ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Время на прочтение

Я решил написать эту статью для сотрудников нашей компании, так как понял, что они очень образованные и умные люди, но

не перестают беспокоиться о пенсионной реформе

эффективно обращаться с финансами их никто не научил. Как руководитель, заботящийся не только о своем благосостоянии, но и о благосостоянии своих коллег, я постарался взять на себя роль финансового наставника. А мои наставления о том, как стать финансово-эффективным вы можете прочесть под катом.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Став почти 6 лет назад предпринимателем, первое, что стало понятно: деньги наше все. И я не про измерение счастья или власти в деньгах. Я про исключительно прагматичные факты: чтобы жить в нашем обществе, нужны деньги. Деньги — это кровь современной экономики. Осознав это, я также понял, что для того, чтобы быть счастливым человеком в нашем капиталистическом мире, нужно научиться эффективно управлять деньгами. Поэтому я начал активно обучаться финансовой грамотности: как личной, так и предпринимательской.

В этой статье я постараюсь в концентрированном виде дать теоретическую базу, свой личный опыт и практические советы, которые позволят всем желающим повысить личную финансовую эффективность).

Введение

Сейчас почти все мы находимся в том возрасте, когда мы начали зарабатывать, график наших доходов пересек линию расходов, мы учимся зарабатывать больше, чем тратим, и таким образом у нас начинает появляться избыток денег (ну а если это пока не так, то надеюсь, что эта статья позволит к этому приблизиться). Но так было и будет не всегда. Когда мы были маленькими, мы тоже тратили деньги. Но не свои =) Наши родители обеспечивали нас едой, жильем, одеждой, игрушками, техникой, карманными расходами и т.п. Когда мы станем старыми и утратим возможность зарабатывать деньги, расходы у нас все равно останутся. Нам также нужно будет где-то жить, кушать, одеваться. И для того, чтобы не надеяться на государство, постоянно меняющее пенсионные правила и абстрактных детей и внуков, мы должны сейчас, в период своей зрелости, научиться зарабатывать так, чтобы комфортно жить здесь и сейчас и при этом обеспечить свою старость.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Что для этого нужно?

И еще немного теории) Совокупный капитал человека делится на 3 составляющие:


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Текущий капитал — это то, что мы зарабатываем сейчас и из чего тратим на наши текущие потребности. Задача текущего капитала — обеспечить наши текущие потребности (жилье, еду и другие постоянные и переменные расходы).

Резервный капитал — это накопленные и отложенные деньги или иные активы, задача которых — обеспечить наши текущие потребности на случай, если доходов по той или иной причине не будет. Например, если вы заболели или потеряли работу, то постоянного дохода у вас не будет. На эти случаи и нужен резервный капитал, который позволит вам не попасть в финансовую яму и жить примерно на прежнем уровне.

Инвестиционный капитал — это как раз избыток, который нам и нужно копить. Он может состоять из наличных денег, депозитов, материальных и нематериальных активов.
Подробнее о каждом из видов капитала далее.

Финансовый учет

Финансовый учет — это скучная, монотонная, кропотливая, но необходимая работа.

Ее основная задача очень проста — мы должны понимать откуда/сколько денег к нам приходит, куда/сколько уходят

. И уже дальше, поняв, куда и сколько мы тратим, мы должны научиться оптимизировать расходы. Но обо всем по порядку.

Финансовые учет представляет собой систематизированное фиксирование всех транзакций.

Удобнее и проще всего вести финансовый учет в мобильном приложении. Таких сейчас очень много. Я, например, пользуюсь бесплатным приложением для iOS — Деньги ОК. Бесплатного функционала вполне хватает для эффективного финансового учета, аналитики и даже бюджетирования. Там есть и платный функционал, но я не понимаю вообще, зачем он нужен)) Есть куча других аналогов бесплатных и платных. Вводите в AppStore или Google Play “личные финансы” или “учет расходов” и выбирайте продукт, соответствующий вашему пользовательскому опыту.

Можно вести и в таблицах (например, Google Sheets) — я так делал первый год. Но когда понял, что можно делать тоже самое удобнее, быстрее и нагляднее в приложении, сразу же поставил себе “Деньги ОК”.

Систематизируйте статьи расходов и доходов так, как вам удобно. Сами статьи можно будет в любой момент добавить, когда вы столкнетесь с тем, что вы потратили на что-то деньги, нужно их куда-то внести, а соответствующей статьи нет. У меня есть 2 статьи “Иное” и “Забытое”. В первую я записываю какие-то очень редкие расходы, отдельную статью для которых делать нецелесообразно. А в “Забытое” то, что я не смог вспомнить на что потратил (да-да, такое бывает и это нормально. Главное, чтобы процент таких расходов не превышал нескольких процентов от всех расходов).

Если вдруг вы прямо сейчас скачиваете приложение и настраиваете его, вот вам список возможных доходов/расходов с разбивкой по категориям и подкатегориям.

* если даете деньги в долг под проценты
** если делаете какие-то проекты (не бизнес, а именно проекты), которые разово приносят деньги.

Для того, чтобы финансовый учет стал полезным и можно было начать строить финансовые планы, нужно вести его ежедневно на протяжении хотя бы полугода. Я веду учет уже больше 4 лет и у меня уже сформировалась привычка.

Несколько лайфхаков, которые позволят вести финансовый учет эффективнее:

Финансовое планирование

Как я писал выше, для того, чтобы начать планировать свои финансы, сначала нужно накопить приличную статистику по своим доходам/расходам, чтобы сделать аналитику. Минимум — за полгода. Но лучше — за год, чтобы прошли все сезоны и у вас была статистика по сезонным расходам.

Аналитику нужно проводить в 2 этапа:

Постоянные расходы — это расходы, которые вы делаете каждый месяц. Как правильно, они примерно одинаковые из месяца в месяц. Как правило, это расходы на жилье, питание, логистику и прочее.

Выпишите их и поставьте напротив каждой статьи сумму, равную среднему расходу. Потом подумайте, нельзя ли что-то из этого оптимизировать и в соседний столбец поставьте сумму, соответствующую вашему плану. Если расходы на жилье оптимизировать нельзя, ставите ту же самую. Если же расходы, скажем, на логистику можно оптимизировать, если больше ездить все-таки на общественном транспорте (в котором параллельно можно почитать или позаниматься английским), а не на такси, то в соседнем столбце ставите ту сумму, до которой вы сможете оптимизировать данную статью расходов.

Поздравляю вас! Перед вами ваш первый бюджет по постоянным расходам. Этого бюджета вы впредь должны придерживаться. Понятное дело, что ваш образ жизни будет меняться, у вас появятся дети и т.д., но принципа бюджетирования все равно нужно придерживаться. Просто с ростом ваших потребностей вы будете расширять свои бюджеты. “ Чем больше доходы, тем больше расходы” — один из базовых принципов экономики.

Данные суммы также можно внести в бюджет в вашем мобильном приложении, в котором вы ведете финансовый учет. Это позволит видеть актуальную картину каждый день.

Переменные расходы — это те, которых тоже много, но которые повторяются не ежемесячно. К ним можно отнести: ремонт авто, страховка, абонементы в фитнес-клуб, образовательные курсы, покупка техники и т.п.

По итогам года вы также поймете, какие именно у вас есть переменные расходы, сколько их выходит за год и, разделив на 12 — за месяц. Эта сумма также станет частью вашего месячного бюджета.

Я лично, наравне с постоянными и переменными расходами, также выделяю бюджет на развлечения. Делаю я так, потому что после очередной глобальной аналитики я понял, что на развлечения в целом выходят довольно приличные суммы, но качество развлечений при этом может быть очень разным. Можно посидеть несколько раз в ресторане, а можно на эти же деньги уехать в мини-путешествие на выходные с компанией. Поэтому я себе на месяц выделяю фиксированную сумму на развлечения и стараюсь тратить ее на яркие, полезные и развивающие вещи.

Теперь у вас есть полное понимание своих расходов. Теперь вы их планируете. Теперь вы понимаете, какой у вас есть излишек и сколько денег можно откладывать.

Накопление капитала

Сложив все свои доходы, вы получите сумму Х.
Сложив все свои постоянные, переменные и иные (если систематизируете как-то по-своему) расходы, вы получите сумму У.

Х — У = ваш излишек.

То, как поступить с этим излишком, решать вам. Я лишь дам несколько распространенных советов по тому, как эффективнее его применить.

После того, как вы наладили учет и планирование своих финансов и четко понимаете, сколько денег вам нужно на жизнь в месяц, и сколько у вас остается излишка, желательно сформировать резервный капитал.

Я упоминал о нем в первой части статьи. Резервный капитал — это накопленные и отложенные деньги или иные активы, задача которых — обеспечить наши текущие потребности на случай, если доходов по той или иной причине не будет. Например, если вы заболели или потеряли работу, то постоянного дохода у вас не будет. На эти случаи и нужен резервный капитал, который позволит вам не попасть в финансовую яму и жить примерно на прежнем уровне.

Желательно, чтобы размер резервного капитала был примерно равен сумме ваших расходов за 4-6 месяцев. То есть

Резервный капитал = У*6

Резервный капитал может храниться в виде банковского депозита, пачки денег под матрасом или в любом ином виде. Ключевое здесь — чтобы он был высоколиквидным (т.е. если говорить простым языком — чтобы его быстро можно было обменять на обычные деньги без потерь). Поэтому не рекомендуется формировать резервный капитал в виде акций или пресловутых криптовалют, т.к. в тот день, когда она вам остро понадобится, акции или криптовалюты могут быть в упадке и вы рискуете потерять значительную часть своих средств.

Читать также:  Полный список изданий и произведений книги Деева А.И. "Финансы и кредит"

Это прекрасно — если с вами ничего подобного не приключится и вам не придется залезать в свой НЗ. В таком случае этот капитал просто будет прибавляться к вашему инвестиционному капиталу. Но лучше, чтобы он был. Так спокойнее, надежнее и безопаснее)

Зная свой ежемесячный излишек и свои ежемесячные расходы вы с легкостью сможете рассчитать срок, за который вы сможете сформировать резервный капитал:

t = У*6 / излишек

Сформировать резервный капитал — это первое, что необходимо сделать человеку, принявшему решению быть финансово осознанным.

Ну а после этого открывается огромный следующий уровень, в котором нужно учиться ставить краткосрочные (до года), среднесрочные (1-10 лет) и долгосрочные (более 10 лет) финансовые цели, инвестировать и диверсифицировать. Но об этом на следующем уровне. Если статья понравится, будет много вопросов и просьб рассказать о следующем уровне, с удовольствием напишу дополнительную статью об этом.

6 правил финансовой грамотности, которые надо знать в 20 лет

Копить, инвестировать и разумно распоряжаться деньгами могут все, даже если доход небольшой. Эксперт по личным финансам Анастасия Веселко объясняет, с чего начать.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Управлять деньгами, а не экономить на всем

Мани‑менеджмент — это то же самое, что тайм‑менеджмент, только про деньги.

Представьте, что вы выбираете, чем заняться вечером: посмотреть сериал или учить английский. В итоге все‑таки решаете, что английский важнее новой серии «Дома дракона», поэтому садитесь за учебники. Так же и с деньгами: вы определяетесь, какие траты важные, а какие могут подождать, поэтому 300 ₽ из стипендии тратите не на чашку капучино в кофейне, а откладываете на новые кроссовки. Это и есть мани‑менеджмент.

Мани‑менеджмент — это система управления личными финансами. Для сокращения расходов и приумножения сбережений используют разные приемы и инструменты: анализ трат, накопительные счета, вклады, инвестиции.

При этом важно понимать: управлять деньгами — не значит экономить на всем. Экономия — это временная мера, например в случае, когда перестали подрабатывать во время сессии и доходы резко упали. А управлять — значит сознательно тратить деньги на то, что важно.

Молодым людям часто кажется, что их первые заработки слишком маленькие, чтобы заморачиваться, как именно их тратить. По моим наблюдениям, они часто рассуждают так: «Какой смысл откладывать деньги с крохотной стипендии? Буду делать это, когда начну много зарабатывать».

В итоге люди начинают заниматься управлением деньгами в 35⁠—⁠40 лет. Но это ошибка. В результате люди в этом возрасте не понимают, почему, несмотря на нормальную зарплату, они все еще не могут позволить себе купить квартиру и так редко путешествуют.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Умение обращаться с деньгами появляется с опытом и чаще — среди людей из больших городов. Исследование Центра НАФИ

На самом деле начинать управлять деньгами следует как можно раньше. В студенчестве это делать даже проще: если вы учитесь на маленьких суммах, то и цена ошибки невысокая. Я рекомендую откладывать хотя бы по 200 ₽ с каждой стипендии — не для того, чтобы скопить большой капитал, а чтобы выработать привычку не тратить весь доход. Когда появятся большие суммы, управлять деньгами будет намного проще.

Откладывать деньги. Чем раньше начнете, тем лучше

Неважно, какую сумму вы откладываете, главное — делать это регулярно, чтобы почувствовать, как управлять финансами, и знать, что делать с деньгами, когда они пришли.

Первый шаг — проанализировать расходы. Понять, на что вы тратите деньги и что из этого действительно нужно, а от чего можно отказаться. Можно делать это как удобно:


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Для анализа расходов не обязательно записывать каждую трату: можно просто заглянуть в приложение банка и посмотреть списания по отдельным категориям

Пары недель достаточно, чтобы увидеть привычки и траты, на которые деньги уходят бездумно — это и есть поле для маневра. Например, если вы по привычке каждую неделю заказываете доставку, хотя приготовить еду несложно, — возможно, от этой траты стоит отказаться.

Другой способ — устроить трехдневный детокс: не тратить деньги ни на что, кроме проезда и еды. Так вы заметите, без каких ежедневных покупок легко обойтись: все идут в бар в пятницу и вы идете — хотя, возможно, соглашаетесь за компанию, а на самом деле не против посмотреть фильм дома. Или заказываете доставку еды, хотя у вас есть время и силы приготовить простой ужин. Опять же, неважно, какая сумма высвободится. Важно, что вы поймете, что при любом бюджете у вас есть деньги, которые можно не потратить, а отложить.

Второй шаг — начать откладывать. Для этого подойдет обычный накопительный счет. Настройте его как комфортно: например, так, чтобы на счет автоматически начислялись 5% от стипендии или 200 ₽ с той суммы, которую каждую неделю дают родители на карманные расходы.

В накопительных счетах Тинькофф можно прописывать цель — для некоторых людей это хорошая мотивация. Не нужно замахиваться сразу на последний айфон или машину: пусть это будет приятная мелкая покупка или небольшая поездка за город, на которую вы накопите за два‑три месяца. Когда достигнете цели, это замотивирует вас продолжать и ставить более амбициозные задачи.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Если вас мотивирует конкретная цель, добавьте ее к счету: так будет проще откладывать сумму каждый месяц

Если поначалу откладывать сложно — придумайте челлендж. Например, переводите по 50 ₽ на накопительный счет после каждого похода за кофе.

Речь не обязательно о том, чтобы создать финансовую подушку безопасности. Сбережения потом можно потратить на что‑то приятное, например на небольшую поездку.

Изучать инвестиции ради опыта

Если деньги остаются даже после того, как вы переводите фиксированную сумму на накопительный счет, их можно инвестировать. Это не первая необходимость, но умение инвестировать во взрослой жизни точно пригодится.

Минимальный возраст начинающего инвестора в России — в среднем 35 лет. Если начать инвестировать в 20, через 10⁠—⁠15 лет можно получить большой опыт на фондовом рынке и, возможно, заработать значительную сумму.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

В среднем в России начинают инвестировать не на старте карьеры, а после 30 лет — когда заработок вырастает. Исследование ЦБ РФ

Наименее рискованный способ учиться инвестициям — вкладываться в фонды. Это готовые наборы ценных бумаг надежных компаний. Плюс фондов в том, что они не требуют от инвестора активных действий, позволяют диверсифицировать риски и при этом недорогие. Например, акция фонда Тинькофф iMOEX стоит 5,56 ₽.

Среднегодовая доходность Тинькофф iMOEX рассчитывается с 1997 года и составляет 17,3%. Если каждый месяц вкладывать в него по 1000 ₽, через 20 лет у вас будет около 1 800 000 ₽ — и это при условии, что вы не будете повышать сумму ежемесячных вложений. Но к таким расчетам стоит относиться осторожно: на инвестициях можно заработать больше, чем на банковских вкладах, но всегда есть риск и потерять часть денег.

Постепенно изучая тему инвестиций, вы поймете, что рынки не всегда растут, научитесь покупать и продавать бумаги, определять риски и правильно вести себя в кризисные периоды. К 30 годам вы уже избавитесь от страха перед потерями — именно он зачастую мешает инвесторам, которые в 30 лет только начинают свой путь на фондовом рынке. А главное — для этого не нужны большие деньги.

Пользоваться кредитками и кредитами, только когда это полезно

Кредитку можно открыть уже с 18 лет. Но не торопитесь: прежде чем тратить средства банка, определитесь, зачем вам эти деньги и какую пользу принесет вещь, которую вы на них купите. Пользоваться кредиткой, чтобы поразить друзей новым айфоном, — значит просто увеличить нагрузку на бюджет.

Но даже если кредитка нужна для небольших разумных трат, на первых порах лучше установить лимит на расходы — например, в половину стипендии или месячного дохода.

Если правильно пользоваться кредиткой, со временем кредитная история будет улучшаться и банки смогут одобрить вам кредит. Пользуйтесь займами, только если они действительно нужны и принесут пользу.

Примеры нужных кредитов: на развитие бизнеса или на технику, которая нужна для учебы. Например, на ноутбук, который позволит выучиться на тестировщика и попасть в айти, где вы будете получать хорошую зарплату. Но и в этом случае на выплату кредита должно уходить не больше 30% дохода.

Ставить цели на десятилетия и идти к ним небольшими шагами

Представьте себя в 30 или 40 лет. Что вы хотите делать? Кем работать? Куда съездить? Что купить? Что поможет вам приблизиться к этим целям? Эти вопросы помогут сформулировать долгосрочную цель и разбить ее на несколько шагов, чтобы двигаться к результату было проще.

Допустим, к 30 годам вы хотите купить квартиру. Значит, уже сейчас можно начать откладывать небольшие суммы на первоначальный взнос по ипотеке, а одновременно интересоваться, как работает ипотека и рынок недвижимости, от чего зависят цены на жилье.

Финансовые цели нужно пересматривать каждый раз, когда в жизни произошли заметные изменения: окончили вуз, переехали в другой город, поменяли работу или вырос доход. Эти события обычно влияют на то, к чему вы стремитесь. Например, раньше вы хотели построить семью и планировали купить квартиру, а теперь вас устраивает съемное жилье, но вы мечтаете поехать учиться в Европу. Значит, нужно поставить себе новую цель и откладывать не на квартиру, а на жизнь в другой стране, интересоваться не рынком недвижимости, а программами для студентов в зарубежных вузах.

Интересоваться темой финансов и постоянно учиться

Расскажу на своем примере. В кризис 1998 года курс доллара резко вырос с 6 до 20 ₽. Я тогда была студенткой и не особо следила за тем, что происходит вокруг. Заметила только, что продукты и сигареты резко стали дороже. А ведь наверняка про это писали и говорили, вряд ли кризис наступил внезапно. Но меня это просто не интересовало. В итоге мои рублевые сбережения на отпуск внезапно обесценились.

Поэтому важно изучать базовые принципы экономики: например, как работает ключевая ставка или как связаны риск и доходность. И одновременно с этим не упускать моменты, когда появляются новые продукты, чтобы знать, как их использовать.

Как вам статья?

Если вы хотите грамотно управлять личными финансами, нужно соблюдать несколько правил и иметь чёткий план по достижению финансовых целей. Кроме того, это поможет лучше переживать кризисные времена и не влезать в долги, когда вам срочно понадобятся средства. Классический пример плохого обращения с деньгами – жизнь от зарплаты до зарплаты, когда в конце месяца их не хватает даже на самое необходимое.

Финансы сопровождают человека всю жизнь. Уже с детства он начинает формировать к ним своё отношение. Конечно, у ребёнка нет зарплаты, как у взрослого, но зато есть расходы. Он пользуется карманными деньгами, которые дают ему родители.

Если ребёнка учат правильному отношению к деньгам, ему проще управлять ими во взрослой жизни: планировать траты, копить и инвестировать, чтобы в старости, когда заработок может снизиться, сохранить финансовое благополучие и независимость.


ВАШИ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ЧТО ЭТО

Если в детстве вас не учили обращению с финансами, это не повод отказываться от обучения сейчас. Жить по средствам и отвечать за своё будущее – правильное решение в любом возрасте.

Что такое личные финансы

Это управление деньгами, при котором человек придерживается принципов финансовой грамотности: ставит цели, составляет бюджет, учитывая доходы и расходы, планирует покупки, формирует накопления и вкладывает деньги, чтобы уберечь их от инфляции с помощью банковских вкладов и инвестиционных инструментов, например, акций или облигаций. Чтобы научиться правильно управлять личными финансами, следуйте простым правилам.

Анализ доходов за год

Первым шагом оцените, как за прошедший год поменялся ваш бюджет. Проанализируйте доходы и расходы, посчитайте финансовые обязательства, кредиты или долги и сколько средств у вас есть сейчас.

Читать также:  Основное различие между финансами и экономикой состоит в том, что финансовый

Начните с ежемесячного дохода и оцените его стабильность. Зависит ли он от сезона, удачных обстоятельств и других факторов. Влияют ли на него разовые события – премии, подработки, продажа имущества. Соберите как можно больше данных, чтобы вы могли объективно оценить уровень заработка.

В оценке помогут банковские выписки по вашим счетам, где вы можете проанализировать, как доходы менялись каждый месяц и что на них влияло.

Анализ расходов за год

Затем переходите к анализу трат. Во многих банковских приложениях они автоматически сортируются по основным категориям. Поэтому сразу можно увидеть, сколько уходит на ЖКХ, продукты, выплату по кредиту, развлечения и т.д. Правда, если вы часто расплачиваетесь наличными, то вам нужно самому вносить траты в обычную эксель таблицу или пользоваться специальными приложениями для личных финансов.

Постарайтесь учесть всё. Итоги такого анализа могут стать неожиданными. Вас удивят суммы, которые вы тратите на некоторые вещи. Так, регулярные поездки на такси или стабильный онлайн-шопинг за год могут составить солидную цифру. Неприятным сюрпризом бывают крупные импульсивные покупки, например, гаджеты или спортинвентарь, которыми вы быстро перестали пользоваться.

Учёт личных финансов

Оценка истории бюджета – важный пункт. С его помощью можно увидеть, что даже при растущей зарплате откладывать больше вы не стали, а наоборот, увеличили траты. Когда вы проанализируете заработок и расходы, то увидите, на чём бы вы могли экономить. Это позволит копить и обходиться без лишних покупок.

Продолжайте учитывать любое движение денежных средств. Выбирайте удобный для вас способ. Это можно делать даже в бумажном блокноте. Привычка к ежедневному учёту даёт полный контроль над финансами.

Цель учёта – не просто контролировать и вести бюджет, а регулировать его. Не ставьте жёстких рамок. Задача – не ущемлять себя во всём, а найти баланс между расходами и доходами. Благодаря учёту вы увидите лишние траты, а значит сможете избегать их.

Прогноз бюджета

Планируйте отношения с финансами по следующим принципам. Сначала спрогнозируйте доход, чтобы понять, какой суммой вы можете пользоваться. Если он стабильный, учитывайте факторы, которые прямо или косвенно на него влияют: индексация зарплат, пенсий, пособия, изменения в законах. Если доход нестабилен, оцените его возможные колебания в ближайшее будущее, учитывая предыдущий опыт.

После этого спрогнозируйте траты, начиная от платы за связь и заканчивая возможными крупными покупками. При этом есть расходы, которые нужно оплачивать ежемесячно и они являются обязательными: еда, оплата за жильё, проезд на транспорте. Посчитать их несложно. Важно понимать возможные изменения, например, рост цен. Поэтому старайтесь делать поправку на инфляцию.

Оценка долгов

Займы, кредиты или долги могут забирать большую часть доходов. Оцените их состояние. Возможно, какие-то из них получится погасить досрочно или . Сначала разберитесь с токсичными обязательствами, где вы платите наибольший процент. Обычно это кредиты, взятые в микрофинансовых организациях. Здесь вам пригодится анализ финансов, так как теперь вы знаете, сколько денег можно направить на оплату займов, если отказаться от лишних трат.

Составление финансового плана

Теперь вы накапливаете информацию и знаете всё о своих деньгах. Переходите к постановке целей. Их можно разделить на три типа:

Финансовая цель должна быть сформулирована конкретно. Тогда она сразу станет вашим финансовым планом.

Создание «подушки безопасности»

В жизни бывает множество форс-мажорных ситуаций, из-за которых доходы могут резко сократиться или вообще исчезнуть. Например, длительная болезнь, потеря работы или смена сферы деятельности. При этом расходы никуда не уйдут. Всё так же придётся оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты и одежду.

В таких ситуациях пригодится «подушка безопасности». Её размера должно хватать на 3-6 месяцев привычного уровня жизни, даже если в этот период у вас не будет никаких доходов.

Самый классический способ накопления «подушки» – ежемесячно откладывать по 10-15% с любого поступления денег. Если вы будете регулярно следовать этому правилу, то быстро накопите нужную сумму. Главное – не брать деньги из этого фонда на повседневные статьи расходов и импульсивные покупки. Ещё эти деньги не стоит инвестировать, так как к ним всегда должен быть быстрый доступ.

Выбор активов для инвестиций

Когда у вас сформирован резервный фонд, продолжайте копить. Это будет тем самым излишком, который нужно инвестировать. Если хранить его дома и никуда не вкладывать, то он ежегодно будет уменьшаться на процент инфляции.

Для любого инвестора есть три вещи, наиболее важные при вложении денег: доходность, надёжность, . Чем выше потенциальная доходность актива, тем выше риск, то есть меньше надёжность, и наоборот. Ликвидность указывает на способность быстро продать или купить актив. Если она низкая, то на актив мало спроса.

Когда вы копите деньги на отпуск, вам нужна надёжность и ликвидность – быстрая возможность превратить актив в деньги. Для подушки безопасности больше необходима надёжность. А вот для долгосрочных накоплений – доходность. Как правило, это капитал, который вы копите на старость.

Какими могут быть инвестиционные инструменты:

Кратко

Читайте: Акции с самыми большими дивидендами

Как научиться распределять деньги, тратить их рационально и копить

Материал подготовлен командой криптовалютной платформы Bitbanker

Если вы уже начали самостоятельную взрослую жизнь и сами зарабатываете деньги , то точно задавались вопросом о правильном распределении бюджета. Как тратить деньги, чтобы хватало на все и еще и в копилку можно было отложить больше 1 рубля.

С первого взгляда может показаться, что ответ кроется в размере вашей зарплаты, ведь когда денег мало их и так не хватит на все. Однако все не так просто. Кому-то хватает 30 000 рублей, а кто-то под конец месяца выгребает последние десятики из зимней куртки, чтобы купить хлеб, хотя зарплата 100 000 рублей.

В этом материале мы постараемся разобраться, как обращаться с деньгами рационально и правильно распределять их.

Почему деньги испаряются из кошелька

Вопрос простой, как и ответ на него — тратите больше, чем нужно и делаете это слишком быстро.

Быстрый совет — тратьте меньше. Однако читали бы вы эту статью, если все было так просто. Такие советы работают как совет при похудении — ешьте меньше, тогда и калории потратите, вес уйдет и станете стройными. Только вот как же это сделать? Об этом и поговорим.

Чтоб понять, почему деньги заканчиваются слишком быстро и хватает их впритык, в лучшем случае, надо выяснить, может ли хватить вашего дохода.

Ну что ж, давайте начнем.

Из чего состоит бюджет

Бюджет формируется из обязательных и дополнительных трат, которых можно было бы избежать.

К этой категории относится то, без чего вы не можете обойтись. Если что, то попить кофе в кофейне — это не жизненная необходимость, даже если без кофеина вы лезете на стенку.

Еда и другие нужды

Тут можно не пояснять. Без покупки еды вы не проживете, хотя можно прийти к родителям или бабушке и наесться на неделю вперед. Однако это уже способ экономии. Также нужно чем-то чистить зубы, хотя бы иногда умываться и увлажнять кожу.

Ипотека, аренда и коммунальные услуги. Можно пожить в коробке из-под холодильника, но зимой вы вряд ли продержитесь.

Оплата СИМ-карты и домашнего интернета.

Бензин, проезд на общественном транспорте, такси, аренда машины, самоката или велосипеда. Тут все зависит от вашей зажиточности.

Медицину мы не считаем. В России вы можете бесплатно пойти в больницу.

Все остальное — это необязательные или среднесрочные траты.

К необязательным тратам относится все, что не требуется для существования, но хотелось бы добавить в жизни. Это могут быть развлечения (рестораны, аквапарки, бары, клубы, театры, поездки на дачу, сауны и так далее) и вредные привычки.

На этом заканчиваются траты, которые можно четко уложить в рамках месяца.

Жизнь, как и ваш бюджет, не ограничивается месяцем, поэтому стоит учесть покупки, которые происходят не каждый месяц.

Одежда и обувь

Представим, что вы не шопоголик и покупаете новые вещи хотя бы раз в несколько месяцев. Поэтому категория в среднесрочных тратах.

Техника и транспорт

Не всегда компьютер или телефон живет по 10 лет, как и холодильник с пылесосом. Покупать их приходится. Иногда получается купить автомобиль, хотя бы Жигули.

Даже если вы ездите раз в год, деньги откладывать все равно нужно.

Средства для мытья посуды, стирки, мытья пола, гель для душа и шампунь. Можно расщедриться и на бальзам для волос вместе с масками для лица.

Эта категория плавающая, ведь болеете вы не каждый месяц. Если каждый, то лучше сходите в больницу и не тяните.

Мы расписали основные категории. Их может быть и больше. Так как формировать будем общую картину, для понимания хватит и выделенных направлений трат.

Теперь перейдем к практике.

Как оценить свой бюджет

Для начала важно расписать затраты по двум первым категориям. Проще начать с месяца, а потом переходить к среднесрочным тратам.

В этом нам поможет приложение банка. В нем расписываются категории и их доля от общих трат. Если вы любитель налички, то придется туго.

Теперь нужно оценить, сколько и на что вы тратите. Лучше взять результаты за пол года, тогда вы сможете учесть более среднее значение. Если лень, то начните хотя бы с последнего полного месяца.

Выпишите данные по основным категориям и посчитайте процент от общих затрат в месяц. Оцените, что вас смущает, на что вы тратите слишком много. Если 50% денег уходит на доставку еды, то стоит задуматься.

Если этот этап пройден, то поздравляем. Теперь вы в курсе ваших трат. Если вы сразу видите, где можно было бы сократить, то небольшой результат уже достигнут.

Читать также:  ДНЕВНИК ДЛЯ УЧЕТА ФИНАНСОВ

Двигаемся дальше. Самое время поговорить о бюджете шире, чем как о тратах. Выделим категории, на которые в идеале должны уходить деньги.

Все важные и не очень важные траты, которые вам нужны для комфортной жизни (обязательные, необязательные траты и среднесрочные траты, на которые не нужно долго копить).

Деньги, которые вы откладываете на большие покупки (машина, телефон, ноутбук и т.д.). Копилка не обязательно должна быть одна. Вы можете заводить отдельную на каждую цель.

Деньги, которые вы по чуть-чуть откладываете на черный день. Они могут понадобиться при непредвиденных тратах, которые не укладываются в категорию «Жизнь». Это может быть покупка новых штанов, лечение зубов или обеспечение жизни из-за увольнения.

Если распределить все поступления на эти категории, то становится намного проще копить и рационально использовать деньги.

Существует несколько способов процентного распределения бюджета.

Как распределять бюджет

Рассмотрим разные варианты расчета бюджета. Начнем с самого простого.

Деление на 2 части

Для этого способа нужно разбить бюджет на 2 части: 75% на жизнь и 25% на копилку и подушку безопасности. Сколько процентов выделить на разные копилки — ваш выбор, но лучше всего 10% отправлять в подушку безопасности. Это самый легкий вариант, так как нужно просто отложить четверть дохода в разные копилки. Больше ничего делать не нужно. Однако легко это именно с точки зрения расчетов.

Такое деление требует вашей организации и умения распределять выделенные средства рационально. Если вам сложно соблюдать бюджет, вы постоянно тратите слишком быстро, а деньги заканчиваются еще до конца месяца, то вам поможет дробление бюджета.

На жизнь у вас остается также 75% от всего дохода, но рассчитываете вы его уже не на весь месяц, а делите по неделям:

Так у вас есть определенный лимит, который нельзя превышать. Если потратили больше, чем можно, то урезаете бюджет на следующую неделю. Чтобы привыкнуть, можно оставлять на карте только лимит на неделю, а всю оставшуюся сумму убирать на накопительный счет.

В этом случае вы не видите весь объем денег и психологически вам не будет казаться, что денег еще достаточно много, можно и потратить лишнее на радости жизни.

Чем больше сумма на карте, тем проще потратить больше

Деление на 3 части

Теперь рассмотрим более сложный способ расчетов. Также 25% уходит в копилки, но 75%, которые до этого выделяли на жизнь, разбиваем на две части:

Также можно делить обе категории по неделям, чтобы рациональнее тратить и понимать, сколько у вас остается.

Грубо говоря, половина бюджета уходит на все самое важное, первая четверть уходит на накопления, а вторая четверть на радости жизни и ее улучшение (развлечения, вещи, дополнительное обучение и т.д.).

Если вы можете откладывать больше 25% — откладывайте. Не тратьте остатки просто потому, что они остались. В будущем скажете себе спасибо.

Деление на 2 и на 3 части — это стратегия без большего упора на накопления. Большинство не может отложить и 25% от дохода в копилки, поэтому стоит начать с этого. Если 25% для вас слишком тяжело, то начните хотя бы с 10% — это минимум, который поможет накопить хотя бы немного.

Запомните — откладывать минимум 10% в копилки обязательное правило. Нельзя оставаться с пустыми руками

Перейдем к самой муторной стратеги — разбиваем бюджет на множество частей. Этот подход персональный, так как у всех свои тараты. Поэтому разберем его на примере автора статьи. Поделюсь своим личным методом расчета, а взглянув на него вы поймете, что подразумевается под широкой диверсификацией.

В первую очередь бюджет делится на множество категорий, будем считать в процентах.

Категория «Жизнь» — 36,3%

Еда, хозяйственные покупки, уходовые средства, развлечения, бензин, связь и домашний интернет.

Категория «Копилка на машину» — 35%

Так как сейчас главная цель — сделать машину, сюда уходит большая часть бюджета. В эту категорию входит как накопление на новую, так и обслуживание имеющейся.

Категория «Подушка безопасности» — 10%

Категория «Копилка на крупные покупки» — 10%

Категория «Налоги» — 4-6%

Лишние 2% иногда уходят из категорий «Жизнь» и «Копилка на мелкие покупки».

Категория «Копилка на мелкие покупки» — 2%

Из нее покупаются не нужные новые кроссовки, которые очень захотелось взять, дорогой крем для лица и постельное белье, грубо говоря все, на что потратить из категории «Жизнь» жаба душит.

Категория «Квартира» — 2,7%

Коммунальные платежи. Квартиру я не снимаю, поэтому за нее платить не нужно.

Если бы мне приходилось платить за ипотеку, то «Копилка на машину» составляла бы 21%, а на ипотеку уходило бы 14%.

Теперь наглядно видно, как бюджет делится на 7 категорий. « Жизнь» я не разбиваю на обязательные и необязательные траты, потому что мне так удобнее. Коммуналка же идет отдельно, так как я специально выделяю ее.

Вы можете попробовать все способы деления бюджета, а уже потом выбрать то, что вам ближе. В начале лучше всего двигаться от малого к большему и сразу же делить бюджет по неделям. Так вы быстрее привыкнете.

Долговая яма и эффект чужих денег

У каждого однажды возникает мысль о кредитке, ипотеке или рассрочке. Давайте поговорим об этих чудесных предложениях банков и о том, как они влияют на психику.

Во-первых, иногда заемные средства — это хорошо. В эту категорию полезных займов относятся:

Хороший кредит — это тот кредит, который дает вам реальную пользу. Ипотека — это замена аренды квартиры, обучение — это инвестиции в будущее, рассрочка на рабочую технику — инвестиции в будущий доход, а кредит на лечение — поддержание жизни.

Если вы берете деньги для того, что вам реально необходимо, то это того стоит.

Однако есть другая сторона займов — кредитки, овердрафты и другие подобные способы быстрого получения денег. Они очень часто используются не на что-то важное, а для увеличения ежемесячного бюджета, эмоциональных покупок и трат на что-то не очень разумное.

В чем же проблема кредиток и им подобных? Ответ очень прост — в эффекте чужих денег. Чем больше вы пользуетесь такими займами, тем меньше ощущаете разницу между чужими и своими деньгами.

Когда бюджет планирует человек без кредитки, то у него в голове есть только объем доходов. Если это делает заядлый пользователь кредитки, то он рассчитывает на свои доходы + лимит карты. Ведь так легко и приятно распоряжаться дополнительными деньгами. Таким образом и стирается грань между своими и чужими деньгами.

Поэтому банки так любят кредитки. Теперь немного статистики:

Если вы хотите начать укладываться в бюджет или копить, то кредитка вам в этом точно не помощник. С ней вы не только не научитесь тратить рационально, так еще и перестанете чувствовать свой реальный бюджет.

Как рационально использовать копилки

Складывать деньги с свинку-копилку — это хорошо, но свинка не даст вам заработать проценты. Из-за этого лучше не хранить деньги там, где вы не получаете дополнительные проценты. Почему же? Теряете ли вы что-то кроме увеличения бюджета?

Да, теряете. Вспомним про инфляцию, которая постепенно сокращает ваши деньги. Представьте, что в вашей копилке сидит жирная моль, поедающая драгоценные бумажки.

Индекс потребительских цен в 2022 году вырос на 11,94%. Ц Б ожидает инфляцию в 2023 году в районе 4,5-6,5%. Сбудется ли прогноз — пока не ясно. Можно предполагать и большие значения.

Инфляция показывает процент обесценивания ваших денег. За год их сумма остается неизменной, но вот ее ценность сократится.

Что же делать, чтобы побороть инфляцию?

Для преодоления обесценивания денег нужно вкладывать их. Если ваши инвестиции принесут больше, чем съест инфляция, то вы сохраните деньги.

Инвестировать можно в разные направления с разным риском: фондовый и криптовалютный рынок, вклады и счета в банках, покупка валюты и многое другое.

Поговорим о варианте, который подойдет для сохранения копилок без лишнего риска. На инвестиции лучше выделять отдельный бюджет.

Сберегательный счет и вклад в банке

Для сохранения копилки лучше всего подойдет счет или вклад со сроком на 1 месяц или возможностью пополнения. Так вы сможете отправлять поступления без лишних сложностей.

Сберегательные счета дают до 5-6% в лучшем случае. Так в Tinkoff без подключения Tinkoff Pro, Tinkoff Premium/Private вы будете получать 3% годовых. С подключением: 5%/6%.

В других банках ситуация похожая.

С вкладами ситуация обстоит немного сложнее, так как часто сроки более 1 месяца и не всегда можно пополнять.

Вклады в банках в иностранной валюте дают минимальные проценты, но инфляцию рубля вы сможете преодолеть.

Вклады не в рублях — это хороший вариант для подушки безопасности и копилки на крупную покупку. Эти накопления долго лежат и не требуют постоянного востребования. Вклады можно открывать как в фиатных валютах, так и в стейблкоинах.

Посмотреть сравнение вкладов в долларах и стейблкоинах с привязкой к доллару можно в нашем материале.

Вклады в Bitbanker

В Bitbanker вы можете открыть вклад в рублях и USDT.

Сроки вкладов и годовые проценты доходности:

Шаг 1. Создание аккаунта на Bitbanker

Для совершения сделок с рублями необходимо пройти KYC.

Перейдите в ваш профиль.

Заполните «Личные данные» и загрузите фотографию паспорта и прописки, а также селфи с паспортом в «Проверка KYC».

Шаг 3. Пополнение баланса

Пополнить рублевый баланс Bitbanker можно с банковской карты или внеся наличные рубли в офисе Bitbanker.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *