В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Как правильно управлять деньгами

Финансовая независимость начинается с малого

В современном мире всё чаще можно услышать о значимости финансовой грамотности, которая во многом сводится к продуманному управлению денежными средствами. Причём многие могли бы подумать, что для достижения финансовой независимости необходимо увеличивать доход. Он, бесспорно, очень важен, но, как показывает практика, гораздо важнее — грамотно управлять деньгами. Именно управление во многом обеспечивает профицит финансов в будущем. Чем раньше человек начинает не только думать о грамотном управлении личными деньгами, но и реализовывать достаточно простые принципы в своем бюджете, тем быстрее деньги начинают отвечать взаимностью, приходя во все больших количествах.

Правила управления деньгами

Самым главным принципом управления деньгами является планирование и чёткое понимание текущей финансовой картины. Естественно, всего предвидеть невозможно, но это и не является необходимым. Ведь чем больше человек управляет своим финансовым благополучием, тем больше он в нём пребывает. При этом на непредвиденные ситуации закладывается определенный процент трат, что делает их более предусмотренными в финансовом плане. Стоит отметить, что грамотно управлять деньгами — не значит отказывать себе во всем при достижении цели. В таком режиме сложно пребывать долгое время, да и достигнутая цель может в этом случае принести меньше радости. Управление деньгами во многом сводится к рационализации денежных потоков, максимизации денежного профицита и его регулированию.

Разберем подробнее, как научиться управлять деньгами. Сначала стоит понять, сколько денег в среднем приходит в месяц (далеко не во всех сферах деятельности денежные поступления являются равными) с учётом премий, подработок, дополнительной занятости и прочих бонусов. Далее следует рационализировать траты, подумав, что именно и в каком объёме требуется в течение месяца в финансовом эквиваленте. В данную графу можно вписать питание, покупку одежды, обслуживание авто, коммунальные платежи, приобретение предметов интерьера, развлечения, а также непредвиденные платежи.

Далее следует подумать, как расходные статьи можно рационализировать. Например, покупать одежду не в сезон, когда она стоит гораздо дешевле, продукты питания — на оптовой базе по более выгодным ценам и так далее. Таким образом, затратные статьи будут уменьшены с точки зрения трат при сохранении их качественного наполнения, что сможет высвободить часть денежных средств из расходов в максимизацию денежного профицита, который и является базисом для обеспечения финансовой независимости.

Но самым главным моментом является не просто понимание данных истин, а их воплощение в реальность. И здесь сможет помочь обычная записная книжка или планер. В него следует записывать поступления и траты, а также планировать финансовые расходы и вложения. По выходным следует уделять 10-20 минут на то, чтобы подумать, что следует приобрести на следующей неделе. Причём начинать планировать лучше в формате месяца, а потом потихоньку конкретизировать на уровень недель. Таким образом сводится к минимуму эффект хаотичных покупок, а траты и поступления становятся всё более и более организованными. Причём в конце дня следует вкратце записывать свершившееся движение денежных средств, оценивая, насколько оно соответствует запланированному. На первый взгляд данный процесс может показаться несколько скучным, но постепенно вы поймете, что именно он организует финансовую дисциплину и обеспечивает реализацию финансовых целей.

Таким образом, количество денежных средств, которые можно будет направить на реализацию финансовых целей и обеспечение финансовой независимости, будет постепенно увеличиваться. Если до оптимизации эти средства уходили в никуда, после оптимизации они оптимизируются без снижения качества жизни, даже с его улучшением, что ещё раз подтверждает ту истину, что финансовое планирование — это процесс рационализации, а не урезания себя во всем.

Но грамотно управлять личными деньгами — это ещё не всё. Важно заставить финансовый профицит работать, принося большее количество денег, иначе инфляция начнёт потихоньку сокращать покупательскую способность накопленного денежного запаса. Чтобы находить наиболее доходные варианты вложений, следует начать осваивать инвестиционную науку, по которой в наши дни проводится масса вебинаров и мастер-классов. Повышение собственной финансовой грамотности поможет лучше понять природу денег и заранее просчитывать грядущие экономические события. Самое главное правило в процессе приумножения денежных средств — «заплатить» сначала себе. Что означает, что ежепериодно следует откладывать часть денег на обеспечение финансовой независимости. Следует сделать данный процесс не разовым, а непрерывным. Причём следует понимать, что эквивалент 3-4 зарплат нужно иметь на случай «чёрной полосы» — как своего рода подушку безопасности. Часть откладываемого профицита следует логически направлять на совершение крупных покупок, понимая, в каком порядке приоритета их следует осуществлять. А ещё одну логическую часть профицита следует направить на формирование финансового обеспечения себя в будущем, так как деньги при грамотном управлении начинают приносить всё больше и больше денег.

Весьма правильный способ управления деньгами — сохранение и приумножение финансового профицита с помощью инвестиционных инструментов, основанных на биржевых активах. К ним можно отнести различные механизмы доверительного и консультационного управления, вложения в облигации и акции, формирование собственного инвестиционного портфеля.

Как показывает практика, биржевые активы весьма эффективно защищают деньги от обесценивания (примером может послужить динамика индекса Московской биржи в кризис 2014-2015 гг. Но для того, чтобы инвестиции в биржевые активы приносили прибыль, ими следует грамотно управлять, что требует определённого опыта и квалификации. В наши дни брокерские компании имеют целый ряд схем, когда инвестор совершает вложения в заранее определённую стратегию управления деньгами, имеющую свою историческую результативность и ясный механизм работы. Подобного рода подход позволяет инвестору получать повышенный доход без отвлечений от основной деятельности. Но стоит заметить, что часто результат управления деньгами инвесторов будет наилучшим в крупных компаниях, где работают наиболее квалифицированные и опытные управляющие.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Рис. Динамика Индекса Московской биржи, июль 2012 – октябрь 2018

Также существует схема консультационного взаимодействия, когда инвестиционный профессионал связывается с инвестором и предлагает наиболее перспективные варианты вложений, исходя из озвученных инвестором пожеланий по управлению деньгами. Подобного рода подход позволяет получить навыки управления инвестиционным портфелем и постепенно понять, как именно строится ход мыслей рыночных профессионалов. В дальнейшем это поможет совершать самостоятельные сделки и получать прибыль.

Чаще всего доверительное и консультационное управление основано на активах фондового рынка, самыми распространёнными из которых являются акции и облигации. Причём всё больший интерес начинают представлять так называемые дивидендные акции, то есть акции тех компаний, по которым стабильно выплачиваются дивиденды. Доходность от них зачастую выше среднего банковского депозита, к которой, естественно, добавляется и доходность самой акции.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Рис. Пример динамики котировок дивидендной акции, июнь 2008 – октябрь 2018

Что касается облигаций, то их доходность сопоставима с банковским депозитом, но зачастую и превышает её, что делает данный инструмент весьма интересным для инвестирования. Также облигации позволяют диверсифицировать риск по отраслям экономики. Это нужно потому, что в периоды отзыва лицензий банковский сектор может быть более рисковым, а вложения в банковские депозиты априори относятся к одному сектору экономической деятельности. Таким образом, осуществляя профессиональное управление инвестиционным портфелем, инвестор повышает свою финансовую грамотность. Кроме того, он может участвовать в наиболее интересных экономических событиях, приносящих повышенную доходность, которая позволит вложенному капиталу разрастаться и способствовать достижению финансовых целей.

Для грамотного управления деньгами следует рационализировать финансовые потоки и инвестировать финансовый профицит в инвестиционные активы, постоянно повышая при этом свой уровень финансовой грамотности.

Больше интересных материалов

Как эффективно вести личный бюджет

Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова рассказала РБК Quote о личных принципах эффективного учета доходов и расходов: как одновременно жить «здесь и сейчас» и «во имя светлого завтра»

Доллар/Рубль

USD/RUB

+0,59%

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

  • от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
  • от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
  • от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

  • на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
  • на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
  • на государство — налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

  • Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
  • Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
  • Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
  • Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

  • Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
  • Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.
Читать также:  МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РФ ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

  • Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
  • Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

  • Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
  • Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
  • Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

  • причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
  • быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
  • всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение при прочих равных инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
  • внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Наталья Смирнова специально для РБК Quote

Как банки улучшили процесс платежей

  • Повысили удобство оплаты с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей (СБП).
  • Стали отображать суммарные остатки по всем продуктам банка.
  • Стали давать более прозрачную обратную связь после проведения транзакции. «Раньше, кроме Тинькофф Банка, никто не показывал баланс до и после проведения транзакции. Теперь и другие банки начали это делать, создавая у пользователя четкое понимание о завершении операции и изменениях, которые произошли с его счетом в результате», — приводят пример авторы исследования.
  • Повысили удобство оплаты сотовых операторов через запрос баланса или задолженности. Мобильные банки научились забирать информацию из личных кабинетов телеком-провайдеров: теперь, когда клиент вводит номер телефона или лицевого счета, он прямо в приложении видит баланс на счету. Таким образом клиенту не надо отдельно входить в личные кабинеты провайдеров, чтобы проверить, пришли ли деньги или какой платеж нужно совершить — все замкнуто на экране приложения банка.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Пример реализации Сбербанка

  • Добавили возможность привязки карты стороннего банка и улучшили пользовательский опыт пополнения с карты другого банка. Функция привязки сторонней карты в приложении долгое время была только у цифровых лидеров. В 2021 году привязать карту другого банка и пополнять с нее свой счет уже можно в 23 приложениях из 25 анализируемых, рассказал представитель Markswebb. Также улучшился сам процесс привязки. «Появление этих функций доказывает, что привязка сторонних карт нужна клиентам, они стремятся объединить в одном окне свою финансовую активность. А банки постепенно замыкают на своих приложениях управление всеми персональными финансами», — рассуждает представитель Markswebb.
  • Добавили возможность блокировать и разблокировать карты и менять PIN-код.

Что поменяли банки для улучшения процесса управления деньгами

«Однако большинство клиентов еще не понимает возможности и ценности голосового помощника и многие не уверены в их безопасности. Сами помощники пока не сокращают путь до решения задачи и не очень хорошо понимают естественную речь», — предупреждают авторы исследования.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Форма SWIFT-перевода (перевод через международную межбанковскую систему передачи финансовых сообщений и совершения платежей. — РБК Тренды) есть у 11 банков, по номеру карты — у восьми, через системы денежных переводов — у шести, по номеру телефона — у двух («Тинькофф» и Сбербанк).

СБП будет постепенно вытеснять карточные переводы и платежи, считают авторы исследования. Банки в целом стремятся детально прорабатывать удобство переводов по СБП. Например, в 2021 году банки активно внедряли в СБП переводы между счетами одного клиента в разных банках без ввода реквизитов — эту функцию внедрили 19 банков из 25 исследованных. Чтобы переводить деньги между своими счетами по СБП не нужно вводить номер карты или телефона — достаточно указать в приложении банк для списания. Чтобы функция работала, надо разрешить me2me-пополнения в обоих банках.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Мобильный банк как цифровой офис

В 2021 году банки также активно развивали свои приложения как полноценные цифровые офисы:

  • Предодобренные заявки на кредитные карты в 2020 году предлагали клиентам только в десяти мобильных банках, в 2021-м — уже в 20 приложениях.
  • Функция смены паспортных данных в 2020-м была реализована в девяти приложениях, а в 2021 году — в 17 мобильных банках.
  • В 2020 году всего три банка через свои приложения продавали продукты не клиентам до их официальной регистрации, в 2021 году — семь.
  • В 2020 году только Тинькофф Банк давал возможность новым клиентам пользоваться виртуальной картой до получения «пластика» и прохождения процедуры полной идентификации. В 2021 году это делают уже три банка.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Перспективы развития мобильных приложений

В 2022 году лидеры сделают ставку на персонализацию и потребности нишевых аудиторий, прогнозируют в Markswebb. Например, Тинькофф Банк, Абсолют Банк и Банк Левобережный предлагают переход к нужной форме перевода, если видят в буфере обмена скопированные реквизиты. Альфа-банк и ПСБ умеют проверять коммунальные начисления по адресу проживания. Райффайзенбанк помогает контролировать и вовремя отключать платные подписки.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Персонализированный подход может широко распространиться в функциях финансового анализа (PFM), прогнозируют в Markswebb. Уже сейчас встречаются такие единичные практики. Например, в АК Барс Банке внедрена гибкая настройка категорий расходов, а в Сбербанке есть разбивка по нескольким статьям расходов.

Цифровые офисы также продолжат свое развитие в 2022 году. «Глобально мобильные банки уже научились решать основные задачи цифрового офиса, но многое все еще связано с личным общением с представителем банка. Последний и важнейший барьер на пути к полному переходу обслуживания в приложение — это дистанционная идентификация. Решение этого вопроса откроет банку возможность не привязываться к региону присутствия и стать полностью цифровым», — говорит представитель Markswebb. Сейчас в России проходить дистанционную идентификацию можно с помощью Единой биометрической системы, однако этот проект не получил популярности у населения. С 2018 года по настоящее время свои биометрические образцы лица и голоса в систему сдали всего около 236 тыс. пользователей.

По мнению представителя Markswebb, на сегодняшний день ближе всего к полностью цифровому офису находятся те банки, которые умеют менять паспортные данные и номер телефона в приложения без перехода в другие каналы (звонок в клиентский центр, визит в отделение, встреча с представителем банка), а также те, кто получает и использует данные из Госуслуг для идентификации как текущих, так и потенциальных клиентов.

Рост популярности сервисов для управления личными финансами

В 2021 году россияне совершили более 2,8 млн загрузок более чем 70 популярных PFM-приложений. Это на 20% больше, чем в 2020 году. Об этом говорится в исследовании Ассоциации «Финтех» (АФТ) и поставщика аналитики по мобильному рынку App Annie, с которым ознакомились РБК Тренды.

PFM-приложения — это сервисы для управления личными финансами (Personal Finance Management, PFM). АФТ и App Annie проанализировали PFM-приложения и составили рейтинг самых популярных на основе числа новых загрузок из магазинов приложений App Store и Google Play в 2021 году.

  • Money manager, expense tracker
  • CoinKeeper
  • Monefy
  • Дзен-мани
  • 1Money
  • Journal costs
  • Деньги ОК
  • Home Bookkeeping
  • Moneon

Какие функции предлагают популярные в России PFM-сервисы

  • Функцию экспорта данных: присутствует в 9 сервисах из топ-10.
  • Контроль долга. Такой функционал есть у менее половины популярных сервисов. Обычно эта услуга расположена на отдельной вкладке и напоминает, кому и сколько должен пользователь, либо наоборот — кому он одолжил денег.
  • Функция сканирования чеков есть у одного приложения. Три других приложения предлагают сохранить фотографии покупки и привязать ее к конкретной транзакции. «Это позволяет запомнить, где и на что были потрачены деньги, а также распределить траты по нужным категориям», — объясняют авторы исследования.
  • Только лидер рейтинга предлагает курсы обучения финансовой грамотности
  • Всего три сервиса из топ-10 имеют умеют вести автоматический учет банковских операций. Такая функция позволяет не записывать расходы вручную, а получать данные о состоянии счета напрямую из банка.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Рейтинг и функции сервисов по управлению личными финансами

Доходы в управлении личными финансами

В данном разделе мы рассмотрим способ мышления, который позволяет более продуктивно подходить к деньгам, но находиться за пределами получения зарплаты. Мы рассмотрим три идеи, которые могут помочь вам по-другому взглянуть на свой доход, и в завершение изложим «Золотое правило получения дохода».

Первое, что нужно учитывать, это то, что, даже если вы получаете зарплату, перестаньте думать о своем доходе как о фиксированном числе, а как о числе, которое увеличивается по мере вашего роста. Помните, что компании повышают зарплату редко, если это не регулируется государственным законодательством, поэтому повышение з/п необходимо заработать, т. ее необходимо запрашивать. По нашим наблюдениям, заработную плату получают не те работники, которые ее заслуживают, а те, которые были просто более уверенными в своих требованиях. Поэтому обязательно просите.

Во-вторых, подумайте, как вы проводите свое время. Время действительно ограниченный ресурс. Если вы активно стремитесь увеличить свой доход, начните смотреть на то, как вы инвестируете свое время. Потратьте время на то, чтобы расширить свои навыки, или найти наставника, пойти на курсы или заняться самообучением. Потратьте время на исследование, откуда еще может поступить ваш доход или что другие компании платят в вашей отрасли за вашу работу. Цель здесь – определить, как все это поможет вам заработать больше в следующем году.

В-третьих, следуйте за деньгами. Когда вам платят за что-то, узнайте, откуда берутся эти деньги. Узнайте, кто платит вашу зарплату, и как вы создаете для них ценность. Подумайте, кто на самом деле ваш босс. Возможно, это не ваш руководитель или владелец компании, а клиент, который перечисляет деньги на вашу карточку. Понимание этого ведет непосредственно к золотому правилу – знай себе цену.

Ваша ценность – это не то, что вам платят, а результат, который вы приносите

Когда вы знаете свою ценность, вы можете начать договариваться. Ваша ценность является величиной относительной. Присмотритесь к тому, что другие сотрудники вашей должности делают для компании? Вы взяли на себя дополнительную задачу, которая сэкономила деньги вашей компании? Затем определите это в количественном или процентном выражении.

Читать также:  Предпосылкой возникновения и развития финансов не является монополизация производства

Совет: не дожидайтесь времени пересмотра производительности, начинайте разговоры о своем повышении заранее, напоминая начальству о своей ценности

Когда мы используем слово доход, все начинают думать о зарплате. И если повезет, включают сюда свою премию или акции компании. Но мир очень быстро меняется, и мы расскажем вам о другом способе думать о вашем доходе, включая более современный взгляд на источники дохода и вашу роль в том, чтобы вам платили больше. Самое большое положительное изменение для нашего поколения работников заключается в гораздо большей прозрачности в том, как нам платят.

Во многих странах правительство создало более прозрачные условия для госслужащих, которым присвоены рейтинги и уровни заработной платы, которые опубликованы и четко определены. Здесь вы знаете, где вы находитесь и куда двигаетесь, что сильно отличается от компаний, где непрозрачность окладов работает в пользу работодателя.

В таких случаях на сотруднике лежит обязанность определить его ценность и обосновать необходимость повышения. И здесь важно брать на себя ответственность, а не оставлять свой доход в руках своего работодателя, а значит быть более креативным или даже более агрессивным в отношении тех видов дохода, которые вы можете рассмотреть.

Простой способ сделать это – задать себе вопрос «Кто мне платит?». Давайте рассмотрим виды возможного дохода:

  • компании, на которые вы работаете;
  • компании, в которые вы инвестировали;
  • люди, которые покупают что-то у вас;
  • люди, которые платят за ваше время или услуги;
  • люди, которые арендуют какие-то вещи у вас.

Потратьте немного времени и перечислите, кто платит вам сейчас и как, по вашему мнению, вам могут заплатить через несколько лет. И мы надеемся, что инвестиции находятся в вашем списке.

Общее правило гласит, что ваши расходы должны быть меньше, чем весь ваш доход. Ключевая мысль здесь заключается в том, что сколько бы у вас ни было денег, вы должны рассматривать инвестиции как ключ к росту ваших финансовых средств. Помните, что во многих странах инвестиционный доход облагается налогом намного ниже, чем заработная плата.

Чем выше процент вашего дохода, то есть инвестиционный доход, тем ниже процент налога, который вы платите. Мы еще остановимся более подробно на рассмотрении инвестиционного дохода в будущей главе, но главное, что нужно помнить, что если стоимость вашего портфеля возрастет, это еще не доход, пока вы не продадите часть или все активы, и не получите прибыль.

Теперь рассмотрим доход в виде дивидендов от компаний и процентов от облигаций. Предположим, что у вас имеется инвестиционный капитал в размере 500 000 долларов, а ваша заработная плата уходит на его увеличение, и вы ожидаете, что будете жить за счет дохода от дивидендов.

При консервативной прибыли 4%, доход составит 20 000 долларов в год. Мы верим, что в скором времени, побочный доход станет правилом, а не исключением. Средства, которые вы тратите на инвестирование – это побочный доход, который вы получаете вследствие правильного распределения своей зарплаты. Один из известных экономистов однажды сказал, что никто никогда не разбогател за счет своей зарплаты. Он утверждал, что капитал в недвижимость в вашем инвестиционном портфеле или бизнесе – это ключ к долгосрочному финансовому успеху.

Расширение ваших финансовых возможностей происходит постепенно. Даже если на первый взгляд, это выглядит маленькой струйкой, это лучше, чем ничего. Долгосрочные множественные потоки доходов дают вам финансовый успех. Инвестирование своего времени, внимания и денег в большее количество направлений, чем просто в основную карьеру, является отличным способом обеспечить долгосрочный рост вашего дохода.

Новый год – это время, когда традиционно люди пересматривают свое финансовое положение и ставят цели на предстоящий год. А значит пришло время обсудить метод постановки целей, который состоит не столько из расплывчатых цифр, которые вы подсчитали и запланировали, но и в практических шагах по выработке новых привычек.

Из всех денег, которые вы ожидаете заработать в следующем году, сколько вы собираетесь заплатить себе? Чтобы выяснить это, вам нужно сделать две вещи:

  • Во-первых, выбрать процентную долю своего дохода после налогообложения, которую вы собираетесь сохранить, а затем составить план. Мы рекомендуем от 10 до 30%, что звучит как много, но помните, что вы платите многим людям, прежде чем платите себе.
  • Во-вторых, максимизируйте свои доходы до вычета налогов и инвестируйте как можно больше из этой суммы.

Очень важно учитывать доходы до вычета налогов, и их же после вычета налогов. Чем больше у вас источников дохода до вычета налогов, тем лучше для вас.

Допустим, вы платите 20 копеек с рубля в виде налога. Если вы инвестируете с дохода после налогов, вы должны получить 25%-ую прибыль только для того, чтобы вернуть вам этот рубль. Могут потребоваться годы, чтобы получить 25%-ную отдачу от рубля, поэтому нет ничего сложного в максимизации любых источников дохода до вычета налогов, которые вы можете получить.

Если у вашего работодателя имеются варианты для дополнительного заработка на вашей должности, то ваша цель состоит в том, чтобы получить как можно больше рублей до вычета налогов. К сожалению, каждый третий человек, который имеет такую ​​возможность, никогда не пользуется ею на своей работе. Это ни в коем случае не идеальная система, но это лучше, чем ничего не делать.

Главная цель данной статьи заключается в том, чтобы вы следили за деньгами и знали свою ценность, но все это не поможет вам увеличить ваш доход, если вы не будете знать себе цену. И прежде всего, ваша отправная точка критически важна.

Если вы хотите устроиться на новую работу, вы должны убедиться, что ваша начальная зарплата адекватна. Повышения происходят с небольшими приращениями, и когда вы меняете работу, это редкость, когда люди получают скачок более чем на 20%. Поэтому убедитесь, что должность на новой работе оплачивается как можно выше. В противном случае вы всегда будете работать, чтобы наверстать упущенное.

Далее, очень важно, чтобы вы поняли контекст своего запроса о повышении и то, что происходит за кулисами вашей компании. В частности, задайте себе следующие вопросы:

  • Как дела у компании? Вы расширяетесь и нанимаете новых людей, или сокращаетесь, увольняя их? Если компания сокращается, вам все равно можно платить больше. На самом деле, в трудные времена для компаний еще важнее сохранить своих ценных сотрудников. Так что никогда не позволяйте этому откладывать вопрос о повышении.
  • Как вас видит компания? Вы считаетесь авторитетом, уважаемым сотрудником и вносите свой вклад в развитие компании? Или вы все еще надеетесь, что кто-то вас заметит?
  • У вас есть навык, за который платят дополнительные деньги? Иногда большую з/п получают не начальники, а люди, которые выполняют специализированную работу, которую трудно нанять.
  • Кто принимает решение о зарплатах? Во многих компаниях последнее слово имеет не начальник, а финансовый отдел. Их работа заключается в соблюдении бюджета.
  • Какое сейчас время года? Просить повышение зарплаты в конце финансового года нецелесообразно, так как в это время для компании важна каждая копейка.
  • Практикует ли компания встречи один на один с руководителем для обзора эффективности работы сотрудника? Это лучший момент для запроса о повышении зарплаты, но часто такие встречи происходят, когда бюджет компании уже распланирован. Поэтому лучше не ждать этого момента.

О том, как правильно просить повышения зарплаты вы можете прочитать в нашей статье «Как правильно просить повышения зарплаты. Самые важные вопросы». А мы не будем здесь на этом подробно останавливаться и перейдем к следующей главе.

Расходы в управлении личным бюджетом

Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько у вас остается денег. Это ключ к вашему финансовому успеху. И дельта между этими двумя числами – это то, сколько вы тратите. В этой главе мы будем говорить о сознательном потреблении и о том, как более объективный подход к расходам может помочь вам в долгосрочной перспективе.

Цель данной статьи – превратить потребителей в инвесторов. Первый шаг этой трансформации заключается в том, чтобы люди лучше осознавали, на что они тратят свои деньги. Обычная мудрость гласит: «сделай паузу, прежде чем сделать покупку». Поэтому изучите варианты товара (бренды, заменители и т. ), подождите несколько дней и сравните магазины.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Но существуют гораздо более эффективные способы осознать свои привычки потребления, чем просто сделать паузу или проверить цену перед покупкой. Посмотрите на все вещи, которые находятся в вашем доме и в вашем шкафу. Сколько из этого всего вы действительно цените? Насколько они функционально важны? Может быть, вы хотите, чтобы вещи были лучшего качества?

Запомните этот мини-аудит при следующей покупке. Каждый потраченный вами рубль – это голос за компании, у которых вы покупаете. Это компании, которым вы доверяете и в которые верите? Или вы просто покупаете по привычке? Ваши деньги обладают силой, поэтому используйте их разумно. Бюджет может показать вам, что вы можете себе позволить, но в любом случае он не может помешать вам все это покупать.

Мы немного обсудили то, как противостоять соблазну делать эмоциональные покупки. Следующим шагом в сознательном потреблении является понимание того, как деньги поступают в вашу семью и как они расходуются, а значит, важно научиться составлять бюджет для постановки целей и отслеживания вашего прогресса в их достижении. Существует четыре причины для составления бюджета – жить по средствам, выходить из долгов, иметь деньги для инвестиций и платить за более крупные покупки, такие как автомобили, отдых и учебу.

Сознательная трата ваших денег, оказывает гораздо большее влияние на ваш долгосрочный финансовый успех. Самое правильное действие, которое вы можете предпринять, прежде чем совершать более крупные операции, которые должны быть включены в ваш бюджет – это исследовать предложение.

Например, ипотека, вероятно, самое большое финансовое решение, которое вы примете за свою жизнь. Только 25 процентов людей ходят по банкам, прежде чем принять это решение. Влияние нескольких процентов, может составить десятки тысяч долларов, которые можно было бы инвестировать или потратить на другие важные семейные покупки.

Существует множество бесплатных приложений и инструментов по составлению и контролю семейного бюджета. Советуем потратить некоторое время на их изучение, чтобы выбрать наиболее подходящий инструмент для вашей семьи. Вот наиболее популярные: Personal Finance, Easyfinance. ru, Toshl, Домашняя бухгалтерия и другие.

Бюджет не изменит ваше поведение, только вы можете сделать это. Поэтому выберете ту программу планирования бюджета, которая вам удобна и внесите все свои предварительные обязательные расходы, оставляя часть средств на непредвиденные расходы. Вы должны не просто придерживаться своего бюджета, вы должны быть более осознанным в своих решениях о расходах.

Самым приятным в бюджетировании является то, что, когда вы экономите деньги и инвестируете их, очень приятно наблюдать, как эти цифры ежемесячно растут. Нет ничего интересного в том, чтобы погасить долги или сократить расходы, но важно обеспечить основу для будущего роста и обеспечить себе лучшую жизнь в будущем.

То, как вы тратите деньги, большие или маленькие, много говорит о ваших финансовых возможностях. Первое, что нужно вам сделать – это составить план. Хотя это звучит скучно, но это необходимо сделать.

Возьмите небольшую сумму вашего дохода, например, 20%, и отложите ее для ваших расходов. Возможно, что это нереально, но сейчас это неважно. Работая с полученной суммой, расставьте приоритеты ваших затрат. Подумайте, на что вы хотите потратить деньги, и на что их необходимо потратить.

Читать также:  Экономика любой страны в значительной степени зависит от ее способности генерировать доходы, поэтому понимание определения финансов

Остальную сумму оставьте для будущих вложений. Если бы мы инвестировали большую часть нашего дохода, особенно непредвиденного, вполне возможно, что мы могли бы уже к 30 годам иметь неплохой пассивный доход за счет дивидендов.

Еще, что необходимо отметить, так это то, чтобы вы не рассматривали активы своих родственников, как собственный пенсионный план. Думайте о своем наследстве, как о бонусе по сравнению с вашим основным планом.

В данной главе мы бы хотели затронуть такую тему, как кредит. Кредит в виде потребительского кредита или кредитных карт позволяет вам занимать деньги для финансирования какой-то покупки, которая, может быть, вам недоступна. Недостатком кредитных карт является то, что они взимают исключительно высокую процентную ставку.

В настоящее время средняя годовая процентная ставка по кредитным картам в наших странах составляет 25 процентов. Задолженность по кредитной карте может быть изнурительной, так что вот несколько жестких истин:

  • Во-первых, если вы не можете сэкономить деньги, вам не следует использовать кредитную карту. Как вы собираетесь погасить свой долг, если у вас нет денег, чтобы погасить его?
  • Во-вторых, делайте платежи по кредитной карте настолько большими, насколько сможете. Если ваши ежемесячные платежи по проценту минимально необходимые, попробуйте найти способ платить больше. Это принесет огромные дивиденды в долгосрочной перспективе.
  • В-третьих, если вы используете кредитную карту, старайтесь использовать ее только для крупных покупок и планируйте погашать ее как можно быстрее.
  • В-четвертых, вашей целью должно быть полное погашение вашей кредитной карты в течение месяца. Это означает, что вы не будете платить проценты.

Это жесткие шаги, но они необходимы, чтобы избежать долгов по кредитной карте. Если вы не можете от них полностью избавиться, вот шесть советов, которые помогут вам их минимизировать:

  • Настройте автоматическое погашение кредита. Это позволит вам не пропустить платеж и повысить процентную ставку. Этим вы не понизите общую задолженность, но такие действия помогут вашему кредитному рейтингу.
  • Перенесите свой баланс на карту с низким процентом. Если вы смогли получить кредитную карту с низким процентом или нулевым процентом в первые месяцы пользования, тогда переводите на них баланс и начните ими использоваться. Это хороший способ погасить задолженность по предыдущей карте.
  • Консолидировать свой долг. Банки иногда будут давать вам кредиты под гораздо более низкую процентную ставку, чтобы консолидировать всю задолженность по вашим кредитным картам других банков. В таком случае вас попросят отказаться от имеющихся кредитных карт, но такой кредит будет полезен, если у вас большие долги.
  • Используйте все преимущества вашей карты. Потратьте некоторое время на ознакомление с кратким описанием преимуществ вашей карты. Вы можете найти интересные возможности, о которых вы даже не знали.
  • Если вы близки к тому, чтобы погасить свой баланс, сделайте это. Если у вас баланс в 10 000 рублей, а вы заплатите только 9 990 рублей, с вас будут начисляться проценты на полную сумму в 10 000, а не на 10 рублей оставшегося долга.
  • Узнайте условия для сборов и штрафов. Пропущенные платежи, превышение кредитного лимита и неуплата минимума повлекут за собой штрафы. Наиболее серьезным из них является более высокая процентная ставка. Хорошей новостью является то, что есть средства для снижения ставки, о которых ваш банк должен сообщить вам.

Если так получается, что вы не справляетесь со своими затратами без использования кредитных карт, тогда используйте те, которые выплачивают вам вознаграждения за использование, как, например, скидки на покупки у партнеров банка или кэшбэк. Но если вы не покрываете кредит в полном объеме каждый месяц, преимущества программ начисления баллов нивелируются процентом, который вы платите.

Сбережения в управлении личными финансами

В данной главе мы поговорим о сбережениях и трех шагах, которые позволят вам по-другому взглянуть на ценность сбережений в вашей жизни.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Первый шаг – это понять сам контекст сбережений. Каждый рубль, который вы зарабатываете и тратите, является частью общей картины экономики. Именно ваши расходы и люди, подобные вам, генерируют ценность в экономике, а не банки, заводы или биржи. Сколько вы сохраняете из того, что вы зарабатываете, и что вы делаете с этим, это ваша личная экономика, которую вы можете контролировать. Существует большая конкуренция за ваше внимание и ваши деньги, и если у вас нет конкретной стратегии или плана, ваши сбережения слишком легко станут вашим бюджетом на отпуск или затратами на ремонт автомобиля.

Чтобы составить этот план, рассмотрим второй шаг – как сэкономить. Многие люди управляют своими деньгами, чтобы иметь отдельные сберегательные и текущие счета. Текущий счет – это ваши ежедневные расходы, т. деньги, необходимые для вашей жизни. Это ваша еда, машина, одежда, дом, страховка, развлечения.

Сберегательные счета используются для хранения оставшихся средств. Они безопасны, но они не являются стратегическими. Чтобы мыслить стратегически, рассмотрите три отдельные цели для экономии: чрезвычайные сбережения, краткосрочные цели и долгосрочные сбережения.

В чрезвычайных ситуациях важно иметь доступ к деньгам. Практическое правило состоит в том, чтобы иметь сбережений на три-шесть месяцев, если вы потеряете свой доход и не хотите влезать в долги. Если у вас уже есть долги, все равно важно сберегать, чтобы в чрезвычайных ситуациях вы не углублялись в них.

Краткосрочные цели – это те, для достижения которых вы не должны влезать в долги. Сюда входят путешествия, обновление компьютера или праздничные подарки. Это более дорогие покупки, которые вы должны сделать, воспользовавшись своими сбережениями.

Долгосрочные сбережения – это деньги, которые нужны, чтобы построить будущее, которое вы хотите. Рассматривайте их, как инвестиционные фонды.

Разделяя эти три цели, вы можете управлять своими сбережениями и снизить искушение использовать чрезвычайные или долгосрочные сбережения для реализации краткосрочных целей.

Третий шаг – где вы сберегаете. Помните, что ваши деньги имеют силу, но, когда они лежат на банковском счете, ваши деньги ничего не делают для вас. И наоборот, они делают многое для вашего банка. Поэтому наш совет следующий: храните в банке деньги только для чрезвычайных ситуаций. По мере роста стоимости жизни ваши деньги должны работать, чтобы получать проценты, а не терять ценность.

Хорошей новостью является то, что есть инструменты, такие как депозитные сертификаты, государственные облигации и корпоративные облигации, которые являются относительно ликвидными, но имеют гораздо больший процент, чем сберегательные счета. Они могут быть немного сложнее в управлении, но они гораздо эффективнее и выгоднее для ваших сбережений.

Умение сберегать – основа долгосрочного финансового успеха. Вы можете изменить свое финансовое будущее, если начнете думать не только о банке, а вкладывать свои деньги в инструменты, которые будут работать для вас. Однако большинство инвестиционных счетов не застрахованы государством, как банковские, и не поддерживаются государственными органами. Следовательно, инвестирование рискованнее, чем сбережения, но оно имеет более высокую прибыль.

Прежде чем вы начнете вкладывать деньги в разные инструменты убедитесь, какие сборы с вас могут удерживаться. Например, это может быть плата за открытие счета, ежемесячная плата за его обслуживание, ежегодная плата за оформление документов и другие. Имея это в виду, давайте посмотрим, на что могут быть направлены ваши сбережения.

Как мы уже упоминали, средства на «черный день» лучше хранить на сберегательном счете вашего банка, либо других финансовых институтах, застрахованных вашим государством, где вы можете быстро и безболезненно снять свои деньги в экстренном случае.

Государственные и корпоративные облигации приносят более высокую доходность, имеют переменные временные рамки, такие как один год, пять лет или 10 лет. Их можно приобрести на биржах, но данный процесс требует небольших знаний. Они не застрахованы государством, но правительство или компания несут юридическую ответственность, чтобы вернуть вам деньги, за исключением, разумеется, если они обанкротятся, и даже тогда вы, вероятно, получите часть своих денег обратно.

Наличие сбережений под рукой является важной частью финансового здоровья, но хранить деньги на сберегательном счете далеко не лучшее решение. Мы рекомендуем иметь достаточно сбережений, чтобы застраховать себя на 3-6 месяцев, а остальные средства инвестировать.

Теперь мы рассмотрим несколько стратегий сокращения долга при наращивании ваших инвестиций. Мы предполагаем, что у вас имеются какие-то долги и, вероятно, нет инвестиций, а ваш доход – это ваша заработная плата.

Для начала рассмотрим, какие ступени существуют на долговой лестнице. Это шкала плохих и хороших долгов в соответствии с процентными ставками, от высоких к низким. Скорее всего, у вас будет долг по нескольким ступеням этой лестницы. Это может быть ипотека, студенческий кредит, автокредит и долги по кредитным картам.

Правило заключается в том, что, чем ниже по лестнице ваш долг, тем быстрее вы должны работать над его погашением. Верхняя половина лестницы считается хорошей задолженностью, потому что имеет более низкие процентные ставки с долгосрочными выплатами. Когда вы двигаетесь вниз по лестнице, процентные ставки стоят вам больших денег.

В свете возможных негативных потерь для службы, внимание уделяется управлению личными финансами. КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ. Различные категории и разновидности кредита рассматривает Студопедия

Фактор, который может значительно изменить ситуацию для вас – это процент, который может быть фиксированным или переменным. С фиксированным процентом вы можете быть уверены, что сумма вашего погашения предсказуема. С переменным ставка будет меняться, и ваши выплаты будут менее предсказуемы.

Следующее, что нужно учитывать, это ваши сбережения. Вы живете от зарплаты до зарплаты? У вас есть небольшая сумма сбережений? У вас есть запасной фонд? Если вы находитесь в долгах, важно иметь как минимум чрезвычайные сбережения, потому что, если что-то случится с вашим доходом, вы не должны погружаться в большие долги.

Также необходимо учесть влияние сложных процентов. Они работают против вас, когда вы в долгах, и работают для вас, когда вы инвестируете. И последнее, что необходимо учесть перед тем, как мы расскажем о стратегиях, это то, что ваша жизнь не всегда идет по плану. Принимайте во внимание ваши перспективы трудоустройства, ваше здоровье и вашу семейную ситуацию, когда вы думаете, как решить проблему сокращения задолженности и накопления сбережений.

Стратегия номер один – это сбалансированная стратегия. Пока вы можете себе это позволить, погасите приемлемую сумму долга, вкладывая деньги в сбережения, сначала в свои чрезвычайные сбережения, а затем начинайте инвестировать.

Как мы уже не раз упоминали, чрезвычайные сбережения можно положить на депозит. Помните, что мелкие ежемесячные платежи на вашу кредитную карту с помощью прямого дебетования, помогают повысить кредитный рейтинг и избежать больших ежемесячных колебаний на вашем банковском счете.

Стратегия номер два – это концентрация на долговой стратегии. Перераспределите свои расходы в краткосрочной перспективе, чтобы как можно быстрее погасить безнадежные долги, оставив достаточно денег для покрытия расходов как минимум на несколько месяцев. Вы можете подыскать себе вторую работу или сдать часть своего жилья. Ваша главная задача – погасить безнадежные долги, прежде чем переходить к более целенаправленным сбережениям и инвестициям.

Стратегия номер три – фокус на стратегии роста. Если у вас имеется «хороший» долг, то включите его в свои расходы и начните создавать свой инвестиционный портфель. Да, вы можете сэкономить деньги, например, быстрее погасив ипотеку, но чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше будет прибыль в течение вашей жизни.

Таким образом, ответ на вопрос «платить ли долги или сберегать и инвестировать» состоит в том, чтобы делать и то и другое. Помните о том, как поступают деньги в вашу семью и как они тратятся, и оптимизируйте этот поток, чтобы погасить свой долг и увеличить объемы сбережений и инвестиций. Будьте требовательны к вашим расходам и изобретательным в способах приумножения ваших сбережений.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *