ФИНАНСЫ И ДЕНЬГИ МНЕНИЯ

Что такое установки

Установки — это внутренние убеждения и представления, которые мы плохо осознаем или не осознаем совсем. Они формируются в течение жизни, но особенно активно — в детстве и юности, когда мы очень восприимчивы к новой информации и опыту.

Например, разберем популярную установку: «деньги портят людей».

Представьте, что ваш дядя завел небольшой бизнес. Бизнес шел в гору, все было хорошо — до тех пор, пока дядя не купил себе дорогую машину и квартиру. После этого он зазнался и поссорился со всеми родственниками.

Польза такой установки — в предостережении: наш мозг запомнил эту ситуацию и теперь предостерегает нас, что богатство может привести к ухудшению отношений. Установки помогают нам ориентироваться в жизни, понимать, как действовать в разных ситуациях. И внутренние ориентиры — это здорово.

Вред такой установки в том, что зачастую подобные правила категоричные, негибкие и могут ограничивать ваше поведение. Умом вы можете понимать, что деньги не обязательно портят людей, но, когда вам будет нужно принять решение о смене работы или переговорах о повышении, эта установка может убавить вашу решимость: вы можете неосознанно бояться, что деньги «испортят» и вас. А еще — предвзято относиться к людям с высоким достатком.

По данным ВЦИОМ, каждому третьему россиянину порой не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого дефицит средств — постоянная проблема. И вопрос часто не в низких доходах, а в неправильном управлении средствами. Многим просто не хватает навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнее и приумножать накопления.

Казалось бы, что тут сложного? Но со стремительным развитием банковских, инвестиционных и страховых продуктов и появлением новых платежных средств разобраться во всем этом становится все труднее. А глобальные экономические потрясения, санкции и новые законы могут радикально менять то, как мы привыкли распоряжаться деньгами.

Собрали теоретическую базу и полезные инструкции, которые помогут эффективнее управлять личными финансами, лучше планировать и меньше переживать из-за непредвиденных ситуаций в будущем:

Обновлено
05 дек, 13:09

Почему вообще мы начали с психологии денег

Грустная правда: мы привыкли считать себя более рациональными, чем есть на самом деле. И если вам кажется, что для полного финансового дзена вам не хватает лишь понимания, как устроены кредиты и по какой методике лучше вести бюджет, есть риск, что результат вас разочарует.

Во введении мы неслучайно приводили пример тревожного Артема: у него есть деньги, есть понимание, как эти деньги можно выгодно вложить, — но спокойствия у него нет. Все мы в разной степени тревожный Артем. И это нормально.

Возможно, в прошлом вы уже начинали приводить свои финансы в порядок, но « пошло не так». Тратить меньше на ерунду и откладывать деньги не получалось, вести подсчет расходов и доходов оказывалось сложно, как принимать финансовые решения — непонятно. И в результате все это откладывалось, забывалось и переносилось на неопределенный срок.

Практикующие психологи и психотерапевты, придерживающиеся научных методов, сходятся во мнении, что это неслучайно и на наше личное финансовое поведение влияют установки — субъективные убеждения о деньгах и их роли в жизни, которые мы формируем еще с детства.

Поэтому до того, как мы перейдем к оценке финансового положения и ведению бюджета, мы обязаны подсветить следующее: импульсивные покупки, неготовность принимать финансовые решения или банальная прокрастинация могут быть не чертой вашего характера, а подсознательной установкой, над которой вы можете начать работать — и сделать свою жизнь лучше. В уроке мы расскажем, как это можно осуществить.

Так что рекомендуем не пропускать этот урок, даже если вам кажется, что вы самый рациональный и финансово осознанный человек, которому просто нужно научиться вести бюджет.

Иногда кажется, что для полного финансового дзена не хватает лишь понимания, как устроены кредиты и по какой методике лучше вести бюджет. Но есть риск, что результат разочарует.

Многие сталкивались с такой ситуацией: начинали приводить свои финансы в порядок, но что-то шло не так. Тратить меньше на ерунду и откладывать деньги не получалось, вести подсчет расходов и доходов оказывалось сложно, как принимать финансовые решения — непонятно. В результате все это откладывалось, забывалось и переносилось на неопределенный срок. Появлялось недовольство и тревога из-за денег.

Это не случайно: на наше финансовое поведение влияет психологическое состояние, экономическая ситуация, личный опыт и опыт нашей семьи, условия, в которых мы живем. А еще установки — убеждения о деньгах и их роли в жизни, которые формируются еще с детства.

Например, если в семье были финансовые трудности и ребенку отказывали в просьбах, у него может закрепиться установка «Деньги сделают меня счастливее». Во взрослом возрасте это может вызвать трудности: высокую финансовую тревожность, частые конфликты с близкими из-за денег. А еще финансы могут стать сверхцелью.

Мы собрали самые популярные установки — изучите их. Возможно, вы найдете о себе.

Часто установки звучат как категоричное правило, цель которого — помочь нам ориентироваться в жизни. Но если правило слишком строгое, оно может сильно ограничивать. Например, умом вы можете понимать, что деньги не обязательно портят людей, но когда потребуется принять решение о смене работы или о повышении, эта установка способна убавить решимость: вы можете неосознанно бояться, что деньги «испортят» и вас. Поэтому полезно сделать установки более гибкими.

Установки выше — это только примеры. На самом деле их бесконечно много и у каждого они могут быть свои. Если вы готовы искать собственные установки и работать над ними, пройдите бесплатный курс Учебника «Как управлять личными финансами». Задания в курсе помогут увидеть возможные барьеры, мешающие вам выстроить гармоничные отношения с деньгами. А  шаблоны, калькуляторы и советы — построить собственный финансовый план и больше не тревожиться о деньгах.

Всё чаще и чаще я стал слышать от многих людей, что деньги это не главное. От части я их понимаю, но есть один нюанс.

У многих людей в приоритете любовь и семья. Но ведь подождите, что бы обеспечить семью нужны деньги, что бы собрать в школу ребенка нужны деньги, да везде нужны деньги!

Деньги имеют огромное значение в современном обществе и играют важную роль во всех сферах жизни. Они не только обеспечивают нашу финансовую независимость, но также влияют на наше благополучие, здоровье, образование, возможности и даже счастье.

Одно из явных преимуществ наличия денег заключается в возможности обеспечить себе комфортабельное жилье, питание, одежду и другие базовые потребности. Отсутствие финансовой стабильности может привести к стрессу, недостатку и, в конечном итоге, к возникновению кризисных ситуаций.

Наши финансовые средства также влияют на решения, которые мы принимаем в отношении нашей карьеры и образования. Часто люди выбирают работу или профессию, основываясь на том, какую заработную плату они смогут получать. Возможность получить хорошую зарплату и преуспеть в своей профессии становится главной мотивацией для достижения личных и профессиональных целей.

Иметь достаточные финансы, также позволяет нам получить качественную медицинскую помощь. Способность оплатить лечение и медикаменты может существенно повлиять на наше здоровье и качество жизни. Адекватные финансовые возможности позволяют обеспечить себе превентивные меры здравоохранения и вести здоровый образ жизни.

Деньги также открывают перед нами возможности для путешествий, развлечений и любимых хобби. Мы можем позволить себе посетить новые места, погрузиться в другую культуру и расширить свои горизонты. Благодаря материальным средствам у нас возникает возможность участвовать в активностях и мероприятиях, которые приносят нам удовлетворение и радость.

Также не следует забывать о том, что финансовая свобода дает нам возможность помогать другим людям. Мы можем поддерживать благотворительные организации, волонтерить или оказывать финансовую помощь тем, кто в ней нуждается. Это способ не только сделать нашу жизнь более значимой, но и построить более справедливое и гуманное общество.

Таким образом, деньги являются одним из основных факторов, влияющих на жизнь в современном обществе. Они управляют нашими возможностями, благополучием и счастьем. Однако важно помнить, что деньги не являются единственным источником счастья и их значимость не должна затмевать другие ценности в нашей жизни.

Я всё же считаю, что фразы «Деньги не главное», «Деньги это второстепенное» придуманы как оправдание своей лени и бездействию.

Любите деньги и они полюбят вас!


ФИНАНСЫ И ДЕНЬГИ МНЕНИЯ

За 15 лет кардинально изменится не только банковская система, но и сами принципы существования денег. Развитие криптовалют может привести к тому, что государства потеряют монополию на эмиссию финансовых инструментов

Спикеры футурологического форума «Россия-2030: от стабильности к процветанию» делятся с читателями РБК своим видением того, как изменятся отрасли и социальные институты за 15 лет.

Банковское дело, одна из самых консервативных отраслей бизнеса, стоит на пороге существенных изменений в ближайшие десятилетия. Научно-технический прогресс, особенно в сфере телекоммуникаций и информационных технологий, подтачивает скалу банковского консерватизма.

​В первую очередь такие изменения коснутся сферы расчетов, преимущественно с участием частных лиц. Созданные IT-гигантами платежные сервисы, такие как Apple Pay, Android Pay, неуклонно наращивают свою долю на этом рынке. Такие сервисы пока используют в своей основе оцифрованные платежные карты клиента, но день, когда это звено станет необязательным, уже не так далек. Три основные причины, почему традиционные банки теряют свои позиции.

​Первая — продолжающийся бум дистанционной торговли, гарантирующий высокий спрос на новые формы расчетов. Интернет-торговля уже существенно изменила ландшафт потребительского рынка и неизбежно изменит рынок расчетов.

​Вторая причина кроется в самих банках, точнее — в используемых ими IТ-системах. Дорогие уникальные как аппаратные, так и программные системы банков долгое время являлись оборонительным бастионом от конкуренции со стороны начинающих игроков. Появление новых программных решений и облачных платформ может превратить эти бастионы в музей, сделать системы банка тормозом на пути инновационного обслуживания клиентов.

Читать также:  Глава 4. Президент Российской Федерации

​Третья причина заключается в том, что у новых конкурентов, претендующих на свою долю рынка расчетов, IT-технологии и телекоммуникационные услуги являются главным направлением бизнеса и непрерывно эволюционируют.​

Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных, статического и динамического известного только клиенту кода

​Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.

Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».​

Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.

Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.

​Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.

Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег. ​​

​Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.

Во всех криптовалютах применяется принцип блокчейна. Именно принцип блокчейна, а не сам биткоин как таковой представляет особый интерес и может послужить основой для еще одного технологического прорыва.

Блокчейн — это распределенная база данных, поддерживающая непрерывно растущий список записей с данными и способная защищать их от подмены и пересмотра даже людьми, имеющими физический доступ к хранилищам данных.

Звучит сложно? Приведу образ, придуманный Майком Голтом, основателем компании Guardtime. Представьте себе, что вы прогуливаетесь по оживленной улице какого-нибудь крупного города и вдруг прямо с небес падает пианино. Невероятная история, вряд ли вам поверят, если вы решите ее рассказать друзьям. Но в ту же секунду каждого, кто наблюдал эту картину, подключают к детектору лжи и просят описать, что конкретно он видел. Все рассказывают одну и ту же историю, слово в слово. Есть ли в таком случае какие-то сомнения, что пианино действительно упало с неба? В этом и заключается принцип, лежащий в основе блокчейна, — мощного изобретения, которое способно серьезно изменить наше взаимодействие с цифровым миром. Эта система распределена и доступна множеству пользователей, новые записи могут быть внесены только с согласия большинства пользователей. Важно и то, что однажды записанная информация уже никогда не может быть изменена или стерта. Блокчейн благодаря этому содержит в себе точную и достоверную информацию обо всех когда-либо имевших место установленных участниками фактах. Такая технология может сделать систему расчетов существенно более устойчивой. Блокчейн может использоваться, например, при осуществлении пирингового кредитования, когда люди дают друг другу в долг без банков.

​Все эти тенденции проявляются и в нашей банковской системе. Однако ее развитие происходит сейчас на фоне усугубляющегося кризиса, в крайне неблагоприятной для ведения бизнеса инвестиционной среде. Доминирующая тенденция укрупнения банков и одновременно фактического огосударствления банковской системы существенно ограничивает конкуренцию. Такие условия замедляют внедрение инноваций. Противоречие между устаревшими технологиями и новыми вызовами будет только нарастать, а остановить эволюцию, как известно, невозможно.

Константин Фрумкин — о новой мировой валюте, которая может вытеснить доллар, эволюции традиционных финансовых институтов и превращении личных рейтингов в платежные системы

Об эксперте: Константин Фрумкин — шеф-редактор журнала «Инвест-Форсайт». Журналист, философ, координатор Ассоциации футурологов, автор книг «После капитализма. Будущее западной цивилизации» и «Философия и психология фантастики».

— Какими будут деньги будущего?

— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.

Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов. При этом основы их существования подрывают еще две технические идеи.

Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.

Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков. Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.

Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней. Этот переход также не означает полного отказа от наличных.

— Что представляет собой цифровой рубль?

— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.

— Когда в России может появиться цифровой рубль?

— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года. Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.

— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?

Также ЦБ может надеяться на то, что цифровая «наличность» будет постепенно вытеснять обычную, и таким образом денежное обращение станет более контролируемым: путь любой денежной единицы можно будет отследить.

— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?

— Тут можно посмотреть на «Сбер»: он, пользуясь тем, что имеет клиентами уже 96 млн физических лиц, превращается из банка в экосистему бизнеса. По этому пути пойдут и остальные, трансформируясь в мультифункциональные экосистемы.

— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?

— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.

Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.

Читать также:  Решением Министерства финансов Российской Федерации от 7 февраля 2003 г. № 14н утверждены Методические указания по бухгалтерскому учету основных средств

А суть микрофинансовых кредитных организаций не в приставке «микро», а в том, что это структуры, которые черпают ресурсы не у вкладчиков и держателей текущих счетов, как делают банки, а берут взаймы, например, у своих инвесторов. Кстати, это может означать, что роль кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ может увеличиться из-за уменьшения роли вкладчиков.

— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?

— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам. Золотая монета представляла собой унификацию весового золота, которую можно было в любой момент переплавить в слиток драгметалла. Но монеты так хорошо обращались, что переплавлять их стали все реже. В итоге даже потерявшие вес и стершиеся золотые монеты считались полноценными, то есть подменяли собой вес золота. Далее появились банкноты — обязательства банков выплатить определенное количество золота по первому требованию. Но и они ходили хорошо, так что в середине XX века банки поняли: если перестать выдавать золото в обмен на банкноты, то ими все равно будут пользоваться. Аналогичный путь проделали безналичные деньги (чеки, банковские счета и пластиковые карты), начинавшиеся как обязательства выплаты наличных денег или монет. Но сегодня важнейший тренд в мире — это уменьшение доли наличных денег.

Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные. Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.

Чем дальше, тем большему числу людей и компаний будет назначаться комплексная оценка — назовем ее условно «рейтингом». И возможность получения заемных средств будет зависеть от его величины. Здесь мне вспоминается серия Nosedive из третьего сезона сериала «Черное зеркало», в которой экономическое благополучие человека зависит от лайков и его рейтинга. Все друг другу фальшиво улыбаются и умоляют поставить наивысшую оценку, потому что от этого зависит, например, сколько будет стоить аренда твоего дома. Этот сюжет — такая карикатура на наше будущее.

— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.

— Зачем еще нужна новая международная валюта?

— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую. В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.

— Сейчас нередко можно встретить статьи с заголовком вроде «Почему биткоин — это пузырь». Какое будущее ждет биткоин?

— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты. Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.

— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?

— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения. Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.

Вообще то, что пропадает возможность трогать деньги, — это не очень существенно. Важна надежность финансовой системы. К примеру, после революции 1917 года в России и бумажные, и даже золотые деньги лишились своей ценности, потому что новое правительство ввело свои финансы и запретило свободный рынок. Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. Но у них есть один недостаток — они видны как мошенникам, так и налоговым службам, финансовому мониторингу банков и других инстанций, которые захотят посмотреть, сколько лежит в ваших карманах. Люди начинают понимать, что деньги перестают быть пространством свободы. Богатые люди 40–50 лет назад могли думать так: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что его никто не найдет. И куплю на него то, что хочу». Теперь же не так. В мире почти не осталось мест, где можно незаметно хранить деньги. И разные инстанции еще десять раз спросят: «Откуда у вас миллион? Что вы будете с ним делать?» Это тоже уменьшает ценность денег как актива.

— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?

— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций. Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.

Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.

Что вы узнаете

В следующем уроке мы научимся честно оценивать свое финансовое положение по разным параметрам и разберемся, как поэтапно его можно улучшить.

Как появляются установки

На наши представления о том, что такое деньги и как ими распоряжаться, влияет личный опыт, опыт нашей семьи и условия, в которых мы живем. Разберем по порядку.

Влияет общество и культура. Это среда, в которой мы росли и живем: традиции, религия, исторические события.

Например, гендерные стереотипы — когда общество приписывает мужчинам или женщинам определенные обязанности. В патриархальной идее женщины не могут и не должны зарабатывать, это задача мужчин. А если женщина имеет высокий доход — значит, она недостаточно женственная, не сможет построить отношения и завести семью.

Если женщина росла с внутренним ощущением, что ей не нужно работать, а деньги будет давать супруг, — ей будет трудно зарабатывать.

А мужчины из-за этого стереотипа могут испытывать повышенную тревожность, потому что ответственность за финансовое благополучие семьи полностью лежит на их плечах. И таких стереотипных установок множество.

Влияют политические и экономические события и идеи. Например, в Советском Союзе придерживались идеи денежного равенства: зарплаты одинаковые, зато стабильные. Финансово расти сложно, но есть гарантии.

Это могло снизить финансовую тревогу, потому что была уверенность в завтрашнем дне, ведь государство гарантировало регулярную зарплату и пенсию. С другой стороны, это снижало возможности для самореализации и финансового развития. А если и хотел роста, он мог столкнуться с осуждением.

Поэтому часто от людей, выросших и живших в Советском Союзе, можно услышать, что работа должна быть стабильной, часто менять рабочее место нельзя. Стабильность — это ценность, и у нее действительно есть плюсы, но сильная приверженность этой идее может вызывать серьезный страх перед изменениями, которые необходимы для финансового роста.

Например, представьте, что вашего друга Костю давно приглашают в стартап с отличными условиями и зарплатой гораздо выше нынешней. Но он боится сменить работу, ему кажется, что «лучше синица в руках», к тому же на его текущей работе все понятно и стабильно. Эта установка влияет на поведение Кости.

Читать также:  РЕФЕРЕНТ В МИНИСТЕРСТВЕ ФИНАНСОВ КТО ЭТО

Вы можете ощущать влияние этих идей на своем поведении, даже если родились и выросли уже после распада СССР, но ваши родственники застали эту эпоху.

Влияет семейный опыт. Мы перенимаем опыт наших родных и близких, в том числе финансовое поведение. Родители не всегда намеренно формируют у ребенка конкретные представления о деньгах, но ребенок может присутствовать при разговорах о финансах или видеть, как взрослые ими распоряжаются.

Например, в детстве никто вам не говорил прямо, что деньги — это плохо, но вы помните регулярные ссоры родителей и скандалы в день зарплаты, из чего можно было сделать вывод, что деньги разрушают отношения.

Каждая семейная история и ее влияние на человека уникальны. В таблице мы предложили несколько возможных вариантов развития событий. Может быть, в ней вы найдете похожее на ваш опыт.

Как семейный опыт влияет на наши деньги

Мама увлекалась духовными практиками, стремилась к аскетизму и пренебрежительно относилась ко всему материальному

«Деньги — это плохо и грязно»

Страх быть осужденным денег, стыд при высоком заработке

Ребенку не рассказывают про деньги, не дают на карманные расходы: «Это не твое дело, тебе еще рано»

«Вопросы денег меня не касаются, деньги — для взрослых»

Неумение обращаться с деньгами, ожидание, что их будет зарабатывать другой

В 1990-е родители жили скромно, любили обсуждать успешный, но, по их мнению, криминальный бизнес приятелей отца

«Большие деньги невозможно заработать честно»

Стыд, если заработок высокий

Финансовые трудности в семье, из-за нехватки средств ребенку отказывали в просьбах

«Деньги сделают меня счастливым»

Высокая финансовая тревожность, частые конфликты с близкими денег, деньги становятся сверхцелью

Любимая семейная история — про прадеда, который был трудолюбивым и честным, но его раскулачили, забрали все нажитое

«Копить бессмысленно, все можно быстро потерять»

Сложно откладывать деньги, тревога за собственные накопления, сложности с присваиванием собственных достижений

Влияет личный опыт. В книге «Психология денег» Морган Хаузел приводит пример с Джоном Кеннеди, который на вопрос о том, чем ему запомнилась Великая депрессия, когда на пике безработным был почти каждый пятый житель США, ответил:

У меня нет личных воспоминаний о депрессии. Моя семья на то время была одной из самых состоятельных в мире. Мы жили в больших домах, имели кучу слуг, много путешествовали. Из того, что я видел лично, мне помнится только то, что мой отец специально нанимал лишних садовников, чтобы только дать им заработать на еду. Таким образом, я ничего не знал о депрессии до тех пор, пока не прочел о ней, учась в Гарварде.

Для большинства американцев того времени Великая депрессия была очень непростым периодом с экономической точки зрения. Вероятно, это повлияло на их финансовое поведение и представления о деньгах. Джон Кеннеди застал этот период, но его жизнь и личный опыт сильно отличались. Этот пример показывает, что даже такое глобальное экономическое событие может «пройти мимо» и не повлиять на человека. Иногда важнее личный опыт, а не экономические и социокультурные факторы.

То, с чем мы сталкиваемся лично, может сильно отличаться и от опыта семьи. Возможно, в детстве вас учили откладывать деньги и копить на  важное, но старший брат периодически втихаря опустошал вашу  — и именно тогда появилось ощущение, что копить бессмысленно, потом эти деньги исчезнут, откладывать небезопасно.

Мы собрали для вас еще больше финансовых установок. Возможно, вы найдете о себе. С этими установками — и с теми, что найдете самостоятельно, — мы предлагаем поработать в конце урока.

Что влияет на отношения с деньгами

Мы все понимаем, что важно иметь сбережения на черный день и регулярно откладывать деньги, но, когда нам грустно или тревожно, можем потратить все на спонтанные покупки. Мы прекрасно осознаем, что это не лучшее поведение, но эмоции берут верх.

Возможно, вам знакома другая крайность: когда сложно приобрести для себя, даже необходимую вещь. этого чувствуешь вину и неловкость, проще отказаться от покупки, чем справиться с эмоциями.

Эмоциональные реакции — это нормально. Если у вас есть деньги и вы хотите себе купить, чтобы стало повеселее, — почему бы и нет. Вопрос в том, действительно ли вам нужна эта вещь и как такое личное финансовое поведение влияет на вашу жизнь.

Когда нам нужно принять финансовое решение, обычно мы выбираем привычный вариант действий, построенный на нашем отношении к деньгам и внутренних убеждениях — установках. Давайте разберемся, что это такое и что можно сделать, чтобы установки меньше влияли на наше поведение.

Как влиять на установки

Прежде чем работать с установками, важно запомнить две вещи. хоть установки и не всегда осознаются, они составляют «несущую конструкцию» нашего представления о мире и о себе. Нельзя просто так взять и выкинуть часть несущей конструкции. То есть мы не можем полностью избавиться от установок и кардинально изменить свое поведение.

, если установки появились и прижились, значит, они могли быть вам полезны и даже необходимы. Например, сейчас финансовая тревога кажется вам слишком высокой, но  именно она помогла накопить нужную сумму или вылезти из долгов. Или склонность к импульсивным покупкам помогает почувствовать себя живым — и, вероятно, вы умеете получать удовольствие.

Если убеждения существуют с нами длительное время, то они несут смысл, иначе наша психика от них избавиться. Но  привычными ни были наши установки, с ними можно работать — сделать их более гибкими, чтобы постепенно менять финансовое поведение.

Мы уже говорили, что часто финансовые установки звучат как категоричное правило, цель которого — помочь нам ориентироваться в жизни. Но если правило слишком строгое, то оно может сильно ограничивать, поэтому мы попытаемся сделать установку более гибкой.

Установки выше — это только примеры. На самом деле их бесконечно много и у каждого они могут быть свои. Если вы готовы искать собственные финансовые установки, выполните следующее задание. Оно непростое и потребует времени, но это поможет увидеть возможные барьеры, мешающие вам выстроить гармоничные отношения с деньгами.

В первом пункте вы подробно описывали детали, а сейчас необходимо сформировать более четкие и емкие финансовые «правила». Так мы пытаемся обозначить установку. Например:

Теперь мы поделим установку на части. Предположим, ваша финансовая установка звучит так: «деньги зарабатываются только кровью и потом». Возможный ход мыслей:

Когда я произношу эту установку, мне становится тревожно, поскольку ее смысл для меня в том, что деньги в жизни достаются очень трудно. Возможно, даже ценой здоровья. Меня это пугает, я так не хочу. Кажется, я лучше буду меньше зарабатывать, но сохраню здоровье.

Думаю, установку можно разделить на две части: «деньги зарабатываются» и «кровью и потом». Первая часть мне нравится, приятное чувство от этой фразы, денег становится больше, я их зарабатываю. А вторая, «кровью и потом», пугает и отталкивает.

Вернемся к примеру с установкой «деньги зарабатываются только кровью и потом». Мы уже определили, что хотим изменить часть «кровью и потом». Теперь поставьте установку под сомнение, для этого вам необходимо задать себе вопросы, а потом самостоятельно на них ответить. Задача этого этапа — понять, что наша финансовая установка не всегда верна. Примеры возможных вопросов:

— во  случаях деньги зарабатываются только таким путем?

— я людей, которые зарабатывают себе на жизнь не «кровью и потом»?

— может быть, это убеждение было верно для  давно: например, бабушка действительно много работала на заводе и ее труд был физически тяжелым. Но  оно сейчас?

— если «кровь и пот» — это тяжелые физические усилия, то  профессии, где физический труд минимален или отсутствует? я освоить эти профессии? А возможно, у меня уже именно такая профессия? я развиваться и расти в ней?

— мои усилия измеряться другим, а не только «кровью и потом»? Если да, то какие новые единицы измерения эффективности труда можно придумать?

— я выбирать, каким образом буду зарабатывать себе на жизнь?

Предположим, ответив на свои вопросы, вы поняли, что давно в вашей семье деньги зарабатывались тяжелым физическим трудом, именно оттуда эта установка и берет начало. Но ваш труд другой, он интеллектуальный — и работа не угрожает вашему здоровью, вы можете зарабатывать И тогда установку «деньги зарабатываются только кровью и потом» мы можем заменить на более гибкий вариант: «деньги зарабатываются разными способами, они могут зарабатываться интеллектуальным трудом».

Подсказка: если в вашей установке были слова «должен» или «нужно», попробуйте заменить их на «могу» или «хочу». Например: «я не должна тратить деньги на себя» можно заменить на «я могу иногда тратить деньги только на себя».

Что с этим всем делать. Установки существуют с нами в течение многих лет, и не всегда получается быстро их изменить. Это нормально. Если вдруг не удастся, не стоит расстраиваться: это ваши первые шаги на пути осознанных отношений с деньгами.

Чем больше вы будете обращать внимание на установки, которые влияют на ваши финансовые решения, тем больше шансов, что вы выстроите гармоничные отношения с деньгами и добьетесь своих финансовых целей.

Если чувствуете острую необходимость работать с этой темой, но понимаете, что самостоятельно не справляетесь, можно обратиться за помощью к психологу.

В следующих уроках, прежде чем учиться работать с инструментами, мы будем возвращаться к тому, что может влиять на ваши финансовые решения, и попробуем сделать это обучение бережным и эффективным.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *