РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВ

Автор статьи

Татьяна Николаевна Таряник

Эксперт по предмету «Экономика»

Роль инновационной экономики в развитии общества

В мировой экономической теории
существует такое понятие как экономика знаний или инновационная экономика. Ее ключевыми факторами роста являются результаты научных исследований, которые нашли свое применение в передовых наукоемких технологиях и типах продукции. В свою очередь знания становятся ресурсом, способным повышать эффективность и других производственных факторов.

Инновационная экономика – это вид экономики
, которая способствует внедрению инноваций. Основой такой экономики являются новейшие технологии.

Традиционные сферы материального производства под влиянием развития инновационной экономики
преобразуются и радикально меняют свою технологическую базу. Это связано с тем, что любое производство, которое не применяет новые знания и инновации, становится нежизнеспособным.

Базовыми системами инновационной экономики являются:

  • информационные технологии;
  • компьютеризированные системы;
  • высокие производственные технологии.

Эти элементы трансформируют все средства получения, обработки, оценки, распространения и производства различных данных. Кроме этого они технологизируют интеллектуальную деятельность, т.е. автоматизируют определенные бизнес-процессы в компании
.

В настоящее время развитие экономики, в том числе и инновационной, тесно связано с процессом глобализации. Конкуренция на международных рынках, либерализация торговых и финансовых рынков, развитие инфраструктуры, научно-технический прогресс заставляет компании создавать инновационные продукты для привлечения и удержания клиентов.

Разработка и внедрение инновационных технологий – это основа экономического роста страны. Это могут быть новые методы организации бизнеса или маркетинговой деятельности
, модернизация производственного процесса
или усовершенствование самой продукции. Поэтому различают следующие виды инноваций: технологическая продуктовая инновация; технологическая процессная инновация.

«Роль инновационной экономики» 👇

Первый тип является результатом коммерциализации новой продукции с улучшенными потребительскими свойствами. Второй вариант предполагает внедрение или адаптацию новых или усовершенствованных методов производства и сбыта продукции.

Значение инновационной деятельности для экономики государства

Выделяют ряд положений влияния инновационной деятельности на экономику страны:

  • изменение структуры экономики;
  • изменение экономической организации общества;
  • решение социальных проблем общества;
  • решение части экологических проблем.

Инновации меняют всю структуру экономики. При эффективном применении ресурсов их часть освобождается и направляется в другие сферы деятельности. Инновации способствуют возникновению новых производств, отраслей.

Под влиянием инноваций меняется и экономическая организация общества. Это наблюдается в том, что создаются новые общественные институты, предприятия. Изменения происходят в структуре собственности: вертикальные взаимодействия дополняются или заменяются горизонтальными. Кроме это трансформация происходит и в сфере государственного регулирования экономики.

Инновационные процессы в экономике играют и огромную социальную роль. Благодаря развитию инновационной деятельности происходит рост экономики страны, что в свою очередь способствует повышению уровня жизни населения и решению проблем занятости. Инновации позволяют создавать новые и высокооплачиваемые рабочие места
, совершенствуют систему образования и здравоохранения.

Несмотря на положительное влияние инноваций на экологию посредством внедрения использования безвредных для человека и природы технологий и методов защиты окружающей среды, их интенсивность обостряет экологические проблемы. Отмечается нарушение нормального кругооборота
веществ в природе и антропогенная нагрузка на окружающую среду.

Инновации оказывают воздействие на экономику в целом и на организацию. Отсюда пвытекают основные выгоды для компаний, а именно: рост конкурентоспособности предприятия и ее продукции; повышение качества производимых товаров; минимизация производственных расходов.

Ключевым значением инноваций для экономики государства является обеспечение ее роста. Это выражается в том, что субъекты экономических отношений получают добавочную прибыль. Она служит разницей в развитии между странами, так как любое экономическое развитие взаимосвязано с наличием финансовых ресурсов

Инновации как основа повышения конкурентоспособности предприятия

Практика показывает, что в развитии конкурентоспособности компаний и государств в целом значительную роль играют инновации, обеспечивая дополнительные стратегические преимущества. Поэтому главной задачей является выбор приоритетных направлений инновационной деятельности.

Фундаментом для формирования инновационной политики считаются государственные программы по разработке и внедрению нововведений. Такие проекты позволяют привлекать большинство предприятий в развитие инновационной экономики страны.

Исследования зависимости конкурентоспособности от инноваций демонстрируют их тесную взаимосвязь. Предприятия, которые освоили инновационные технологии производства продукции, имеют возможность снижения затрат. Это влияет на конечную стоимость товаров и как следствие закрепляет позиции компании на рынке среди конкурирующих фирм.

Инновационная деятельность способствует выживаемости субъектов рыночных отношений в конкурентной борьбе. Выделяют следующие причины взаимодействия конкуренции и инноваций:

  1. конкуренция – это основной фактор чувствительности компаний к техническим новинкам;
  2. конкуренция заставляет предприятия постоянно разрабатывать и производить новые виды продуктов и услуг, в которых нуждаются потребители и которые способны удовлетворить их потребности.
  3. конкуренция вынуждает предприятия осваивать новую продукцию высокого качества по рыночным ценам
    для сохранения своих потребителей;
  4. конкуренция поощряет применение наиболее эффективных способов и методов производства.
  5. конкуренция способствует быстрому реагированию на желания потребителей.
  6. конкуренция гарантирует высокий доход тем, кто эффективно работает.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Что такое финансовые инновации?

Финансовые инновации — это создание новых финансовых инструментов, продуктов, услуг, институтов или рынков. Инновации и использование цифровых технологий улучшают экономические возможности и способствуют расширению доступа к финансовым услугам.

Финансовые инновации

Волна технологий дает эффективный взгляд на индустрию финансовых услуг, делая ее безопасной и доступной. Однако многие другие инновации до сих пор не приняты или не используются финансовым сектором. Кроме того, несмотря на все достижения в области финансовых услуг, значительная часть сектора по-прежнему сталкивается с проблемами внедрения таких достижений в свои основные бизнес-предложения.

  • Что такое финансовые инновации?
  • Финансовые инновации — это разработка новых финансовых продуктов, процессов, услуг, институтов или рынков. Принятие и интеграция новых технологий расширяют возможности для изменений в финансовом секторе.
  • Примеры включают безкарточные банкоматы, погодные деривативы, цифровую валюту центрального банка, оплату с помощью QR-кода, хедж-фонды и биржевые фонды.
  • Существуют различные типы финансовых инноваций: продуктовые, процессные и институциональные.
  • Цифровые инновации помогают улучшить финансовую доступность и повысить финансовую грамотность не только среди населения, пользующегося банковскими услугами, но и среди населения, не имеющего доступа к банковским услугам.

Объяснение финансовых инноваций

Финансовые инновации улучшают способность учреждений поддерживать себя и помогать обездоленным. В результате развитие финансовых рынков и ИТ-сектора тесно взаимосвязаны. В частности, они имеют положительную корреляцию.

В новейшей истории финансового сектора можно выделить две отдельные эпохи. Первый, с 1940-х по 1970-е годы, характеризуется жестким контролем, интервенционизмом и стабильностью. Второй этап, начавшийся в 1970-х годах и продолжавшийся до тех пор, пока в 2007 году не начался кризис субстандартного ипотечного кредитования, был периодом дерегулирования и повышения волатильности. Как показали кризисы в США и Японии, повышенная нестабильность во второй период коренится в этой либерализации вкупе с совершенно неадекватной структурой регулирования. Кроме того, во второй период были внедрены многочисленные новшества в способах оплаты, таких как кредитные и дебетовые карты, машины для обработки транзакций: банкоматы, телефонный и онлайн-банкинг, автоматизированный кредитный скоринг и стратегии управления рисками — деривативы и секьюритизация.

Типы

Существуют различные типы финансовых инноваций, которые обсуждаются ниже:

  • Процессные инновации:
    Инновационные финансовые бизнес-процессы улучшают качество обслуживания клиентов и повышают эффективность бизнес-операций. Эти инновации включают, среди прочего, новые корпоративные процедуры, которые повышают производительность и открывают новые рынки. Самый простой пример — онлайн-банкинг.
  • Финансовые институциональные инновации:
    Развитие финансовой системы, которая является предпосылкой экономического роста, зависит от инноваций. Примеры включают создание новой организации, предоставляющей инновационные методы или услуги. Однако создание нормативно-правовой базы, которая способствует инновациям, глобализации и росту финансового сектора при сохранении справедливого баланса между частными и социальными стимулами, является сложной задачей.
  • Инновации продукта:
    Он представляет финансовые инновационные продукты или инструменты, такие как погодные деривативы и счета семейного благосостояния. Инновационные продукты выпускаются для лучшей адаптации к меняющемуся потребительскому спросу или для повышения эффективности.

Причины

Существуют различные причины финансовых инноваций, такие как:

  • Технологические достижения и инновации платежных систем.
  • Соревнование
  • Финансовая глобализация
  • Провалы рынка, финансовая нестабильность, эффект домино, потенциально высокие системные риски и т. д. вызывают потребность в инновационных инициативах.

Многие традиционные банки заново изобретают свои бизнес-модели, чтобы включить
разнообразные цифровые каналы, цифровые финансовые услуги и возможности цифровой связи. Основная цель — улучшить обслуживание клиентов и конкурировать с венчурными новаторами. Однако это сложно сделать, поскольку большинство традиционных банков следуют традиционной модели и имеют недостаток, заключающийся в том, что инфраструктура не подходит для современного мира.

Примеры

Давайте посмотрим на примеры финансовых инноваций, чтобы лучше понять концепцию:

Одним из крупнейших примеров финансовых инноваций в мире является PayPal. В дополнение к увеличению количества партнеров, PayPal также стремится к устаревшей финансовой инфраструктуре из-за своей значительной доли рынка, что делает его популярным вариантом для компаний, стремящихся расширить свои возможности онлайн и бесконтактных платежей. Тем не менее, во время пандемии COVID-19 PayPal показала, что это быстро развивающаяся финтех-компания, предлагающая несколько вариантов, таких как финансирование «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) и распределение денег PPP, что делает компанию грозным конкурентом для обычных банков.

M-Pesa превратилась в крупнейшую платежную систему в Африке. Благодаря этой платформе люди Кении, имеющие и не имеющие банковских счетов, проживающие в сельских районах, могут вносить, переводить и снимать деньги, а также использовать свои мобильные телефоны для совершения покупок. Кроме того, пользователи могут хранить деньги на счете, доступ к которому можно получить с помощью текстового сообщения с PIN-кодом, используя эту внеофисную банковскую услугу.

Читать также:  Приказы от 1 июля 2013 г., № 65н, и от 13 апреля 2006 г., № 64

Преимущества недостатки

Преимущества и недостатки финансовых инноваций заключаются в следующем.

  • Финансовые посредники получают выгоду от эффекта масштаба, объединяя связанные финансовые услуги, которые могут предоставляться клиентам, предпочитающим удобный набор продуктов.
  • Интернет и мобильные технологии резко расширили возможности информирования и удаленного взаимодействия между предприятиями и напрямую с клиентами. Кроме того, технологии расширили доступ и эффективность прямых каналов доставки, предлагая недорогие специализированные финансовые услуги и расширяя финансовую доступность.
  • Цифровые инновации снижают транзакционные издержки и позволяют использовать различные инновационные финансовые услуги и бизнес-модели. Принятие новых технологических достижений влияет как на традиционных, так и на новых поставщиков. Цифровые технологии могут помочь снизить затраты на сбор, хранение, обработку и обмен информацией.
  • Финтех-компании де-факто контролируют конфиденциальную информацию. Пользователям должно быть предоставлено больше автономии и контроля над своими данными.
  • Финтех и большие технологии сталкиваются с проблемами кибербезопасности. Более того, атаки распространяются по мере расширения взаимосвязи, а дезагрегация услуг добавляет больше связей.
  • Инфраструктура технологии с фиксированными затратами не сокращается с той же скоростью, с которой технология устаревает. Кроме того, существуют нормативно-правовые базы, препятствующие выходу на рынок новых участников.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое определение финансовых инноваций?

Это создание инновационных финансовых продуктов, услуг, институтов, рынков и процедур. Потенциал трансформации в финансовом секторе огромен благодаря принятию и интеграции новых технологий.

Что такое закон об ответственных финансовых инновациях?

В Соединенных Штатах сенаторы Синтия Луммис (республиканец от штата Вашингтон) и Кирстен Гиллибранд (демократ от штата Нью-Йорк) в июне 2022 года представили закон о «налоговом и нормативном управлении цифровыми активами». Закон об ответственных финансовых инновациях призван обеспечить всеобъемлющую нормативно-правовую базу для цифровых активов в крипто-дружественной форме.

Что такое финансовые инновации в банковской сфере?

Правильные инновации и благоприятные обстоятельства могут побудить банки инвестировать в новые технологии, которые помогли бы финансовой системе выполнить свои функции и, как следствие, добиться прогресса. Однако слишком много инноваций или инноваций, которые не используются должным образом, могут иметь серьезные последствия для экономики в целом.

Эта статья была руководством к тому, что такое финансовые инновации и их значение. Здесь мы объясняем его типы, причины, примеры, преимущества и недостатки. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

  • Финансовый менеджмент
  • Финансовое проектирование
  • НБФК
Автор статьи

Юлия Валерьевна Шульгина

Эксперт по предмету «Финансы»

преподавательский стаж — 10 лет

Характеристика Нобелевской премии по экономике

Роль нобелевских лауреатов в создании финансовых инноваций — это влияние, которое оказывают труды лиц, удостоенных Нобелевской премии по экономике, на развитие финансового сектора.

Прежде чем определять роль нобелевских лауреатов в формировании финансовых инноваций, необходимо определить само понятие инновации.

Под инновацией понимают новый или улучшенный продукт или процесс, значительно отличающийся от существовавших ранее продуктов или процессов, введённый в действие или предоставленный потенциальным пользователям.

Определение инноваций является достаточно широким и может применяться к различным областям, включая социальные инновации и инновации в сфере финансов. Это определение демократизирует инновации, имеющие решающее значение для достижения социально-экономических выгод.

Один из способов продемонстрировать значение инноваций для благосостояния государств заключается в том, что инновации способствуют увеличению общей факторной производительности путем внедрения более эффективных или принципиально новых способов наращивания выпуска продукции без увеличения затрат. Это становится основой экономического роста.

Финансовые инновации могут быть рассмотрены как новшества, которые позволяют снизить риски или издержки экономических агентов.

Строго говоря, экономика не входит в перечень наук, указанных Альфредом Нобелем в списке для присуждения премий. В завещании шведского учёного, составленном в 1895 году, экономика не упоминается. В соответствии с этим завещанием, премии должны были вручаться:

  • по физике,
  • по химии,
  • по медицине,
  • по литературе,
  • за установление мира во всём мире.

«Роль нобелевских лауреатов в создании финансовых инноваций» 👇

Однако Нобелевская премия в сфере экономики присуждается. Официальным названием Нобелевской премии по экономике является следующая: премия Шведского государственного банка
по экономическим наукам памяти Альфреда Нобеля. Начало присуждения премии было связано с тем, что банк Швеции стремился к освобождению от государственного контроля. Для этого было необходимо представить экономику как сугубо научную деятельность, очищенную от политики. Этим аргументировалось негативное влияние государственного вмешательства в экономику. Для достижения такого эффекта банк Швеции перечисляет средства в Нобелевский фонд.

Хотя начало присуждения Нобелевской премии сделало авторитет ученых-экономистов более высоким, ряд исследователей критикует необходимость присуждения этой премии экономистам. В частности, Фридрих фон Хайек, награжденный Нобелевской премией, в своей речи на награждении критиковал её. По его мнению, Нобелевская премия способна наделить учёного авторитетом, который не должен формироваться для экономистов, поскольку это может привести к безоговорочному принятию определённых теорий вплоть до закрепления их в законе. Тем не менее, Нобелевская премия в области экономических наук была присуждена более 50 раз.

Финансовые инновации, привнесенные лауреатами Нобелевской премии

Первыми лауреатами Нобелевской премии по экономике стали:

  • Рагнар Антон Киттиль Фриш,
  • Ян Тинберген.

Их заслуга состояла в создании и применении динамических моделей к анализу экономических процессов.

В 1970 году лауреатом Нобелевской премии по экономике стал Пол Самуэльсон за научную работу, развившую статическую и динамическую экономическую теорию. В 1971 году премия была присуждена Саймону Кузнецу за эмпирически обоснованное толкование экономического роста. В 1972 году премию присудили Джону Ричарду Хиксу и Кеннету Эрроу за новаторский вклад в теорию общего экономического равновесия и теорию благосостояния.

Рассмотрим достижения нобелевских лауреатов за последние несколько лет. В 2019 году за экспериментальный подход к сокращению глобальной бедности премию получила группа ученых:

  • Абхиджит Банерджи,
  • Эстер Дюфло,
  • Майкл Кремер.

Их исследования стали прорывом в экономике развития и культуре экономике. Они способствовали улучшению представлений о том, чем является экономическое развитие в целом и как люди принимают решения. Они изменили способы работы других экономистов по вопросам развития.

Традиционная экономика развития предполагала необходимость увеличивать валовой внутренний продукт на душу населения путем совершенствования рынков, технологий и общественных благ. Все экономисты-неоклассики, в том числе экономисты по развитию, полагали, что что благодаря изменению правил игры можно заставить людей выбирать более социально выгодное поведение. Но исследование нобелевских лауреатов показало, что благодаря изменению правил можно сформировать новых людей, имеющих решающее значение для расширения возможностей. Особенно важно такое изменение мышления для беднейших слоев населения, для которых стресс бедности трансформирует предпочтения.

В 2020 году премией были отмечены Пол Р. Милгром и Роберт Б. Уилсон. Они внесли вклад в усовершенствование теории аукционов. Их исследования уже продемонстрировали возможность практического применения в ходе распределения общественных благ. Исследователи не просто принципиально пересмотрели понимание аукционов, а изменили подход к продаже вещей на аукционах. Уилсон заложил основу для построения аукционов с товарами, имеющими общее значение, а не переменное частное значение. Труды Милгрома сосредоточились на том, чтобы справиться с сочетанием частной и общей стоимости. Например, покупая дома, покупатели анализируют как рыночную стоимость собственности, так и личную ценность, придаваемую ими удобствам.

Наследие перечисленных лауреатов Нобелевской премии по экономике находит широкое отражение в позиции Европейского Банка Реконструкции и Развития.

Учитывая беспрецедентную волатильность
финансового рынка и его связь с производными инструментами, инновации и их внимание к рынкам производных финансовых инструментов как никогда актуальны. Коллективный вклад ученых и практиков – бесценен, поскольку мы стремимся лучше понять прошлое, настоящее и будущее финансовых инноваций и их влияние на мировой рынок.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Целью данного исследования является выявление факторов и
систематизация тенденций развития финансовых технологий в странах мира. На
основе выявленных факторов и тенденций представляется необходимой разработка
практических рекомендаций по использованию финансовых инноваций в целях
обеспечения устойчивого финансового развития России.

Научная новизна исследования состоит в применении комплексного подхода
к анализу состояния мирового финтех-рынка, который позволяет выявить и
систематизировать факторы и тенденци развития финансовых технологий на мировом
уровне.

РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВ

Рисунок 1. Страновой
анализ динамики объема кредитов, выданных финтех-компаниями, по отношению к
объему ВВП, %.

Как видно по рисунку 1,
развитие финтех-отрасли в мире началось после 2015 г. в результате постепенного
наращения инвестиций в финтех-стартапы и в формирование технологичных
экосистем. Удобство прямого инвестирования в отрасль, персонализированность и
доступность предлагаемых услуг способствовали росту спроса на финтех-сервисы.
Однако данный спрос еще не достиг предела – в большинстве стран мира доля
кредитов, выданных финтех-компаниями, составляет менее 2% от ВВП, что говорит о
возможности и необходимости дальнейшего развития мирового финтех-рынка. Рисунок
1 также наглядно показывает, что среди стран мира лидером по развитию
финансовых технологий является Китай. Географию развития финтеха можно
наблюдать на рисунке 2 (см. рис. 2).

Читать также:  ЮГО ЗАПАДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ КИТАЯ

РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВ

Рисунок 2. Карта развития
мирового финтех-рынка.

Примечание: серые
области означают страны, в которых объем кредитов, выданных финтех-компаниями,
по отношению к объему ВВП составляет менее 0,03%.

Как видно по рисунку 2,
Китай можно назвать мировым лидером по объему предоставленного финтех-кредита
по отношению к ВВП. Лидерство Китая связано с рядом причин:

Кроме того, высоко
развитие финтех-рынка в Азиатско-тихоокеанском регионе (далее – АТР), что
наглядно на карте. Успех развития финтеха в данном регионе можно связать с
несколькими факторами:

1. Сотрудничество с
Китаем и внедрение его опыта как мирового лидера сферы финансовых инноваций;

2. Страны АТР имеют
перспективы повышения финансовой грамотности населения как потенциальных
пользователей финтех-услуг, что привлекает поток иностранных инвестиций в
отрасль. Особенно стремительно развиваются инновации в платежной системе,
которые позволяют как увеличивать количество пользователей банковских счетов,
так и осуществлять платежи без открытия счета, например, это актуально для лиц,
не имеющих документов, подтверждающих личность.

Развитие финтеха в
странах Европы и Америки обосновано притоком инвестиций, в том числе
внутренних, высоким уровнем технологического развития стран, созданием
благоприятных условий труда для финтех-специалистов, высоким уровнем
грамотности потребителей финтех-сервисов. Однако рисунок 2 также показывает
очаги развития финтеха в странах Африки (Кения, Танзания, Уганда и Гана), для
которых малохарактерны перечисленные факторы успеха развития финансовых
технологий. В настоящее время в Африке около 90% транзакций осуществляются с
использованием наличных денежных средств. При этом растет число пользователей
смартфонами, наблюдается урбанизация общества. Это означает, что доходы от
внедрения финтеха в страны Африки имеют высокий потенциал для роста. Данный
потенциал способствует привлечению инвестиций в африканский финтех со стороны
развитых стран: более 70% венчурных инвестиций привлекаются из стран Северной
Америки. Однако развитие инноваций затрудняет ряд факторов:

1. Недостаточно
развитая инфраструктура для осуществления платежей, слабое проникновение
интернета и мобильной связи в различные регионы стран Африки;

2. Низкий уровень
доходов, финансовой и цифровой грамотности населения, которое является
потенциальным потребителем финтех-сервисов;

3. Быстро меняющееся
регулирование финансового сектора, что затрудняет возможности подстраиваться
финтеху под условия в конкретном государстве.

Несмотря на серьезные
препятствия финтех в Африке продолжает развиваться. Успешные африканские
финтех-компании адаптировали бизнес-модели к уникальным экономическим реалиям и
потребностям клиентов. По опыту крупнейших африканских финтех-стартапов можно
выделить особенности развития инноваций в финансовом секторе африканских стран:

1. Предложение
финансовых инноваций должно быть подстроено под условия рынка. Развитию финтеха
может предшествовать развитие платежной инфраструктуры, поэтому в Африке
поставщики нефинансовых продуктов часто перерастают в финтех.

3. Африканский финтех
использует агрессивные стратегии ценообразования с целью привлечь необходимое
число финтех-пользователей даже с учетом низкого уровня благосостояния
населения. В дальнейшем финтех-компании получают доходы за счет эффекта
масштаба, так как в условиях низкого уровня доходов населения стран Африки
резкий рост цен может привести к потере значительного числа клиентов.

Таким образом, развитие
финтеха в Африке связано с потенциалом будущего роста, хотя и влечет
необходимость решения ряда инфраструктурных проблем и проблем развития
общества.

Россия также входит в
число стран-лидеров по развитию финтеха. Количество кредитов, предоставленных
российскими финтех-стартапами в процентах к ВВП устойчиво растет с 2013 г. (см.
рис. 3).

РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВ

Рисунок 3. Динамика объема
кредитов, выданных российскими финтех-компаниями, по отношению к объему ВВП, %.

По рисунку 3 также
видно, что объем кредитов, выданных российскими финтех-компаниями, все еще
менее 1% ВВП. Но даже при таком низком показателе Россия входит в двадцатку
стран-лидеров по объему финтех-кредитования (см. рис. 4).

РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВ

Рисунок 4. Рейтинг
стран-лидеров по объему кредитов, выданных финтех-компаниями, по отношению к
объему ВВП, %.

Примечание: желтый
столбец отличается цветом ввиду необходимости привлечения внимания к месту
России в данном рейтинге.

Успешность развития
российского финтех-рынка связана с рядом факторов:

1.
Цифровое
развитие сопряжено с техническим развитием, которое является ресурсоемким, в то
время как Россия богата природными ресурсами.

2.
Развитию
финтеха в России способствует концентрация финтех-специалистов и инвестиционных
ресурсов в столичном регионе. Новые технологии результативно создаются и
апробируются в столице, а затем поставляются в регионы. Данный центризм в
развитии финтеха, с одной стороны, повышает конкурентоспособность столичных
технологий на мировом уровне. С другой стороны, Россия сталкивается с
неравномерностью использования инноваций в финансовом секторе по регионам.

3.
Развитию
финтеха в России способствует эффективное использование человеческих ресурсов
за счет информационного развития общества: рутинную работу выполняет компьютер,
в то время как трудозатраты человека связаны с решением задач в области
инновационного развития. Идеи и разработки российских исследователей, творческих
и изобретательных, также определяют конкурентоспособность российского финтеха.

4.
В
России создана эффективная правовая и информационная среда для развития
технологий. Кроме того, результативная работа мегарегулятора создала условия
стабильности и устойчивости финансовой системы, которые также содействуют
внедрению инноваций в финансовый сектор.

Платежная финтех-сфера

является лидером по привлечению инвестиций. Платежные компании расширяют спектр
своих услуг как напрямую, так и посредством различных партнерств. По итогам
2020-2022 гг. можно выделить следующие тенденции развития финансовых технологий
в мире:

1.
Повышенное
внимание к разработке и инвестированию в платежные решения B2B (business-to-business).

2.
Финтех-аналог
традиционного кредита BNPL (buy
now, pay
later) развивается в сторону
создания платформы, объединяющей кредиторов и заемщиков.

3.
Платежные
компании и инвесторы переключают внимание с привлечения новых клиентов на
углубление взаимодействия с ними.

4.
Рынок
спроса и предложения на технологические инновации в платежной сфере развивается
в сторону снижения цен на платежные инновации.

Сфера
финтех-страхования

(InsurTech)
также является привлекательной для инвесторов. Однако ввиду экономической
нестабильности в странах мира инвестиции направляются в большем объеме в
страховые финтех-компании с высоким уровнем прогнозируемой рентабельности.
Инвесторы при принятии решений о вложениях рассматривают вопрос о том, смогут
ли страховые компании, которые процветали в благоприятных рыночных условиях,
выдержать более сложные экономические условия. Выделяются следующие направления
развития инновационного страхования:

1.
Больше
внимания со стороны потребителей уделяется компаниям-страховщикам,
ориентированным на предоставление SaaS-решений (Software as a Service),
позволяющих получить доступ к программному обеспечению, обслуживаемому
страховыми финтех-компаниями и предоставляющему страховые услуги.

2.
Страховые
компании рассматривают возможности приобретения страховых финтех-стартапов,
которые могли бы стратегически вписаться в их бизнес-систему.

3.
Стремительно
растет число стартапов, ориентированных на электронные страховые технологии

Российский
сектор InsurTech развивается,
следуя мировым тенденциям. Стартапы (Bestdoctor, Compensair, Мой Шлем, Simble,
Inapp,
Манго Страхование) предлагают готовые технологичные решения для конечного
потребителя, к каковым относятся:


технологичные
услуги корпоративного медицинского обслуживания;


онлайн-страхование,
включая автострахование, корпоративное страхование, спортивное страхование;


технологичные
услуги автоматической выплаты компенсаций за задержку или отмену рейса.

В
течение 2022 года инвестиции в R
egtech

продемонстрировали устойчивость перед лицом значительной геополитической
неопределенности и макроэкономических проблем. Данная устойчивость отражает
важность оказания помощи финансовым учреждениям в управлении их обязательствами
по соблюдению требований и предоставлению. С ростом числа финансовых операций и
транзакций, происходящих в цифровом формате, как компании, так и инвесторы
признают, что использование Regtech
является необходимостью для большинства финансовых учреждений, так как
постоянно растущие затраты на соблюдение требований являются серьезной
проблемой для компаний, предоставляющих финансовые услуги. Кроме того,
транснациональные компании сталкиваются с особыми трудностями в обеспечении
соблюдения требований параллельно в нескольких юрисдикциях. В связи с тем, что
нормативное законодательство постоянно совершенствуются, растет спрос на Regtech,
способный предоставлять более простые, выгодные и устойчивые решения для
выполнения требований регуляторов.

Среди
тенденций развития Regtech можно
выделить следующие:

2.
Растущее
внимание к использованию технологий искусственного интеллекта и машинного
обучения для реализации решений по борьбе с отмыванием денег.

3.
Развитие
Regtech с помощью технических
платформ на основе искусственного интеллекта для получения информации о
финансовых рисках.

Устойчивость инвестиций
в Regtech показывает важность данного
направления развития финансовых технологий: постоянно растущие требования
регуляторов и волна цифровой трансформации являются ключевыми факторами,
способствующими росту Regtech
даже в период экономической нестабильности.

В России Regtech
развивается по инициативе Банка России в части совершенствования системы
внешнего аудита информационной безопасности, роботизации оценки активного
рынка, разработки платформы стресс-тестирования для банков, автоматизации
соблюдения надзорных требований. Возможно, дальнейшему развитию Regtech
способствовало бы повышение вовлеченности участников финансового рынка в данный
процесс.

Активное
финтех-развитие сопровождается расширением использования различных платформ,
специализированных бизнес-приложений финансовыми организациями. Отсюда
возникает проблема доступа к данным, в том числе данным клиентов, большого количества
сторон. Учитывая опасения, касающиеся конфиденциальности, финансовым компаниям
важно сосредоточиться на обеспечении защиты данных и контроле доступа к данным.
Это определяет необходимость развития такого финтех-направления как
кибербезопасность. В настоящее время выделяют следующие тенденции развития финтех-кибербезопасности
:

1.
Создание
инноваций, направленных на улучшение видимости и контроля поставщиков облачных
и гипермасштабируемых услуг.

2.
Повышенное
внимание к повышению скорости реагирования на проблемы кибербезопасности с
меньшим вмешательством человека.

Читать также:  Приложение. Общее положение о таможенном посте

3.
Объединение
фирм и консорциумов, занимающихся оценкой рисков. Гипермасштабные провайдеры
приобретают нишевых игроков в сфере кибербезопасности, чтобы расширить спектр
услуг.

Значительная часть инвестиций
в кибербезопасность в 2022 году была сосредоточена на решениях, призванных
помочь компаниям использовать автоматизацию, машинное обучение и
интеллектуальный анализ данных в своих операционных центрах безопасности, чтобы
ускорить выявление проблем и реагирование на них.

1.
Финтех-компании
работают над продвижением электронного банкинга через социальные сети,
приложения и другие каналы, чтобы побудить клиентов инвестировать с
использование инновационных сервисов.

2.
Усиление
внимания к использованию инновационных технологий для предоставления клиентам
персонализированной и целенаправленной информации. При этом уделяется внимание
к разработке продуктов, которые соответствуют потребностям клиентов в нижней
части спектра благосостояния.

3.
С
появлением большего числа игроков в области технологий для состоятельных людей
традиционный рынок частного банковского обслуживания открывается для данной
категории клиентов, которые традиционно не имели доступа к продуктам и услугам
роста благосостояния.

4.
Поскольку
ESG по-прежнему находится в центре внимания, финтех-компании могут расширить
доступ к продуктам ESG и помочь состоятельным инвесторам, которые хотят вносить
вклад в будущее планеты.

Финтех
продолжает развиваться и в направлении использования блокчейна.
Новаторы
используют основанные на блокчейне технологии для поддержки решений реальных
задач, таких как проведение предварительной проверки расчетов в режиме
реального времени, оптимизация трансграничных платежей и токенизация активов.
Одна из тенденций, наблюдаемых в 2022 году, которая, как ожидается, будет расти
в 2023 году, — это смещение внимания инвесторов с блокчейн-компаний, ориентированных
на розничный рынок, на стартапы, ориентированные на предоставление решений для
рынка малого и среднего предпринимательства (МСП). Одной из областей, которая
все больше привлекает внимание, является предоставление решений для
децентрализованного финансирования (DeFi),
ориентированных на МСП, включая решения, ориентированные на ссудное
финансирование МСП или торговое финансирование.

Выделяют
и иные тенденции развития использования блокчейн-технологии:

1.
Регулирующие
органы совершенствуют и/или вводят правила для управления крипто-компаниями и
деятельностью.

2.
Инвесторы
проводят более тщательную проверку потенциальных крипто-сделок и уделяют больше
внимания управлению рисками и контролю.

3.
Инвесторы
и стартапы все больше внимания уделяют юрисдикциям с более строгим
регулированием криптовалют, включая Японию, Гонконг и Сингапур.

Таким
образом, уровень развития российского финтеха определяется как экономическими и
технологическими условиями, так и следованием мировым тенденциям.

Проведенный анализ
мирового финтех-рынка показал, что Россия входит в число стран-лидеров по
развитию финтех-сегмента. Это определяется рядом факторов: вовлеченность
государства в цифровизацию финансовой сферы способствует созданию правовой
среды и развитию внутреннего финансирования финтеха; уровень образования
отечественных специалистов позволяет создавать инновации, эффективно используя
существующие ресурсы; наличие потенциала развития финансовых технологий и
повышения спроса на них за счет повышения финансовой и цифровой грамотности
населения способствует росту интереса инвесторов к российским финтех-стартапам.

Основные тенденций
развития финтех-сектора выделены по следующим секторам: финтех-платежи,
финтех-страхование, Regtech,
финтех-кибербезопасность, финтех-управление капиталом, блокчейн-технологии.
Исследование российского опыта показало высокий уровень внедрения инноваций в
платежную сферу и страхование. При этом выявлена необходимость расширения
внедрения отечественных финтех-решений, способных сочетать управление активами
с принципами и результатами ESG. Также выявлен недостаточно высокий уровень
конкуренции между российскими стартапами, предлагающими решения для обеспечения
кибербезопасности финансовых организаций. Среди направлений развития
российского сегмента финтех выделена важность децентрализации развития Regtech
и блокчейн-технологий.

В условиях роста
деглобализации экономики считаем важным наличие положительных эффектов влияния
финансовых инноваций на финансовое развитие России. Дальнейшее развитие и рост
конкурентоспособности российского финтеха может быть обеспечено:


развитием
конкуренции в платежной сфере, в том числе посредством создания новых систем
платежных карт, использующих инновации в платежных сервисах;


развитием
независимости мобильного банкинга от зарубежных операционных систем;


повышением
конкуренции на финансовом рынке посредством внедрения API
(Application Programming Interface);


внедрением
цифрового рубля, использование которого повысит прозрачность операций и
частично решит проблемы платежной системы, возникшие в условиях санкционных
ограничений и связанные с проблемами оплаты товаров и услуг мобильными
устройствами;


расширением
рынка российского финтеха на страны Востока и Азии и привлечением инвестиций из
данных стран.

Автор статьи

Нина Афонина

Эксперт по предмету «Микро-, макроэкономика»

преподавательский стаж — 4 года

Сущность и особенности финансовых инноваций

Финансовые инновации – это введение новшеств в сфере финансовых продуктов, их отдельных компонентов и направлений использования.

Сущность финансовых инноваций состоит в том, что они являются конечным результатом инноваций в финансовой сфере, реализуемых в форме разработки новой продукции или проектирования новых операций.

Содержание финансовых инноваций состоит из новых финансовых продуктов и новых финансовых транзакций.

Финансовые продукты составляют часть формализованных услуг, а именно, выступают их материальной основой. Вещественная форма присуща финансовым продуктам. Они выступаю объектами сделок финансового рынка и включают в свой состав ценные бумаги, пластиковые карты, договоры сделок, монеты из драгоценных металлов, объекты недвижимости и др.

Особенностями финансовых инноваций являются:

  • наличие обязательства осуществить продажу нового финансового продукта, новой услуги на рынке финансовых инноваций;
  • наличие обязательства осуществления финансовой операции на рынке или в рамках деятельности организации;
  • зависимость финансовых инноваций от временных параметров;
  • зависимость финансовых инноваций от динамики макроэкономических показателей;
  • основа формирования – обусловленная экономическая потребность;
  • существование в форме имущественных прав;
  • наличие масштабного спроса на инновационные продукты;
  • временные рамки инновационных продуктов. Каждый продукт имеет свой жизненный цикл, который ограничен временем использования данного продукта.

Факторы развития финансовых инноваций

Финансовые инноваций развиваются под воздействием большого количества факторов. Помимо специфических факторов, зависящих от конкретной финансовой инновации, в целом все финансовые инновации формируются под воздействием таких факторов как:

  1. Технологии. Развитие технологий, научно-технический прогресс позволяет совершенствовать систему финансовых операций, расширять спектр финансовых услуг, сферу применения финансовых продуктов. Кроме того, формируются новые способы, методы обработки финансовой информации.
  2. Экономические выгоды. Финансовые инновации возникают для получения определенных выгод от их использования. Хозяйствующий субъект, разрабатывающий инновации ориентируется на решение актуальных экономических проблем: снижение себестоимости продукции, экономия издержек производства и реализации, упрощение работы и т. д.
  3. Получение конкурентных преимуществ. Инновационные финансовые продукты позволяют компаниям завоевать расположение клиентов. Например, внедрение пластиковых карт первыми кредитными организациями, позволило им завоевать лидирующие позиции на рынке. Использование ПК технологий в банковской сфере, обслуживание за счет них кредитных карт обеспечило фирмам снижение эксплуатационных расходов и получение конкурентных преимуществ на рынке.

«Финансовые инновации; сущность виды последствия» 👇

Рынок финансовых инноваций

Финансовые инновации возникают и развиваются в ответ на потребности хозяйствующих субъектов. Эти потребности связаны с решением насущных проблем и ориентацией на минимизацию ресурсного потребление и максимизацию прибыли. Финансовые инновации являются объектами отношений финансового рынка. Такой рынок носит интегральный характер. Интегральность рынка финансовых инноваций означает его неразрывную связь со всеми финансовыми активами, т. е. он неотделим от них и является составным компонентом финансового рынка.

Место рынка финансовых инноваций в общем финансовом рынке определяется также тем, что он имеет дело особенностью рынка финансовых инноваций является специфичность его продукта: новые финансовые операции, услуги, продукты. Также, специфичность рынка финансовых инноваций можно отразить следующими аспектами его функционирования:

  • монополизации рынка. На данном рынке установление цен не реализуется на основании рыночных законов спроса и предложения. Это обусловлено новыми продуктами, которые предлагаются на нем, что дает власть их разработчикам – они имеют право на установления своей цены на финансовое новшество;
  • темпы роста объемов продаж продукции, относящейся к финансовым инновациям всегда превышают темпы роста объемов реализации финансовых активов конкретного звена рынка;
  • специфика механизма действия основных законов финансового рынка;
  • краткосрочность нахождения на рынке финансовой продукции. каждый инновационный продукт имеет жизненный цикл по истечению которого он превращается в обыденный т.е. теряет свою уникальность и перестает быть объектом отношений данного рынка;
  • высокий уровень риска сделок. Инвесторы, вкладывая средства в финансовые новшества рискуют не только не окупить вложения, но и понести убытки, что обусловлено отсутствием опыта применения данного продукта.

Именно монопольная власть на финансовые инновации составляет основу функционирования рынка финансовых инноваций. Монопольная власть дает возможность получения максимальной прибыли в течение краткого промежутка времени, пока продукт является новшеством и сохраняет свою уникальность. При этом, созданный продукт не может быть запатентован разработчиком. И только монопольная власть на нег дает возможности получения максимальной прибыли и отдачи от разработки.

Установление цен на финансовую инновацию на рынке осуществляется в опоре на относительные параметры равновесия спроса и предложения с учетом величины риска вложения средств в приобретение инновационного продукта. Кроме того, финансовые инновации характеризуются низкой ликвидностью. Их невозможно быстро реализовать и получить за них деньги.

Также, спецификой товара рынка финансовых инноваций является его именной характер. Инновации выпускаются не обезличенные, а на предъявителя, с указанием имени конкретного владельца (инвестора-покупателя), либо производство новых финансовых операций осуществляется по конкретному заказу, с соблюдением определенных условий договора.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *