ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Что вы узнаете

Мы уже обсудили, что наши отношения с деньгами не всегда объективны: одна и  финансовая ситуация может восприниматься в зависимости от психологии, установок и уровня тревоги.

Например, Антон смутно представляет, сколько тратит в месяц и как выплаты по кредиту влияют на его финансовое положение. Мысль о том, чтобы сесть и все посчитать, вызывает у него большой стресс: кажется, что все плохо и ничего не изменить. Получается замкнутый круг: ему страшно начинать разбираться в ситуации — и  постоянного чувства, что он  не учитывает, его тревога только растет.

Чтобы снизить влияние эмоций, нужно понять, насколько устойчиво ваше финансовое положение.

Финансовое положение — это объективная оценка ваших финансов: стабилен ли доход, сколько у вас накоплений и долгов. Это как пройти медицинское обследование: вас может беспокоить, но до обследования вы еще не знаете, есть проблемы, предпринимать действия — и какие. Для этого нужна отправная точка, вот ее мы и попытаемся нащупать. Хорошая новость в том, что финансовый чекап не такой сложный, как медицинский.

К концу урока вы поймете, на что вам нужно обратить внимание и что предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Как оценить свое финансовое положение

Есть несколько факторов, которые объективно говорят о нашем финансовом положении. Вот они:

Есть и другие параметры, например понимание своих планов или умение критически относиться к информации, чтобы не отдать деньги мошенникам. Но эти показатели положения сложнее измерить.

А теперь разберем ваше финансовое положение по перечисленным показателям.

Накопления, соотношение активов и обязательств

Почему это важно. Активы — это все ценное, что у вас есть: недвижимость, накопления, наличные, автомобиль. Финансовые обязательства — это все ваши долги: банкам, родственникам, государству.

Разница между активами и обязательствами — это уровень вашего достатка. Грубо говоря, если вы продадите все имущество и погасите все ваши долги, то, что у вас останется, и есть ваше богатство.

На первый взгляд, у семьи Андрея и Насти все хорошо. Есть дом и машина, а дети ходят в частную школу.

Но дом построен на кредитные деньги, и долг еще не выплачен, машина тоже кредитная. Половина всех доходов семьи уходит на выплату долгов, остальное — на частную школу и текущие расходы. Копить не получается, и богатства на самом деле почти нет: стоимость активов не намного больше, чем размер долгов.

Рекомендуем оценить этот показатель финансового положения как можно раньше и регулярно к нему возвращаться: если все идет хорошо и вы становитесь богаче, разница между активами и обязательствами будет увеличиваться. Можно просто ввести данные в наш шаблон — так таблица всегда будет под рукой.

Сначала стоит учесть активы: выпишите в таблицу, сколько у вас денег, ценных бумаг, различного имущества. Недвижимость и машину нужно считать по рыночной стоимости — за сколько их сейчас реально продать. Учитывать нужно полную стоимость, даже если активы куплены в кредит. Если вам должен деньги, это тоже влияет на положение.

Затем учитываем ваши финансовые обязательства — то, что вы  должны. Это прежде всего кредиты, но могут быть и долги близким. По кредитам нужно смотреть именно остаток долга, а не финальную сумму с переплатами.

Если из активов вычесть обязательства, получится величина вашего богатства.

Если активов меньше, чем обязательств, то финансовое положение очень неустойчивое. Поэтому важно следить за размером своих активов и долгов.

Как оценить уровень финансовой свободы

Павел Комаровский, автор проекта Rational Answer, предложил вычислить коэффициент финансовой свободы. Для этого богатство, которое вы посчитали выше, нужно разделить на годовые расходы. Возможна такая градация.

Долговая яма: коэффициент финансовой свободы меньше нуля. Обязательства превышают активы. Необходимость обслуживать долг существенно ограничивает свободу принятия решений, постоянно есть риск неконтролируемого роста долга.

Шаткий баланс: коэффициент от 0 до 0,25. Активы уже сбалансированы с обязательствами, но любая финансовая неприятность может отбросить на предыдущий уровень.

Подушка безопасности: коэффициент от 0,25 до 1. Накопленный капитал позволяет не бояться временной потери дохода, денег хватит на три месяца жизни.

Взлетная полоса: коэффициент от 1 до 5. Появляются долгосрочные инвестиции, повышается способность брать на себя риски в попытке выйти на качественно новый уровень доходов.

Набор высоты: коэффициент от 5 до 15. Капитал способен принести заметный доход, если грамотно управлять деньгами. На этом уровне особенно важно закрепить навыки эффективного управления капиталом.

Финансовая стабильность: коэффициент от 15 до 30. Капитал обеспечивает достаточный уровень комфорта, чтобы искать себя и способы потратить свое время, которые вдохновляют.

Финансовая независимость: коэффициент от 30. Такой капитал способен полностью покрыть текущие расходы. Если разумно инвестировать, его вполне может хватить до конца жизни без необходимости работать.

Что и как можно улучшить. На уровень достатка можно влиять : зарабатывать больше, тратить меньше, регулярно откладывать деньги, пересмотреть приоритеты и избавиться от дорогих кредитов, которые съедают большую часть зарплаты. Обо всем этом мы поговорим дальше в курсе.

Но это не значит, что надо во всем себе отказывать или работать на четырех работах, чтобы побольше накопить и улучшить свое положение. Так вы не получите удовольствия от жизни, а деньги не будут радовать. Важно найти баланс между накоплениями и жизнью здесь и сейчас — у каждого он свой.

Хорошая идея — пару раз в год считать, как изменился уровень вашего богатства, и отслеживать динамику. Результат за несколько месяцев может искажаться случайностями, но динамика за несколько лет покажет, вам богатеть.

Почему это важно. Звучит банально, но, чтобы богатеть, нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. Причем первый вариант в большинстве случаев предпочтителен.

Как минимум зарплата должна расти каждый год на размер инфляции — это называется индексацией. Деньги обесцениваются, и на 10 000  сегодня вы сможете купить больше продуктов, чем завтра. Но в зависимости от того, что вы покупаете, инфляция для вас и вашей семьи может быть больше той, что считает Росстат, — и для комфортной жизни рост зарплаты должен обгонять рост цен нужных вам товаров и услуг.

Читать также:  ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ CASH U FINANCE

Одна индексация тут не поможет, поэтому многие стараются получить повышение, сменить работу на более выгодную или открыть свой бизнес. Для этого они в том числе заводят полезные знакомства, получают дополнительное образование и работают с наставниками, коучами и психологами, чтобы с разных сторон проработать возможности роста дохода.

В случае с зарплатой стабильность дохода будет зависеть от надежности вашего работодателя, от того, как регулярно он выплачивает зарплату, от внутренней системы оплаты труда, например наличия премий, от общих возможностей роста в вашей компании. И, , от вас самих — насколько здоровье и мотивация позволяют стабильно работать.

Еще важно иметь несколько источников дохода. Если у вас только заработная плата и вы полностью зависите от нее, это довольно высокие финансовые риски. Потеря работы или сильное снижение зарплаты могут ухудшить положение.

Что и как можно улучшить. Подумайте, что нужно сделать, чтобы получать больше там, где вы уже работаете. Возможно, окажется, что вы и так уже делаете достаточно и давно пора попросить о повышении.

Кроме того, можно оценить, каких знаний и навыков вам не хватает, чтобы перейти на работу с лучшими условиями, — и пойти поучиться.

Вы можете найти дополнительные источники дохода, например взять подработку. Это требует времени и усилий, кроме того, доход все равно будет зависеть от способности работать. Но зато потеря одной работы не станет слишком большой проблемой.

Источником дохода может быть пассивный доход — например от сдачи квартиры или от доли в бизнесе. Еще есть проценты по вкладам, купоны от облигаций, дивиденды от акций и фондов. Про это поговорим в уроке о накоплениях.

Уровень расходов и умение управлять потребностями

Почему это важно. денег мы ни зарабатывали, нам всегда может быть мало, потому что наши потребности безграничны. Простой факт: если вам повысили зарплату, у вас получится регулярно откладывать всю полученную надбавку. И это нормально: если не повышать свой уровень жизни, то зачем это всё?

Кроме того, мы склонны тратить деньги на гораздо большее количество благ, чем нам нужно на самом деле. Это приносит нам радость и счастье, поэтому отказаться от лишних покупок сложно.

Но наше умение тратить меньше, чем зарабатываем, лежит в основе финансовой устойчивости. Если расходы меньше доходов, появляется возможность откладывать — а это позволяет копить на крупные цели и создает запас прочности на случай, если доходы снизятся. А если расходы больше или равны доходам, то формировать капитал просто не из чего.

Что и как можно улучшить. Мы посвятим ведению бюджета следующий урок и расскажем, как точнее и удобнее посчитать доходы и расходы.

Кредитная нагрузка

Почему это важно. Кредитная нагрузка показывает, какая часть доходов уходит на выплаты по кредитам и долгам. Если долгов и кредитов нет, кредитная нагрузка равна нулю. Если на платежи уходит 40% доходов, то кредитная нагрузка составляет 40%.

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30% общего дохода или 50% суммы, которая остается после обязательных трат вроде покупки продуктов, оплаты жилищно-коммунальных услуг и так далее.

За этим стоит следить, чтобы не оказалось, что выплаты по кредитам ударили по вашему финансовому положению. Кроме того, при большой кредитной нагрузке банк может, например, не одобрить ипотеку.

Что и как можно улучшить. Если у вас большая кредитная нагрузка, стоит уделить больше внимания досрочному погашению кредитов — мы обсудим это в шестом уроке.

Наличие финансовой подушки

Почему это важно. Любой человек с финансовой подушкой скажет вам, что он стал меньше тревожиться денег, когда накопил резерв — сумму, которой можно воспользоваться в непредвиденной ситуации.

Если вы потеряли работу, заболели или внезапно столкнулись с важными крупными расходами — это задача для финансовой подушки. Деньги из нее помогут справиться с трудностями и не потерять привычный уровень жизни.

Рекомендуемый размер финансовой подушки — это ваши ежемесячные траты, умноженные Такой суммы почти наверняка хватит, чтобы найти новую работу или оплатить непредвиденные расходы. А вот делать запас больше чем на год жизни стоит: лучше использовать «лишние» деньги, чтобы быстрее достичь других финансовых целей.

Резерв лучше хранить на накопительном банковском счете или вкладе, чтобы деньги были доступны вам при первой необходимости. А вот ценные бумаги или недвижимость не подходят на роль финансовой подушки: их сложнее быстро превратить в деньги и у таких вложений есть разные риски.

Что и как можно улучшить. В седьмом уроке мы будем говорить про финансовую подушку, но если у вас такой нет, советуем прямо сейчас поставить цель создать ее.

Для начала подойдет резерв, которого хватит на месяц жизни. Если будете откладывать, например, 20% дохода каждый месяц и жить на 80%, то накопите такую подушку за четыре месяца. А потом уже можно будет постепенно увеличить ее до трех или даже шести месяцев расходов.

Наличие страховки

Почему это важно. Риски в жизни никто не отменял. Даже если вы ведете очень осторожный образ жизни, может случиться неприятное.

Самые серьезные риски — это угроза жизни и здоровью, особенно если речь об основном кормильце семьи, а также ущерб ценному имуществу, прежде всего жилью. Также это ответственность перед другими людьми за вред, который им можно причинить: например, если вы зальете соседей снизу.

Если такие риски реализуются, могут возникнуть серьезные сложности — и не всегда финансовой подушки хватит, чтобы с ними справиться.

Что и как можно улучшить. Хорошая идея — застраховаться от рисков, которые могут причинить серьезный вред. Если возникнет страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб.

Но покупать страховой полис есть смысл, только если вы считаете риск высоким, а возможный финансовый ущерб большим. Иначе страховка окажется лишними расходами.

Тему страховок мы также разберем в уроке про финансовую подушку.

Вы оценили свою финансовую устойчивость по разным показателям и поняли, с чем у вас полный порядок, а где положение шаткое и стоит его укрепить. Может показаться, что нужно сделать много всего и сразу, — не торопитесь, подумайте, каким может быть ваш следующий шаг, чтобы приблизиться к цели. В дальнейших уроках мы подробно расскажем, как поэтапно улучшить финансовое положение.

Читать также:  Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования "Рос. акад. нар. хоз-ва и гос. службы при Президенте Российской Федерации" ; сост. Т. В. Гурунян

Запомнить

В следующем уроке мы поговорим о том, как следить за своими доходами и расходами и не забросить через неделю. А еще научимся анализировать бюджет и экономить разумно — так, чтобы не чувствовать, что жизнь проходит мимо.

В комментариях много вопросов и замечаний по поводу этого теста. Хотим ответить на самые частые.

1. Почему вопросов 20, а максимальное количество баллов — 21?

Не за все правильные ответы присваивается один балл. Три последних вопроса называются частным индексом «Установки». Итоговое значение этого индекса рассчитывается как среднее арифметическое трех ответов.

2. Зачем указывать регион, это как-то влияет на результат?

На результат теста это не влияет. Интересно сравнить средние баллы по каждому региону с результатами, которые получил Минфин. Это сравнение позже выйдет отдельным материалом.

3. Почему вопросы такие легкие, ведь почти все читатели набирают 18 баллов и выше?

Мы не придумывали вопросы, а взяли тест, которым пользуется Минфин, чтобы сравнение результатов было корректным. В опросе Минфина принимали участие очень разные люди из всех регионов страны. Если хотите, для вас мы сделаем более сложный тест на эту тему)

4. В вопросе №14 про долгосрочные финансовые цели ответ про машину и ремонт считается неправильным. В чем дело?

Загвоздка в формулировке вопроса: речь именно про «долгосрочные цели». Пара лет — не такой уж и долгий срок.

Сергей, только «за» за более сложный тест! Уверена, многим придется по душе)

Сергей, хотим более сложный тест


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Тест in a nutshell:– Вы можете прибавить 2% к 100?– Да.– За такими, как вы, будущее!

BirchTreeCoconut, самое забавное что это будет правильным ответом только при условии ежегодной капитализации процентов. Если по вкладу капитализация ежемесячная или ежеквартальная, то итоговая сумма будет немного побольше. (-;

BirchTreeCoconut, чёткое описание! )))

Больше не в Т—Ж

BirchTreeCoconut, Я сам офигел когда узнал

Как оказалось, достаточно уметь считать проценты и знать сколько денег на карточке, чтобы быть быть выше среднего. Грустно

Ак, а в тесте нужно это 5 раз сделать! ))


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Potato, вот вот, ждал чего-то немного посложнее. С такими тестами можно говорить, что у всей страны уровень знаний топ) главное вопросики не сложные подбирать)


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Essa, в последних трёх. ))

Potato, у моих знакомых из регионов(не читающих Т-Ж) фин грамотность и правда ужасная у очень многих. А коллега, работающий в банке, рассказал прекрасное: запустили они как-то кредитки, которые отправляли по почте. Хочешь — активируй, не хочешь — не пользуйся. Так куча людей в регионах просто снимали в банкомате весь кредитный лимит и выкидывали карточку. Халявные деньги!

Potato, это называется не справедливость, а равенство )

Судя по всему, мне балл сняли из-за того, что живу в Волгорадской области)


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Анна, ах, вот почему мне тоже балл сняли?) А я уж думала из-за того, что на последнюю группу вопросов отвечала «не совсем так», а не более уверенно отрицательно)

Анна, такая же история)))))

Анна, мне за это 2 балла сняли))

Анна, 20/21″Индекс вашей финансовой грамотности в несколько раз выше, чем у среднестатисти­ческого россиянина.»Я так и не понял, в чём разница. ))


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Анна, а у меня также, но «во много раз больше».


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Anastasiya, это обман, вопросов всего 20)))) тж так шутит😉

Essa, вашу кашу 🤦‍♀️ Вопросы не считала, поэтому даже сказать нечего. Но вроде к кого-то все же было 21/21? 🤔

Anastasiya, ну кто то получил 21, не знаю за какие заслуги😂

Essa, если во всех трёх последних вопросах отвечать «совсем не так» (вроде там так сформулирован категоричный ответ), то наберётся тот самый 21 балл

Essa, вопрос про территорию вообще не учитывается. Видимо, поэтому и 20. Поэтому я теперь не совсем понимаю, что значит расшифровка теста от авторов из ТЖ про то, что вопросов 21, а баллов 20.

Essa, вот сволочи

— Переходим к базовым финансовым концептам. Если кто-то предложит вам заработать много денег, значит ли это, что с высокой вероятностью вы можете и потерять много денег?

С этого вопроса бомбануло. Мне предложили, например, картинку в Фотошопе нарисовать за 10к, потратил на это полчаса, а мне ничего не заплатили. Где я здесь потерял много денег? Вопрос сформулирован неправильно.

Так-то 19/21, а могло быть и 20/21

Aleks, согласна. Корректно обозначить, что не заработать, а вложить с целью дохода. С капитализацией тоже. Ежегодная, или ежемесячная? А может ежеквартальная. На 100р, конечно, разница небольшая, все равно 110 не превысит, но на 1млн уже существенно.

Aleks, а ваше время совсем ничего не стоит?

18/21, тест достаточно душный, идеализировать сбережение без инвестиций вообще практика порочная и для человека и для экономики

Читать также:  Молитва спиридону тримифунтскому о деньгах и финансах и бизнесе благополучии

Прошёл тест, 18/21. До этого много чего читал и с людьми грамотными общался. Но разгадать тайну бабушки, получавшей 18 тысяч пенсии и копившей по 150 тысяч в год, не смог. При этом у неё не было долгов и еда дома всегда была, в рванине тоже не ходила, досуг тоже был активным, скончалась в возрасте под 90. Как ей это удалось без методичек ЦБ уму непостижимо.

Максим, у меня такая же бабушка. Мне кажется, у них где-то есть тайное общество)


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

21/21Индекс вашей финансовой грамотности в два раза выше, чем у среднестатисти­ческого россиянинаВот он, настоящий человек Т⁠—⁠Ж!

Какой же у среднестатистического россиянина тогда?))


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

Не очень понятно почему планировать крупные покупки на пару лет вперед это не подходящая долгосрочная фин стратегия. У меня зп меняется каждый год больше чем на 90%, планы на то, в какой стране жить и т.д. тоже, о каком более долгосрочном планировании может идти речь? Или вопрос не проверили и сделали некорректным, или составлял 50-летний аналитик, который вообще не учитывает динамику жизни людей до 30 лет, а это значимая часть подписчиков Т-Ж так-то.


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

20/21Подозреваю, что некоторые зелёные ответы были зеленее остальных :)Результат немного предсказуем: деньги люблю, откладывать люблю, но сознательно стараюсь не забывать про жизнь здесь и сейчас. Тем более, что наследников я не планирую, так что нет нужды сберегать что-либо «для будущих поколений».


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

21/21Нужно было ещё спросить о том, как с банка в банк платить без комиссии, немногие знают про СБП.

Юлия, если 21/21 — это в два раза больше среднестатистического россиянина, а 1/21 — в два раза меньше, то я теряюсь в догадках, что там всё-таки происходит с грамотностью этого бедолаги.


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

«Перед тем как что-то купить, я обдумываю, могу ли позволить себе это».конечно. пока я обдумываю, я понимаю, что мне это не очень и нужно

Василий, Тинькофф представляет новую банковскую карту — Тинькофф Скряга. Пополнять счет можно в любой момент времени и любыми способами, все иные переводы со счета заблокированы, кроме переводов на накопительный счет Тинькофф Скряга. Иногда карта разрешает потратить какую то небольшую сумму на продукты. Иные покупки вроде «кофе с собой», стрижки в барбершопах или любые траты из категории развлечения полностью заблокированы. Траты на продукты обязательно нужно подтверждать не пин кодом карты(его вообще нет), а разовым паролем из смс. Но перед тем как придет заветное смс с кодом, поступит ряд других смс вроде: «ты ведь не голодный, давай потом», «вся польза лечебного голодания по ссылке ниже», «ты и так жирный, зачем тебе еще и это», «уже поздно, давай лучше завтра всё это купим».

Maxim, еще как


ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

ОЦЕНИ СВОИ ЗНАНИЯ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВ

МОСКВА, 25 августа. / ТАСС/. Четверть жителей России высоко оценивают свои знания и навыки в области финансов. Такие данные приводятся в исследовании Аналитического центра НАФИ (материалы есть в распоряжении ТАСС).

По данным исследования, каждый четвертый житель России (24%) называет свои знания и навыки в области финансов хорошими или отличными. При этом большинство россиян демонстрируют запрос на повышение своей информированности по отдельным финансовым темам. Большинство россиян (82%) выражают интерес к получению информации по тем или иным темам финансовой грамотности.

Выше всего потребность к новым знаниям у женщин (90% против 82% мужчин), молодежи (89%) и работающих россиян (88%).

В исследовании отмечается, что чаще всего жителям РФ интересно, как вести личный или семейный бюджет (32%) и на что нужно обратить внимание при подписании договоров с финансовыми организациями (30%). Кроме того, каждый четвертый житель страны (25%) хотел бы повысить свою информированность об инвестициях, а каждый пятый о распознавании недобросовестной рекламы (21%) или механизмах защиты своих финансовых прав (17%).

Жители сельской местности значительно чаще говорят о желании научиться вести личный или семейный бюджет (41% против 29% среди жителей городов). Горожанам больше интересны вопросы защиты сбережений (33% против 19%), отношений с финансовыми организациями (33% против 20%), защиты от мошенничества (30% против 23%) и заработка на рынке ценных бумаг — акции, облигации (20% против 13%).

Среди молодых россиян от 18 до 34 лет гораздо выше, чем среди представителей других возрастных групп, желание научиться основам ведения личного и семейного бюджета (46%), получить советы о том, как правильно рассчитать свои возможности и не «увязнуть» в кредитах (35%), а также о том, куда нужно обращаться с жалобой на банк или другую финансовую организацию в случае нарушения прав (21%).

Работающие россияне значительно чаще неработающих интересуются защитой своих сбережений (32%) и инвестициями (29%).

Всероссийский опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в августе 2023 года. В ходе исследования опрошены 1600 человек в возрасте 18 лет и старше во всех федеральных округах России.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *