ФИНАНСЫ ЛЮДЕЙ В РОССИИ

Добро пожаловать на мой блог! Я хотел бы обсудить тему, напрямую не связанную с инвестированием и в то же время очень тесно с ней переплетенную. Это финансовое поведение жителей нашей страны. Должен признать: оно меняется с течением времени. Можно сказать, что 40 лет назад мышление было одно, 30 лет назад – другое, и такие перемены происходят постоянно.

Специфика финансового поведения россиян

Формируется и меняется поведение, разумеется, неспроста. С одной стороны, мы можем сколько угодно насмехаться над теми, кто боится любых инвестиций или считает их глупостью, кто живет одним днем и неспособен отложить и 1000 рублей. С другой – всё это плод воспитания, а иногда и последствия горького опыта.

Если вы почитаете исследования про финансовое поведение россиян, а также просто посмотрите, как живет большинство людей в вашем окружении, то найдете не менее половины из перечисленных признаков:

Речь не о той «экономике», о которой поверхностно говорят в обычных сводках новостей, – эти знания ничего не дают. Имеется в виду действительно полезная информация, которая позволит хотя бы быть готовыми к потрясениям и пользоваться реальными возможностями. Это связано с тем, что экономике в школах, колледжах и вузах уделяется минимум внимания – если уделяется вообще.

Это не их вина. Целенаправленно об этом не говорят нигде. Темы как будто не существует. Чтобы выйти на эти знания, нужно интересоваться интернет-бизнесом и просто бизнесом, саморазвитием, пассивным заработком или хотя бы разумной экономией. Те, кто читает и ищет что-то на такие темы, очень быстро находят книги, статьи, тренинги и курсы на тему финансовой грамотности. Для остальных это проходит мимо. К счастью, сейчас идею обучения, причем бесплатного, стали продвигать банки. Разумеется, только чтобы люди инвестировали через них. Но и это хорошо.

Если они и откладывают деньги, то открывают вклад крайне неохотно. Более половины вкладчиков делают это, только чтобы хоть как-то покрыть инфляцию. Такое финансовое поведение людей имеет вполне реальные корни: пожалуй, те, кому больше 40 лет, отлично помнят обнуление накоплений в 1990–1992 годах. Страх настолько силен, что даже обязательное страхование вкладов, которое действует сейчас, не убедит многих из них положить деньги в банк.

Здесь на равных действуют две причины: и слишком небольшие для этого заработки, и полное отсутствие понимания, что откладывать, копить и приумножать – это необходимость. Кто-то не может себе позволить выделить и тысячу в месяц на будущий пассивный доход, кто-то имеет 10–30 тысяч свободных денег ежемесячно, но и думать не хочет о сбережениях.

Эта проблема мышления перекликается с предыдущим пунктом, она с ним тесно связана. На самом деле нет ничего плохого в том, чтобы наслаждаться жизнью и тратить деньги. Но если нет параллельных накоплений, то это финансово неграмотное поведение. Любая проблема – кризис в стране, болезнь, увольнение – мгновенно приводят к серьезным просадкам.

При этом накопления имеются у единиц. Откровенная замануха от банков, чужой пример, небольшие доходы – всё это научило нас жить в долг. Многие до сих пор наслаждаются такой возможностью. Другим годами не удается выйти из долговой ямы.

Как можно понять, часть страхов и убеждений сложилась в советские годы и была передана следующим поколениям, в том числе через литературу и историю. Страна прошла раскулачивание и расстрелы даже просто за наличие накоплений. Затем людям несколько десятилетий вбивали в голову, что торговля, инвестиции – это спекуляция и это плохо, раз для получения денег человек не работал в привычном смысле, то есть не трудился физически. На фоне этого каким-то образом не запретили вклады, и народ увлеченно копил, чтобы затем враз лишиться всех сбережений.

Есть также совершенно неожиданные при таком мышлении взгляды и действия. Например, наш гражданин с большей вероятностью ввяжется в рискованное мероприятие ради получения денег, чем будет рассматривать долгий и медленный вариант накоплений. Отсюда столько жертв мошенников, предлагающих огромный заработок за пару часов работы в день.

В целом всё, описанное выше, часто называют иррациональным типом экономического поведения. Типичные признаки – отсутствие самодисциплины в плане финансов, нежелание продумывать наперед, покупки ненужных вещей и импульсивные траты.

На первый взгляд, если прочитать и оценить вышеперечисленное, получается, что население полностью неграмотно в вопросах финансов, люди переполнены негативными убеждениями и совершенно безнадежны в плане экономического развития.

Однако это не так. Всё чаще встречается грамотное финансовое поведение. И если 10 лет назад этим вопросом интересовались единицы, которые часто бывали осмеяны за наивность и желание жить лучше, то сегодня порой удивляешься, насколько продвинут в этой теме совершенно простой человек.

Источников таких изменений немного, но они вполне рабочие:

Усредняя и округляя цифры, можно сказать, что около 60 % населения по-прежнему ничего не хотят знать о финансовой грамотности. Из оставшихся примерно половина активно инвестирует и изучает это направление, другая половина присматривается, что может длиться и годы. Но всё-таки даже такое положение вещей обнадеживает.

Соотношение доходов и расходов россиян

Разумеется, свое финансовое поведение население формирует не только на основе прошлого опыта. Экономическое положение страны тоже играет роль. Как известно, живем мы в целом неплохо, но не дотягиваем до желаемого уровня. Это если говорить про среднестатистического россиянина. Столица, СПб, а также некоторые города Севера и южных регионов живут в целом лучше. Но там сосредоточена лишь часть населения страны.

Соотношение доходов и расходов есть в Росстате. Там это обозначено как «уровень жизни», что, в общем-то, правильно. И расписано на десятки документов и отчетов.

И знаете, даже Росстат не отрицает, что мы живем так себе. Это при том что в любой стране не принято афишировать проблемы, а статистика составляется очень интересным образом. Подсчеты не учитывают многих важных трат. Вы можете сами убедиться в этом, посмотрев список покупок на прожиточный минимум и узнав, что некоторые необходимые пункты там просто отсутствуют.

Поэтому я бы не рекомендовал опираться на официальные данные. Гораздо больше вам расскажут честные финансовые журналы и сайты, а также экономисты. Кроме того, можно просто посмотреть по сторонам – конечно, доходы и расходы у всех разные, но усредненную цифру можно выделить.

Тут я бы отметил два момента. Первое: если говорить о прожиточном минимуме – то это в среднем 20–25 тысяч на взрослого человека. На детей и школьников по-разному, может быть и меньше. Здесь нужно учесть, что более половины населения либо снимают жилье, либо платят ипотеку. При этом средняя зарплата, в зависимости от города, находится в диапазоне от 15–20 до 50–60 тысяч. Для мегаполисов из числа «обычных» – около 25–40 тысяч. То есть разница, которая остается от прожиточного минимума, составляет от 0 до 15 тысяч в среднем. Значит, у некоторых всё же есть возможность откладывать 5–10 тысяч в месяц. У кого-то нет.

Второе. Рост доходов провоцирует рост расходов. Всегда. Лично я еще не встречал человека, который, начав получать зарплату побольше, остановился бы на тех же тратах, а лишнее сразу стал бы откладывать в банк. Люди всегда найдут на что потратить. Кстати, я бы не сказал, что это финансовое поведение россиян. Подобное наблюдается в любой стране. Даже при хороших доходах и довольно небольших расходах большинство людей предпочитает тратить всё подчистую.

Кроме того, многие люди до 40 лет и особенно молодежь в штыки воспринимают любые разговоры о том, что можно избегать мусорных трат, а вместо этого отложить денег на инвестирование. Старшие поколения хотя бы имеют смутное представление о том, как копить и откладывать. У остальных зачастую нет и этого понимания, увы. Люди выросли на рекламе потребления и продвижении идей «крутости» за счет лишних трат.

Сколько обычно откладывают денег

Как-то в новостях опубликовали данные, что у каждого россиянина дома хранится не менее 80 тысяч рублей, а у кого-то вдвое больше. Это вызвало шквал мемов на тему «У кого мои деньги?!».

Шутка полностью основана на правде. У подавляющего большинства нет ни 80, ни даже 20 тысяч в сбережениях. Причины всё те же – слишком низкие доходы или нежелание вникать в азы инвестирования и полное непонимание, зачем это нужно. Либо и то, и другое вместе.

И всё же на вопрос, сколько откладывают россияне, есть ответ – 10 %. Это выявили исследования. Разумеется, тут есть нюансы:

Но он растет! И, кстати, показатель 10 % наверняка связан с рекомендациями финансовых экспертов: именно столько они обычно предлагают откладывать.

Как изменилось финансовое поведение россиян в 2023 году

2022 год запомнился нашим гражданам по многим причинам, в числе которых – угроза экономического кризиса внутри страны. Сейчас она по-прежнему более чем реальна, но всё-таки пока остается только угрозой. В прошлом году обещали обеднение и разорение к осени, но до сих пор население и экономика в целом держатся. Тем не менее люди стали осторожнее.

В первую очередь это наблюдается в инвестировании. Люди стали более обдуманно вкладывать деньги. Это касается всех вариантов – акций, облигаций, депозитов. Официальные показатели измерения финансового поведения населения говорят о том, что вклады теперь чаще открывают на короткий срок; еще чаще – без срока, с ежемесячным начислением процентов. Это связано с недоверием и неуверенностью в завтрашнем дне, что сейчас вполне естественно. В покупке ценных бумаг многие стали избегать любых компаний, чью деятельность напрямую затрагивают мировые экономические события.

В целом же, как я уже говорил, растет уровень финансовой грамотности. Это касается не только 2023 года, а последних лет в целом. Тенденция не может не радовать, хотя процесс очень медленный. Возможно, банки с их инвестиционными разделами приложений смогут его ускорить.

Что я могу сказать по поводу всего озвученного? Однажды у нас в стране финансовая грамотность станет нормой, и, конечно, это круто, но я бы на вашем месте не стал так долго ждать. Сейчас уже очень много информации, почти вся в открытом доступе – бери и учись, как говорится. Вполне реально зарабатывать пассивно 2–10 %, при этом соблюдая все правила ограничения рисков, распределяя сбережения на несколько источников дохода.

Если вас и должна интересовать финансовая грамотность россиян, то только чтобы посмотреть на большинство и сделать лучше.

Я, например, выделяю на каждый способ пассивного заработка не более 1/10–1/20 своих сбережений. При этом какие-то из них, например, банковские вклады, приносят совсем немного: меньше 1 % в месяц. Другие, такие как роботы от ADVISOR CAPITAL для автоматической торговли на финансовом рынке, дают прирост от 40 % в год. Стоит ли говорить, что постепенно мне удалось завязать с работой совсем и выйти на полностью пассивный доход. Перестроить свое финансовое поведение вы можете даже в том случае, если вы транжира или хронический должник. Более того: результаты таких людей иногда лучше, чем у других, потому что они уже прочувствовали на себе все прелести бесконечных неправильных решений. На какой бы ступеньке вы ни были сейчас, начинайте! И пусть у вас получится.

Читать также:  ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ НА ПРЕДПРИЯТИИ

Гайд был написан 5 декабря 2021 года. Концептуально с тех пор ничего не изменилось. Доступы к рынкам починят, а тратить меньше и больше вкладывать в ликвидные активы сегодня стало еще актуальнее.

Извините за кликбейт, но изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.

В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).

Но не будем сразу о грустном.

О чем этот гайд по пунктам:

Но сперва, небольшое введение.

Мало кто в курсе, что еще в 2015 году мы зарегистрировали в Перми общественную организцию ПРОО «Финансовая Грамотность», и отважно занимались просвещением широких слоев населения.

Я очень давно в этом дерьме, бро

В этом году мы подали на закрытие и это отличный повод выпустить полноценный гайд по основам финансовой грамотности, которые спустя 6 лет и N миллионов долларов стали мне гораздо понятнее.

Гайд будет полезен не только людям на зарплате, но и мощным «темщикам» и криптоинвесторам счастливой луны. К сожалению, даже удачливые схематозники об основах создания и увеличения собственного капитала имеют самое поверхностное представление. Схемы уходят, иксы уходят, и если текущий уровень жизнь требует +10% в месяц, то скоро вам придётся от него отказаться. В моменте в это сложно поверить, но потом жизнь заставит или еще больше рисковать (и, вероятно, потерять большую часть капитала), или резко (иногда очень резко) поумерить амбиции.

К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.

Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.

Пункт 1. Богатство и капитал

Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.

Признаки богатого человека:

Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.

Не признаки богатого человека:

Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.

Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.

Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.

Рассмотрим серию наглядных примеров:

Ненавижу индексы, но будет удобно привести классический SnP500 в качестве примера роста стоимости акций. Если мелким шрифтом не видно, за 33 года моей жизни +1665%.

$8.33 дивидендов вы бы получили к 2021 году, купив в 2016 году (выбрал наугад) акций малоизвестной компании Газпромнефть на $13.54

А вот что происходит с ценой на автомобиль BMW 5 серии. Я специально взял хороший, популярный, ликвидный автомобиль. И это без учета -20% сразу после выезда из автосалона.

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!

В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).

Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.

С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?

Пункт 2. Кредиты и долги

Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).

Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.

Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.

Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .

Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.

Классная схема? 0%! Офигеть! Бесплатные деньги! Только вот, почему-то, 88% заемщиков не укладываются в этот период. И начинают платить от 30 до 50% годовых, и всякие другие штрафы. Банки обожают кредитные карты, Тинькофф построил на них весь свой бизнес.

Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.

Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.

В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.

Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.

Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.

Многие не в курсе, но 1% в день это не 365% в конце года. Это 37409%. Вы будете должны не в 3,6 раза больше, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг для самых тупорылых заемщиков.

Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).

Пункт 3. Расходы

Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его проебет, причем на всякую ненужную чепуху.

Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.

Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.

Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.

Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.

Читать также:  Комитет по финансам налоговой и кредитной политике города барнаула отзывы сотрудников

Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.

Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!

Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.

Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Пункт 4. Активы

Сперва вспомним самое главное — выбор желаемого дохода не идет сам по себе, он идет за руку с выбором, насколько вы хотите рисковать. То есть, дебильные цели в рамках курсов по саморазвитию а-ля «я заработаю 1 млн долларов за 2022 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.

Это могут быть как риски потери инвестиций, так и риски потери времени, потери общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать — вопрос, что придется поставить на карту и какая вероятность достигнуть цели.

Это важная ремарка, которую нам надо было сделать, чтобы вы поняли моё вам предложение. Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. И понадобиться много времени. Зато результат гарантирован. Нужно быть полным дураком, чтобы за 10 лет упорного труда не сколотить себе капитал, просто следуя здравому смыслу.

Итак, копим активы: грамотно распределяй свои доходы (правильная аллокация по категориям это половина успеха долгосрочной доходности), и хастли чтобы принести больше (и снова грамотно распределить). Повторять на протяжении 10+ лет.

У людей почему-то — опять же, не без помощи банков, медиа и инстаграмма — складывается ощущение, что успешный человек это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, то тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!

Надо объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой инстаграмма?

В будущем «арендаторы всего» будут выживать, а владельцы активов наживать.

Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Иногда, очень быстро заканчивается. Понять это в моменте «успешный молодой красивый Вася« не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. Что завтра все «темки» будут продолжать »стрелять».

Быть успешным капиталистом значит владеть активами: с downside protection (насколько это возможно) , с дивидендами/прибылью (должен быть постоянный денежный поток в твою сторону, хоть от сдачи в аренду машиномест в Москва-сити) и с ликвидностью — тогда это надежно, а надежно = красивая жизнь надолго, а не на месяц.

Только вот в Инстаграмм уже не хочется ничего выкладывать, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя социальных сетей. Такой капитализм позволяет сколотить состояние, которое потом можно передать следующему поколению, семейное состояние. Который позволит сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью. В инстаграмме это мало кому интересно, но, хорошая новость — люди в целом необучаемые свиньи, ждать от них много не стоит. И если хорошо задаться целью, добиться успеха не трудно.

Повторю еще раз. Богатые люди владеют активами, а не живут с «тем”, »муток” и прочей разовой херни, включая криптовалютные скамчики. Всем хочется думать, что живут — когда, например, ты видишь количество наличных дома у полковника Захарченко. Но это не богатая жизнь. Это деньги, которые нельзя потратить, нельзя сохранить, нельзя инвестировать и нельзя передать следующему поколению. Все это будет криво, на номиналов, с рисками, что всё отберут, и если не сейчас, то через десять лет (читай например историю Тельмана Исмаилова и сотни других примеров в публичном поле по всему миру).

Если вы посмотрите, кто по миру живет богатой, долгой и счастливой жизнью (без нервов и уголовных дел), окажется что это семьи условных Донов Антонио (персонаж из материалов Кримсона), которые владеют понятными бизнесами и бумагами, приносящими постоянный доход. Именно они — 95% долгосрочных миллионеров, а Безос и Маск это капли в море, единицы. Если вы метите на их место, то эта статья не для вас, зато я с радостью готов спорить на деньги, что у вас ничего не выйдет.

Да, некоторые бизнесы или инвестиции нашего условного зажиточного миллионера можно назвать авантюрными, но он не живет от схемы к схеме, и уж тем более не поднимает деньги на ставках/крипте, как тот парень из инстаграмма.

Сегодня модные движухи есть, завтра их нет. Завтра другие какие-то будут. Вы успете перепрыгнуть из одного пузыря в другой?

А офисные помещения, земля под сельское хозяйство, сырьевые фабрики и нефтяные скважины по прежнему кому-то принадлежат. Почему не вам? На приватизацию опоздали? А в Европе какая приватизация была? А акции десять, двадцадь лет назад нельзя было купить? В прошлое вернуться нельзя, но зато можно сейчас купить те акции (из всех перечисленных выше направлений), за которые через 20 лет ваши дети скажут вам спасибо.

Итого — месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянно капающей вам в карман копеечкой. Акции, недвижимость, бизнесы — выбор за вами. Я предпочитаю ликвидные бумаги, но вы вольны делать то, что подходит лично вам.

Пункт 5. Дисциплина и время

Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, нихера не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.

Усвойте разницу между «захотеть сколотить капитал” и »захотеть потратить капитал”. Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.

Мое лицо, когда я смотрю в свои эксель-таблицы.

Благо, природа о нас позаботилась, и блестящие покупки слишком быстро перестают приносить удовольствие.

Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, странно слышать это от владельца одновременно и Гелендвагена, и Ламборгини. Я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.

Рынки устроены так, что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно by design. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.

Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем) . Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.

Да да, мне пишут раз в неделею молодые криптомиллионеры, которые сказочно озолотились на NFT или аирдропах, но дядя Лёша уже старый, и предлагает им поговорить через пять лет. И тогда рассказать, как у них дела, и как успехи. Удалось ли сохранить хоть что-то из этих денег? Это как с тренажёрным залом — если ты будешь колоть себе стероиды, ты очень быстро надуешься, а потом точно также быстро сдуешься. Начинающие миллионеры не осознают этого (а через год просят у меня взаймы на новые инвестиционные идеи) .

Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Средний возраст читателей этой статьи будет примерно 25 лет. Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.

Финансовая грамотность — это не про пункты банковских договоров мелким шрифтом, не про ИИС и не про то, как стать квалом. Это про богатство и хорошую, полноценную жизнь.

Итак, еще раз:

Да, вы всё это «знаете», но 95% нифига этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Не надо так. Давайте все будем богатыми: )

Лирическое отступление. Я считаю, что стратегия по развитию финансовой грамотности в нашей стране должна присутствовать на национальном уровне. В моих мечтах придаточные структуры российского финасового мира должны быть недофинансированы (банки, брокеры, казино, и т. п.), а соотечественники как физические лица должны владеть бóльшим количеством активов.

Читать также:  Финансы организаций функционирующих на коммерческих началах факторы обусловливающие их специфику

Когда твои соотечественники в среднем владеют бóльшим количеством активов, чем соседи по земному шару, они начинают оказывать на планету большое влияние. Это сложно сходу понять, и я прошу вас об этом подумать. Российским властям должно быть выгодно, чтобы граждане владели активами, в том числе и зарубежными, и богатели. Но, почему-то, наша власть так не считает, и очень зря.

Таким вижу хороший дом для семьи

Зарабатывай на рынках, зарабатывай в интернете — и приноси домой. Cтрой недвижимость, сажай деревья, засаживай поля, покупай квартиры и машины, расти детей, помогай другим. Так работает хороший капитализм.

Отправь эту статью другу, у которого вечные проблемы с деньгами.

Центробанк каждый месяц публикует финансовую статистику.

В этих отчетах содержится информация о том, сколько наличных рублей в обращении, а сколько хранится на счетах граждан и предприятий.

Мы попробовали представить себе такие колоссальные суммы и выяснили, почему за этим пристально следят экономисты.

Сколько наличных денег в России

По состоянию на 1 мая 2023 года в обращении в России находилось 16,242 трлн наличных рублей. Это примерно по 111 тысяч на человека, хотя, конечно, не все эти деньги находятся в кошельках и заначках граждан: лежит в магазинных кассах, сейфах предприятий и так далее. Еще около 0,9 трлн находится в хранилищах банков — это не учитывая наличные в кассах Центробанка и деньги в пути и обычными банками.

Общая площадь всех находящихся в наличном обращении купюр — 76,7 км², этими деньгами можно покрыть ровным слоем центр Москвы. А если сложить в куб — получится сооружение со стороной 21,2 м. Статистика по количеству купюр каждого номинала тоже находится в открытом доступе.

Еще в России циркулирует 71,4 млрд монет — на каждого россиянина приходится по 485 штук, это 1,5 кг. Монет, если считать в штуках, почти в десять раз больше, чем купюр, но по номиналу это всего лишь всех наличных денег: две трети из них — номиналом меньше рубля.

Что такое денежные агрегаты и денежная масса

Кроме наличных есть безналичные деньги. Если в первом случае невозможно понять, сколько лежит в кошельках граждан, а сколько — в кассах условных «Пятерочек», то в случае с безналом такие подсчеты сделать можно: банкам, а соответственно, и государству известно, кому принадлежат счета.

Вот, например, сколько безналичных денег у населения:

В итоге на среднестатистического гражданина приходится 267,8 тысячи рублей на счетах — в пересчете на российскую валюту. В сумме на всех россиян это 39,2 трлн рублей.

Еще есть деньги на счетах предприятий и организаций. Это сопоставимая сумма — 42,4 трлн. Счета кредитных организаций, то есть банков, здесь не учитываются.

Если посчитать только наличные деньги, то на языке Центробанка этот показатель будет называться «денежный агрегат М0». Если к наличным добавить все рубли с текущих и расчетных счетов — получится «денежный агрегат М1». Если прибавить к этому еще и рублевые депозиты — «агрегат М2».

Агрегат М2, или, как его еще называют, «денежная масса в национальном определении», — это все легкодоступные наличные и безналичные рубли, которые есть в экономике России, — около 84,6 трлн. Обычно экономисты следят за денежной массой именно по этому показателю. Для сравнения: расходы государственных бюджетов всех уровней за прошлый год составили 55,2 трлн, ВВП — 153,4 трлн, а выручка всех российских организаций — 274,2 трлн.

Как менялась денежная масса и при чем здесь ключевая ставка

Объем денежной массы, в общем, должен расти. Если страна производит или покупает за границей новые товары и услуги, то должны появляться новые деньги, которые будут обслуживать весь этот процесс.

Сложность в том, чтобы денежная масса росла не очень медленно — иначе в экономике не будет денег для трат, инвестиций и развития, — но и не слишком быстро. Последнее, как отмечают в Центробанке, «при прочих равных увеличивает риск инфляции».

Какая скорость роста оптимальна, а также какой в целом должна быть денежная масса — предмет дискуссии экономистов. Например, в России на конец 2021 года денежная масса составляла около 51% ВВП, в США и Германии — около 100%, в Китае и Японии — свыше 200%, а в Индии — 26%.

На объем денежной массы влияет много факторов: например, ситуация на мировых рынках и темпы роста национальной экономики. Центробанк, взвешивая все факторы, оказывает на нее решающее воздействие, повышая или понижая ключевую ставку — то есть увеличивая или уменьшая стоимость денег в стране. При низкой ставке и дешевых кредитах денежная масса растет быстрее, чем при жесткой политике высоких ставок от ЦБ.

Низкая ключевая ставка — денежная масса растет быстрее. Высокая ключевая ставка — денежная масса растет медленнее.

Периоды смягчения и ужесточения денежной политики чередуются. Например, во время валютного кризиса 2014 года Центробанк резко поднял ставку — до 17%, чтобы снизить инфляцию. Реальный — то есть с учетом инфляции — объем денег в экономике в этот период стал даже снижаться. В пандемийном 2020 году Центробанк, наоборот, снижал ставку вплоть до исторического рекорда 4,25% — и денежная масса быстро росла. Это «удешевило» деньги и стимулировало спрос в экономике в условиях локдаунов.

Похожим образом ЦБ регулировал ситуацию в последнее время. Резко повысив 28 февраля 2022 года ключевую ставку — с 9,5 до 20%, — регулятор сократил денежную массу и снизил инфляцию. Уже через несколько месяцев ставка вернулась к прежним уровням, а денежная масса начала расти высокими темпами — и продолжила в 2023 году: +23,6% в мае по отношению к маю прошлого года.

Теперь это можно связать не столько с решениями ЦБ, сколько с внешними факторами. Одна из возможных причин — девалютизация сбережений: валютные депозиты стали менее доступны или просто невыгодны. Соответственно, все эти деньги перетекают в рубли.

Центробанк считает, что фактор валюты будет терять значение, а скорость роста денежной массы — замедляться. По базовому прогнозу, рост номинальной денежной массы в 2024 году составит , а в 2025 — при нынешних .


ФИНАНСЫ ЛЮДЕЙ В РОССИИ

Я предприниматель в финтех-сфере и много изучаю, как люди обращаются с деньгами. Уровень финансовой грамотности большинства соотечественников ужасает. Как исправить ситуацию?

Насколько все плохо?

Начну с официальной статистики. В конце 2019 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума с 2012. Кредиты сейчас есть больше чем у 50% работающего населения страны. А зарплаты примерно 60% россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты.

Долговая нагрузка россиян (это процент дохода, который человек отдает за платежи по кредитам) только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тысяч рублей и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30%.

У людей с доходом до 40 тысяч рублей долговая нагрузка составляет 24,6%. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6% средств.

На 1 апреля 2020 года уровень долговой нагрузки россиян достиг 10,9% — это максимальное значение за все время наблюдений, сообщил Центробанк в «Обзоре финансовой стабильности». У трети заемщиков отношение платежа к доходам (PTI) превышает 60%.

Ситуация достигла настолько плачевного уровня, что экс-министр экономического развития Максим Орешкин подверг ЦБ критике за то, что ведомство не предпринимает никаких действий для замедления темпов роста потребкредитования.

Разумеется, кредит — не абсолютное зло, а инструмент, который требует хороших навыков использования. Если пятую часть зарплаты человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.

Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.

Дальше — хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России — это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 процента в день, то есть не более 365% годовых. Но есть обходные пути, которыми МФО успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.

Все начинается в раннем детстве. Вместо того, чтобы получать карманные деньги на расходы и учиться ими распоряжаться, дети слушают сказки. Буратино, Муха-Цокотуха и другие герои не зарабатывают деньги, а чудесным образом их находят. И что случается потом? В первом случае деньги закапывают где-то в поле в надежде умножить сумму, во втором — покупают самовар. Имущество и еда в сказках, как правило, появляется само по себе, в силу волшебных причин.

О пагубном влиянии сказок, которые формируют веру в легкую наживу и низкую финансовую культуру, рассказывал еще зампред Центробанка России Сергей Швецов. Тогда его много критиковали за слова «народные сказки учат детей халяве», но на самом деле он скорее прав.

Перейдем от возраста сказок к школьному образованию. Снова беда: большинство россиян худо-бедно вспомнят первый, второй и третий законы Ньютона, но пасуют перед расчетом полной стоимости кредита. А ведь финансовые задачи, в отличие от физических, каждому приходится решать ежедневно.

В США, стране с самой развитой финансовой индустрией, дети в обязательном порядке изучают основы финансовой грамотности и работу с процентами. В школьный курс математики следовало бы добавить побольше задачек из жизни, связанных с финансовым планированием и выбором наилучшего предложения по кредитованию.

Можно возразить, что к повседневной жизни, включая финансовую деятельность, детей должны готовить родители. Но, как показывает статистика, большинство родителей сами не умеют распоряжаться деньгами, живя от зарплаты до зарплаты.

Во-первых, в школе давно пора ввести отдельные уроки финансовой грамотности — даже странно, что этого до сих пор не произошло. Пилотный проект стартовал по инициативе Минфина РФ еще в 2013, но новый предмет до сих пор не вошел в обязательную программу, в отличие от основ религиозной культуры. Если у вас есть дети, подумайте о том, чтобы организовать такие занятия самостоятельно (заодно и сами подучитесь).

Во-вторых, дома ребенку нужно объяснять, что деньги — это инструмент для зарабатывания денег. Грамотное распоряжение наличными ресурсами позволяет сделать жизнь более комфортной, предсказуемой, а в перспективе достичь желанной финансовой свободы.

Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа» приводит такой пример: скажем, вы получили повышение и ощутимую прибавку к зарплате. Можно вложить дополни­тельные суммы в акции, которые принесут прибыль, или порадовать себя новыми покупками.

Жадность и страх толкают купить на увеличенную зарплату квартиру побольше, что кажется более реальным и безопасным вариантом, чем покупка ценных бумаг. Но в действительности этот вариант означает и более высокие выплаты по ипотеке, возросшие счета и сопутствующие расходы на поддержание нового уровня жизни, что фактически сводит на нет ваше повышение.

Финансовое благополучие не обязательно зависит от того, богаты или бедны родители ребенка. Зато оно обязательно связано с отношением к деньгам. У богатой семьи могут быть дети, которые за пару лет доводят полученные в наследство компании до банкротства, не умея правильно распорядиться средствами.

А у бедной — дети, которые учатся правильно использовать деньги и становятся обеспеченными взрослыми. Если вам кажется, что я говорю банальность, задайте себе простой вопрос: живете ли вы по принципу «тратить меньше, чем зарабатывать»?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *