Управлять личными финансами это значит 4 класс определение

Что такое Личные финансы?

Личные финансы — это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также пенсионное планирование , а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, будь то их достаточно для краткосрочных финансовых потребностей, планирования выхода на пенсию или сбережений для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений. Чтобы максимально использовать свой доход и сбережения, важно стать финансово грамотным , чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые моменты

  • В некоторых школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов и блогов; подкасты; или в библиотеке.
  • Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают в себя составление бюджета, создание резервного фонда, выплату долга, разумное использование кредитных карт, накопление средств на пенсию и многое другое.

10 стратегий личных финансов

Чем раньше вы начнете финансовое планирование , тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы дать себе и своей семье финансовую безопасность и свободу. Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

Составьте бюджет

Бюджет важен для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Он распадается так:

  • 50% вашей заработной платы или чистого дохода (после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги , продукты и транспорт.
  • 30% выделяется на расходы, связанные с образом жизни, такие как питание вне дома и покупка одежды.
  • 20% идут в будущее — погашение долга и накопление как на пенсию, так и на чрезвычайные ситуации.

Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему количеству YNAB , также известный как «Вам нужен бюджет», помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар. Между тем, Mint оптимизирует денежный поток, бюджеты, кредитные карты, счета и отслеживание инвестиций — все из одного места. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.

Создайте чрезвычайный фонд.

Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, аренда на случай увольнения и многое другое.

Расходы на проживание от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц (что, конечно, вы уже заложили в бюджет!). После того, как вы пополнили свой фонд «на черный день» (на случай чрезвычайной ситуации или внезапной безработицы), не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд.

Ограничить долг

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, а иногда влезть в долги может быть выгодно, если это приводит к приобретению актива . Хороший пример — получение ипотечной ссуды на покупку дома. Но иногда лизинг может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

Используйте кредитные карты с умом.

Кредитные карты могут быть кредитного рейтинга , но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что в идеале баланс должен выплачиваться каждый месяц или, по крайней мере, поддерживаться на минимальном уровне использования кредита (то есть, баланс вашего счета должен быть ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая необычные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат наличных), имеет смысл взимать как можно больше покупок. Тем не менее, избегайте максимальной загрузки кредитных карт любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя. Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи. (См. Совет № 5.)

Использование дебетовой карты — еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода — с процентами.

Следите за своим кредитным рейтингом.

Кредитные карты — это основное средство, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга. Если вы когда-нибудь захотите получить аренду, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится солидная кредитная история . Факторы, определяющие ваш рейтинг, включают продолжительность кредита, историю платежей и соотношение кредита к долгу.

Кредитный рейтинг рассчитывается от 300 до 850. Вот один примерный способ взглянуть на это:

  • 720 = хорошая оценка
  • 650 = средний балл
  • 600 или меньше = плохой кредит

Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем имении и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо изучить страхование: страхование автомобиля , жизни , инвалидности и страхование долгосрочного ухода (LTC) . И не забудьте периодически пересматривать свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на всех основных жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание . Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

Выплата студенческих ссуд

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить другой доход для инвестирования в другие места или для пенсионных сбережений, пока вы молоды, и вы получите максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет № 8). . Некоторые федеральные и частные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик подписывается на систему оплаты авто. Стоит проверить гибкие федеральные программы погашения:

  • Поэтапное погашение — постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет.
  • Расширенное погашение — ссуда растягивается на период до 25 лет.

Планируйте (и откладывайте) на пенсию.

До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем можно было ожидать. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоды от того, что советники называют магией начисления процентов — того, как небольшие суммы растут со временем. Выделение денег на пенсию сейчас не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе, но также может снизить ваши текущие подоходные налоги, если средства помещаются в фонд льготного налогообложения, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA ), 403 (b) . Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b) , сразу начните вносить в него взносы, особенно если они соответствуют вашему вкладу. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег! Найдите время, чтобы изучить разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.

Инвестирование — это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем выбрать получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни в полис постоянного страхования жизни .

Максимально увеличивайте налоговые льготы.

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимально увеличивая свою налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, ваше наслаждение настоящим и ваши планы на будущее.

Вам нужно начинать каждый год копить квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам . Многие магазины товаров для бизнеса продают полезных «налоговых органайзеров», основные категории которых уже размечены. После того, как вы организованы, вам нужно сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и кредитов, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, которую вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам намного больше, чем вычет в размере 1000 долларов.

Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование может показаться полным лишений. Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать . Создание учетной записи в брокерской компании, потратить несколько сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или финансового планировщика — хотя бы один раз — может быть хорошим способом начать планирование.

Краткая справка

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию — это не приобретение нового набора навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами. Три ключевых принципа — это приоритезация, оценка и сдержанность.

Расстановка приоритетов означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.

Оценка — это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея. Хотя есть место и время для рекламного проспекта, управлять своими финансами, как бизнесом, означает сделать шаг назад и по-настоящему оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.

Сдержанность — это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применять к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам особой пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год. Научиться ограничивать расходы на активы, не способствующие созданию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Читать также:  Деловая игра "Наши финансы больше не поют романсы" план-конспект занятия (8 класс)

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению вашими деньгами, а это значит, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах. Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Обучение личным финансам онлайн

Отличный способ начать изучать личные финансы — это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни. CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через аккаунты от первого лица. «Points Guy» и « Million Mile Secrets» научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитной карте, а FareCompare поможет вам найти лучшие предложения на авиабилеты. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.

Конечно, в этой категории мы не можем не использовать свой рог. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших руководств по составлению бюджета , планированию выхода на пенсию — или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов .

Обучение личным финансам через библиотеку

Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, но после этого вы сможете просматривать аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров могут быть доступны в вашей местной библиотеке: «Я научу вас быть богатым», «Миллионер по соседству», «Ваши деньги или ваша жизнь» и «Богатый папа, бедный папа». Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников», «Полная реконструкция денег», «Маленькая книга об инвестировании здравого смысла» и «Думай и богатей», также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-курсы по личным финансам

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

  • Morningstar Investing Classroom предлагает как начинающим, так и опытным инвесторам возможность узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях. Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
  • EdX , платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом, предлагает как минимум три курса, посвященных личным финансам: как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений от Калифорнийского университета в Беркли, Финансы для всех от Мичиганского университета и Личные финансы от Университета Пердью. Эти курсы научат вас тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
  • Purdue также предлагает онлайн-курс по планированию безопасного выхода на пенсию . Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых имеет от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b) и IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
  • Университет штата Миссури представляет бесплатный онлайн-видеокурс по личным финансам через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и бюджетах, о том, как разумно использовать потребительский кредит и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.

Подкасты о личных финансах

Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы собираетесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

Шоу Дэйва Рэмси — это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через ваше любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать. Радиостанция NPR Planet Money и Freakonomics Radio делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», скандал с фальшивыми счетами Wells Fargo и стоит ли нам все еще использовать наличные. Торговая площадка американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике. And So Money с Фарнушем Тораби сочетает в себе интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое главное — найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучен или труден для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы выучите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

Вещи, которым классы не могут вас научить

Образование в области личных финансов — отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами. Однако понимание основных концепций — не гарантированный путь к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов — систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. Д. — составляют 3200 долларов в месяц. Есть выбор, чтобы окружить оставшуюся ежемесячную зарплату в 1800 долларов. В идеале, первый шаг заключается в создание чрезвычайного фонда, или , возможно , налоговом благополучное сбережение здоровья счетов (HSA) -в иметь право на один, ваше медицинское страхование должно быть план высокой франшизы здоровья (HDHP) -в встретить вне карманные медицинские расходы. Допустим, вы пристрастились к дизайнерской одежде, и вам манят выходные на пляже. Дисциплина, необходимая для сбережений, а не трат, может помешать вам сделать этот важный шаг и сэкономить от 10% до 15% валового дохода, который можно было бы спрятать на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем есть инвестиционная дисциплина; это просто для толстокожих институциональных управляющих капиталом, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по фиксации прибыли и придерживаться ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Но вы этого не сделали; в конце концов вы вышли из позиции в июле 2016 года по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Через три года после окончания колледжа создан чрезвычайный фонд, и пора вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативные издержки покупки гидроцикла можно проиллюстрировать через временную стоимость денег . 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет под 7% годовых, разумную среднегодовую прибыль для растущего взаимного фонда в долгосрочной перспективе. Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Остатку на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца, чтобы выйти на пенсию, если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% за эти месяцы вы получите 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает существенную экономию — примерно такую ​​же, как стоимость гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Вопросы личных финансов — это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект правильного принятия финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки или ссуды членам семьи приятно, но это может сильно повлиять на долгосрочные инвестиционные цели. Ваш двоюродный брат, который сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбу о помощи. Конечно, симпатию трудно повернуть вспять, но ключ к разумному управлению личными финансами — отделить чувства от разума.

Нарушение правил личных финансов

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию небольшой суммы вашей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы в каждом периоде выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире. Во-первых, многим молодым людям и студентам необходимо подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или высшего образования. Потенциально отнятие от 10% до 20% доступных средств было бы определенным препятствием для совершения этих покупок. Кроме того, сбережения на пенсию не имеют большого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые необходимо выплатить. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Кроме того, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

Основное правило для молодых инвесторов заключается в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии « покупай и держи» . Это правило — одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением своих убытков и бездействием и наблюдением за сокращением ваших с трудом заработанных сбережений. Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Читать также:  Роль органов государственного финансового управления на современном этапе

Теперь, если вы больше не поддерживаете идею долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных инвестиций. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток своей жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, вам не нужно этого делать. Идея диверсификации — важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт .

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, побуждают сокращать до самых безопасных вложений, даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, чтобы сохранить капитал. Конечно, важно меньше рисковать, так как количество лет, которые у вас есть, чтобы зарабатывать деньги и оправляться от тяжелых финансовых времен, сокращается. Но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет. Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.

Ключевые слова:
, , ,

Тип урока: урок усвоения новых знаний.

  • подвести к выводу о необходимости разумного расходования карманных денег;
  • развивать деловитость, предприимчивость, настойчивость.
  • познакомить с понятием «карманные деньги»;
  • обучить детей рациональному использованию карманных денег.
  • осознание себя как члена семьи, общества;
  • развитие самостоятельности и осознание личной ответственности за свои поступки;
  • Объяснять, как управлять деньгами;
  • Сравнивать доходы и расходы;
  • Составлять бюджет.

Метапредметные: уметь объяснять, что такое доходы и расходы, как управлять деньгами.

  • понимание цели своих действий;
  • составление простых планов с помощью учителя;
  • проявление познавательной и творческой инициативы;
  • освоение способов решения проблем творческого и поискового характера;
  • овладение логическими действиями сравнения, обобщения, классификации, установления аналогий и причинно-следственных связей, построения рассуждений, отнесения к известным понятиям;
  • овладение базовыми предметными и межпредметными понятиями;
  • осознанное и произвольное построение речевого высказывания в устной и письменной форме;
  • постановка и формулировка проблемы, самостоятельное создание алгоритмов деятельности при решении проблем творческого и поискового характера;

Основные понятия: Расходы и сбережения, бюджет.

Технологическая карта внеурочного занятия

Личные финансы — это управление финансами, которое физическое или семейное подразделение выполняет для бюджет, экономия и расходование денежных средств с течением времени, принимая во внимание различные финансовые риски и будущие жизненные события.

При планировании личных финансов человек будет учитывать соответствие его или ее потребностям целого ряда банковских продуктов (чек, сберегательные счета и потребительские ссуды ) или инвестиционный частный капитал (фондовый рынок, облигации, паевые инвестиционные фонды ) и страхование (страхование жизни, медицинское страхование, страхование от инвалидности ) или участие и мониторинг и — или спонсируемые работодателем пенсионные планы, социальные выплаты и подоходный налог менеджмент.

История

До того, как была разработана специальность по личным финансам, различные дисциплины, которые были тесно связаны с ней, такие как семейная экономика, и экономика потребления изучалась в различных колледжах в рамках экономики дома более 100 лет.

Самое раннее известное исследование в области личных финансов было проведено в 1920 году Хейзел Кирк. Ее диссертация в Чикагском университете заложила основы экономики потребления и экономики семьи. Маргарет Рид, профессор экономики домашнего хозяйства в того же университета, признан одним из пионеров в исследовании потребительского поведения и домашнего поведения.

В 1947 году Герберт А. Саймон, лауреат Нобелевской премии, предположил, что лицо, принимающее решения, не всегда принимает оптимальное финансовое решение из-за ограниченных образовательных ресурсов и личных наклонностей. В 2009 году Дэн Ариэли предположил, что финансовый кризис 2008 года показал, что люди не всегда принимают рациональные финансовые решения, и рынок не обязательно саморегулируется и корректирует любые дисбалансы в экономика.

Таким образом, образование в области личных финансов необходимо, чтобы помочь человеку или семье принимать рациональные финансовые решения на протяжении всей своей жизни. До 1990 года основные экономисты и преподаватели бизнеса мало уделяли внимания личным финансам. Однако несколько американских университетов, таких как Университет Бригама Янга, Государственный университет Айовы и Государственный университет Сан-Франциско, начали предлагать финансовые образовательные программы как для студентов, так и для выпускников. программы за последние 30 лет. Эти учреждения опубликовали несколько работ в таких журналах, как The Journal of Financial Consulting and Planning и Journal of Personal Finance. Исследования личных финансов основаны на нескольких теориях, таких как теория социального обмена и андрагогика (теория обучения взрослых). Профессиональные организации, такие как Американская ассоциация семейных и потребительских наук и Американский совет по защите интересов потребителей, начали играть важную роль в развитии этой области с 1950-х по 1970-е годы. Создание в 1984 г. Ассоциации по финансовому консультированию и образованию в области планирования (AFCPE) в Государственном университете Айовы и Академии финансовых услуг (AFS) в 1985 г. стало важной вехой в истории личных финансов. Оба общества посещают в основном преподаватели и выпускники бизнес-колледжей и колледжей домоводства. AFCPE с тех пор предлагает несколько сертификатов для профессионалов в этой области, таких как аккредитованный финансовый консультант (AFC) и сертифицированный консультант по жилищным вопросам (CHC). Между тем, AFS сотрудничает с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (Совет CFP).

Поскольку обеспокоенность по поводу финансовых возможностей потребителей возросла в последние годы, появились различные образовательные программы, предназначенные для широкой аудитории или определенной группе людей, например молодежи и женщинам. Образовательные программы часто называют «финансовая грамотность ». Однако до финансового кризиса 2008 года не существовало стандартизированной учебной программы по обучению личным финансам. При президенте США Консультативный совет по финансовым возможностям был создан в 2008 году с целью поощрения финансовой грамотности среди американского народа. В нем также подчеркивается важность разработки стандарта в области финансового образования.

Процесс личного финансового планирования

Ключевым компонентом личных финансов является финансовое планирование, которое представляет собой динамичный процесс, требующий регулярного мониторинг и переоценка. Как правило, он включает пять шагов:

  • Оценка : Финансовое положение человека оценивается путем составления упрощенных версий финансовой отчетности, включая балансы и отчеты о прибылях и убытках. В личном балансе указывается стоимость личных активов (например, машина, дом, одежда, акции, банковский счет), а также личные пассивы (например, задолженность по кредитной карте, банковский кредит, ипотека). В личном отчете о доходах перечислены личные доходы и расходы.
  • Создание плана : в финансовом плане подробно описано, как достичь целей. Это может включать, например, сокращение ненужных расходов, увеличение дохода от занятости или инвестирование в фондовый рынок.
  • Выполнение : Выполнение финансового плана часто требует дисциплины и настойчивости. Многие люди получают помощь от профессионалов, таких как бухгалтеры, специалисты по финансовому планированию, консультанты по инвестициям и юристы.
  • Мониторинг и переоценка : проходит время, финансовый план отслеживается на предмет возможных корректировок или переоценок.

Типичными целями, которые ставят перед большинством взрослых и молодых людей, являются погашение задолженности по кредитной карте / студенческой ссуде / жилищному / автомобильному кредиту, инвестирование на пенсию, инвестирование на оплату обучения детям, оплачивающим медицинские расходы.

Потребность в личных финансах

Людям необходимо понимать свои личные финансы и брать их под контроль. Вот некоторые из основных причин этого;

1. Нет формального образования в области личных финансов. :В большинстве стран есть формальное образование по большинству дисциплин или областей обучения.

  • Люди стремятся учиться, чтобы заработать себе на жизнь.
  • Их стремление выражается в получении ощутимых результатов в виде денег.
  • Даже если мы осознаем, что вышеперечисленное является основной целью, в школах или колледжах нет формального образования на начальном уровне, чтобы изучать управление деньгами или личные финансы.
  • Следовательно, важно понимать этот пробел или разрыв в системе образования, где нет формального способа оснащение человека для управления своими деньгами.

Это иллюстрирует необходимость изучать личные финансы с раннего этапа, чтобы различать потребности и желания и планировать соответственно.

2. Сокращение трудоспособного возраста : С годами, с появлением автоматизации и меняющимися потребностями; Во всем мире было свидетелем того, что некоторые виды работ, требующие ручного вмешательства или имеющие механический характер, становятся все более излишними.

  • Некоторые возможности трудоустройства смещаются из стран с более высокими затратами на рабочую силу в страны с более низкими затратами на рабочую силу, сохраняя при этом низкую маржу для компаний.
  • В странах со значительно большей численностью более молодого населения, выходящего на рынок труда более подготовленной Благодаря новейшим технологиям несколько сотрудников среднего звена, не обладающих высокой квалификацией, легко заменяются новыми и свежими талантами, которые дешевле и более ценны для организаций.
  • Цикличный характер некоторых отраслей, таких как автомобилестроение, химическая промышленность, строительство; потребление и спрос определяются здоровьем экономики страны. Было замечено, что когда экономика находится в состоянии стагнации, спада или войны — одни отрасли страдают больше, чем другие. Это приводит к тому, что компании рационализируют свой персонал. Человек может легко потерять работу и оставаться без работы в течение значительного времени. Все эти причины приводят к осознанию того, что законный возраст для трудоустройства в 60 лет медленно и постепенно становится короче.

Это некоторые из причин, по которым люди должны начать планировать свой выход на пенсию и систематически наращивать свой пенсионный корпус, отсюда и необходимость в личные финансы.

3. Увеличение продолжительности жизни : С развитием здравоохранения люди сегодня доживают до гораздо более старшего возраста, чем их предки. Средняя продолжительность жизни с годами изменилась, и люди даже в развивающихся странах живут намного дольше. Средняя продолжительность жизни постепенно сместилась с 60 до 81 и выше. Увеличение продолжительности жизни в сочетании с более коротким возрастом трудоустройства усиливает потребность в достаточно большом пенсионном корпусе и важность личных финансов.

4. Рост медицинских расходов : Медицинские расходы, включая стоимость лекарств, госпитализацию и расходы, сестринский уход, специализированную помощь, гериатрическую помощь, с годами росли экспоненциально. Многие из этих медицинских расходов не покрываются страховыми полисами, которые могут быть либо частным / индивидуальным страхованием, либо федеральным или национальным страхованием.

  • На развитых рынках, таких как США, страховое покрытие предоставляется либо работодателями, частными страховщиками, либо через федеральное правительство (Medicare, в основном для пожилых людей, или Medicaid, в основном для физических лиц. более низких уровней дохода). Однако с растущим бюджетным дефицитом и большой долей гериатрического населения необходимо убедиться в том, что программа Medicare будет устойчивой в долгосрочной перспективе, исключения из терапии в покрытии, доплате, франшизах — есть несколько элементов затрат, которые должны нести частные лица на постоянной основе.
  • На других развитых рынках, таких как ЕС, большая часть медицинских услуг возмещается на национальном уровне. Это приводит к очень жесткому контролю национальных бюджетов здравоохранения. Многие новейшие и дорогие методы лечения часто исключаются из национальных формул. Это означает, что пациенты могут не иметь доступа в соответствии с государственной политикой и должны будут платить из своего кармана, чтобы пользоваться этими лекарствами
  • В развивающихся странах, таких как Индия, Китай, большая часть расходов покрывается из собственного кармана, поскольку нет Всеобъемлющая государственная система социального обеспечения, покрывающая медицинские расходы.
Читать также:  Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 329. Таможенные документы

Эти причины иллюстрируют необходимость иметь медицинское, несчастное, критическое заболевание, жизнь страховое покрытие для себя и своей семьи, а также на случай необходимости в неотложной помощи; переводя огромную потребность в личных финансах.

Личные обстоятельства значительно различаются в зависимости от модели дохода, богатства и потребительских потребностей. Налоговое и финансовое законодательство также различаются от страны к стране, а рыночные условия меняются географически и с течением времени. Это означает, что совет, подходящий для одного человека, может не подходить для другого. Финансовый консультант может предложить индивидуальный совет в сложных ситуациях и для богатых людей, но профессор Чикагского университета Гарольд Поллак и писатель по личным финансам Хелайн Олен утверждают, что в Соединенных Штатах хороший личный Финансовый совет сводится к нескольким простым пунктам:

  • Выплачивайте ежемесячный баланс полностью
  • Сэкономьте 20% своего дохода
  • Увеличьте отчисления в фонды с налоговыми льготами, такие как 401 (k) пенсионные фонды, индивидуальные пенсионные счета и 529 образовательные сберегательные планы
  • При инвестировании сбережений: Не пытайтесь торговать индивидуальные ценные бумаги Избегайте активно управляемых фондов с высокими комиссиямиИщите недорогие диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, которые уравновешивают риск и вознаграждение в соответствии с целевым годом выхода на пенсию
  • Не пытайтесь торговать индивидуальные ценные бумаги
  • Избегайте активно управляемых фондов с высокими комиссиями
  • Ищите недорогие диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, которые уравновешивают риск и вознаграждение в соответствии с целевым годом выхода на пенсию
  • При использовании финансового консультант, потребовать от них фидуциарной обязанности действовать в ваших интересах

Ограничения, установленные законодательством, могут быть разными в каждой стране; в любом случае личные финансы не должны игнорировать правильные принципы поведения: люди не должны развивать привязанность к идее денег, что предосудительно с моральной точки зрения, и при инвестировании должны сохранять среднесрочный горизонт, избегая опасностей в отношении ожидаемой отдачи от инвестиций.

Области внимания

Ключевые области личного финансового планирования, как это было предложено Советом по стандартам финансового планирования:

  • Финансовое положение: связано с пониманием личных ресурсов, доступных путем изучения чистая стоимость активов и денежный поток домашних хозяйств. Чистая стоимость — это баланс человека, рассчитываемый путем сложения всех активов, находящихся под его контролем, за вычетом всех обязательств домохозяйства в определенный момент времени. Денежный поток домашних хозяйств складывается из всех ожидаемых источников дохода в течение года за вычетом всех ожидаемых расходов в течение того же года. На основе этого анализа специалист по финансовому планированию может определить, в какой степени и за какое время могут быть достигнуты личные цели.
  • Адекватная защита: или страхование, анализ того, как защитить семью от непредвиденные риски. Эти риски можно разделить на риски, связанные с ответственностью, имуществом, смертью, инвалидностью, здоровьем и долгосрочным уходом. Некоторые из этих рисков могут быть застрахованы самостоятельно, в то время как для большинства потребуется покупка договора страхования. Чтобы определить размер страховки на наиболее экономически эффективных условиях, необходимо знать рынок личного страхования. Владельцам бизнеса, профессионалам, спортсменам и артистам требуются специализированные страховые специалисты для адекватной защиты. Поскольку страхование также имеет некоторые налоговые льготы, использование страховых инвестиционных продуктов может быть важной частью общего инвестиционного планирования.
  • Налоговое планирование: обычно налог на прибыль является самым крупным расходом в домашнее хозяйство. Управление налогами — это не вопрос, будут ли уплачены налоги, а вопрос когда и в каком размере. Правительство предоставляет множество стимулов в виде налоговых вычетов и кредитов, которые могут быть использованы для снижения налогового бремени на протяжении всей жизни. Большинство современных правительств используют прогрессивный налог. Обычно по мере роста дохода необходимо уплачивать более высокую предельную ставку налога. Понимание того, как воспользоваться бесчисленными налоговыми льготами при планировании личных финансов, может иметь значительное влияние.
  • Цели инвестирования и накопления: планирование того, как накопить достаточно денег для крупных покупок и жизненных событий, — вот что большинство людей считает быть финансовым планированием. Основными причинами накопления активов являются покупка дома или автомобиля, открытие бизнеса, оплата расходов на образование и накопление средств на пенсию. Для достижения этих целей необходимо спрогнозировать, сколько они будут стоить и когда нужно вывести средства. Главный риск для домохозяйства при достижении цели накопления — это скорость роста цен с течением времени или инфляция. Используя калькуляторы чистой приведенной стоимости, специалист по финансовому планированию предложит сочетание целевого использования активов и регулярных сбережений, которые можно инвестировать в различные инвестиции. Чтобы преодолеть уровень инфляции, инвестиционный портфель должен получить более высокую доходность, что обычно подвергает портфель ряду рисков. Управление этими портфельными рисками чаще всего достигается с помощью распределения активов, которое направлено на диверсификацию инвестиционного риска и возможностей. Это распределение активов будет предписывать процентное распределение, которое будет инвестировано в акции, облигации, денежные средства и альтернативные инвестиции. Распределение также должно учитывать личный профиль риска каждого инвестора, поскольку отношение к риску варьируется от человека к человеку.Амортизация активов — Одна вещь, которую следует учитывать в отношении личных финансов и целей чистой стоимости, — это обесценивание активов. Обесценивающийся актив — это актив, который теряет ценность со временем или по мере использования. Несколько примеров — это транспортное средство, которым владеет человек, лодка и капитализированные расходы. Они повышают ценность жизни человека, но, в отличие от других активов, они не приносят прибыли и должны быть отдельным классом. В деловом мире, для целей налогообложения и бухгалтерского учета, они амортизируются с течением времени из-за того, что их полезный срок службы заканчивается. Это называется накопленной амортизацией, и в конечном итоге актив необходимо будет заменить.
  • Планирование выхода на пенсию — это процесс понимания того, сколько стоит прожить на пенсии, и составления плана распределения активов для покрытия любой нехватки дохода. Методы пенсионного плана включают использование разрешенных государством структур для управления налоговыми обязательствами, включая: индивидуальные (IRA ) структуры или спонсируемые работодателем пенсионные планы.
  • Имущественное планирование включает планирование за распоряжение имуществом после смерти. Как правило, после смерти человека взимается налог, уплачиваемый правительством штата или федеральным правительством. Избежание этих налогов означает, что большая часть активов будет передана их наследникам. Можно оставить свои активы семье, друзьям или благотворительным группам.
  • Отсроченное вознаграждение : Отсроченное вознаграждение или отложенное вознаграждение — это способность противостоять искушению получить немедленное вознаграждение и ждать вознаграждения позже. Считается, что это важный фактор в создании личного богатства.
  • Управление денежными средствами: Это душа вашего финансового планирования, независимо от того, являетесь ли вы сотрудником или планируете выход на пенсию. Каждый специалист по финансовому планированию должен знать, сколько он / она тратит до выхода на пенсию, чтобы он / она мог сэкономить значительную сумму. Этот анализ является тревожным сигналом, так как многие из нас знают о своих доходах, но очень немногие действительно отслеживают свои расходы.
  • Регулярно пересматривайте письменный финансовый план: Возьмите за привычку регулярно контролировать свой финансовый план. Ежегодный обзор вашего финансового планирования с участием профессионала позволит вам занять выгодное положение и получить информацию о необходимых изменениях, если таковые имеются, в ваших потребностях или жизненных обстоятельствах. Вы должны быть хорошо подготовлены ко всем неожиданным поворотам, которые жизнь неизбежно подбрасывает на вашем пути.
  • Планирование образования: В условиях растущего интереса студентов к ссуде крайне важно иметь надлежащий финансовый план. Родители часто хотят сэкономить для своих детей, но в конечном итоге принимают неправильные решения, что отрицательно сказывается на сбережениях. Мы часто наблюдаем, что многие родители дарят своим детям дорогие подарки или непреднамеренно ставят под угрозу возможность получить столь необходимый грант. Вместо этого нужно заставлять своих детей готовиться к будущему и поддерживать их финансово в их образовании.

Образование и инструменты

Управлять личными финансами это значит 4 класс определение

Пример программного обеспечения для планирования личного бюджета

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы следует преподавать в школах. Финансовые власти и американское федеральное правительство предложили общественности бесплатные образовательные материалы в Интернете. Однако, согласно опросу Bank of America, 42% взрослых были разочарованы, в то время как 28% взрослых считали личные финансы сложной темой из-за большого количества информации, доступной в Интернете. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов США требуют от старшеклассников изучать личные финансы перед выпуском. Эффективность финансового образования для широкой аудитории вызывает споры. Например, исследование, проведенное Bell, Gorin и Hogarth (2009), показало, что те, кто получил финансовое образование, с большей вероятностью использовали официальный план расходов. Учащиеся старших классов с финансовым образованием с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, с меньшим количеством овердрафтов и с большей вероятностью выплатить остатки по кредитной карте. Однако другое исследование, проведенное Коул и Шастри (Гарвардская школа бизнеса, 2009), показало, что не было различий в экономическом поведении людей в американских штатах с обязательным требованием финансовой грамотности и штатах без мандата на грамотность.

Kiplinger издает журналы по личным финансам.

  • Бухгалтерское программное обеспечение
  • Распределение активов
  • Расположение активов
  • Корпоративные финансы
  • Консолидация долга
  • Инвестиции в акционерный капитал
  • Планирование семьи
  • Управление финансовой жизнью
  • Список программ для личных финансов
  • Микроэкономика
  • Управление деньгами
  • Личный бюджет
  • Отдельно управляемый счет
  • Управление капиталом

Дополнительная литература

  • Квок, Х., Милевский, М., и Робинсон, К. (1994) Распределение активов, ожидаемая продолжительность жизни и дефицит, Обзор финансовых услуг, 1994, том 3 (2), стр. 109-126.
  • Опдайк, Дж. Д. (2010). The Wall Street Journal. Полное руководство по личным финансам. Путеводители Wall Street Journal. Crown Publishing Group. ISBN 978-0-307-49887-8 .256 страниц.

Внешние ссылки

Процесс управления для многих это управление автомобилем или управление предприятием, людьми. А что же такое управление личными финансами остается непонятным.

Управление — что это такое

Управлять личными финансами это значит 4 класс определение

Однако, если мы совместим понятное нам слово «управление» с термином «личные финансы», который мы разобрали в отдельной статье, то для нас станет сразу все ясно и понятно.

Управление — рассмотрим на примере управления автомобилем, это означает, что мы определяем, куда он едет и с какой скоростью.

Личные финансы — из описанного нами термина — это движение денег.

Получается, что управление личными (и не только) финансами — это управление движением денег

А что значит «управлять движением денег»?Да то же самое, что и управлять автомобилем — мы определяем, откуда и сколько приходит к нам денег и сколько и куда мы их будем расходовать. Мы определяем величину и направление.

Тут кто-то может сказать, ну с расходами, наверное, да, мы можем ими управлять, а вот с поступлением денег — мы ж на зарплате сидим, как тут управлять?

Действительно, для кого-то это может показаться невероятным, но вы можете управлять поступлением своих денег: как минимум, устроившись на вторую работу (я ни в коем случае не призывают вас это делать, это просто как один из вариантов, причем не самый хороший) или сменив работу на более высокооплачиваемую. Подробнее читайте в материале «Как заработать деньги».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *