НОВОЕ ПО БАНКУ ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

Финансы 

24 ноя, 18:41

Финансы 

27 ноя, 06:56

Применяется ли в России амнистия по кредитам, как ей можно воспользоваться и каковы перспективы этого нововведения — в материале “Ъ”.

Почему маловероятна масштабная кредитная амнистия

Причин несколько. Главная — массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия — редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

— многодетные семьи;

— людей с ограниченными возможностями;

— граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Почему заемщики банков оказались рискованнее клиентов МФО

В сером секторе могут оказаться и те МФО, которые покинут рынок. « Некоторые МФО рискуют столкнуться с финансовыми трудностями и покинуть реестр из-за неспособности соответствовать новым требованиям»,— отмечает руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. По оценкам Moneyman, число игроков может снизиться на 10–20% — продолжать работать эффективно смогут только компании с «наиболее качественно оптимизированными операционными процессами». По состоянию на 26 ноября в реестре Банка России — 1027 МФО.

Между тем участники рынка отмечают достаточно высокую платежную дисциплину именно среди заемщиков с ПДН более 80%. Так, по данным финансовой онлайн-платформы Webbankir, в среднем в сентябре доля дефолтов среди наиболее закредитованных заемщиков, чей ПДН превышает 80%, оказалась на 1 п. п. меньше, чем среди заемщиков с низкой долговой нагрузкой (ПДН менее 50%).

По предварительным данным октября, разница между клиентами с разным ПДН стала еще заметнее: заемщики с большими долгами выходили на просрочку на 4 п. п. реже, чем заемщики, чье финансовое положение кажется более устойчивым.

Что такое кредитная амнистия

Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Эта мера исключает возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои деньги. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону №127-ФЗ, единственным легальным методом ликвидации задолженности остается банкротство. С 2015 года оно стало доступно физическим лицам, а с 2020 года отдельные категории должников могут пройти процедуру в упрощенном порядке.

Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей не выгодно ни банкам, ни государству. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы.

В начале марта депутаты «Справедливой России — За правду» внесли в нижнюю палату парламента законопроект о кредитной амнистии для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. В документе прописано, что заемщик должен подтвердить, что он, например, является малоимущим, официально признан безработным, его доходы упали более чем на 30%, у него увеличилось количество иждивенцев или он признан инвалидом. В первую очередь под действие закона о кредитной амнистии попадают именно микрозаймы, так как у них самые невыгодные условия долговых обязательств и слишком высокие проценты.

Банк России установил новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам. Наиболее сильно ограничения уже подействовали на микрофинансовый бизнес, где традиционно более высокие риски и выше доля заемщиков со значительной долговой нагрузкой и низким доходом. Участники рынка полагают, что новое ужесточение приведет к уходу с него до 20% игроков. Между тем, подчеркивают они, платежная дисциплина заемщиков с высокой долговой нагрузкой нередко выше, чем у менее закредитованных.

ЦБ 24 ноября опубликовал новые МПЛ по необеспеченным кредитам и займам на первый квартал 2024 года. В частности, доля заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) с предельной долговой нагрузкой (ПДН) 50–80% не должна превышать 25% от объема предоставленных займов (в четвертом квартале 2023 года — 30%), доля заемщиков с ПДН 80% и более — 15% (этот показатель остался без изменений в квартальном сравнении).

Участники микрофинансового рынка к такому развитию событий были готовы и «уже успели настроить бизнес-модели с учетом нового решения ЦБ», отмечает председатель совета саморегулируемой организации на рынке (СРО) МФО «МиР» Эльман Мехтиев. « Показатели корректируются не в первый и, надо полагать, не в последний раз,— отмечает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.— Участники рынка достаточно успешно адаптируются под новые требования и демонстрируют пусть и умеренные, зато уверенные темпы снижения доли задолженности с ПНД выше 80%».

Тем не менее из-за нового регулирования МФО сокращают выдачи даже в четвертом квартале 2023 года, хотя это самый высокий сезон в связи с приближением новогодних праздников, признает гендиректор МКК Creditter Игорь Смирнов. В январе выдачи традиционно снижаются. На фоне известия о введении новых МПЛ в первом квартале 2024 года выдачи могут упасть еще на 15–20%, ожидает он.

С 1 июля 2023 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите, ограничивающие размеры процентов по краткосрочным займам. Предельная процентная ставка по займам снизится с 1% в день до 0,8% в день, а предельный размер задолженности по процентам — до 1,3 от суммы займа. Об этом Лайфу рассказал начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Борис Кулик.

Он привёл такой пример. Кредитор по долгу в 20 тысяч рублей не сможет начислить более 26 тысяч рублей. Это значит, что с учётом самого долга, процентов, штрафов и пеней — потребовать могут не более 46 тысяч рублей.

Кроме того, эксперт рассказал, что меняются условия по специальным займам МФО на сумму до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней.

— По таким займам ежедневная ставка снижена с 2 до 1% в сутки, а предельный размер задолженности по процентам — с 30 до 15%. Таким образом, по займу в 10 тысяч рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тысячи рублей, — пояснил Борис Кулик.

Представитель Банка России сделал акцент на том, что нововведения касаются в первую очередь микрофинансовых организаций и они позволят снизить долговую нагрузку заёмщиков по займам «до зарплаты». Кроме того, это мотивируют МФО более ответственно относиться к выбору своих клиентов.

— Новые правила облегчат жизнь заёмщикам, которые пользуются микрокредитами. Самим же МФО придётся диверсифицировать портфель за счёт более долгосрочных кредитов. С учётом того что за прошлый год портфель займов вырос до 365 миллиардов рублей и где-то 70% из них были выданы под максимальный процент — то такую инициативу можно оценивать исключительно положительно. Поскольку реальные доходы граждан падают, а закредитованность (и в том числе просроченная задолженность) растёт, — рассказал руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Юрист, основатель и СЕО консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко обратил внимание, что заёмщикам нужно внимательно читать договор. Условие, содержащее запрет, установленный новым законом, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита. Срок возврата потребительского кредита (займа), который на момент получения не превышает одного года, должен быть перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

Новые правила — очередной шаг Центробанка, направленный на борьбу с закредитованностью населения. Например, он уже установил более строгие ограничения на кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Это было сделано для того, чтобы сбалансировать структуру кредитования и снизить закредитованность.

Кроме того, ЦБ внёс изменения в надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке. Если первоначальный взнос менее 20%, надбавки будут повышены уже с 1 июля 2023 года. За взнос менее 30% надбавки вырастут с 1 января 2024 года.

Комментариев

Для комментирования авторизуйтесь!

Финансисты и страховщики критикуют законопроект, который должен регламентировать выплаты задолженности по кредиту за счет страховки в случае смерти заемщика. В предложенном виде новые нормы невыполнимы: кредитор не имеет информации о наступлении страхового случая, страховщики же не обязаны, а также не всегда могут уведомлять банки. Сделать это может заемщик или его наследники, но поступают они так далеко не всегда. Однако проблема существует, по данным правозащитников, 10–15% всех жалоб на банки приходится на случаи, когда заемщиков или их наследников заставляли погашать кредит из собственных средств при наличии страховки.

Как стало известно “Ъ”, Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Думу заключение на законопроект (готовится ко второму чтению), регламентирующий погашение потребкредита за счет страховки. В пояснительной записке к нему отмечается, что банки зачастую требуют погашения долга в случае смерти заемщика с его наследников за счет собственных средств, а не страховки, о которой они могут не знать. Проект закона предполагает, что банк не сможет осуществлять взыскание по договору потребкредита до предъявления соответствующего требования страховщику.

Читать также:  Квартальнов в а туризм теория и практика м финансы и статистика

В письме НСФР говорится, что банк может не располагать сведениями о наступлении страхового случая. Как пояснил “Ъ” глава НСФР Андрей Емелин, сведения о факте обращения заемщика за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе составляют врачебную тайну. « Предоставление страховщиком необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, будет вступать в противоречие с законом»,— говорит он. В результате, по его словам, требование банка к страховой компании о выплате возмещения будет зависеть только от застрахованного лица или его наследников, от которых должна быть получена не только информация о наступлении страхового случая, но и подтверждающие это документы.

При этом, уточняет Андрей Емелин, на практике встречаются случаи, когда страховое возмещение направляется на банковский счет заемщика, несмотря на то что выгодоприобретателем по договору страхования выступает кредитор. Далее заемщик или его наследники могут направить эти средства на любые цели. Н СФР предлагает записать в законе норму, по которой банк при поступлении на счет заемщика средств от страховой компании должен в течение пяти дней направить их на погашение задолженности без согласия должника. Последний не вправе в этот период распоряжаться средствами.

В то же время вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков считает, что такие проблемы необходимо решать не через поправки к закону, а с помощью нормативных актов ЦБ, который является регулятором и для банков, и для страховщиков.

Руководитель юридической дирекции «Совкомбанк страхование» Игорь Дячишин также не видит необходимости в принятии рассматриваемого законопроекта. « Нам он представляется избыточным, на практика выплачиваемое возмещение в банкостраховых продуктах в 99% идет на погашение заемных обязательств»,— уверен он.

Тем не менее, по данным проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», 10–15% всех жалоб на банки приходится на случаи, когда заемщиков и их наследников заставляют погашать кредит из собственных средств при наличии страхового полиса после наступления страхового случая.

Сами страховщики уверяют, что с выплатами банкам по договорам с заемщиками проблем не возникает.

Во Всероссийском союзе страховщиков отмечают, что сложности в основном бывают связаны с двумя ситуациями: когда страховщик, наследники и кредитная организация не могут получить документы о страховом случае и когда в течение длительного времени нет возможности установить наследника.

Между тем, уточняют в СК «Согласие», у страховщика нет обязанности извещать банк о страховом случае с заемщиком. Напротив, утверждают в компании, если выгодоприобретателем является банк, то именно банк обязан известить страховщика о событии, «имеющем признаки страхового случая».

Как решение Центробанка отразится на заёмщиках

Совет директоров Банка России решил не ограничивать с 16 августа по 31 декабря 2023 года полную стоимость кредита (ПСК). Такое решение регулятор принял после того, как резко поднял ключевую ставку — с 8,5% до 12%.

— Решение Банка России затронет практически все сферы потребительского кредитования в стране, — подтвердил Лайфу эксперт ГУ Банка России по ЦФО Борис Кулик. — Ограничения полной стоимости кредита не будут действовать для банков и кредитных потребительских кооперативов для всех категорий ссуд, для микрофинансовых организаций — ипотечных займов и займов на товары, приобретённые в точках продаж (POS-займы). Это позволит кредиторам повышать ставки по кредитам/займам, подстраиваясь под уровень ключевой ставки. Но это не значит, что ставки будут неограниченно расти: их будут сдерживать, во-первых, конкуренция за качественных заёмщиков, а выдачи по совсем дорогим ставкам будут ограничены из-за снижения спроса; во-вторых, некоторые инструменты регулятора.

Кроме того, представитель ЦБ напомнил, что продолжает действовать установленное законом общее для всех кредиторов требование о максимальном размере процентной ставки 0,8% в день и ограничении максимальной выплаты 1,3 от размера кредита/займа (дополнительно к первоначальной сумме кредита/займа).

— Не думаю, что решение ЦБ приведёт к ухудшению положения заёмщиков или сделает кредиты менее доступными. Дело в том, что выдачу банками кредитов по высоким ставкам будут сдерживать решения по макропруденциальным лимитам и надбавкам. Это особо подчеркнул регулятор в своём обращении. Вместе с тем снятие ограничений на полную стоимость займов позволит банкам более гибко подстраивать процентные ставки по займам и депозитам. А до обозначенного срока — 31 декабря 2023 года — участники рынка смогут адаптироваться к изменившимся условиям, — считает частный инвестор, основатель «Школы практического инвестирования» Фёдор Сидоров.

Как сейчас взять кредит на выгодных условиях

Клиентов, у которых уже есть действующие кредиты, изменения не должны коснуться. Зато те, кто только планирует воспользоваться кредитными продуктами от банков, должны быть готовы к значительному увеличению ставок. Об этом рассказал кредитно-ипотечный брокер «Финарди» Дмитрий Шардин.

Он назвал несколько способов, как сейчас можно взять кредит на лучших для себя условиях. Основная задача заёмщика — представить себя хорошим, платёжеспособным гражданином. Для этого необходимо предоставить как можно больше документов, подтверждающих платёжеспособность и намерения выплачивать кредит. Среди таких документов могут быть: документы, подтверждающие трудоустройство, стабильные выплаты, выписки по счетам или вкладам в других банках, документы, подтверждающие получение дохода от сдачи недвижимости в аренду, документы, подтверждающие наличие любого рода имущества и т.д.

15 августа Центробанк повысил ключевую ставку с 8,5 до 12%. Эта мера направлена на сдерживание темпов роста инфляции. Ключевая ставка — та ставка, под которую коммерческие банки могут взять деньги у ЦБ. Заёмщикам кредит по ставке ниже ключевой банки не дадут (потому что иначе бы это было им в убыток). Таким образом, в ближайшее время процентные ставки по всем кредитным продуктам — от потребительских до ипотечных — увеличатся. Ограничения по полной стоимости кредита отменены с 16 августа.

— В связи с удорожанием кредитов растёт и риск дефолта, поэтому банки будут ограничивать объём выдач, прежде всего необеспеченных кредитов. Если деньги необходимы «здесь и сейчас», ждать нормализации ситуации не стоит. Понижения ставок не предвидится. Важно внимательно изучить вопрос и выбрать наиболее выгодный партнёрский банк, который в условиях сложной ситуации продолжает выдавать денежные средства. Мы неоднократно сталкивались с повышением ключевой ставки и изменениями условий на рынке кредитования. Вспомним февраль 2022 года, когда ЦБ повысил ставку до 20%, мы продолжали работать и подстраиваться под нестабильную экономическую ситуации, даже находили лучшие решения в новых условиях, — пояснил Дмитрий Шардин.

Решение Центробанка направлено на накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков, если потери по потребительским кредитам вырастут. Регулятор обеспокоен увеличением задолженности заёмщиков. Чтобы решить проблему, ЦБ повысит для кредитных организаций макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам. Мера коснётся всех кредитов с полной стоимостью выше 25% годовых и всех кредитов для заёмщиков с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 50%. Речь идёт о людях, которые тратят на обслуживание долгов более половины своих доходов.

— Как специалист по банкротству, считаю, что новые условия ужесточения необеспеченных кредитов с 1 сентября для всех сыграют только положительную роль. Во-первых, обеспеченных залогом или поручительством кредитов станет больше. Это упростит процедуру взыскания долга для банков. Во-вторых, сократится количество выданных займов для людей, кто более 50% своих доходов отдаёт в счёт погашения долгов. Мы живём в обществе, где очень сильный маркетинг и много людей делают покупки в рассрочку (на эмоциях, в тренде). Когда отдельно взятый человек более 50% своих доходов отдаёт по кредитным обязательствам, это признак того, что человек находится в кризисе, — рассказала арбитражный управляющий, специалист по банкротству, основатель юридической компании «Юрисконсульт» Анастасия Сапегина.

Она отметила, что по закону 25% и более дохода должно уходить на детей (сумма меняется в зависимости от количества детей). Если в счёт погашения кредитов будет уходить больше 50%, то на текущее содержание и на детей не будет оставаться денег. Таким образом, обществу необходимо, чтобы существовала государственная мера, которая регулирует и ограничивает выдачу кредитов для потребителя.

— Я ежедневно консультирую людей и замечаю, что многие не знают момента своей платёжеспособности по кредитам. Не могут рассчитать процент дохода, который должен откладываться в «подушку безопасности» ежемесячно. 90% людей, которых консультирую по банкротству, приходится учить финансовой грамотности с нуля и помогать выходить из кризиса, — пояснила Анастасия Сапегина.

ЦБ делает для коммерческих банков невыгодные условия выдачи кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Эта мера принята на фоне сильнейшего роста выдачи потребительских кредитов. Запас капитала будет накапливаться постепенно, так как новые надбавки будут вводиться на новые кредиты. При этом уровень надбавки по вновь предоставляемым кредитам увеличится с 0,21 до 0,89 (в начале 2022 года он составлял 1,23). Об этом рассказала инвестиционный советник, основательница Университета инвестиций Юлия Кузнецова.

Читать также:  Учет и управление маркетинговой информацией в предпринимательской деятельности по Дуровичу

Рынок потребительского кредитования стабильно растёт: так, за семь месяцев этого года кредиты физлицам выросли на 11%. Это больше на 2% по сравнению с предыдущим годом. Продолжает расти просроченная задолженность в абсолютном выражении (70 млрд рублей за семь месяцев этого года). Сейчас наметился тренд на приобретение банками микрофинансовых организаций. Банки активно начинают выходить на рынок микрозаймов, предлагая физлицам мелкие суммы без обеспечения под повышенную ставку. На эти моменты обратила внимание доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.

По её словам, Банк России всё это не может не беспокоить и он продолжает ужесточать требования к таким кредитам, а также к кредитам с высокой ПСК. Скорее всего, рынок вряд ли отреагирует резко на последнее ужесточение. Банки будут искать баланс между повышением ставок и риском снижения норматива достаточности капитала.


НОВОЕ ПО БАНКУ ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

— Важным моментом при этом станет недавнее решение Банка России разрешить банкам с 16 августа по 31 декабря 2023 года не ограничивать полную стоимость кредита при действующем максимальном размере процентной ставки не более 0,8% в день. Повышение стоимости кредитов может привести к росту риска дефолта. Банки не будут активно расширять кредитование ненадёжных заёмщиков, но при этом будут и дальше активно внедрять поведенческие модели оценки заёмщиков, построенные на широком спектре информации о них, — добавила Светлана Зубкова.

Решение Центробанка приведёт к тому, что с 1 сентября потребительский кредит будет получить сложнее. Особенно людям с доходом ниже среднего. При этом сократится количество кредитных предложений на рынке банковских услуг в сфере среднесрочного кредитования (3–5 лет). Для заёмщиков увеличится полная стоимость кредитов. Сегодня в ПСК входит основной долг, проценты по кредиту, комиссии за оформление кредитного договора, за выдачу кредитов, выпуск и обслуживание кредитной карты. Такой прогноз сделала профессор кафедры гражданского права Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), финансовый советник Татьяна Епифанова.

Она отметила также, что, если заёмщик досрочно погасил кредит, новый кредит получить будет сложнее и он станет значительно дороже.

— Когда люди берут кредиты, — понятно, что и банк проводит свой анализ финансового положения заёмщика, — для этого существуют процедуры, которые каждый год совершенствуются в соответствии с требованиями регулятора. Людям, которые берут кредиты, тоже важно тщательно оценивать своё финансовое положение и понимать, каким образом они будут рассчитываться, какая часть дохода у них уходит на кредит, каким образом изменится их уровень жизни после повышения долговой нагрузки. То есть здесь очень важно действовать шаг за шагом и не стремиться взять максимальное количество кредитов, чтобы сразу удовлетворить свои возникающие потребности. Нужно действовать постепенно и понимать, какие финансовые обязательства повлекут за собой новые долги, — пояснил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кстати, процесс ужесточения требований к заёмщикам продолжится и в октябре. Как отметили в Центробанке, регулятор видит ускорение роста ипотечного кредитования и существенный разрыв цен на жильё на первичном и вторичном рынках. Увеличение темпов кредитования идёт за счёт расширения ипотеки на более рискованные группы клиентов. Это отражается в последовательном ухудшении стандартов кредитования.

— С 1 октября 2023 года Банк России повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам. В сегменте ДДУ для кредитов с низким первоначальным взносом, а также высоким показателем долговой нагрузки установлены запретительные значения надбавок к коэффициентам риска. В сегменте ипотеки на вторичное жильё надбавки повышаются в меньшей степени. Увеличение надбавок позволит предотвратить дальнейшее ухудшение стандартов кредитования, выраженное в росте доли кредитов с низким первоначальным взносом и кредитов с высоким показателем долговой нагрузки, — гласит сообщение Центробанка.

Спад необеспеченного кредитования в сентябре обусловлен сразу несколькими факторами, но значительную роль сыграла высокая база предыдущего месяца, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

«Во-первых, в августе традиционно наблюдается рост расходов на отпуск и подготовку к школе. Во-вторых, на фоне повышения ключевой ставки, ожидания ужесточения регулирования, а также значительного ослабления рубля в августе досрочно реализовалась часть сентябрьского спроса: заемщики стремились совершить крупные покупки по старым ценам и ставкам», — поясняет эксперт.

В августе ЦБ внепланово поднял ключевую ставку с 8,5 до 12% годовых на фоне падения рубля, а затем разрешил банкам не сдерживать ставки по ссудам для населения. До конца года для кредитных организаций перестали применяться ограничения по полной стоимости кредитов (ПСК) — от них зависит предельная величина процентов, которые могут устанавливать кредиторы для заемщиков. Аналогичная мера вводилась весной прошлого года, тоже из-за резкого роста ключевой ставки.

В минувшем сентябре Банк России вновь поднял ставку — на этот раз до 13% годовых. В последний раз такой уровень ставки наблюдался весной прошлого года, после пика кризиса. На фоне ужесточения денежно-кредитной политики российские банки стали ухудшать условия по необеспеченным кредитам: средние ставки по ним превысили 20%.

Помимо роста ставок на выдачах сказалась осторожность кредиторов, считает независимый эксперт Ольга Ульянова: «Хотя ЦБ разрешил кредиторам не сдерживать ПСК по вновь выдаваемым ссудам, банкам становится понятно, что наращивать долговую нагрузку населения с текущего высокого уровня уже рискованно».

С 1 сентября банки должны соблюдать более жесткие требования ЦБ по кредитам наличными. Регулятор еще в июне поднял для игроков надбавки по таким ссудам. Мера, в частности, затронула кредиты с ПСК выше 25% годовых и те, что выдаются заемщикам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 50% (то есть тем, кто тратит на обслуживание долгов более половины своих доходов). До этого надбавки ЦБ затрагивали ссуды самым закредитованным заемщикам, с ПДН выше 80%.

«Рынок почувствовал влияние регулирования: вероятно, процент одобрения кредитов в крупных банках стал снижаться», — продолжает Доронкин. Эксперт считает, что необеспеченное кредитование продолжит замедляться. С 1 октября для банков также ужесточились требования по макропруденциальным лимитам (МПЛ) — это прямые количественные ограничения на выдачи ссуд с определенными характеристиками. В частности, с четвертого квартала доля кредитов заемщикам с ПДН выше 80% не должна превышать 5% продаж (против 20% для третьего квартала). Кроме того, устанавливается новый лимит — 30% на выдачи кредитов клиентам с ПДН в диапазоне от 50 до 80%.

«Часть заемщиков просто будет отрезана от кредитования», — оценивает эффект от новых требований ЦБ Доронкин.

Еще одна неочевидная причина, по словам Ульяновой, косвенно связана с ужесточением регулирования в ипотеке. « ЦБ ранее повысил надбавки по ссудам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом, выросли требования к минимальному первоначальному взносу по льготным госпрограммам с 15 до 20%. Есть предположение, что часть потребительских кредитов, которые ранее брались на первоначальный взнос по ипотеке, в новых условиях просто не были предоставлены банками», — говорит Ульянова.

До конца года можно ожидать восстановления выдач потребкредитов, особенно в преддверии Нового года, считает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Он допускает, что банки адаптируют свои кредитные политики к новым условиям.

Минфин увеличит лимит финансирования льготной ипотеки для банков

Минфин увеличит лимит финансирования льготной ипотеки для банков

Банки почти исчерпали существующие лимиты средств, выделенных на компенсацию им разницы между рыночной и льготной ипотечными ставками. Минфин готовится увеличить лимит


НОВОЕ ПО БАНКУ ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

Минфин готовит постановление для повышения лимита выдач льготной ипотеки для банков в связи с исчерпанием ими существующих лимитов, пишут «Известия» со ссылкой на ведомство.

Необходимость выделить дополнительное финансирование связана с тем, что повышалась ключевая ставка и вырос спрос на госпрограммы. В частности, это ипотека со ставкой 8% на новостройки и семейная со ставкой 6%.

Газета приводит данные «Дом. РФ», согласно которым на весь период действия первой программы лимит выдач составил 5 трлн руб., на вторую — 3,4 трлн руб. Лимиты распределили между банками.

К 25 ноября по льготной программе на новостройки «Сбер» почти израсходовал имеющийся у него лимит (выдано кредитов на 2,221 трлн руб. при лимите в 2,249 трлн руб.). Похожая ситуация — еще в нескольких банках. Например, у Промсвязьбанка не израсходовано только 7,1 млрд руб. из лимита в 134 млрд руб., у Совкомбанка — 6,8 млрд руб. из 55 млрд руб., у Московского кредитного банка — 6,1 млрд руб. из 66 млрд руб., а у Райффайзенбанка осталось только 170 млн руб. от лимита.

В числе банков, у которых еще есть значительный по сравнению с другими запас средств в лимите — ВТБ (274 млрд руб. из 1,138 трлн руб. по программе для новостроек и 214 млрд руб. из 0,9 трлн руб. для семейной).

Согласно статистике аналитической компании Frank RG, в октябре этого года российские банки одобрили 192,3 тыс. ипотечных кредитов на 775,6 млрд руб. По сравнению с сентябрем выдачи в количественном выражении снизились на 17%, а в денежном — на 19%. Это самый значительный спад выдач, не обусловленный сезонными факторами (в январе продажи ипотеки традиционно сокращаются) с апреля кризисного 2022 года.

Читать также:  Никита Масленников, директор Института современного развития в области финансов и экономики, по мнению журналиста Правды

Среди изменений, которые могли повлиять на это, — рост ключевой ставки (в октябре ЦБ установил ее на уровне 15%) и повышение до 20% размера первоначального взноса по госпрограммам в сентябре. Регулятор еще до этого ужесточал правила выдачи ипотеки, признавая существование рисков из-за ипотечного бума.

Как воспользоваться кредитной амнистией

В каждом случае к заемщикам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10% до 20%). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель, эквивалентный $1 тыс.

Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат.

Подобные программы обычно направлены только на граждан конкретной страны, соответственно, люди, временно проживающие или работающие на территории такого государства, воспользоваться ими не смогут. В редких случаях банки самостоятельно списывают долги заемщиков, но для этого нужно добиться признания безнадежности долгового обязательства. Поэтому, чтобы списать долги по кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких требований программы, следить за изменениями национального законодательства и своевременно подать исчерпывающий пакет документов для инициирования процедуры. Важно оставаться в правовом поле и быть открытым для надзорных органов.

Михаил Алексеев, эксперт фонда «За права заемщиков»:

— Никакого действующего законодательства нет. На сегодняшний день кредитная амнистия — это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве — судебном и упрощенном, есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия. Возможно, под такими заявлениями проводится маркетинговая политика юристами, которые занимаются банкротством.

Пока кредитная амнистия подразумевает отсутствие прав у одной из сторон — той, которая давала деньги взаймы. Но даже при банкротстве стороны обладают равными правами. Мы не видели законопроекта, но до сих пор ни слова не было сказано о том, какие компенсации и за счет каких источников могут быть для кредиторов. При такой логике кредиторы могут не выполнять свои обязательства дальше по цепочке: перед вкладчиками, перед другими банками и ЦБР.

Сейчас в России действует мораторий на исполнительное производство, где похожая ситуация. Заемщики получили передышку, но вторая группа участников этого экономического процесса — кредиторы — не может выполнять свои обязательства. Не имея возможности вернуть свои денежные средства, выданные на время, банки перестают работать с этой категорией заемщиков. Они же не камикадзе. Как следствие, банки либо отказывают в новых кредитах, либо ухудшают их условия — повышают ставки. А для тех, кто получил отсрочку, они закрывают уже действующие лимиты, например, по банковским картам.

У нас есть практика про кредитные каникулы, введенные во время пандемии, когда можно на шесть месяцев отложить все платежи: по основному долгу, проценты, штрафы и пени. Но она не проанализирована по своим результатам и необходимости донастройки. До сих пор нет общей статистики. Сколько людей получили? И что произошло дальше? Заемщики использовали это время для улучшения финансового состояния и начали платить? Или подали на процедуру банкротства?

Банки стали экономить на необеспеченных

Аналитики Frank RG зафиксировали падение выдач потребкредитов

С началом осени в России резко замедлилось необеспеченное кредитование: выдачи рухнули на 22%. Брать кредиты стало менее выгодно из-за резкого роста ключевой ставки


НОВОЕ ПО БАНКУ ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

В минувшем сентябре российские банки одобрили клиентам-физлицам 2,95 млн кредитов наличными на 579,2 млрд руб., следует из поступившей в РБК статистики аналитической компании Frank RG. По сравнению с августом выдачи в количественном выражении упали на 10%, а в денежном — на 22%.

Такое резкое сокращение необеспеченного кредитования, не обусловленное сезонными факторами, наблюдается впервые с марта прошлого года: тогда на фоне резкого подъема ставки и высокой неопределенности после начала российской военной операции на Украине и западных санкций объем выдач потребкредитов рухнул на 83%. С тех пор беззалоговое кредитование в России восстанавливалось, а в некоторые месяцы даже росло рекордными темпами. В годовом выражении выдачи по-прежнему растут (плюс 13% по объему), но это самый медленный рост с минувшего февраля.

По данным Frank RG, объем выдач потребительских ссуд также сокращался в прошедшем январе (на 24% относительно декабря), но это объясняется традиционно низкой кредитной активностью в начале года. Кроме того, незначительный спад (до 6%) фиксировался в апреле после рекордного прироста в марте и в сентябре—октябре прошлого года, после объявления в России частичной мобилизации.

В сентябре 2023-го также наблюдалось резкое уменьшение средней суммы кредита наличными: чек упал на 14% относительно августа, до 196,1 тыс руб. Это минимальное значение с апреля прошлого года.

Как изменились выдачи ипотеки и автокредитов

По данным Frank RG, всего в сентябре российские банки одобрили населению 4,57 млн кредитов на 1,73 трлн руб. По сравнению с августом объем выдач сократился на 4%, во многом это произошло из-за обвала в необеспеченном кредитовании.

ЦБ в четвертый раз за год ужесточил правила выдачи потребкредитов

ЦБ повысил требования при выдаче кредитов россиянам с высокой долговой нагрузкой

С 1 января 2024 года для банков начнут действовать новые ограничения по кредитованию клиентов со средней и высокой долговой нагрузкой. Самые жесткие условия затрагивают сегмент кредитных карт


НОВОЕ ПО БАНКУ ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

ЦБ вновь ужесточил требования для банков по выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт: с 1 января 2024-го для участников рынка начнут действовать новые значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по таким ссудам, следует из сообщения регулятора.

Допустимая доля потребкредитов, которые банки смогут предоставлять клиентам с относительно высоким показателем долговой нагрузки (ПДН от 50 до 80%), снижена с текущих 30 до 25% от квартального объема выдач. Предельный лимит на выдачу кредитных карт той же группе заемщиков сокращается с 20 до 10% выдач.

МПЛ, или прямые количественные ограничения, на выдачи кредитов с определенными характеристиками действуют в России с 2023 года. Изначально требования распространялись только на ссуды слишком закредитованным заемщикам (ПДН выше 80%), то есть тем, кто отдает на платежи банкам и МФО свыше 80% своего официального среднемесячного дохода.

ЦБ ужесточал требования в сегменте необеспеченного кредитования уже трижды. С 1 сентября для кредиторов установлены новые надбавки по ссудам в зависимости от полной стоимости кредита и ПДН. А с 1 июля и 1 октября вводились новые значения по МПЛ, причем для четвертого квартала появился дополнительный лимит для кредитов заемщикам с ПДН от 50 до 80%. Регулятор объяснял это тем, что кредиторы, адаптируясь к новым условиям, активизировали работу с заемщиками со средней долговой нагрузкой. По оценкам ЦБ, в третьем квартале 2023 года доля кредитов с ПДН от 80% в выдачах банков составила 25% против 36% в конце 2022 года, когда МПЛ еще не действовали. При этом доля кредитов с ПДН в диапазоне 50–80% выросла с 27 до 33% от объема выдач, поэтому регулятор решил усилить ограничения именно в этом сегменте.

На 1 ноября 2023 года портфель необеспеченных ссуд российских банков достиг 13,7 трлн руб., следует из данных ЦБ. (.pdf) За октябрь физлица получили 3,04 млн кредитов наличными на 537,4 млрд руб., оценивали аналитики Frank RG. По сравнению с сентябрем объем выдач сократился на 9%, а месяцем ранее спад составил 20%.

Меры ЦБ по охлаждению потребкредитования отразились не только на выдачах, но и на риск-политике банков, писал РБК: в октябре был зафиксирован резкий рост отказов клиентам в новых займах.

У микрофинансов заканчивается бурный рост

Кроме того, подчеркивают участники рынка, каждое новое ужесточение регулирования делает легальное микрофинансирование все менее доступным для населения, качественных клиентов становится все меньше (см. “ Ъ” от 17 августа и 8 сентября). « Поэтому есть большие опасения в части рисков роста серого сегмента, ориентированного на тех клиентов, которые не проходят по новому скорингу в банках и МФО»,— отмечает Эльман Мехтиев.

1027 действующих МФО

состояло в реестре ЦБ по состоянию на 26 ноября 2023 года

«Риск роста серого сегмента МФО связан и с отсутствием на микрофинансовом рынке единой методологии расчета МПЛ. Часть заемщиков, столкнувшихся с отказом в займе из-за несовершенства текущей методологии, идут к нелегальным представителям сектора МФО, чья деятельность находится за рамками правового поля»,— добавляют в Moneyman.

В результате, подчеркивают микрофинансисты, ужесточение условий может увеличить риски развития серого сегмента МФО, где заемщики могут обращаться к нелегальным источникам финансирования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *