ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Как работают API открытого банкинга?

С помощью открытых банковских API банки создают выделенные конечные точки, позволяющие сторонним приложениям, таким как разработчики приложений или агрегаторы данных, получать доступ к данным, разрешенным потребителями. Финансовые учреждения предоставляют зашифрованный доступ третьей стороне, чтобы обеспечить безопасность данных клиентов и гарантировать, что доступ к ним возможен только с разрешения клиентов. Эти соединения позволяют приложениям выполнять жизненно важные функции клиента, такие как проверка баланса счета, поиск истории транзакций, а также проверка счета и номера маршрутизации.

Агрегаторы данных (включая Plaid) действуют как «мост API» между финтех-приложениями и финансовыми учреждениями. Поскольку агрегаторы данных связаны со множеством финансовых учреждений, финтех-приложениям приходится меньше беспокоиться о работе и обслуживании. Вместо этого они используют агрегатор данных в качестве прямой интеграции, позволяя клиентам легко подключать счета в любом финансовом учреждении для таких действий, как составление бюджета, покупка автомобиля или пополнение брокерского счета.

Примечание. Plaid — это агрегатор финансовых данных, который помимо доступа к данным предоставляет дополнительные продукты, включая обработку платежей, проверку личности, снижение платежных рисков, комплексную адаптацию и многое другое.

Открытый банковский API, который позволяет кому-либо подключить свой банковский счет для финансирования брокерского приложения, будет работать следующим образом:

1. Финансовое учреждение устанавливает выделенные конечные точки API FDX, к которым могут обращаться другие стороны для получения определенных типов информации, разрешенной потребителем. Это позволяет агрегаторам данных интегрироваться с API-интерфейсами банка для доступа к данным финансовых счетов, таким как номера счетов, балансы и история транзакций.

2. Затем разработчики брокерского приложения интегрируются с API агрегатора данных. Это дает им возможность разрешить клиентам связывать счета через любое финансовое учреждение, которое также подключено через сеть агрегатора.

4. После создания токена между банком и агрегатором для установления учетных данных нового клиента агрегатор создает еще один токен. Торговое приложение будет использовать этот новый токен для выполнения API-вызовов агрегатора данных. Когда выполняются эти вызовы API, агрегатор использует банковский API для получения финансовых данных, необходимых для выполнения запрошенного действия клиента, такого как финансирование брокерского приложения или перевод денег из приложения на его банковский счет.

Зачем использовать API открытого банкинга?

Помимо создания инновационных финансовых услуг и получения доступа к крупным рынкам, причины использования открытых банковских API включают в себя:

По сравнению с традиционными финансовыми услугами, которые требуют от людей прочесывать файлы в разрозненных системах данных, открытые банковские API предоставляют те же услуги гораздо более эффективным и экономичным способом.

Перспективные финансовые услуги

На рынок постоянно выходят новые финтех-компании. По состоянию на июнь 2023 года насчитывается 335 финтех-единорогов (компаний с оценкой более 1 миллиарда долларов). Большинство этих компаний построены на основе финансовых API и постоянно совершенствуют свои варианты использования и продукты.

Традиционные банки также все чаще полагаются на API открытого банкинга для создания новых приложений и услуг, и многие из них для этого сотрудничают с финтех-компаниями на основе API. Более 91% банков планируют сотрудничать с финтех-компаниями, чтобы повысить скорость их выхода на рынок и способность обслуживать своих клиентов. Для достижения этой цели банки, агрегаторы и финтех-компании, с которыми они сотрудничают, будут продолжать способствовать глобальному росту открытых банковских API.

Те, кто создают сервисы с помощью API, работают с технологиями и инфраструктурой, которые постоянно совершенствуются и растут с течением времени, что приведет только к более глубоким инновациям и разработке нишевых продуктов по мере дальнейшего развития отрасли.

Время на прочтение

ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Всем привет! Продолжаю свое исследование области финансов с точки зрения технологий. В прошлом материале мы вывели торговые терминалы и их особенности, а сегодня предлагаем, собственно, разработку финансовых приложений.

Для нового топика я подобрал пять API различных финансовых сервисов, которые позволяют получать как самые разные данные, так и напрямую вести торговлю на бирже с помощью написанных роботов.

Yahoo Финансы

Пожалуй, один из самых известных финансовых сервисов в мире. С помощью бесплатного API разработчики могут использовать данные сервиса о котировках акций, изменениях цен и движениях на рынке. Доступна информация как по множеству акций, так и по другим инструментам, вроде валютных пар.

К API довольно удобно подключиться с помощью сервиса Rapid API.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

SMARTcom

API для создания приложения для торговли на российских биржах. Разработчики могут использовать API в качестве прослойки между торговой системой биржи и своей уже готовой торговой системой (созданной самостоятельно или купленной), создавать своего торгового робота или даже целый торговый терминал с «кастомным» интерфейсом.

Доступ к API бесплатен, нужно лишь создать аккаунт в системе разработавшей его компании-брокера. Есть возможность отладить работу своего софта с помощью тестового доступа на виртуальных торгах.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Скриншот: документация SMARTcom

Sync by Paybook

Сервис, полезный разработчикам финансовых приложений для зарубежных рынков. Он позволяет собрать в одном месте данные от банков, финансовых и коммунальных компаний, государственных органов разных стран. Этот сервис платный, доступ стоит от $50. Список доступных для интеграции сервисов можно найти по ссылке.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Currencylayer API

Полезнейший сервис для получения информации об обменных курсах и стоимости 168 мировых валют. Данные собираются из множества источников, вроде сайтов банков, коммерческих информационных сервисов. Разработчики обещают совместимость с приложениями любых типов и какими угодно языками программирования.

Есть бесплатная ограниченная версия API (250 запросов в месяц), более адекватная начинается от $9.99 (10 000 запросов в месяц). Свои решения на базе Currencylayer API разрабатывают такие компании, как Lyft, Blizzard, Intel.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Easy Finance

Известный в рунете сервис для учета личных финансов предоставляет API для сторонних разработчиков. Как указано на сайте проекта, наибольше популярностью у пользователей ресурса пользуются сторонние приложения для соцсетей, мобильные приложения и плагины для браузеров.

Приложения проходят проверку командой сервиса, одобренные попадают в специальный маркетплейс и распространяются по подписке. По статистике администрации EasyFinance, разработчики приложений могут зарабатывать 15-50 рублей с пользователя в месяц. Этот доход складывается из доходов от подписки на тарифы самого сервиса, интеграционных платежей партнеров платформы и рекламы.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Скриншот: документация API Easy Finance


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

API или интерфейс прикладного программирования позволяет сторонним приложениям получать доступ к общему набору инструментов. В банковском деле это означает, что банк, цифровой банк или электронный кошелек могут предлагать своим клиентам сторонние услуги через API-интерфейсы и подключаться к уже существующим технологиям или услугам других поставщиков услуг.

Существует 2 основных типа банковских API, которые используют финтех-компании: API для поставщиков услуг и открытые API (Open APIs).

Эти API-интерфейсы позволяют финтех-компаниям получать доступ к услугам поставщиков услуг, а значит внедрять новые продукты, автоматизировать процессы или повышать эффективность.

Какие услуги и функции могут быть доступны через банковские API?

В банковском деле существует множество различных услуг, предоставляемых через API, таких как KYC / AML и онбординг клиентов, проверка личности, платежи, обмен валюты, выпуск карт, виртуальные IBAN-номера, транзакционные SMS и другие.

Некоторые API-интерфейсы также помогают онлайн торговцам расширить список способов оплаты на своем веб-сайте и оплачивать товары и услуги прямо из личного кабинета электронного кошелька. Чтобы получать и обрабатывать платежи, торговцам сначала необходимо открыть счет в PSP (у поставщика платежных услуг).

Банковские API – возможности для сервис-провайдеров

API-интерфейсы представляют собой отличную возможность для цифровых банков, поскольку они позволяют им быстро внедрять новые функции и продукты, подключаясь к готовым к использованию решениям. В конечном итоге это способствует общему росту финансовых компаний и улучшает качество и разнообразие услуг, доступных на платформе. Например, с помощью нашего решения цифрового банкинга Macrobank финтех-компании могут расширять и улучшать свои услуги, выбирая готовые к развертыванию интеграции или интегрируясь с новыми поставщиками услуг. Подключение различных сервисов через API означает, что вы можете создать собственное решение в кратчайшие сроки, которое будет работать с инструментами и функциями через API.

Легкий и быстрый запуск услуг

Готовые к использованию API-интерфейсы и шлюзы позволяют платежным компаниям быстро и эффективно запускать новые услуги, а гибкость системы цифрового банкинга, например, Macrobank, станет отличным двигателем развития бизнеса благодаря возможностям новых, необходимых для вашего бизнеса, интеграций.

Повышение качества обслуживания клиентов

API-интерфейсы позволяют банкам и финтех-компаниям обеспечить более позитивный клиентский опыт или улучшить качество обслуживания клиентов, поскольку через API можно подключить инновационные решения, которые созданы, чтобы ускорить многие процессы или сделать их более эффективными.

Открытый API

С тех пор, как в январе 2018 года в Европе вступила в силу пересмотренная Директива о платежных сервисах (PSD2), открытые API-интерфейсы стали невероятно важными по нескольким причинам. Эта директива стимулировала разработку API. Поставщики финансовых услуг, начали разрабатывать приложения и сервисы, которые способны извлекают выгоду из данных, которые они теперь могут получать от финансовых учреждений.

Читать также:  ВСЕ О УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ

Интерфейс Open API позволяет сторонним приложениям получать доступ к наиболее распространенным банковским инструментам, услугам и ценным активам, таким как финансовая информация, учетные записи клиентов и каталоги продуктов.

Открытый API Advapay, разработанный в соответствии с требованиями PSD2, предлагает безопасный и надежный способ доступа к открытым данным клиентов и взаимодействия со сторонними поставщиками (TTP).

Возможности Open API

С помощью открытых API данные, при согласии потребителя, смогут быть доступны третьим лицам для осуществления определенных действий. Это, в свою очередь, позволит финтех-компаниям улучшить качество обслуживания клиентов и предложить дополнительные услуги. Кроме того, данные о клиентах или их действиях, смогут использоваться для персонализированных предложений.

Увеличить клиентскую базу

В конечном итоге API-интерфейсы могут оказать влияние на будущее банковского дела. Они свяжут банки, финансовые учреждения, поставщиков услуг и потребителей и помогут безопасно и удобно использовать финансовую информацию. Это сможет увеличить объем продуктов и услуг, которые финансовые учреждения могут предложить потенциально более широкой клиентской базе.

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам запустить свой цифровой банк.

For any financial transaction to be completed, a connection must be established between algorithms and data platforms. The API is useful in implementing trading strategies that are automated for various transactions and processes.

How does the API work?

The APIs allow banks to authorize third parties to access their services, such as money transfers and balance inquiries. Once this happens, the bank’s APIs are integrated with the products of the third party organizations. This integration allows the third-party organization to access and retrieve services and information from the bank while executing the banking operations.

Who is the API for exactly?

This API is used by various parties, including:

Finance APIs SDKs

All Finance APIs are supported and made available in multiple developer programming languages and SDKs including:

Just select your preference from any API endpoints page.

Sign up today for free on RapidAPI to begin using Finance APIs!

What is Banking Application Programming Interface

Banking Application Programming Interface allows a financial institution to provide its services to its customers. It provides an easy medium of interaction and operation that enables the bank to solve customer grievances, provide services, and offer a financial institution.

A banking API works by providing automation to banking services that would otherwise need to get carried out in the banking hall. The interface provides a bridge allowing you to send and receive data on a safe network while allowing a steady flow of information. A banking API works by eliminating any third-party relations that may leak client personal details or sensitive information such as statements or bank balance.

Benefits of the APIs

Banking API has been designed for all financial institutions to automate their services and provide their services to their clients. The developers use these APIs since it gives them an easy platform to interact, serve and store clients’ information while allowing the transfer of financial products.

Why is Banking with APIs important?

Banking APIs are vital for the role they play in supporting the financial sector. In the continual changing world and an increase in technology use, having reliable software and applications is essential to keep up and remain relevant. Thus, banking APIs are crucial for the survival of financial institutions and enable them to stand the test of time by adapting to the new platforms used to serve customers.

What you can expect when Banking with APIs

The platform ensures an organization of quick, easy and safe work channels. They allow you to grow and increase your area coverage. The businesses get the ability to conveniently transfer information and expand the services they offer.

Examples of free Application Programming Interfaces

There are several APIs for banking that are freemium such as currency converter which lists all available currencies and provides conversions between currencies. Examples of these free APIs include CurrencyScoop and WorldBank API.

Bank APIs SDKs

All Bank APIs are supported and made available in multiple developer programming languages and SDKs including:

Sign up today for free on RapidAPI to begin using Bank APIs!

Банк России планирует исходить из принципа пропорционального регулирования при внедрении Open API на финансовом рынке. Это значит, что ряд стандартов открытых интерфейсов для крупнейших участников рынка станет обязательным с 2024 года, а для остальных игроков пока будет рекомендательным

Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке, опубликованная на сайте Центробанка 9 ноября 2022 года, открывает новый этап не только в вопросе собственно API-технологий, но и ландшафта всего финансового рынка. Регулятор отмечает, что инициатива будет способствовать появлению инновационных сервисов и услуг, дальнейшему развитию конкуренции, повысит доступность и качество финансовых продуктов для граждан и бизнеса, что соответствует стратегическим целям Банка России. Для реализации этих целей регулятор последовательно создает равноудаленную цифровую инфраструктуру и считает, что открытый обмен данными будет стимулировать ее дальнейшее развитие, а открытые API станут одним из ключевых элементов этой инфраструктуры.

В документе дан обзор международного опыта, перечислены предпосылки внедрения открытых API в России. Прежде всего это конкурентная среда: высокий уровень концентрации по ключевым секторам, создающий риски монополизации использования данных. Также отмечается ограниченный доступ к данным, который сейчас возможен только по закрытой модели, т.е. при наличии доброй воли и на условиях поставщика данных, даже при согласии самого клиента.

Фактически возможность управления своими данными у потребителя ограничена. Между тем запрос на это есть, о чем свидетельствуют результаты опроса, проведенного в рамках исследования по открытым API в 2021 году. Почти 70% респондентов-физлиц заинтересованы в получении подробной информации об условиях финансовых продуктов при использовании платформ — агрегаторов финуслуг. Высокий интерес потребители проявили и к другим опциям: использованию вознаграждений по программам лояльности, управлению подписками и регулярными списаниями, возможности проведения операций в одном окне и пр. Среди других предпосылок называются сложность построения и поддержания интеграций и возрастающая ценность данных о нефинансовых сервисах, предоставляемых через цифровые платформы.

Рассуждая о вариантах внедрения Open API, авторы документа указывают, что модель открытых финансов предполагает поэтапное внедрение стандартов в различных секторах финансового рынка: банковском, страховом, инвестиционном и микрофинансовом. При этом возникает риск конкурентного дисбаланса в пользу нефинансовых компаний — прежде всего экосистем вокруг крупных технологических компаний. Такие экосистемы получат доступ к клиентским данным банков и других финансовых игроков, а сами не будут обязаны открывать данные.

Регулятор видит в этом определенную проблему и изначально закладывается на реализацию модели открытых финансов с дальнейшим переходом к открытым данным. Правда, принятие решений, затрагивающих нефинансовые компании, выходит за рамки мандата Банка России и требует вовлечения Минцифры и других государственных органов. Этот вопрос поднимала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова на форуме FINOPOLIS 2021/2022, он живо обсуждался на сессиях (см. статью «Open API: стремление к коллаборации»). В Концепции перечислены отрасли, в которых Банк России считает целесообразным внедрять открытые данные в первую очередь: телекоммуникации, социальные сети, ретейл, туристические услуги и пр.

В главе, посвященной инфраструктуре открытых API, описаны ключевые элементы зарождающейся системы. Планируется, что Банк России будет выполнять функции регулятора информационного обмена с использованием открытых API на финансовом рынке. Ассоциация Финтех, которая провела большую работу на этапе подготовки и апробации стандартов, также остается в инфраструктурном контуре проекта.

БЛИЦ

Ассоциация ФинТех (АФТ) сыграла важную роль в развитии открытых API в финансовой сфере, выступая дискуссионной площадкой и технологическим полигоном для апробации интерфейсов. Какими вам представляются функции и задачи АФТ в связи с появлением соответствующей Концепции Банка России и предстоящим регулированием Open API?

Читать также:  ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ И ФИНАНСОВОГО КОНТРОЛЯ

Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации ФинТех

— Полагаю, что Ассоциация продолжит работать как площадка для коллабораций и взаимодействия участников финансового рынка. Тем более что вопросов все больше, так как сама тема становится более важной и объемной. Например, мы продолжим

пилотировать уже стандартизованные API. Также нам предстоит помимо прочего оказывать помощь при оценке и отборе интерфейсов, которые могут быть полезны всему рынку, а также давать предложения по их стандартизации.

Появляется огромное количество вопросов, в решении которых было бы хорошо помогать участникам рынка: речь идет как минимум о подготовке методических рекомендаций, разработке стандартов. Это расширяет объем задач, которые мы решаем сейчас, когда концентрируемся на проработке ограниченного перечня обязательных и рекомендательных стандартов.

Схематически объем работ можно представить в виде пирамиды. Обязательных стандартов будет относительно немного, но именно в этом слое объем данных будет самым большим. И это самые важные для участников рынка данные, самые критичные с точки зрения развития конкуренции и качества клиентского опыта. В следующем слое — интерфейсы, имеющие рекомендуемый статус. Их количество ощутимо больше, но они не так критичны. Основная задача, которая решается стандартизацией интерфейсов на этом уровне, — снижение трудозатрат участников рынка. Наконец, третий слой — условно назовем его слоем партнерских API. Их число может быть на порядок больше, и именно на этом уровне создаются инновации.

Еще раз подчеркну: нам предстоит выполнить очень важную работу, обсудить и дать предложения по реализации разработанной Банком России Концепции внедрения открытых API на финансовом рынке. На этом этапе мы постараемся сформировать более точное понимание ролей всей участников взаимодействия с применением открытых API.

Очевидно, что полномочия выпускать стандарты есть только у регулятора, но в части внедрения обязательных API мы надеемся продолжать совместную работу с Банком России. На площадке АФТ успешно работают сертификационный стенд API и «песочница» для тестирования интерфейсов и моделей взаимодействия, мы планируем усиливать и развивать ее функциональность.

Кирилл Пронин, директор департамента финансовых технологий Банка России

Нам кажется, что АФТ останется той площадкой, на которой могут разрабатываться и тестироваться стандарты. Мы предполагаем, что эта «песочница» в полной мере будет востребована и регулятором, и участниками рынка. Функции регулятора будут за Банком России, который будет утверждать стандарты, публиковать их и, что немаловажно, контролировать их исполнение, обеспечивать мониторинг работоспособности открытых API.

К функциям Банка России будут относиться:

В главе о регулировании открытых API отмечается, что реализации Концепции потребует внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке», отраслевые федеральные законы, а также разработки нормативной базы ЦБ, реализующей его полномочия в этой сфере.

Среди других инфраструктурных элементов упоминаются стандартизация API (как обязательных, так и рекомендательных), обеспечение информационной безопасности, а также платформа коммерческих согласий потребителей на передачу, хранение и обработку их данных, предоставляемых финансовыми организациями. Банк России планирует опубликовать отдельный доклад для общественных консультаций по вопросу создания такой платформы. Вероятно, отправной точкой для нее может стать инфраструктура Цифрового профиля, в которой с момента запуска в 2020 году зарегистрировано более 20,6 млн согласий.

Регулятор наметил этапы публикации стандартов и внедрения открытых API, которые планируется постепенно распространить в четырех секторах финансового рынка: банковском (см. таблицу), инвестиционном, страховом и микрофинансовом. Для небанковских секторов планируется установить аналогичные сроки внедрения информационных стандартов (2023-2024 годы) — получение данных об организации, продуктах, наличии договоров и пр. Сроки обязательного использования транзакционных стандартов пока не намечены.

Этапы внедрения открытых API для банковского сектора

Банк России собирает предложения участников рынка к Концепции открытых API до 9 декабря 2022 года, но в целом, контуры будущего пространства открытых финансов очерчены достаточно отчетливо. Насколько сильны будут внутренняя референция банков во внедрении открытых API, стремление использовать эти технологии, осваивать новые рыночные модели исходя не только из регуляторных требований, но и из собственной инициативы и бизнес-интересов?

В рамках премии инноваций и достижений финансовой отрасли Finaward несколько лет существует номинация «Внедрение Open API в банкинге» (см. список победителей номинации за 2021 год). В том или ином виде API-решения используются банками как интеграционный инструмент, технологическая платформа для взаимодействия с МСБ и корпорациями, инструмент в рамках платежных экосистем и пр. Станет ли среда открытых API реальным драйвером российского финтех-рынка или, как считают скептики, послужит инструментом передела рынка между крупнейшими игроками? На эти вопросы регулятору и участникам рынка предстоит найти ответы в ближайшие годы.

Победители номинации «Внедрение Open API в банкинге» премии Finaward’22

Елена Крупа, руководитель направления GRTech Центра развития технологических инноваций Газпромбанка

Одной из главных тем прошедшего форума Finopolis стала среда открытых данных. Банк России представил Концепцию по внедрению открытых API, и это важный шаг на пути создания среды открытых финансов, которого рынок ждал последние годы. Развитие открытых API в мире происходит с 2015 года, и страны выработали свои модели их внедрения. Например, в США внедрение открытых API является необязательным и инициируется самими участниками рынка, а вот в Великобритании они являются обязательными для определенных участников рынка, соответствующих требованиям регулятора.

В России обсуждение участников рынка с регулятором ведется с 2017 года на площадке Ассоциации ФинТех. Совместными усилиями были проработаны Стандарты открытых API, учитывающие российские реалии, особенности банковских и платежных систем, информационную безопасность. Газпромбанк принимает активное участие в создании Стандартов открытых API, делится обратной связью об их реальной применимости. Банк участвует в проекте по пилотированию передачи информации по счетам клиентов-физлиц в процессе онлайн-кредитования.

В июле 2022 года Газпромбанк прошел сертификацию в среде открытых API по Стандартам Банка России и теперь является полноправным участником среды. С 2024 года, когда Стандарты станут обязательными для финансовых игроков, Газпромбанк сможет использовать результаты проекта для улучшения процесса онлайн-кредитования клиентов, подбирая персонализированные предложения клиентам. Помимо этого за счет внедрения открытых API клиенты смогут получать дополнительные безопасные сервисы от финтех-стартапов. Отмечу также, что в Концепции представлены Стандарты не только для банковских API, но и для других рынков — страхового, инвестиционного и микрофинансового. И это максимально отражает сегодняшние потребности игроков.

Так, взаимодействие между банками и страховыми компаниями в процессе ипотечного кредитования может и должно быть автоматизировано. Если это будет сделано по общим стандартам и шаблонам, это значительно упростит и удешевит стоимость проектов по доработкам систем интеграции. Для клиентов же это возможность не получать негативный опыт от взаимодействия с банками из-за того, что была повышена ставка по ипотеке клиенту, который уже продлил свой страховой договор, а информация об этом не успела поступить в банк из-за отсутствия автоматизации. Меньше жалоб клиентов, меньше повышения ставок без надобности, меньше перерасчетов по ипотечным кредитам. Даже при интеграции с одной страховой компанией банк получает массу преимуществ, а в случае со стандартизированной обязательной интеграцией со всеми страховыми компаниями плюсы соответственно мультиплицируются.

Уже сегодня мы прорабатываем участие в таком пилотном проекте с Ассоциацией ФинТех, банками и страховыми компаниями для передачи стандартизированной информации по клиентам между участниками с согласия клиентов. С 2024 года открытие API для данного обмена станет обязательным, а мы будем к этому готовы, наши процессы будут полностью отлажены. Подобных взаимовыгодных кейсов между банками и другими участниками финансового и нефинансовых рынков (телеком, бигтех, государственные органы, строительные компании, ретейл и т.д.) может быть огромное количество, поэтому мы, конечно, поддерживаем регулятора в том, что распространение должно происходить не только на открытые финансы, но и на открытые данные в целом.

Алексей Волынкин, первый заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса Группы «Иннотех»

В нашей флагманской разработке, цифровой банковской платформе, мы используем как типовые API для внутреннего взаимодействия между собственными продуктами, так и Open API для подключения внешних сервисов. Реализуя такой подход, мы ориентировались на опыт ассоциации BIAN, объединяющей архитекторов банковских IT-решений. В частности, перед коллегами стояла задача по выработке нотаций, которые сформируют основу унифицированных API-интерфейсов, упростят и сделают более эффективной интеграцию внешних сервисов в инфраструктуру банка. Один из наших последних кейсов — это проект с компанией UZCÁRD, крупнейшей платежной системой Узбекистана. Она использует нашу универсальную интеграционную платформу для создания экосистемы сервисов вокруг базовых платежных услуг.

Появление регуляторики открытых интерфейсов в России, несомненно, будет стимулировать возникновение новых продуктов, выход на рынок молодых перспективных финтех-команд. Для банка наличие архитектурно грамотных инфраструктуры и API-решения, подкрепленных базой открытых и хорошо документированных интерфейсов, позволит не только формально соответствовать комплаенсу, но и получить преимущество за счет взаимовыгодного сотрудничества с финтехом.

Читать также:  Приказу министра финансов республики казахстан от 28 июня 2017 года 404

What is a Finance API?

A financial API provides a secure link from a consumer to the databases and transactional servers of the institutions with which they do business.

Who can benefit from Finance APIs?

Banks benefit from incorporating financial APIs to appease existing customers with state-of-the-art benefits and entice new clientele by offering best-in-class security measures and options for their consumers. Consumers enjoy accessing secure account information and initiating most transactions through their mobile devices and computers.

Likewise, current market rates for stocks, cryptocurrency, and more are essential for traders of all kinds. Even web developers that run financial advice sites can benefit from financial APIs by offering current information that brings visitors to their site and building brand loyalty.

Why are Finance APIs necessary?

In the not-so-distant past, all banking business required a trip to the physical branch. Trading decisions were based on newspaper statistics detailing what the market was doing on any given day. However, this antiquated way of doing things is not conducive to success in the ever-volatile and dynamic financial market.

What can you expect from a Finance API?

With technology advancing by the minute, developers need software and APIs that stay a step ahead of those looking to exploit it. Finance APIs need to utilize the most advanced protocols necessary to protect the sensitive information sent every second. Therefore, not only should consumers be able to depend on real-time transactions and market statistics, but they should be confident that none of their data can be intercepted or corrupted during the flow from inquiry to end-point.

Finance API SDKs

Концепция открытого банкинга предполагает, что игроки финансового сектора — банки, финтехи, страховые организации и МФО, а также технологические компании — все получают равным доступ к пользовательским данным. « Общение» в среде открытого банкинга происходит посредством универсального языка, которым являются открытые API.

Меня зовут Тимур, я тружусь в отделе информационной безопасности и Открытых API компании eKassir, разрабатывающей ПО для банков и других финансовых организаций. Мы работаем с инструментарием открытого банкинга, и, основываясь на этом опыте,в кратком цикле статей я бы хотел рассказать: что такое доверенная среда Открытых API Банка России? зачем банкам и финтехам к ней подключаться? как участники рынка проходят техническую проверку на сертификационном стенде Открытых API?

Открытый банкинг в России и за рубежом

Взаимодействие через Открытые API развивает конкуренцию и создает равные возможности для всех участников цифрового финансового рынка по созданию новых продуктов и сервисов. Кроме того, открытый банкинг позволяет клиентам управлять своими данными и получать персонифицированные услуги.

Несколько стран, где активно развиваются банковские технологии (Бразилия, Мексика, Австралия и Великобритания) уже внедрили обязательные Открытые API, а некоторые планируют использовать эти интерфейсы не только в финансовом секторе, но также в телекоме и энергетике.

В Российской Федерации в настоящий момент действуют следующие рекомендательные стандарты открытых API:

Проект по созданию среды открытого банкинга реализуется на площадке Ассоциации ФинТех, объединения крупных банков, страховых и технологических компаний. В 2021 году был запущен стенд, на котором участники рынка могут пройти проверку на соответствие стандартам, а также информационный портал, где собрана актуальная информация по проектам открытого банкинга.

К настоящему времени разработали API в соответствии со стандартами и вошли в Реестр доверенных участников среды Открытых банковских интерфейсов — банки «Синара» (бывший СКБ-банк), «Точка» и «Промсвязьбанк». Также был реализован первый пилот — передача информации о счетах и транзакциях клиента-юридического лица в процессе онлайн-кредитования. К проектам доверенной среды открытого банкинга подключаются и другие финансовые организации.

Какие преимущества применение открытых API дает финансовому рынку?

В среде открытых API клиенты самостоятельно решают, какой информацией, с какими компаниями и на какой срок они хотят поделиться. При этом на любом этапе клиент может отозвать согласие на использование данных.

Для пользователей финансовых услуг Открытый банкинг — сродни освобождению от «мобильного рабства», когда абонентам сотовых сетей разрешили переходить к другому оператору, сохраняя при этом личный номер телефона.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Клиенты финансовых организаций получат возможность поменять приложение, предлагаемое одним банком, на любое другое, технически более удобное или предоставляющее интересные условия. Например, пользователь сможет использовать одно приложение для управления всеми своими счетами.

У каждого финтеха и банка есть собственные API, представляющие известную сложность в том случае, когда требуется интегрировать сторонний сервис в банковскую инфраструктуру. Использование открытых API подразумевает, что все взаимодействие проходит по унифицированным стандартам. Единые правила обмена данными определяют: модели данных, формат сообщений, передаваемых участниками, и способы обеспечения информационной безопасности внутри среды Открытого банкинга.

Финтех-компании — очевидные бенефициары внедрения открытых API. Перечислим преимущества, которые они получают, становясь участниками доверенной среды открытых банковских интерфейсов:

Зачем банкам подключаться к среде открытых API?

Потребители уходят в онлайн, и чтобы не потерять старых и приумножить число новых клиентов, банки должны следовать за ними. И речь не только о классических каналах дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банки), а о радикальной смене концепции взаимодействия с клиентами.

Не нужно ждать, пока клиент придет в банк (в отделение/на сайт/откроет мобильное приложение) — но следует предлагать свои услуги там и тогда, где это удобно потребителю. Пример — Ozon Банк, который предлагает оформить кредит на покупку прямо на маркетплейсе Ozon.

По данным лаборатории Касперского, до пандемии коронавируса около 70% зумеров (молодых людей, родившихся в двухтысячные) почти постоянно пребывало в сети. Отчет Ernst&Young показывает, что более четверти миллениалов (людей 25-40 лет) в течение полугода используют как минимум два цифровых финтех-сервиса. Согласно данным Forbes, миллениалы и входящие в платежный возраст зумеры будут главным драйвером спроса на банковские продукты в этом десятилетии. Практически 80% молодых людей пользуются мобильным банкингом, открывают счета и берут кредиты.

Данные о массовой миграции финансовых услуг в виртуальные среды подтверждает исследование Juniper Research, согласно которому ожидается, что к 2025 году более 4 млрд жителей планеты будут использовать цифровые кошельки, дистанционно предоставляемые платежные сервисы и, таким образом, минимум раз в сутки станут совершать финансовые операции онлайн.

Системы электронной коммуникации непрерывно развиваются, а вслед за ними к внедрению новых каналов взаимодействия подключаются и банки. Среда открытых API — не о будущем: это актуальная нашему времени цифровая трансформация финансового сектора.


ОТКРЫТЫЕ API НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

Чтобы ответить на вопрос «Зачем банкам открытые API?», достаточно обратиться к опыту бигтех-компаний, таких как Microsoft, Google, Apple и Amazon. Эти техногиганты фактически оплели мир невидимыми сетями и присутствуют повсюду онлайн. Они предоставляют различные сервисы, которые их партнеры реализуют посредством API. В свою очередь сами партнеры разрабатывают приложения, с помощью которых их клиенты могут пользоваться сервисами бигтехов.

Рассмотрим основные преимущества, которые получает банк, присоединяясь к доверенной среде открытых банковских интерфейсов:

Работая в рамках стандартов, зафиксированных регулятором среды открытых банковских интерфейсов, банки могут заметно оптимизировать и расширить собственную инфраструктуру. А значит, они начнут увеличивать прямые продажи через партнеров, которые предложат банковским клиентам самые современные программные решения. Конкурентным преимуществом в финансовом секторе становится клиентский опыт, и тот, кто предоставит потребителю наиболее удобный и релевантный продукт, станет поставщиком трендов в цифровом банковском обслуживании на ближайшие годы.

Спасибо, что дочитали материал до конца. В следующий мы взглянем на технические особенности прохождения тестовых испытаний на сертификационном стенде Открытых API.

Внедрение открытых программных интерфейсов (API) на финансовом рынке будет способствовать появлению инновационных сервисов и услуг, дальнейшему развитию конкуренции, существенно повысит доступность и качество финансовых продуктов для граждан и бизнеса. Позиция Банка России по этому вопросу представлена в концепции регулятора.

В документе сформулированы подходы по реализации открытых API на российском рынке, а также по внедрению единых стандартов по ряду ключевых операций в этой области. Это, с одной стороны, позволит снизить издержки компаний, с другой — сформирует новые возможности для потребителей по управлению своими финансовыми продуктами и сервисами.

Благодаря внедрению открытых API компании смогут обмениваться клиентскими данными и за счет этого предлагать более клиентоориентированные продукты и услуги. При этом важно, что обмен такими данными будет возможен только с согласия клиента и при соблюдении требований по защите конфиденциальных сведений.

Концепцией предусмотрена поэтапность внедрения стандартов открытых API в зависимости от зрелости сегментов финансового рынка. В целом до 2024 года использование API будет носить рекомендательный характер. Предполагается, что в дальнейшем их применение по ряду операций для крупнейших организаций станет обязательным с последующим расширением на других участников финансового рынка.

Банк России собирает предложения к документу до 9 декабря 2022 года.

Фото на превью: Anthony Kwan / Getty Images

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *