ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПО ФИНАНСАМ

Мотивирующие книги и полезные статьи

Аватар автора

просвещался, читая финансовых классиков и Т⁠—⁠Ж

Возраст:
19 лет

Место работы:
«Макдональдс»

Доход:
~ 6000 ₽/месяц

Денег в нашей семье постоянно не хватало, и мне это казалось странным, потому что доходы были немаленькими. Родители финансовой грамотности меня не учили, можно сказать, что я все освоил сам. Прозрением можно считать момент, когда я прочитал книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Тогда в моей голове произошли грандиозные перемены, на меня нахлынуло чувство эйфории. Я спрашивал себя: «Серьезно? Это настолько элементарно? Почему никто этого не понимает и не читает эту книгу?» Позже я продолжил просвещение, читая Т⁠—⁠Ж.

Собственные деньги появились у меня с момента, как я начал подрабатывать. Плюс иногда мне давали или дарили деньги. Тратил их на всякие непонятные вещи — тогда я еще не был финансово грамотным. В те времена мои расходы в месяц составляли примерно .

Обложка статьи

Но теперь я считаю себя финансово грамотным человеком. И хоть в глобальном масштабе я еще только в начале своего пути, но уже веду учет расходов и доходов: тщательно слежу за тем, откуда приходят и куда уходят мои деньги. Слово «кредит» для меня ругательное. Понимаю, что это полезный инструмент, но мне он пока не нужен и я его еще не освоил.

Около девяти месяцев назад я открыл ИИС и брокерский счет. Долго собирался с мыслями, но  отложил первые 20% со своей зарплаты. Самому себе в прошлом я  начать откладывать и учиться финансовой грамотности как можно раньше.

Лейбл заголовка

Непростое детство

Аватар автора

осваивала кредитно-денежные отношения на киндер-сюрпризах

Возраст:
36 лет

Работа:
менеджер проектов в ИТ 

Доход:
~200 000 ₽/месяц

Считаю себя финансово грамотной: у меня никогда не было долгов, кроме рассрочки за квартиру и ипотеки сейчас. Кредитная карта мне понадобилась всего один раз — при аренде автомобиля в Италии.

Обращаться с деньгами меня учила жизнь. Мы с мамой остались одни, и она очень тяжело и много работала. Лет с восьми-девяти она мне оставляла деньги на день, и я должна была купить продуктов, приготовить поесть себе и маме, оплатить коммунальные платежи и убрать в квартире. Остаток я могла оставить себе.

Сначала небольшие суммы я спускала на шоколадки и жвачки, затем на коллекционирование киндер-сюрпризов. Тут уже нужна была выдержка: самые низкие цены на них были на центральном рынке, и раз в неделю, подкопив, я ездила туда закупаться и потом менялась с другими детьми, составляя коллекции. тоже собирал киндеры, менялся на наклейки с голыми женщинами, а  хотел доплату за редкую фигурку.

Обложка статьи

У меня была подруга, которая осталась сиротой в 14 лет. Опекунство оформила бабушка, но к себе ее не забрала. В итоге девочка жила в квартире одна, училась в техникуме. Она придерживалась режима дикой экономии, ей отчаянно не хватало средств и неоткуда было их взять. Глядя на нее, я поняла, что добывать деньги придется учиться — и это будет сложно.

Считаю, что проблемы надо решать не надеясь, что «оно само». Само становится только хуже. В 26 я осознала, что богатые женихи с жильем не стоят возле моей калитки и что квартиру придется покупать самой. Год следила за доходами и расходами с помощью эксель-таблицы. Увидела, куда утекают деньги, и сократила эти категории. Еще за год накопила на половину стоимости маленькой квартиры и взяла ее в рассрочку на три года.

Сейчас мы с мужем тратим 50 000 ₽ в месяц на еду на двоих — и это без доставок и ресторанов. Увы, я люблю вкусно и много поесть: спорт и метаболизм позволяют. Иногда смотрю дневники трат, и порции в них делают мне больно: я ем гораздо больше.

Обложка статьи

Лейбл заголовка

Качаем финансовые мышцы

Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.

Шаг 1. Контролируем свои расходы

Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.

Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой

Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.

Важно не залезать из одного конверта в другой. То есть, если вы отложили деньги на обучение, то вы не влезаете в этот конверт, чтобы купить себе джинсы.

Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.

Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»

Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.

Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.

А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.

Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги

Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. « Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. « Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.

Если вы часто берете деньги в долг, то тут надо понять: скорее всего, это привычка психологическая.

То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.

Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь

Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.

Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)

Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.

Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.

Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год

Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.

Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.

Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.

Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.

Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.

Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.

Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПО ФИНАНСАМ

Пункт 5. Дисциплина и время

Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, нихера не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.

Усвойте разницу между «захотеть сколотить капитал” и »захотеть потратить капитал”.
Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.

Мое лицо, когда я смотрю в свои эксель-таблицы.

Благо, природа о нас позаботилась, и блестящие покупки слишком быстро перестают приносить удовольствие.

Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, странно слышать это от владельца одновременно и Гелендвагена, и Ламборгини. Я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.

Рынки устроены так
, что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно by design. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.

Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем) . Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.

Да да, мне пишут раз в неделею молодые криптомиллионеры, которые сказочно озолотились на NFT или аирдропах, но дядя Лёша уже старый, и предлагает им поговорить через пять лет. И тогда рассказать, как у них дела, и как успехи. Удалось ли сохранить хоть что-то из этих денег? Это как с тренажёрным залом — если ты будешь колоть себе стероиды, ты очень быстро надуешься, а потом точно также быстро сдуешься. Начинающие миллионеры не осознают этого (а через год просят у меня взаймы на новые инвестиционные идеи) .

Читать также:  Приоритеты мужчины-Стрельца сегодня

Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Средний возраст читателей этой статьи будет примерно 25 лет. Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.

Положительный пример

Возраст:
25 лет

Работа:
крупная ИТ-компания

Доход:
🌚

Умение обращаться с финансами у меня от мамы. Она рассказывала, как они с папой во время перестройки выживали без денег и как им помогало меню и планирование бюджета. Но она гуру — думаю, даже вести курсы. Мне до нее еще нужно дорасти.

В детстве у меня были два друга. Одного воспитывали мама и бабушка, и он постоянно просил у них деньги. А другой подрабатывал с подросткового возраста. Когда я их сравнивала, то понимала, что хочу иметь свои средства, а не просить все время у родителей.

Первые собственные деньги я заработала, ухаживая за школьным участком. Не помню точно, сколько заплатили, но я, , все спустила на сладости. Деньги так быстро закончились, а удовольствие от сладкого так скоро прошло, что мне стало обидно. С тех пор я стараюсь думать, прежде чем совершить импульсивную покупку.

С момента, как я поступила на первый курс института и уехала в другой город, мне нужно было научиться распоряжаться деньгами, которые мне присылали родители, чтобы к концу месяца не остаться на хлебе и воде. У меня была стипендия, и я писала курсовые на заказ, чтобы иметь свои личные деньги. Тогда я начала планировать свои расходы: копила на подарки родителям, подругам, бабушкам и дедушке.

Сначала я стала делить свой месячный бюджет на количество дней и недель. Например, если у меня было 10 000 ₽, то, разделив их на 30 дней в месяце, я понимала, что в день могу потратить 333 ₽, а в неделю — около 2300 ₽. Открыла сберегательный счет, все деньги клала на него, а на основной переводила свою недельную сумму. Могла потратить чуть больше и тогда сильнее ужималась на следующей неделе.

Однажды я перевела деньги мошенникам. Никогда не верила во внезапные сообщения в соцсетях вроде «Займи денег до среды», «Помоги, у меня на работе проблемы» и подобное. Но как-то раз в «Инстаграме» взломали мою коллегу и написали от ее имени пост, что ее маму сбила машина. Сейчас такое часто бывает, но тогда я это видела впервые. Причем эти люди писали в  манере, что и моя коллега. Очнулась, только когда уже перевела деньги мошенникам. Хорошо, что сумма была небольшая.

Обложка статьи

Наша с мужем вредная финансовая привычка — любовь к колбасе. Небольшая палка стоит как хороший кусок мяса. Колбаса вредная, но такая вкусная.

Но в целом сейчас я считаю себя финансово грамотным человеком, так как могу отказаться от импульсивных покупок и потому что мы с мужем умеем копить. Например, мы сами отложили деньги на свадьбу — и не потратили на нее немыслимую сумму. Даже еще осталось. Сейчас копим на квартиру, и я стала изучать инвестиции, чтобы в перспективе у нас был хоть пассивный доход.

Лейбл заголовка

Желание управлять своей жизнью

Аватар автора

работает с подросткового возраста

Возраст:
22 года

Работа:
в сфере развлекательного контента

Доход:
~100 000 ₽/месяц

Считаю себя финансово грамотной, потому что вовремя плачу по счетам, не влезаю в долги и живу по средствам. В детстве меня не учили обращаться с деньгами, просто говорили, что надо тратить обдуманно. Я и сама прекрасно понимаю, на что и как тратить деньги, чтобы прийти к цели.

Свои первые деньги — 460 ₽ — я заработала в 13 лет. Занималась уборкой в сфере конного спорта, и это была непростая работа: физический труд, график с 07:00 до 19:00. Но в подростковом периоде мне хотелось самой управлять своей жизнью: ходить на вечеринки, делать тату и пирсинг. Если я не просила на это деньги у родителей, то они не были против.

Вредных финансовых привычек у меня особо нет. Брала кредит на технику для работы и на обучение, которое потом перестало меня интересовать. Учебу бросила, а кредит остался. Когда расплатилась, откладывать стало легче.

Обложка статьи

Лейбл заголовка

Поступление в вуз и переезд в другой город

Аватар автора

не тратит деньги впустую

Возраст:
24 года

Работа:
специалист по ипотеке в банке

Доход:
40 000 ₽/месяц

Считаю себя грамотнее среднего в финансовом плане. Почему? Деньги впустую не трачу, веду учет, инвестирую. Впрочем, всегда есть куда стремиться.

Мои родители — простые сельские учителя с тремя детьми, поэтому я всегда осознавала ценность денег. В детстве мне их давали за призовые места на соревнованиях не ниже уровня района. Ну, и на день рождения иногда родственники дарили. Просто карманных денег «ни за что» у меня не было. Тем не менее я постоянно копила и в старших классах купила себе цифровик.

Планировать свой бюджет я стала при поступлении в вуз, когда начала брать деньги у родителей, и ощущать, сколько стоит проживание. О накоплениях и речи не шло: брала насколько возможно мало. Откладывать начала, когда отучилась и устроилась на работу с достаточной зарплатой.

Я минималист, так что проблем с лишними тратами у меня нет. Но  здорово, в свое время я серьезнее отнеслась к экономическому образованию и не забрасывала его, а также раньше изучать фондовый рынок.

Обложка статьи

Лейбл заголовка

Недоступность кредитов

Возраст:
🌚

Работа:
🌚

Доход:
🌚

В последних классах школы мы с друзьями складывали кирпичи на стройке. Как сейчас помню: один поддон с 380 кирпичами стоил 50 ₽. За два-три часа удавалось сложить три-четыре поддона. При тех ценах мне хватало с лихвой, так что больше половины заработанного отдавал домой.

После армии начал понимать, что деньги вытекают из карманов, как вода сквозь сито, и с помощью самообучения стал потихоньку заделывать прорехи в знаниях и навыках.

Так что финансовой грамотности я начал учиться уже повзрослев. Осваиваю ее с помощью бесплатных курсов в интернете, читаю тематическую литературу, изучаю доступные паблики и форумы.

Но особенное внимание начал уделять финансам, когда оказалось, что у меня есть абсолютные «двойники» — у нас совпадают не только фамилия, имя, отчество, но и дата рождения. В этой связи начал разбираться с банками, ФССП и коллекторами. Затянуло.

Когда я хотел купить в кредит, то делал запрос сразу в , но  того, что есть много людей с  ФИО и датой рождения, как и у меня, мне приходил отказ. А так как банки не одобряют мне кредиты и рассрочки, то волей-неволей я научился копить. Все крупные покупки я теперь совершаю только с помощью накоплений. Так что у меня есть и финансовые победы.

Есть и вредные финансовые привычки. Но, скажем так, я борюсь с ними. Основная беда — это мелкие покупки вроде шоколадок, энергетиков и сигарет. Если подсчитать, то за месяц накапливается довольно увесистая сумма. Поэтому за три последних года я уменьшил спонтанные траты процентов на 50, дальше пока застрял.

А моя самая большая финансовая ошибка, как и у большинства, — это то, что я поздно начал задумываться о финансовой грамотности.

Лейбл заголовка

Финансовое планирование

Любое планирование
— это существенная составляющая успеха в любой сфере жизни, т.к. позволяет не только разделить процесс достижения цели
на несколько важных этапов, но и увидеть новые возможности. Финансовое планирование – залог материального благополучия, наличия «подушки безопасности» в непредвиденных жизненных ситуациях, возможность достичь многих материальных целей, и даже стать финансово независимым человеком.

Финансовые (и любые другие) планы подразделяются, как правило, на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 3 лет и более). Соответственно, и планировать нужно по нарастающей. Во-первых, достижение целей – это процесс поэтапный, в котором реализация среднесрочных или долгосрочных планов может зависеть от краткосрочных или среднесрочных. И, во-вторых, всегда существует определённый рубеж, преодолеть который в настоящее время мы не можем. К тому же, имеют место быть некоторые обстоятельства, повлиять на которые невозможно (инфляция, внезапное сокращение на работе, непредвиденные необходимые траты и т.п.).

Чтобы иметь возможность быть готовым, если уж не ко всему, то ко многому, нужно иметь чёткое представление о том, что вы будете делать в той или иной ситуации, а также разработать свою стратегию по достижению целей. Всё это и включает в себя финансовое планирование.

Лучшим временем для приведения в порядок своего бюджета и планирования является начало года. Но, конечно же, ждать его наступления ни в коем случае не нужно. Приступайте к делу сразу же: определяйте свои цели, просчитывайте действия, ищите новые возможности и варианты. Это станет вашим первым шагом к процветанию и финансовому благополучию.

Заключая, лишь хочется добавить, что всегда нужно помнить о том, что грамотное отношение к своему бюджету должно стать частью образа жизни, стимулом к профессиональному, карьерному и личностному росту; навыком, который сделает достаток вашим верным спутником и гарантом уверенности в любой жизненной ситуации. Об этом говорят все успешные, обеспеченные и финансово независимые люди. И чтобы стать одним из них, нужно наконец-то заняться своим личным бюджетом. И мы желаем вам в этом скорейших успехов и удачи!

А знаете ли вы ещё какие-нибудь эффективные способы ведения личного бюджета? Мы будем рады вашим рекомендациям, советам и комментариям!

Пункт 3. Расходы

Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его проебет, причем на всякую ненужную чепуху.

Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.

Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.

Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.

Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:

  • Спорт (и работа над здоровьем)
  • Семья (отношения)
  • Знания (познание мира)
  • Творчество (создание чего-то)

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.

Читать также:  Когда финансы поют романсы что это значит

Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.

Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги.
Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!

Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так
. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.

Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Семейная жизнь

Аватар автора

еще в детстве меняла рубли на доллары

Возраст:
30 лет

Работа:
сфера продаж услуг

Доход:
~60 000 ₽/месяц

В детстве особого финансового обучения родители не проводили. Я просто видела, как они распределяют деньги, и они мне объясняли, почему отказывают в моих желаниях. Средства всегда выделялись на здоровое питание, образование и качественные, но не брендовые вещи. Многое в доме делалось своими руками: например, мама шила и вязала одежду, а ремонт мы делали все вместе.

Помню, как однажды я накопила, а потом обменяла свои деньги. Доллар тогда стоил 6 ₽, и в итоге на руках у меня было 50 $. А потом родители сказали, что вложили эту сумму в покупку комнаты: они тогда долго пытались выбраться из двушки народной стройки в нормальную трешку, это был промежуточный этап. Было обидно.

Работать я начала в 14 лет, потому что очень хотела независимости. Раздавала листовки, а свои кровно заработанные в день тратила на собственные мелкие нужды, косметику или развлечения. Первой моей крупной покупкой была швейная машинка, она стоила почти 20 000 ₽. Чтобы на нее накопить, я три летних месяца работала аниматором на теплоходе. Платили около , зато кормили бесплатно и вкусно, а еще я посмотрела многие города на Волге, и вообще было весело.

В школе и вузе я внимательно слушала все про финансы, кредиты и механизм их работы. До сих пор очень удивляюсь, как взрослый человек может не знать, что такое инфляция или как работает кредитование.

Мне пришлось начать планировать бюджет, когда я съехала от родителей и стала жить с первым мужем. Денег было не очень много, но хватало. Зарабатывал в основном он, а бюджетом управляла я, периодически отчитываясь, куда ушли средства.

Муж был очень экономным, что сказалось, видимо, на моих дальнейших отношениях с деньгами после развода. Первое время я начала бездумно тратить: откладывала визиты к врачам, зато заказывала еду домой и покупала новые шмотки. Потом это почти прошло.

Обложка статьи

Сейчас я считаю себя достаточно грамотной в вопросах финансов, а вот для серьезных накоплений финансовой дисциплины мне не хватает. Получаю около 60 000 ₽ в месяц, но  больше. Есть ипотека, кредит на смартфон и две кредитные карты, которыми я пользуюсь только в беспроцентных периодах.

Стараюсь планировать бюджет на несколько месяцев вперед, но свободных денег не остается. Откладываю на будущие крупные покупки несколько тысяч в месяц. Никак не заставлю себя начать копить просто на финансовую подушку, хотя понимаю, что уже надо. Еще неплохим подспорьем являются налоговые вычеты и другие выплаты от государства. Считаю, что ими нельзя пренебрегать.

Лейбл заголовка

Планирование бюджета

Бюджет — это оценка будущих доходов и трат. Хороший бюджет основывается на реалистичных прогнозах. Подросток может начать с определения того, сколько он получает (карманные деньги, частичная занятость и прочее). Это нужно записать, потом отметить необходимые траты, например, на канцелярские принадлежности для школы (если ребенок уже самостоятельно несет какие-то расходы, то можно расширить зону ответственности, если нет — лучше начать с какой-то одной статьи трат), развлечения. Если после этих расходов останутся деньги, их можно отложить на то, что очень хочется себе позволить (видеоигры или музыка).

Пункт 2. Кредиты и долги

Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).

Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.

Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.

Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .

Никаких кредитных карт.
Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.

Классная схема? 0%! Офигеть! Бесплатные деньги! Только вот, почему-то, 88% заемщиков не укладываются в этот период. И начинают платить от 30 до 50% годовых, и всякие другие штрафы. Банки обожают кредитные карты, Тинькофф построил на них весь свой бизнес.

Никаких потребительских кредитов
— если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.

Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.

В последнюю очередь гасим ипотеку.
Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.

Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.

Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.

Многие не в курсе, но 1% в день это не 365% в конце года. Это 37409%. Вы будете должны не в 3,6 раза больше, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг для самых тупорылых заемщиков.

Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).

Желание добиваться всего без чужой помощи

Возраст:
25 лет

Работа:
сейчас нет

Доход:
сейчас нет

Конечно, все начинается в детстве с примера и наставлений родителей. Но лет с девяти я разбираюсь во всем сама: налоги, коммунальные платежи и, конечно, сколько сдачи мне должны дать в магазине.

Свои первые деньги я заработала в 12 или 13 лет. Мне нужна была одежда. Я получила зарплату (около 7000 ₽), и на следующий день вернулась домой довольная, с полными сумками.

Но самое сильное осознание того, что деньги достаются нелегко, пришло лет в 18 (хотя я это знала и раньше — слишком много жизненного опыта). Чтобы получить то, что я хотела, мне нужна была довольно крупная сумма. Мои родственники могли мне помочь, но мне было важно добиться желаемого самой. С этой целью я пыталась устроиться на нормальную работу, но мне везде отказывали. Спойлер: даже в мои 25, с опытом работы, мне отказывают. В итоге меня взяли на неофициальную работу, и я  получила то, что хотела.

Но за эти два месяца седых волос у меня стало больше, чем нужных мне денег.

К импульсивным покупкам я в целом не склонна и всегда планировала свой бюджет. Правда, того, что в последнее время период безработицы затягивается, моя финансовая подушка уже порядком истончилась.

Моя самая большая ошибка в финансовом плане — это покупка старой раритетной машины. Долгая история, но жалею об этом до сих пор. Более того, это произошло в момент, когда доллар поднялся в цене, так что я тогда вложила российские бумажки в бумажки зарубежные, а не автомобиль покупала.

Мои вредные финансовые привычки — любовь к суши и шаурме. Не всегда готова отказать себе во вкусной еде, но если шаурму я могу сделать сама, то готовить суши дома получается слишком невыгодно по времени. А еще я покупаю сигареты. Хочу бросить курить, но пока не получается.

Хвастаться финансовыми достижениями не вижу смысла. Деньги — это вода, приходят и уходят одинаково. Если пришли легко — испарятся, даже не успеешь заметить. А если долго и кропотливо их зарабатывать, они все равно утекут быстрее, чем ты успеешь их отложить.

Обложка статьи

Лейбл заголовка

Несколько слов о бюджете

Итак, что такое бюджет? Бюджет – это документ (электронный или бумажный), в котором регулярно наглядно и детально отображаются все статьи доходов и расходов за конкретный период времени, т.е. все источники притока средств, все траты, а также какие-либо индивидуальные правила распоряжения финансами и личный финансовый план на будущее. Человеку, никогда серьёзно не занимавшемуся ведением бюджета, на первый взгляд это может показаться сложным процессом, требующим каких-то особенных знаний или навыков, огромного количества времени и т.д. На самом же деле в этом нет ничего сложного по той простой причине, что это всего лишь навык, которым просто нужно овладеть. Ведение бюджета включает в себя несколько базовых частей, которые со временем дополняются другими, приобретая черты более сложной системы. Но начинать всегда нужно с самого простого. Основными компонентами ведения личного бюджета являются:

  • Учёт доходов и расходов
  • Оптимизация расходов
  • Планирование доходов и расходов
Читать также:  Учеб. пособие для студентов вузов

Запомните, что вести свой бюджет нужно именно в такой последовательности, т.к. каждый последующий пункт является логическим продолжением предыдущего. Рассмотрим каждый из них в отдельности.

Финансовая грамотность для чайников

Подборка эффективных советов, как перестроить жизнь, чтобы экономить и копить без усилий.

Финансовая грамотность для чайников: как экономить в путешествии на поездах

Как избежать неразумных трат

pogonici/Depositphotos.com

Привычка ждать чуда и верить статьям «Как заработать миллион за полчаса» только отдаляет вас от материального благополучия. Советы, как экономить и приумножать сбережения, обычно скучные и простые, без волшебства. Зато они работают. Попробуйте следовать хотя бы паре из них, и увидите, как в кошельке начнут задерживаться деньги.

Какие привычки сберегут ваши деньги

Универсальные советы работают, но это не значит, что нужно ограничиваться только ими. Интернет-пользователи успешно придумывают свои методы. Программисты, инженеры, инвесторы и студенты делятся собственными изобретениями, которые выглядят крайне разумными.

От каких плохих привычек не стоит избавляться

Не все вредные привычки так опасны для ваших сбережений, как кажется на первый взгляд. Возможно, именно вам подойдёт более гибкий подход к основным постулатам экономии. Если подогнать их под себя, упростить и учесть психологический компонент, копить и приумножать деньги станет проще.

Почему наличные помогают экономить

Те, кто оплачивает покупки купюрами и монетами, относятся к тратам разумнее, чем их коллеги по шопингу с банковскими картами. К такому выводу пришли учёные, изучив поведение 14 тысяч человек, у которых была задолженность по кредитам.

Как изменить жизнь за 100 рублей в день

Вы внимательно изучили советы по экономии, но не видите стимула следовать им. Между тем вашу жизнь могут изменить всего три тысячи рублей, если их каждый месяц откладывать в копилку, а не тратить.

Как научиться экономить за неделю

/freepik.com

Сводить дебет с кредитом, составлять бюджет — занятия не для слабонервных, и в целом экономия — весьма скучный процесс. Но Лайфхакер попробовал добавить в него чуточку веселья, упаковав главные принципы сбережения денег в короткий квест.

Что делать с привычками, заложенными родителями

Giphy.com

Если ваши усилия начать экономить раз за разом терпят крах, не спешите обвинять себя. Возможно, причина не в вашей недисциплинированности. Большинство наших привычек формируется в детстве, и отношение к финансам — не исключение. Начать налаживать отношения с деньгами придётся с устранения паттернов, заложенных родителями.

Какие привычки укрепят финансовую независимость

И ещё немного психологии для улучшения отношений с финансами. Считается, что деньги дают власть. Но бывает и так, что они устанавливают контроль над нами. Чтобы сделать собственный подход к финансам более здоровым, придётся покопаться в себе и завести несколько полезных привычек.

Чем богатые отличаются от бедных

Если привыкли думать, что сколотить капитал могут только люди со связями, богатыми родителями или волшебной палочкой, время менять образ мыслей. Вместо того, чтобы завидовать состоятельным гражданам, лучше у них поучиться. Тем более что их объединяют полезные привычки, которые пригодятся не только для зарабатывания денег.

Какие привычки сделают из вас богача

Мечтать о состоянии прекрасно, но неэффективно. Пора действовать. Разумеется, вы не превратитесь в долларового миллиардера уже завтра (вы же помните про пользу советов в стиле «Как заработать миллион за полчаса» — её нет). Но изменение образа жизни и образа мыслей существенно повышает ваши шансы на финансовый успех.

Учёт доходов и расходов

Учёт доходов необходим для того чтобы, во-первых, вы чётко знали, откуда поступает в ваш кошелёк каждая копейка, а во-вторых, какая конкретно сумма является вашим ежемесячным доходом. Раз уж год состоит из 12 месяцев, а источник доходов подавляющего большинства людей – это заработная плата, то и дальше мы будем брать за «конкретный временной промежуток времени» один месяц.

Но если с доходами ситуация довольно проста: получил – записал, получил – записал и т.д., то с расходами дело обстоит несколько иначе.

Как уже было сказано, 20% заработка многих людей, не занимающихся своим бюджетом, «исчезает». Причём, это случается даже в тех случаях, когда кажется, что конкретно знаешь, на что тратишь деньги. А эта сумма могла бы быть использована с умом: потрачена на что-то существенное и действительно необходимое или отложена. « Вернуть» эти деньги можно, но пока вы не будете знать, куда они «исчезают», сделать этого вы не сможете. Это и есть первая причина, почему нужно вести учёт расходов. И делать это нужно ежедневно.

Заведите себе отдельный блокнот и всегда носите его с собой. Для начала тратьте деньги в привычном для себя режиме, как вы привыкли. Но все свои траты, даже если это 7,5 рублей за пирожное или 2 рубля за коробок спичек, обязательно фиксируйте. Разделите листы блокнота расходов на две части – «наименование покупки» и «сумма». Вверху листов проставляйте даты. Не категоризируйте покупки – сейчас это лишнее, просто записывайте их, т.к. вашей основной задачей является выработка у себя такой привычки и определение причины «исчезновения» денег. На память
в этом вопросе тоже надеяться не стоит, т.к. уже на следующий день вы будете усердно вспоминать, на что потратились.

Еженедельно сверяйте оставшиеся деньги со своими заметками, чтобы проверить точность записей и их систематичность, а также, чтобы увидеть, есть ли в вашем списке то, от чего можно было бы отказаться без существенного ущерба для себя. Наверняка вы удивитесь, узнав, что такие вещи имеются. По истечению месяца посчитайте все такие траты и определите их общую сумму – так вы и получите необходимый результат, т.е. наконец-таки узнаете, куда регулярно тратится одна пятая всех ваших денег. Теперь можно впредь воздерживаться от подобных трат и направлять «найденные» деньги в другое русло.

Ко всему прочему, регулярные записи в блокноте после каждой покупки будут автоматически заставлять вас задумываться о целесообразности покупки, а значит, к своим расходам вы будете подходить более осознанно. Спустя 2-3 месяца такой практики, уже привыкнув к ней, вы можете разделить свои расходы на категории (питание, транспорт, коммунальные услуги, развлечения и т.д.).

Пункт 1. Богатство и капитал

Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.

Признаки богатого человека:

Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.

Не признаки богатого человека:

Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.

Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.

Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.

Рассмотрим серию наглядных примеров:

Ненавижу индексы, но будет удобно привести классический SnP500 в качестве примера роста стоимости акций. Если мелким шрифтом не видно, за 33 года моей жизни +1665%.

$8.33 дивидендов вы бы получили к 2021 году, купив в 2016 году (выбрал наугад) акций малоизвестной компании Газпромнефть на $13.54

А вот что происходит с ценой на автомобиль BMW 5 серии. Я специально взял хороший, популярный, ликвидный автомобиль. И это без учета -20% сразу после выезда из автосалона.

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать.
Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!

В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).

Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут
, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.

С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?

Чужое расточительство

Возраст:
26 лет

Работа:
финансовый директор

Доход:
120 000 ₽/месяц

Обращаться с деньгами учился сам. Однажды — я еще был школьником — в преддверии Нового года я поехал со своей девушкой и ее родителями закупаться продуктами. Они всадили за раз 15 штук и не поморщились (а это было лет десять назад, притом в Казани). Это произвело на меня сильное впечатление, можно сказать — перевернуло мои взгляды и систему ценностей.

Собственные деньги у меня появились, когда я стал кальянщиком на первом курсе университета. Позже, когда я начинал работать экономистом и познакомился с понятием БДДС (бюджет движения денежных средств), планировать личные денежные потоки и распоряжаться ими стало очень просто.

Каждый раз, держа деньги в ожидании большой траты, перевожу их в доллары. И каждый раз рубль укрепляется. Доказательство того, что рынок не терпит любителей быстрой халявы и сразу их отрабатывает. Зато у меня есть ясное понимание того, что нужно делать, чтобы иметь десятки миллионов на расчетном счете через

Мои вредные финансовые привычки — курение, алкоголь, кофе, тяга к БМВ (обслуживать ее должным образом недешево, а именно так я ее и обслуживаю). Но в целом считаю себя финансово грамотным. Впрочем, нет предела совершенству — и подготовка к сдаче CFA (Chartered Financial Analyst) наглядно это доказывает.

я мог дать совет самому себе в прошлом, то  это примерно так: «Покупай биткоины, сынок, читай Асвата Дамодарана, а еще забей на никчемную магистратуру, лучше сдавай CFA».

Подать хороший пример

Из книги «Как помочь ребенку повзрослеть»
приводим советы для родителей, как стать примером для подражания в финансовом вопросе.

  • Если для вас привычно планировать доходы и расходы и откладывать средства, ваш ребенок, скорее всего, именно от вас узнает о таких возможностях.
  • Если в прошлом у вас были финансовые проблемы, полезно поговорить об этом с вашим ребенком, чтобы он понял, как избежать ошибок
    .
  • Отличный способ мотивации и воспитания подростка в отношении денег — вовлекать его в финансовые решения семьи, например, в выбор лучших условий страхования автомобилей или отпуска.

Ниже — еще несколько советов по планированию детского бюджета.

Сбережения

Откладывая свободные деньги, подросток сможет в будущем позволить себе купить необходимые или желанные вещи. Во многих банках подросткам предлагаются простые сберегательные счета, но стоит изучить ситуацию и выбрать оптимальные условия. Можно настроить регулярные платежи на сберегательный счет, и тогда откладывать деньги на будущее станет проще.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПО ФИНАНСАМ


Если ребенок достаточно взрослый, можно познакомить его не с копилкой, а со сберегательным счетом в банке. Источник

Объясните ребенку, что откладывать надо не в конце месяца, а в самом начале, иначе можно не заметить, как потратились все деньги.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *