтому сумма денег более ценна, чем товар аналогичной стоимости.
  • Эффект денежной арифметики. Логические математические операции (сложение, деление, вычитание) с деньгами и абстрактными числами имеют свои отличные правила, нормы и психологическое отношение к ним.

Эти закономерности стоит знать любому человеку, который хочет научиться мыслить финансовыми категориями. Как вы могли заметить, по большей части выше были представлены заблуждения, которые свойственны бедным людям. Богатый человек такого мышления лишен, он знает истинную ценность денег и очень редко дает себя одурачить. Все остальные люди вынуждены подвергаться всем этим денежным парадоксам до тех пор, пока не распознают и не искоренят.

Реакция человека на финансовые факторы оказывает существенное влияние на его жизнь. Поэтому изучение психологии денег имеет такое большое значение. Это первый элемент для изучения на пути к финансовому мышлению.

На развитие финансового мышления влияют финансовые привычки, и это второй элемент на пути к его обретению. Они помогают избавиться от постоянного финансового стресса и начать относиться к деньгам как к инструменту достижения свободы, а не как к самоцели. Чтобы их вырастить и внедрить в свое подсознание, должно пройти определенное количество времени. Поэтому рассмотрим каждую из них отдельно, выясним почему они работают, и начнем культивировать их у себя.

Мы собрали этот список из книг финансово грамотных людей (Роберта Кийосаки, Бодо Шефера, Роберта Аллена, Тони Роббинса и других) и надеемся, что они охватывают большинство привычек богатых и преуспевающих бизнесменов и инвесторов.

Правильные финансовые привычки

Эта привычка, которую развил в себе и озвучил Роберт Кийосаки и которая наблюдается у подавляющего большинства миллионеров по всему миру. Известный финансовый писатель Дэйв Рэмси замечает: «Откладывание всего 100 долларов в месяц, начиная с 25 и заканчивая 65, под 12% годовых – это 1 миллион 176 тысяч долларов. Каждый может выйти на пенсию миллионером!».

Некоторые эксперты советуют правило «50-30-20»: 50% своих доходов тратьте на необходимые нужды (питание, квартплата, аренда), 30% – на все, что захотите, и 20% – на накопление и инвестирование. Используйте это правило для всех своих доходов. А лучше откладывайте 50%, если можете.

Имейте финансовую цель

Этой привычки мы коснулись во втором уроке, когда говорили о финансовом планировании, но не будет лишним напомнить. Согласно исследованию Томаса Корли, 81% миллионеров имеют четкий финансовый план и придерживаются его, тогда как всего 9% людей среднего достатка делают то же самое.

Большинство успешных людей сначала ставили себе простую цель «Заработать миллион», а достигнув этого, начинали ставить более амбициозные цели – заниматься инвестированием и диверсификацией доходов.

Найдите свою цель и составьте финансовый план.

Чувствуйте себя комфортно в неопределенности

Это еще одна привычка, которой финансово неграмотные люди меньше всего придерживаются. Миллионеры умеют рисковать и чувствуют себя уверенно при любом развитии событий. Тони Роббинс, известный мотивационный спикер, сказал: «Вся жизнь построена на неопределенности. Качество жизни определяется количеством неопределенности, с которой вы можете справиться. Развивайте веру в себя, приобретайте опыт и будьте более гибкими. Вы никогда не будете знать, что случится».

Психологически, неопределенность может привести к страху, который, в свою очередь, приводит к приобретенной беспомощности, нежеланию предпринимать действия даже в благоприятствующих условиях. Поэтому умение быть спокойным и уверенным в себе в вопросах туманного будущего так важно в финансовых вопросах.

Общайтесь с миллионерами

Это может показаться издевательским советом, однако, если немного поразмыслить, вы поймете, что есть профессии, способствующие этому. Например, журналисты или писатели могут брать интервью у богатых людей и даже заводят с ними знакомства.

Тони Роббинс отстаивает свою точку зрения на это, говоря что люди одной профессии притягивают друг друга. Так же обстоит дело и с финансово грамотными людьми. Сейчас это называется нетворкингом и на эту тему написано достаточно книг для того, чтобы каждый мог проявить себя в этом виде деятельности.

Автор пяти книг о финансовой независимости Грант Кардон пишет: «Люди, которые не имеют собственных денег, неспособны вас обучить их зарабатывать. Вы должны знать, что делают миллионеры для создания своих капиталов. Какие у них привычки? Что они читают? Как они инвестируют? Что управляет ими? Как они себя мотивируют?».

Не тратьте время на Интернет и телевизор

Согласно все тому же исследованию Томаса Корли, 76% бедных людей проводят больше пяти часов в сутки перед телевизором или используют Интернет без всякой пользы, в то время как 60% миллионеров тратят на это меньше часа. Богатые люди всегда заняты полезными делами, в то время как бедные просто всегда чем-то заняты. И эта существенная разница стоит вторым миллионы долларов.

Возможно вы поспорите, финансовая ли это привычка, однако любой успешный человек скажет, что время – деньги. Не тратьте его впустую.

Создайте себе несколько источников дохода

Этой темы мы коснулись в четвертом уроке. Богатые люди крайне редко получают деньги только из одного источника. Они накапливают и инвестируют, и так по кругу.

Богатые люди не понаслышке знают о финансовых рисках, поэтому страхуются, создавая себе несколько источников дохода. Возможно, этому правилу не место в любовных отношениях, но в финансовых оно является золотым.

Покупайте разумно

Эмоциональные расходы способны удерживать вас на самом дне финансовой ямы продолжительное время, пока вы не поймете что значит покупать разумно. Мгновенное удовлетворение потребностей губительно для любого человека в любой области жизни, в сфере же финансов губительно вдвойне.

Избавьтесь от мышления бедного человека

Мы снова касаемся психологического аспекта в денежных вопросах. В мире нет недостатка в деньгах, есть только недостаток людей, которые думают о них правильно. Чтобы стать миллионером с нуля, вы должны избавиться от мышления бедного человека.

Читать также:  МИНИСТРЫ ФИНАНСОВ РОССИИ ЗА ВСЮ ИСТОРИЮ

Такая тщательная работа над собой однозначно приведет вас к успеху, причем в самом обозримом будущем.

Читайте столько книг по финансам, сколько сможете

Не все добившиеся успеха миллионеры много читают, это правда. Такой тип миллионеров больше полагается на интуицию, чем на знания, однако даже они общаются и слушают людей, которые читают много книг на тему финансов.

Если вы сможете читать по семь книг в месяц и в каждой брать какую-либо идею на вооружение, представьте, сколько идей у вас будет спустя несколько лет! Мир постоянно меняется и нужно подпитывать себя важной информацией каждый день. Прочтите те книги, которые мы вам рекомендуем, затем ищите другие. Только возьмите себе за правило применять советы и идеи из каждой прочитанной книги.

Закрепив эти привычки в себе навсегда, вы усвоите второй важный урок. Пришла пора изучить третий элемент, который научит нас избавляться от страха.

Наполеон Хилл в своей книге-бестселлере «Думай и богатей» приводит шесть признаков страха. Знание этих признаков поможет не только в обретении финансовой независимости, но и в других аспектах жизни.

Шесть видов страха Наполеона Хилла

Есть три врага, от которых стоит избавиться каждому человеку: страх, нерешительность и сомнение. Нерешительность приводит к сомнениям, которые порождают страх. А тот, в свою очередь, парализует способность человека действовать. Поэтому Наполеон Хилл советует заняться самоанализом с целью выявления шести признаков страха. Чтобы одолеть врага, нужно узнать его имя, привычки и место обитания. Вполне возможно, страх находится у вас в подсознании.

Все мы не раз убеждались в том, что мысли имеют свойство воплощаться в жизнь, поэтому избавление от страхов позволит человеку обрести финансовый успех и мышление.

Страх нищеты

Многие люди боятся нищеты и тем самым навлекают ее на себя. Вот шесть симптомов, которые позволят вам распознать этот вид страха:

  • Нерешительность. Это привычка позволять другим думать за себя, а самому бездействовать.
  • Безразличие. Это нежелание бороться с нищетой, отношение к плохому событию, как к року, отсутствие инициативы, а также интеллектуальная и физическая лень.
  • Беспокойство. Насупленный, хмурый вид, что приводит к чрезмерному употреблению алкоголя и пристрастию к наркотикам и табакокурению. Также таким людям свойственна неуверенность в себе.
  • Сомнение. Проявляется в форме извинений и объяснений.
  • Сверхосторожность. Такие люди говорят только о возможных неудачах вместо концентрации сознания на средствах достижения успеха. Пессимизм приводит к соматическим болезням.
  • Промедление. В нашем веке это называется прокрастинацией. Уход от ответственности и полное отсутствие инициативности.

Человек, оставшийся без работы, готов принять первое же предложение, что ведет к ухудшению и без того ужасного финансового состояния. Он смотрит на витрины и чувствует себя человеком второго сорта. Зависть усугубляет страх и беспомощность. Боязнь нищеты порождает еще большую нищету.

Страх критики

Критики в нашей жизни всегда достаточно. Она способна вызвать у человека комплекс неполноценности и ведет к полной неспособности строить конструктивные взаимоотношения. Она убивает творческое мышление и заставляет делать несколько шагов назад.

Семь симптомов страха критики:

  • Застенчивость. Выражается в робости и нервности. Может казаться приятной чертой характера, но такой человек не способен достигать успехов.
  • Слабохарактерность. Это бездумное согласие с чужим мнением и отсутствие умения четко выражать свою мысль.
  • Неуравновешенность. Плохая осанка и память, неумение контролировать свой голос и поведение. Крайне неприятная черта характера человека, который хочет посвятить свою жизнь бизнесу.
  • Комплекс неполноценности. Привычка говорить громкие слова, чтобы произвести впечатление. Такие люди кажутся самоуверенными, но на деле таковыми не являются. Они подражают другим в манере одеваться и разговаривать, а также привыкли придумывать истории своих достижений.
  • Экстравагантность. Стремление потратить больше, чем имеешь, чтобы казаться богаче, привычка жить не по средствам, брать в долг.
  • Отсутствие самолюбия. Это привычка с легким сердцем бросать любые свои начинания, леность души и тела.
  • Безынициативность. Это неуверенность в своих идеях и боязнь высказывать свою точку зрения.

Будьте осторожны, критикуя своего ребенка, – это может привести к вышеописанным проблемам. Учитесь воспринимать конструктивную критику и быть невосприимчивым к ничем не обоснованной.

Страх болезней

Страх заболеть приводит к соматическим болезням и делает из человека слабого духом. Если у вас есть этот страх, вы вряд ли будете думать о своем финансовом успехе. Ваша голова будет занята только одним.

У страха болезней есть семь симптомов:

  • Самовнушение. Человек ищет в себе симптомы всех возможных болезней и, конечно, находит.
  • Ипохондрия. Приходит вместе с плохими мыслями. Человек начинает болеть и порой даже лекарства не помогают.
  • Впечатлительность. Она подрывает жизненные силы организма к сопротивлению.
  • Вялость. Приводит к избыточному весу и нежеланию что-либо делать. В такой ситуации человек неспособен себя мотивировать, а уж тем более финансово мыслить и искать источники дохода.
  • Беспокойство. Человек читает медицинскую литературу, даже если ничем не болеет, и постоянно беспокоится о себе.
  • Невоздержанность. Это привычка употреблять алкоголь и никотин вместо лекарств.
  • Самолелеянье. Привычка вызывать жалость у окружающих.

Может показаться, что боязнь болезни и ее проявления не имеют прямого отношения к финансовой независимости. Однако посмотрите на любого миллионера – видите ли вы в нем хотя бы один из подобных признаков?

Страх неудачи в любви

Это, возможно, хороший страх, если дело касается поэта и вообще человека творческого. Но в деле финансов это разрушающий страх.

  • Ревность. Это привычка подозревать близких людей безо всяких на то оснований, полное неверие и подозрительность.
  • Авантюризм. Склонность к воровству, жульничеству и рискованным предприятиям. Это влезание в долги для покупки подарков, чтобы показать себя с лучшей стороны.
  • Поиск промахов у других. По малейшему поводу.

Страх старости

Этот страх происходит от двух источников. Во-первых, от мысли, что старость несет за собой нищету. Во-вторых, от ложных убеждений в том, что такое состояние является беспомощным и никакой радости в нем нет.

  • Преждевременный спад. К сорока годам многих людей окончательно побеждает комплекс неполноценности, что приводит к деградации человеческой личности.
  • Стремление молодиться. Подражание в одежде и поведении молодежи, что выглядит нелепым в глазах окружающих.
  • Безынициативность. Если человек решил, что он стар, значит, в нем развивается это качество. Он не хочет больше принимать никаких серьезных решений.

Старости боятся только люди, неуверенные в своем финансовом будущем, бедные или нищие люди. Богатые же смотрят на проходящее время иначе, философски. Они не боятся старости, они ею наслаждаются. Некоторые миллиардеры даже в 80 лет много работают и не находят причин для бездействия и беспокойства.

Люди боятся смерти как таковой или же по религиозным причинам. Часто это сковывает таких людей столь сильно, что они не в состоянии думать о чем-либо еще.

  • Мысли о смерти. Эти мысли приходят в головы не только старикам, но и молодым людям, что мешает им наслаждаться жизнью. Часто такие мысли приходят, в том случае, когда у человека нет смысла жизни. Здесь поможет служение другим людям – занятый другими делами человек о смерти думать не будет.
  • Связь со страхом нищеты. Смерть близкого человека связывается с приближением собственной нищеты.
  • Связь с болезнью. Может привести к депрессии.

Наполеон Хилл связывает все шесть типов страха с беспокойством и задает вопрос о том, как можно от этого избавиться. А Дэйл Карнеги в своей книге «Как перестать беспокоиться» отвечает на этот запрос.

Мы рекомендуем вам прочесть эти две книги от корки до корки, потому что в них содержится много важной информации. «Думай и богатей» поможет сформировать финансовое мышление, а «Как перестать беспокоиться» позволит избавиться от этой неприятной привычки и искоренить страх.

И напоследок хочется вас предупредить:

Конечно, теперь о финансах вы знаете достаточно, однако всегда помните одну очень умную фразу: «Никогда не приписывайте злому умыслу то, что можно объяснить глупостью».

Человечество в лице огромного количества людей совершает массу глупостей. И если в мировой экономике произошел кризис или нечто совсем неожиданное, это отнюдь не означает, что это было кем-то нарочно спровоцировано. С другой стороны, это также не значит, что в результате этого события кто-то не получил большую прибыль. Мировая экономика невероятно сложна, чтобы все можно было просчитать до мелочей.

Успехов вам и удачи в дальнейшем обучении финансовой грамоте!

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Теперь же вам предстоит пройти экзамен по теоретической части курса.

Что вы узнаете

  • Что такое финансовая грамотность и почему это не о том, как стать богатым.
  • Зачем быть финансово грамотным.
  • Как мы будем учиться финансовой грамотности.

Что такое финансовая грамотность и почему это не о том, как стать богатым

Сначала мы выдвинем пару тезисов, а потом объясним, что мы понимаем под финансовой грамотностью:

  • Богач ≠ финансово грамотный.
  • Человек с долгами ≠ финансово неграмотный.

Посмотрите на эти примеры.

Артем зарабатывает миллион в месяц, но при этом патологически боится, что потеряет работу и не сможет найти новую, хорошую. Поэтому он во всем себе отказывает, тратится только на продукты, а все свободные деньги инвестирует. Если смотреть на суммы на счетах, то жизнь Артема замечательная. Но мысли и страхи, связанные с деньгами, мешают Артему нормально жить: даже поход в ресторан с друзьями вызывает у него чувство вины. При этом Артем уже и сам не понимает, зачем ему нужны накопленные деньги и на что он  их потратить.

С точки зрения достатка у Артема все намного лучше: никаких долгов, большие суммы на счетах и хорошая зарплата. Но план Игоря гораздо крепче: он понимает, что происходит с его деньгами, когда он выплатит долги и что будет делать дальше. Мысли о деньгах не доставляют ему неудобств.

Финансовая грамотность — это не про то, как заработать все деньги мира, положив на это все силы и здоровье. И даже не про то, чтобы знать отличия фьючерса от опциона и уметь заработать миллионы на том, что «индикаторы деловой активности падали, я предположил, что нефть обвалится, и шортанул с плечом». Хотя понимание всего этого и умение извлечь выгоду, безусловно, может помочь (или навредить).

Да, важно понимать, как устроены вклады, кредиты и инвестиции — но ваша голова не должна превращаться в калькулятор, который каждую минуту считает, приумножить накопления. А рациональное отношение к деньгам и тратам не должно скатываться в скупердяйство и навязчивые идеи о том, сэкономить лишние два рубля. Денег не должно быть как можно больше — их должно быть ровно столько, чтобы перестать думать о них круглые сутки и начать заниматься тем, что для вас действительно важно.

Почему важно учиться финансовой грамотности

Универсальная причина , по какой важно чистить зубы: чтобы свободное время проводить так, как хочется, а к стоматологу ходить только по плану и не тратить на лечение десятки тысяч.

Личных причин может быть сколько угодно — выбирайте ту, что на вас смотрит.

Чтобы понимать, что происходит, — разработать реалистичный план и примерно представлять, когда получится отдать кредиты, к какому времени накопится первоначальный взнос по ипотеке, какие еще финансовые цели важно перед собой поставить и как их достичь.

Чтобы крепче спать — чтобы любой кризис, внешний или личный, не вызывал панику и депрессию: ведь ваших сбережений хватит на то, чтобы его пережить. Вам не надо хаотично покупать или продавать валюту, бежать занимать у соседей или срочно придумывать себе подработку.

Читать также:  ТАБАК И ФИНАНСЫ

Чтобы быть разборчивым в финансовых инструментах — понимать, какие риски вы можете принять на себя и свой бюджет, когда возникают различные предложения. Например, когда менеджер предлагает вам инвестиционное страхование вместо депозита или друг подбивает вложиться в его бизнес автомоек.

Чтобы защитить свои накопления — и от мошенников, которые только и ждут, чтобы получить данные вашей карты, и от инфляции, которая медленно, но верно размывает все, что нажито непосильным трудом.

На самом деле правильный ответ — это все вместе. И все это мы обсудим в нашем курсе.

Наши отношения с деньгами выстраиваются в течение всей жизни. У вас уже есть знания и опыт, связанные с деньгами, и  проверенные решения, а значит, вы будете учиться не с нуля и будет не очень сложно.

Как научиться финансовой грамотности

Этот курс — дорога к финансовой грамотности. Двигаясь по ней, вы соберете свою систему управления деньгами — ту, что подходит именно вам и поможет спокойно и осознанно двигаться к финансовому благополучию.

А теперь давайте подробнее посмотрим, какие темы мы разберем в этом курсе.

1. Отношения с деньгами. Мы далеко не всегда действуем рационально — и с деньгами ситуация. В первом уроке мы разберем, как настроение, уровень стресса, личный и семейный опыт могут влиять на наши отношения с деньгами и финансовые решения. А еще обсудим, что может мешать вам ставить финансовые цели и осваивать финансовые инструменты.

2. Оценка финансового положения. Это рациональный взгляд на ваши финансы и отправная точка. Во втором уроке мы поможем объективно оценить, как обстоят дела с вашими деньгами прямо сейчас, не слишком ли высока кредитная нагрузка и насколько ваше финансовое положение устойчиво к рискам и непредвиденным расходам.

3. Бюджет и привычки. Бюджет — это денежные потоки в вашей финансовой системе: доходы и расходы. По большому счету все финансовые цели сводятся к тому, чтобы доходов было больше, чем расходов: так появится возможность копить и инвестировать.

В третьем уроке мы расскажем, зачем и как вести бюджет. Также поговорим о полезных финансовых привычках, в том числе о том, как начать вести бюджет и не сдаться через неделю.

4. Осознанное потребление. Экстремальное сокращение расходов и тотальная экономия — это очень рискованно: все деньги сэкономить не получится, зато можно испортить себе настроение и снизить уровень жизни. Лучше более осознанно относиться к потреблению: понимать свои потребности, управлять желаниями и получать удовольствие от достаточного, но не избыточного количества благ.

В четвертом уроке мы поговорим о балансе в мире потребления, а также о современных трендах экологичных покупок.

5. Реалистичные финансовые цели. К этому моменту вы будете готовы поставить цели, к которым хотите двигаться. Цели помогают ответить на вопрос, куда и зачем мы идем, найти силы, ресурсы и мотивацию увеличивать доходы и уменьшать расходы. Чтобы все получилось, цели должны быть основаны на ваших личных ценностях.

В пятом уроке мы научимся ставить цели, которые соответствуют вашим потребностям и при этом достижимы.

6. Кредиты и долги. Кредиты — это не добро и не зло, это инструмент, который надо правильно использовать. Кредиты могут помочь достичь цели или принести выгоду, а могут привести к проблемам.

В шестом уроке поговорим о том, как устроены кредиты, в каких случаях их уместно брать, а в каких лучше не надо, а еще — как гасить их досрочно и всегда ли это выгодно.

7. Финансовая подушка. Это запас денег на всякий случай, такой как потеря работы или болезнь. Иметь запас очень важно, но он есть далеко не у всех.

В седьмом уроке разберем, в каких случаях пригодится подушка, какой она должна быть и как ее лучше хранить, чтобы это было удобно и надежно.

8. Инструменты накоплений и инвестиций. Здорово, когда есть что откладывать. Но держать деньги под матрасом или в  невыгодно: они постепенно обесцениваются инфляции.

В восьмом уроке расскажем, какие есть инструменты, чтобы приумножать капитал, какие у них свойства, плюсы и минусы и какие лучше подходят в разных ситуациях.

9. Деньги от государства. Государство получает от нас деньги в виде налогов, а мы можем получить от него деньги в виде разных выплат, пособий и налоговых вычетов. Некоторые из них весьма внушительные: например, вычеты за покупку жилья позволяют вернуть до 260 000  налогов — или даже вдвое больше, если жилье купили муж и жена.

В девятом уроке разберем, какие есть способы получить деньги от государства и как ими воспользоваться.

10. Финансовый план. В последнем уроке мы сведем воедино все знания из курса и с помощью нашего шаблона вы создадите свой финансовый план — стратегию достижения финансовых целей.

Все эти уроки помогут вам научиться разумно управлять деньгами и рационально относиться к ним. В каждом уроке будут небольшие задания, которые помогут лучше понять тему и закрепить новые знания на практике.

Хорошая новость в том, что знания о деньгах у вас уже есть: мы не можем жить в полной изоляции от финансовой сферы. Поэтому задача курса — просто разложить эти знания по полочкам. Уверены, это будет просто и интересно.

Небольшое, но важное задание

Прежде чем приступить к следующему уроку, стоит определить, какой у вас сейчас уровень финансовой грамотности. Вы можете пройти тест из 10 вопросов или отметить справедливые для вас утверждения в таблице. Цель этого задания не в том, чтобы ответить как можно лучше, а в том, чтобы вы поняли, что у вас уже получается, а к чему вы хотите стремиться.

В конце курса вы ответите на  вопросы еще раз — и поймете, насколько выросли, пройдя все уроки.

Запомнить

  • Финансовая грамотность — это не о том, как стать богачом или финансовым гуру. Это о гармоничных отношениях с деньгами и понимании своих потребностей и целей. Здесь важно и мышление, и образ жизни, и знания о том, как работают разные инструменты.
  • Бывает сложно преодолеть свои привычки или выучить новое, но это вполне реально. И стать финансово грамотным — это отличная цель, ведь финансовая грамотность касается денег, а значит, нужна каждый день.
  • Чтобы стать финансово грамотным, надо уметь правильно оценить свое финансовое положение, учитывать доходы и расходы, осознанно тратить деньги, ставить разумные цели и правильно использовать финансовые инструменты. Обо всем этом вы узнаете из нашего курса. И вы молодец, поскольку уже начали путь к финансовой грамотности.

Что дальше

В следующем уроке поговорим о том, как эмоции и установки влияют на наши финансовые решения и что с этим делать.

Финансы

Деньги, которые получает, копит и использует государство, компания или гражданин

Финансы — это все деньги, которые принадлежат государству, бизнесу или физическим лицам, находятся в постоянном обращении и приумножаются.

Рассказываем, какие бывают финансы, какие функции они выполняют и как их оценивать.

Что такое финансовая система

Финансовая система — это движение вообще всех денег в мире: между государственными и региональными бюджетами, внебюджетными фондами, компаниями и физлицами.

Государственный бюджет. Его иногда называют федеральным бюджетом или бюджетным фондом. Это годовой план сбора и использования денег для нужд страны. На средства госбюджета содержат армию, строят больницы и школы. Госбюджет помогает грамотно распределять финансы, обеспечивать социальные нужды населения, контролировать прибыль от производства товаров и услуг на территории страны.

Региональные и муниципальные бюджеты. Это финансы субъектов государства. Часть из них поступает в государственный бюджет, а другая используется на нужды регионов и городов.

Внебюджетные фонды. Их формируют из обязательных страховых взносов, которые платят юрлица и физлица.

Какие взносы платят ИП

Они имеют целевое назначение: например, обеспечение населения медицинскими и социальными услугами. Внебюджетные фонды в России — это пенсионный фонд, фонд социального страхования и фонд обязательного медицинского страхования.

Финансы предприятий. Это деньги юрлиц, которые они получают в результате продажи товаров или услуг. Финансы предприятий — основной источник доходов государства, поэтому от их состояния зависит общее финансовое положение страны.

Финансы населения. Это деньги граждан, которыми оплачивают покупки, платят налоги и обязательные страховые взносы.

Чтобы не было кризисов, важно сохранять баланс между бюджетами всех уровней, поэтому основные функции финансов — накопление и распределение.

Какие финансы бывают

Есть три вида финансов по форме собственности: государственные, корпоративные, общественные и личные.

Государственные. Это деньги государственных фондов и бюджетов разных уровней: федеральных, муниципальных и региональных. Госфинансы состоят из бюджета страны, золотовалютных запасов, госкредитов и страховых отчислений.

Корпоративные. Это все деньги компании: выручка, прибыль, инвестиции и накопления, а еще имущество, которое можно оценить в денежном эквиваленте. Основная функция корпоративных финансов — покрытие расходов бизнеса.

Общественные. Общественные финансы — понятие, которое объединяет деньги всех некоммерческих организаций: благотворительным фондам, политическим партиям и другим общественным объединениям. Их доходы складываются из взносов, вкладов и даров.

Личные. Это деньги граждан, которые они получают в виде зарплаты, пенсии, стипендии или социальных пособий. Люди чаще живут семьями, поэтому личные финансы обычно называют финансами домохозяйств.

Управление финансами

Управление финансами — это перераспределение денег. Оно состоит из трех элементов:

  • Планирование — выбор целей исходя из потребностей, внешних обстоятельств и имеющихся ресурсов.
  • Оперативное управление — выполнение плана и внесение в него изменений, если это требуется.
  • Финансовый контроль — проверка соблюдения плана.

Чтобы проанализировать движение денег, составляют отчеты. На их основании можно оценивать эффективность вложений, строить прогнозы и планы, куда направить деньги.

На государственном уровне этим занимаются правительство РФ, федеральное собрание и аппарат президента: они утверждают бюджет и принимают отчеты о целевом использовании средств.

На предприятии управлением финансами занимается финансовый менеджер. Он составляет годовые и квартальные планы, контролирует все денежные операции, анализирует доходы и расходы компании.

Физические лица тоже управляют личными финансами. Например, человек получает зарплату и должен распределить деньги на свои нужды: оплатить коммунальные услуги, внести ежемесячный платеж за кредит в банк, купить продукты.

Оценка финансов и составление прогнозов

Оценка финансов нужна для определения благополучия и перспективы развития государства или компании. Для этого используют аудит — анализ отчетной информации о доходах и расходах. Данные сравнивают по периодам, то есть проводят анализ в динамике.

Финансовый учет на пальцах

Чтобы оценить перспективы распределения ресурсов и объема доходов, строят прогнозы.

Например, ООО «Искра» хочет открыть филиал в соседнем городе. Для этого нужно арендовать помещение и закупить оборудование. Общая сумма первичных расходов по прогнозам составит 4 млн рублей за первый квартал. Дальше филиал должен выйти в плюс и начать сам себя обеспечивать. Сейчас чистая прибыль компании — 5 млн рублей в месяц. Это значит, что «Искра» сможет открыть филиал и содержать его первое время, пока он не выйдет на окупаемость.

Есть три вида прогнозирования в зависимости от срока, на который делают предположения:

  • Долгосрочное — от двух лет.
  • Среднесрочное — от одного года до двух лет.
  • Краткосрочное — до одного года.

Например, Государственная дума сделала краткосрочный прогноз бюджета на 2022 год. По прогнозу доходная часть составит 20,6 трлн рублей, а расходная — 21,88 трлн рублей. Экономика должна вырасти на 3,4%.

Физлица тоже оценивают финансы. Для этого они сравнивают общую сумму доходов и обязательные расходы. Например, перед тем как брать ипотеку, семья рассчитывает, хватит ли ее постоянных доходов, чтобы покрывать ипотечный платеж и при этом обеспечивать себя всем необходимым: покупать продукты, оплачивать проезд, платить за жилье, одежду, развлечения и хобби.

Что важно запомнить

  • Финансами называют деньги, которые получает, копит и использует государство, компания или гражданин.
  • Личные финансы — это деньги граждан, которые они тратят на собственные нужды.
  • Управлять финансами — значит перераспределять деньги. Для этого нужно соотнести доходы и расходы, составить план, на что и сколько нужно потратить, и при необходимости внести в него изменения.%offer_id=2002154%%offer_id=2001346%%offer_id=2002301%%offer_id=2002209%%offer_id=2003435%%offer_id=2003199%

Бизнес не может долго оставаться прибыльным, если предприниматель не умеет считать прибыль и влиять на нее, замечая изменения в доходах и расходах. Главная причина вести учет доходов и расходов — разбираться в том, что происходит с бизнесом, и вовремя принимать решения на основе точных цифр. О том, как правильно это делать, рассказывает Махабат Рамазанова, финансовый директор «Нескучных финансов».

Минимально необходимый инструмент, который даст вам общее понимание о бизнесе — отчет о прибылях и убытках. Этот отчет облегчает ведение учета доходов и расходов, помогает понять их структуру и динамику. А также выявить, какие направления в бизнесе приносят больше всего выручки и на что компания расходует средства. Но одного лишь этого отчета недостаточно, чтобы вести полноценный финансовый учет.

Что такое финансовый учет и какие отчеты в нем необходимы?

Финансовый учет — это регулярный процесс сбора и систематизации данных о финансовом состоянии и результатах деятельности компании. Система финансовой отчетности должна включать три главных отчета:

  • Отчет о движении денег (ДДС) — показывает, сколько у компании денег;
  • Отчет о прибылях и убытках (ОПиУ) — расскажет о том, сколько зарабатывает бизнес;
  • Баланс — отчет о богатстве компании, он расскажет, что есть у компании сейчас и за счет каких средств это приобреталось.

Помимо трех основных отчетов, чаще всего нужны вспомогательные: учет основных средств, зарплатная ведомость, учет дебиторки и кредиторки и т. д. Они помогают погрузиться в детали и правильно собрать три главных отчета.

Где лучше всего вести финансовый учет?

Вести финансовый учет можно в Google-таблицах или специализированных сервисах. На рынке их множество. Во многих сервисах есть дополнительные рекомендации, как вести учет расходов, чтобы итоговые цифры давали вам полное представление о бизнесе.

Мы часто используем автоматические сервисы финучета. К ним относятся, например, «Финтабло», «ПланФакт» и другие. Такой сервис помогает контролировать движение денег, планировать финансы с точностью до 90%+ и видеть прибыль ежедневно. Сервисы автоматически загружают данные со счетов компании и формируют отчеты для принятия решений.

Читать также:  Покровский бульвар в Москве, Ниу ВШЭ, Международный институт экономики и финансов, 11 стр

Этапы составления бюджета

Бюджетирование — итерационный процесс, с первого раза может не получиться. Но с каждым разом вы будете лучше понимать, как вести учет доходов и расходов, и результаты будут становиться лучше.

Чтобы создать бюджет, сначала нужно собрать отчетность. Без фактических данных планировать бюджет невозможно. Кроме того, перед планированием нужно поставить цели для компании и сопоставлять с ними плановые показатели.

Собрать бюджет можно несколькими способами. Первый способ — собрать данные от ответственных сотрудников и свести в общий план. Второй способ — поставить плановые показатели так, как их видит руководство, и отдать на исполнение сотрудникам.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках помогает увидеть, сколько на самом деле заработала компания. Он формируется за отчетный период — месяц или квартал. Чтобы правильно вести отчет, важно понимать, к какому периоду отнести доход или расход, так как возникают они не в момент оплаты, а в момент исполнения обязательств.

Например, компания продает и проводит курсы по истории искусств. Когда ученик внес деньги за урок — это еще не доход компании. Доход появится, когда компания проведет урок. А расход по заработной плате преподавателю возникнет не тогда, когда компания выплатит зарплату, а когда преподаватель проведет урок — то есть исполнит свои обязательства.

Баланс

Баланс — главный отчет собственника бизнеса. Он помогает понять, в каком состоянии находится бизнес и отвечает на самые важные вопросы:

  • Где деньги?
  • За чей счет живет компания?
  • Насколько компания богата?

Баланс состоит из активов и пассивов. Активы показывают, что есть в компании, а пассивы — откуда все это появилось. Если ОПИУ собирается по результатам отчетного периода, то баланс — всегда на конкретную дату.

Почему во многих компаниях не принято вести учет?

Причин может быть много, но главная из них — нет ресурсов: квалифицированных сотрудников и времени на ведение учета расходов. Часто собственники на старте сами занимаются всеми процессами, и на учет времени не остается.

Многие предприниматели вообще не знают, что нужно вести финансовый учет и считают, что бухгалтерского учета уже достаточно. Другим не хватает знаний и опыта для самостоятельного ведения.

Чем может помочь ведение учета?

Финансовый учет нужен для принятия качественных управленческих решений. Инструменты учета покажут, что происходит в компании и как улучшить финансовый результат. При помощи качественной информационной системы можно сделать компанию управляемой и предсказуемой.

Отчеты помогут понять, в каком состоянии находится компания, сколько у нее денег, сколько компания зарабатывает и насколько эффективно работают деньги в бизнесе. Инструменты планирования помогут спрогнозировать результат и пути его достижения.

Почему у компания возникают проблемы с финансами?

  • Первая причина — компания может работать в убыток. В этом случае проблемы неизбежны, убыток будет копиться, увеличивать долги и дыру в собственном капитале.
  • Вторая причина — отсутствие качественного учета. В этом случае собственник или руководитель не может оперативно реагировать на изменения, прогнозировать результат. А иногда и вовсе не видит, что в компании есть проблемы.
  • Третья причина — неправильно выстроенные бизнес-процессы. К примеру, компания работает с прибылью, но предоставляет слишком большие отсрочки клиентам. В этом случае есть риск возникновения кассовых разрывов.
  • Четвертая причина финансовых сложностей — неправильное распределение прибыли. Например, собственник выводит в качестве дивидендов больше, чем зарабатывает. Это грозит дырой в собственном капитале.

Иногда все эти причины встречаются вместе. Чтобы такого не допустить, можно переложить задачи по ведению учета на финансового директора — в штате или на аутсорсинге.

Фото на обложке: Shutterstock / CrizzyStudio

Финансы и что нужно о них знать

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности.

Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование и т.п.), этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний, и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете, и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами лично. С денежными вопросами мы сталкиваемся по нескольку раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет примерно такой: «Тот, у кого есть машина и хороший дом».

На нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете, какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются. Это может быть программирование, искусство, наука, спорт. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они развиваются. Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но, по сути, не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории: люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход – не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ней исчезает и его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, взращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление – эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны, это так, но с другой, нужно, прежде всего, работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль – деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости даст вам понять важность оптимизации расходов в своей жизни. Тратить все, что зарабатываете, – это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и ответственным человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы взрастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течение нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можно относительно легко понять, как работает рынок акций или банк. И только поняв, как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось, и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является дисциплина. Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно, и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *