ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

Проверьте, насколько хорошо вы разбираетесь в базовых понятиях, связанных с личным бюджетом и инвестициями.

Из чего состоит мой бюджет?

Он складывается из доходов и расходов за определённый период, например месяц или год.

Расходы можно поделить на три категории:

Ведение личного бюджета помогает направлять средства на достижение финансовых целей и не тратить лишнего.

Сколько откладывать на чёрный день?

В идеале у вас всегда должна быть финансовая подушка безопасности, которой хватит на 3–6 месяцев жизни. Она выручит, если вы вдруг потеряете работу или серьёзно заболеете.

Если у вас пока не получается накопить столько, старайтесь иметь в запасе хотя бы более мелкую сумму, которой хватит на неожиданные расходы, например починку автомобиля или покупку лекарств. Главное — откладывать систематически.

Что такое капитализация процентов?

Когда вы кладёте какое-то количество денег в банк, на них начисляются проценты. Это ваш доход. На вкладе с капитализацией эти проценты периодически прибавляют к изначальной сумме, и в следующий раз проценты начисляются уже на весь итог. В результате ваш доход выше, чем на обычном вкладе.

Что такое кредитная история?

Это информация о том, сколько за вами числится займов и как добросовестно вы возвращаете деньги. Глядя на эти данные, банки принимают решение, выдавать ли вам новый заём. Если по истории видно, что вы ответственный человек, вам с большей вероятностью одобрят кредит, причём вы даже можете рассчитывать на более низкий процент по займу.

Если вы проверили свою кредитную историю и увидели, что она неидеальна, не отчаивайтесь. Её можно исправить. Для этого в первую очередь вносите деньги по кредиту в срок, а также старайтесь не иметь задолженностей по коммунальным платежам.

Что такое диверсификация?

Это вложение средств в различные виды имущества, например акции, облигации и недвижимость. Когда в портфеле разнообразные инвестиции, финансовое положение стабильнее. Если одни инвестиции прогорят, у вас останется доход от других.

В чём разница между акциями, облигациями и ПИФами?

Когда вы покупаете акцию, то становитесь акционером компании, по сути её совладельцем. Покупая облигацию, вы превращаетесь в кредитора — даёте компании или государству деньги в долг, рассчитывая потом получить фиксированную прибыль. Величина выплат обычно известна уже в момент приобретения облигаций, поэтому они считаются менее рискованным вложением средств. Но и доходность у них ниже, чем у акций. Они схожи тем, что при их покупке вы надеетесь на успех того, кто выпустил акции или облигации, так как от этого зависит ваша прибыль.

Третий способ вложить средства — паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Такой фонд представляет собой портфель из разных инвестиций, в котором вы можете купить долю (пай). В таком случае ваш доход не зависит от успеха или провала одной конкретной компании, а операциями с инвестициями занимаются специалисты.

Сколько мне инвестировать?

У всех разные финансовые цели и разная исходная ситуация, поэтому однозначного ответа нет. Обычно советуют откладывать или инвестировать 20% годового дохода. Если для вас это слишком много, начните с небольшой суммы, например пары тысяч рублей. Вы потренируетесь выбирать активы, освоите основные инструменты. И когда ваш доход увеличится, вам будет проще инвестировать более крупные деньги.

Базовые знания о деньгах необходимы каждому, так как они помогают принимать грамотные финансовые решения. Ниже вы найдете 25 вопросов и ответы к ним, в которых вам следует разобраться до того момента, как вы достигнете 35-летнего возраста, чтобы своевременно принять необходимые меры для своего финансового благополучия.


ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

Основные понятия

1. Что такое финансовый капитал?

Финансовый капитал человека равен его активам, то есть, деньгам и имуществу, которое у него остается после вычета финансовых обязательств (долгов). Для определения стоимости вашего имущества, нужно произвести его оценку. Оценить стоимость квартиры может компания, предлагающая эту услугу. Можно сделать это и самостоятельно, изучив сайты с объявлениями о продаже похожих квартир.

Допустим, в вашем кошельке лежит 15 тыс. руб., на банковских вкладах находится 200 тыс. руб., а ваша квартира стоит 4 млн руб. Но при этом, вам нужно погасить ипотечный кредит, сумма которого с учетом процентов составляет 2 млн руб. Получаем: 15 000 + 200 000 + 4 000 000 – 2 000 000 = 2 215 000 руб.

Эти цифры нужны вам для объективной оценки своего финансового состояния. Например, решив продать свою квартиру с целью покупки жилья в другом городе, вы будете знать, какой суммой располагаете.

2. Из чего состоит бюджет?

Бюджет состоит из доходов и расходов (оплаты аренды жилья, коммунальных платежей, а также затрат на продукты, услуги связи, проезд, отдых и т.д.).

Чем вам поможет эта информация? Решив накопить денег на какую-то покупку, вы сможете изучить свой бюджет и найти статьи расхода, которые можно исключить или уменьшить с целью экономии.

Сбережения

3. Какая сумма должна быть в подушке безопасности?

По мнению большинства экспертов, размер подушки безопасности должен равняться сумме трех-шести месячных зарплат. Эти деньги помогут вам остаться на плаву в случае болезни, потери работы и в других сложных ситуациях.

4. Где должен храниться неприкосновенный денежный запас?

Деньги лучше всего хранить в банке, так как, дома они могут стать добычей воров, или вы сами их потратите. А в банке их сумма будет расти, благодаря начисляемым процентам.

5. Чем вклад отличается от обычного банковского счета?

На обычном счете деньги просто хранятся, не принося прибыли. Также его используют для совершения платежей.

На вклад денежные средства размещают на определенный срок, с оговоренным процентом доходности. Вклады и другие банковские счета граждан застрахованы государством. То есть, если у вас на вкладе лежит до 1,4 млн руб. (или эквивалент этой суммы в валюте), и с финансовой организацией что-то случается, то деньги вам без проблем вернут.

6. Можно ли разместить деньги в банке на срок 10 лет?

Обычно банки предлагают вклады на срок 2-3 года. В принципе, есть возможность открыть в Сбербанке счет «До востребования». Однако, доходность по нему составляет 0,01% годовых, и за 10 лет инфляция обесценит ваши деньги.

В качестве альтернативы, можно использовать сложные финансовые продукты в виде паевых фондов, накопительного страхования жизни, акций и т.д. В нашей стране рынок таких продуктов только начинает развиваться. Поэтому, прежде чем вкладываться во что-то на длительный срок, следует тщательно изучить вопрос.

7. Сберегательный сертификат: что это такое, для чего используется?

Сберегательный сертификат является аналогом вклада. При его использовании, вы также размещаете денежные средства в банке и получаете проценты. При этом, банк выдает вам бумажный сертификат (именной или на предъявителя). Этот сертификат вы можете оставить у себя или подарить, кому захотите. Деньги в банке получит предъявитель сертификата.

Главным риском сертификата является опасность кражи. Если это произойдет, то грабитель получит деньги вместо вас. Кроме того, государство не страхует сберегательные сертификаты, и в случае, если банк потеряет лицензию, деньги вам не вернут.

Кредиты

8. Скоринговый балл по кредиту: что это такое, как его рассчитывают?

Перед выдачей кредита банк оценивает клиента. Для этого существуют специальные программы для анализа сотен и даже тысяч данных о человеке. Источником таких данных служат анкеты и различные базы. Сегодня банки оценивают даже профили людей в соцсетях. После того, как специальная программа подсчитает скоринговый балл клиента, банк его анализирует и принимает решение об одобрении или отклонении заявки на кредит.

9. Чем вам может помочь хороший скоринговый балл?

Низкий скоринговый балл говорит о наличии проблем. Например, у вас есть не возвращенный кредит, или вам нужна сумма, которую вы никогда не сможете отдать.

Если вы имеете хорошую кредитную историю без больших просрочек, но банк вам все равно отказал, попробуйте обратиться в другой банк. Там уже будут знать о получении вами отказа в предыдущем учреждении, и все же, шанс на положительное решение вопроса все равно есть.

10. Как можно улучшить кредитный рейтинг?

Хороший кредитный рейтинг имеют дисциплинированные заемщики, которые не просрочивают платежи по текущим кредитам, своевременно вносят плату за квартиру и активно используют банковские продукты.

Для улучшения кредитного рейтинга, специалисты рекомендуют оформить кредитную карту с небольшим лимитом, и как можно чаще использовать ее для платежей, своевременно возвращая использованные средства. Банк увидит в вас хорошего заемщика, и возможно, сам предложит вам увеличить кредитный лимит.

11. Как узнать свою кредитную историю?

В кредитной истории собрана информация обо всех кредитах, которые вы когда-либо оформляли. Сбор и хранение этой информации осуществляет бюро кредитных историй. У граждан есть право на получение раз в год бесплатной выписки из кредитной истории, однако, этот процесс является довольно сложным и длительным. Чтобы получить ее быстро, можно обратиться в банк и заказать такую услугу, однако, это обойдется вам примерно в тысячу рублей.

Ваша кредитная история начинает формироваться при первом обращении в банк за деньгами. У людей, которые никогда не запрашивали кредиты, ее нет, и это также не очень хорошо для заемщика. В этом случае, получить кредит в размере трех миллионов рублей без залога не выйдет, хотя, вы вполне можете рассчитывать на небольшой кредит или деньги под залог.

Долги

12. Что понимают под процентной ставкой?

Под процентной ставкой понимают размер платы за использование денег банка. В кредитах она считается в процентах от суммы долга, которыми вы платите банку за услугу. Например, банк дал вам 200 тыс. руб. под 15% годовых. В этом случае, за год вы должны заплатить 15% от взятой суммы. Однако, в случае с банком, это будет не 30 тыс. руб., ведь вы каждый месяц будете уменьшать тело кредита, и 15% будут начисляться уже на остаток суммы долга.

13. Что дают знания о процентных ставках?

Вы сможете правильно оценить свои возможности для погашения долга. Чем ниже ставка кредита, тем он выгоднее.

14. Может ли кредит быть бесплатным?

Может, если взять небольшую сумму на короткий срок. Например, вернув деньги, потраченные при оплате покупки кредитной картой, в течение льготного периода, вы внесете минимальный платеж, и проценты по кредиту начисляться не будут.

В некоторых микрофинансовых организациях первый займ предлагается бесплатно. Однако, если вы не вернете деньги вовремя, опоздав даже на один день, то заплатить придется за весь срок кредита.

15. Чем отличаются предоплаченные, дебетовые и кредитные карты?

На предоплаченных картах уже есть ваши деньги. Примером может служить купленная в банке подарочная карта номиналом 10 тыс. руб. После траты этих денег, использование карты будет невозможным.

С помощью дебетовых карт получают зарплату, проценты на остаток или кешбэк, а также осуществляют платежи, перевод денег и другие повседневные расчеты.

На кредитных картах лежат деньги банка, занимать их можно в любой момент. Кредитки имеют такое большое преимущество, как льготный период, чаще всего составляющий 55 дней. Однако, упустив его, вы будете платить за кредит.

Инвестиции

16. В чем состоит отличие акций от облигаций?

При покупке акций вы становитесь собственником части компании, получая право на управление и на получение части прибыли (дивидендов). Биржевая стоимость акций постоянно колеблется, увеличиваясь или уменьшаясь. Поэтому, владельцы ценных бумаг могут или заработать росте их цены, или потерять деньги при ее падении.

Читать также:  ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ В РФ ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ ОРГАНЫ ФЕДЕРАЛЬНОГО КАЗНАЧЕЙСТВА

Облигации тоже являются ценными бумагами, но они очень сходны с вкладом. Каждый владелец облигации получает заранее оговоренный процент. Например, если приобретете облигацию стоимостью 1000 руб. с доходностью 10%, то ваш чистый доход по этой облигации составит 87 руб. (за вычетом 13% налога на прибыль). Кроме того, вы можете продать свою облигацию на бирже.

17. Что такое дивиденды?

Дивидендами называют средства, которые периодически получают владельцы акций. Например, размер дивидендов на акцию составляет 500 руб., а у вас есть 10 акций. Тогда сумма полученных вами дивидендов составит 4350 руб. (за вычетом 13% налога).

18. Что такое коэффициент расходов?

Этот коэффициент связан с текущими расходами инвестиционной компании (зарплатой сотрудникам, платой за аренду помещений и т.д.). Для его расчета сумму операционных расходов делят на среднюю стоимость активов. Чем ниже коэффициент расходов, тем больше доход, который может быть получен инвестором.

19. Что такое диверсификация?

Диверсификацией называют снижение финансовых рисков путем вложения денег в разные сферы. Например, вы хотите выгодно вложить 10 млн руб., и планируете приобрести акции какой-то компании. Но если она не даст ожидаемой прибыли, то ваши активы уменьшатся. Чтобы снизить свои риски, вы покупаете на свои 10 млн акции 10 компаний, это и есть диверсификация. Также вы можете купить акции 5 компаний на 3 млн руб., еще 3 млн руб. вложить в разные банки, а оставшиеся 4 млн руб. направить на покупку недвижимости, которую будете сдавать в аренду. Теперь, если вы потеряете на одном из направлений, другое поможет вам сохранить средства.

20. Какую сумму нужно откладывать на старость?

Ответ на этот вопрос зависит от уровня ваших доходов и потребностей. По мнению финансовых аналитиков, на старость нужно откладывать 10-20% ежемесячного дохода. Очень важно, чтобы вы могли сохранить и увеличить эти деньги. Их можно вкладывать в покупку недвижимости или ценных бумаг; в паевые инвестиционные фонды и т.д.

Страхование

21. Чем премия отличается от франшизы?

При покупке любого полиса, вы платите за страховую услугу определенную сумму, которую и называют премией.

Под франшизой понимают сумму, которая должна быть вами заплачена из собственных средств при наступлении страхового случая. Например, покупая каско, вы определили себе франшизу в размере 15 тыс. руб. В случае аварии с ущербом 55 тыс. руб., вы заплатите 15 тыс. руб., а страховая компания – 40 тыс. руб. Зато, с франшизой вы сможете ощутимо сэкономить на страховке, так как полис с ней стоит дешевле.

22. Какие страховки реально необходимы?

В идеале, защищено должно быть все, что у вас есть.

Если в вашей поликлинике нужно три часа простоять в очереди на прием к специалисту, а вам приходится часто туда обращаться, то имеет смысл приобрести полис добровольного медицинского страхования (ДМС). С ним вы сможете посещать хорошую частную клинику, и получать качественные медицинские услуги.

Автовладельцам следует покупать не только ОСАГО, но и полис каско, который поможет вам в случае угона автомобиля или его повреждения.

Если вы являетесь собственником квартиры в старом доме, то не лишним будет застраховать имущество, чтобы получить выплату в случае ограбления, пожара, затопления и т.д.

Недвижимость

23. Сколько денег следует тратить на жильё?

К тратам на жилье относят оплату коммунальных платежей в собственной квартире, расходы на ипотеку или аренду жилья. Специалисты считают, что они не должны превышать 20% ежемесячного дохода.

24. Что такое налоговый вычет при покупке недвижимости?

При покупке квартиры, дома или участка земли, вы можете вернуть 13% от их стоимости, однако, не больше 260 тыс. руб. Но если супруги покупают дом за 4 млн руб., то на двоих им вернут уже 520 тыс. руб.

В случае с недвижимостью, приобретенной в ипотеку, можно вернуть и 13% с уплаченных по кредиту процентов, но не больше 390 тыс. руб.

Завещание

25. Всем ли нужно составлять завещание?

Составлять завещание имеет смысл, когда есть много имущества и денег. Вопрос завещания актуален, если у вас есть дети или иждивенцы, вы серьезно заболели или просто хотите позаботиться о людях, которым по закону ваше имущество достаться не должно.

Неумение или стеснение говорить о деньгах с близкими людьми становится причиной конфликтов и даже разводов. Как этого избежать? Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Зинаида Лобанова изучила вопрос с разных сторон.

«Человек два года учится говорить, а потом всю оставшуюся жизнь учится молчать». К этому афоризму Аристотеля я бы добавила вот такую жизненно выстраданную максиму: «Если ты научился говорить, то потом научись правильно говорить о деньгах». Хотя бы с самыми близкими. Например, с партнерами по жизни.

Вступая в отношения, люди готовы обсуждать что угодно: когда брать ипотеку, когда планировать детей, стоит ли заводить домашнего питомца, кто будет мыть посуду, дарить или нет подарки на гендерные праздники. Но почему-то мало кто обсуждает,  как будет формироваться совместный (семейный) бюджет. Этот вопрос считается неприличным –  «как-нибудь потом», «сейчас не время», «когда любишь – это не важно», «и так понятно» (кому понятно?) и еще много разных ответов.

А жизнь не линейна. Люди заболевают, теряют работу, уходят в декрет – все это влияет на доход. И все эти вопросы требуют обсуждения. Согласно опросу ВЦИОМ, каждый третий считает, что разводы в России происходят из-за бедности. Финансовый кризис в семье становится «спусковым крючком» для всех накопившихся проблем. К сожалению, чаще всего наиболее пострадавшей стороной этого конфликта становится женщина.

Какие же есть правила, чтобы не попасть в кризисную ситуацию?

У каждого есть свои деньги

У каждого супруга или партнера должны быть свои собственные деньги. И только он может решать, как ими распоряжаться. Эти деньги не должны быть «общими на черный день», не должны находиться в «общем котле». Это только личные средства или накопления.

Иногда женщины уходят в приятный иллюзорный мир под названием «муж меня содержит», и им кажется, что так будет всегда. Возможно, так и будет. Но жизненная практика говорит об обратном. Чаще всего отсутствие собственных финансов у кого-то из членов семьи ведет к тому, что этот человек попадает в финансовую зависимость от кого-то.

Вы в группе риска? Давайте проверим: задайте себе вот эти два вопроса:

Если ответ «нет» или «да, но очень мало», то следует задуматься о формировании личного бюджета.

Иногда можно услышать, что это «неэтично, это же семья, все общее»  или вопрос: «Ты что, не доверяешь партнеру?». Психологи называют такой подход – манипулятивным. Это никак не связано с доверием.

Личные деньги и личные накопления дают вам чувство финансовой свободы. Это делает вас более значимым и защищает от множества психологических и прочих проблем.

По опыту работы с женщинами в кризисных ситуациях, в худшем случае женщины оказываются в «ловушке брака», когда партнер, почувствовав неограниченную власть над своей женой, полностью контролирует ее передвижение, покупки, питание, одежду, свободное время и занятость, диктуя свои правила, которые со временем становятся все более жестокими. Не следовать этим правилам у женщины не получается, поскольку уйти ей некуда: нет собственного жилья и накоплений, большой перерыв в работе, зачастую маленькие дети не позволяют быстро выйти на работу и возобновить карьеру.

Елена Голяковская, психолог, специалист по работе с женщинами в кризисных ситуациях

Впрочем, если в семье здоровые отношения, то риски все равно остаются. Жизнь, как мы знаем, часто непредсказуема, и случится может что угодно – автомобильная авария, болезнь, тяжелые травмы, внезапная смерть.

Если с партнером что-то случается, например он частично обездвижен, не может работать и, как следствие, не может полностью обеспечивать семью, как это было прежде, женщина неожиданно остается один на один с проблемой добывания денег. При этом нужно выхаживать партнера и растить детей. Результаты бывают нерадостные, но даже в успешных вариантах развития событий это очень и очень стрессовый период.

Формируем правила семейного бюджета

Семейный бюджет – это ваша общая безопасность. И хорошо бы обсудить это как можно раньше. Каждая семья формирует свои правила семейного бюджета. Кто-то договаривается вносить в «общий котел» равные суммы и с этих денег ходить в кафе и в кино, кто-то договаривается, что все траты берет на себя муж и бюджет в основном зависит от его работы, кто-то договаривается, что муж берет на себя машину, продукты и медицину, а развлечения и кино – оплачивает жена. В общем, сколько семей – столько и вариантов.

Если вам было «и так все ясно» и нет навыка обсуждать семейный бюджет, то следует начинать с малого. Обсудите необходимые траты и как их оплачивать. Появление детей, ипотеки, кредиты или покупка машины – все это обсуждение семейного бюджета и планирование трат.

Чтобы это было регулярно и наглядно, вы можете или складывать сумму наличными или завести общий счет, на который будут идти накопления. Так, например, пошли в кино или покупаете билеты на отпуск – вы рассчитываетесь общей картой. Таким образом вы сможете и проконтролировать эти траты, и подсчитать их в конце месяца или года.

Если сама идея обсуждения семейного бюджета вас приводит в ужас, то начните с простого: соберите ролевые модели. Попросту говоря, узнайте, как в принципе выглядит семейный бюджет в разных семьях. Расспросите своих родителей, друзей и подруг (взгляд мужчин и женщин может существенно отличаться!). Выберите приемлемые для вас примеры. Следующий шаг: расскажите своему партнеру, какое исследование вы провели и что вам показалось рабочим вариантом. Обсудите, как он это видит. Не ожидайте мгновенного решения, дайте своей семье некоторое время, чтобы прийти к общему мнению.

Много кинокомедий построено на том, что муж или жена, не владея представлением о бюджете семьи, потратили все деньги, а теперь нужно как-то решать проблему и выкручиваться. Герой попадает в разные ситуации, за которыми очень весело наблюдать. Но увы, в жизни это все не так смешно.

Так что не затягивайте и обсудите вопрос бюджета как можно раньше!

Ваша семья – ваши правила

За последние 20 лет отношение к финансам внутри семьи значительно изменилось. То, что раньше вызывало недоумение – например, брачный договор, – сейчас кажется разумным шагом. Если женщина воспитывает детей, то все чаще это не воспринимается обществом, как  «просто сидит дома», а это определяют как «материнский труд». Редко, но встречается, что отцы берут декретный отпуск и воспитывают детей, а женщины зарабатывают деньги, поскольку изначально их зарплата была выше и терять ее нерационально.

Эти примеры показывают, что финансовая культура становится частью культуры общества. И с годами тема денег перестает быть закрытой, стыдной для обсуждения. Если после прочтения этой публикации вы решите обсудить финансовый вопрос со своим спутником (мы на это очень надеемся!), то помните, что вы живете в сегодняшнем дне. Ваша семья – это ваши правила. Не стоит ориентироваться на стандарты прошлых лет. Да, возможно, люди старшего поколения жили по другим правилами, но тогда и условия жизни были другими. Мы не можем сравнивать финансовые установки прошлого века и сегодняшние. Если ваша мама или бабушка привыкла, что «все большие покупки совершает муж и он решает, надо или нет», то это вовсе не значит, что так правильно и так надо. То же самое касается и того, что происходит в семьях у ваших друзей. Вы можете учесть их опыт, но принимать решения должны только вы.

Читать также:  Вольво финанс сервис восток лизинг официальный сайт

Мы собрали то, о чём вы так хотели узнать, но стеснялись спросить.

В этой серии статей известные эксперты отвечают на вопросы, которые обычно неловко задавать: кажется, что все об этом и так знают, а спрашивающий будет выглядеть глупо.

На этот раз мы поговорили с экономистом и автором канала RationalAnswer Павлом Комаровским. Вы узнаете, как перестать жить от зарплаты до зарплаты и почему ипотека — это хорошо.

Бывший аудитор KPMG и консультант McKinsey, автор телеграм-канала RationalAnswer.

Почему в принципе доллар растёт, а остальные валюты под него подстраиваются?

Доллар — это глобальная резервная валюта. В нём производится большая часть интернациональных платежей, и он накапливается центральными банками других стран в валютных резервах.

Доллар США впервые стал важной международной резервной валютой в 1920‑х годах, потому что почти не пострадал из‑за Первой мировой войны, а Штаты в тот период получили приток золота от непосредственно участвовавших в войне стран. После Второй мировой, опять же не затронувшей территорию США, американская экономика окончательно стала самой сильной и стабильной в мире. И во время действия Бреттон‑Вудского соглашения (1944–1976 годы) доллар прочно укрепился на пьедестале основной мировой резервной валюты.

Государства по всему миру стремятся хранить свои резервы в американских долговых ценных бумагах, так как, во‑первых, этот рынок наиболее объёмен — в него можно быстро и эффективно вкладывать миллиарды долларов. А во‑вторых, в сравнении с долгом остальных стран, госдолг США всё-таки выглядит наиболее надёжным: в учебниках по финансам такие вложения даже принято называть безрисковыми.

Обменный курс доллара, как и любой другой валюты, складывается в первую очередь из соотношения спроса и предложения.

Спрос на доллар, например, растёт, если на мировом рынке все хотят покупать всё больше товаров именно за эту валюту. Или если инвесторы массово стремятся вкладываться именно в долларовые ценные бумаги. В этом случае доллар будет укрепляться. Предложение здесь тоже играет роль: например, если Федеральная резервная система США начнёт наращивать объём долларовой денежной массы слишком быстро, то это может привести к ослаблению доллара.

Точно и надёжно предугадать будущую динамику обменного курса практически невозможно. Даже профессиональные экономисты и биржевые аналитики со своими прогнозами попадают впросак чаще, чем угадывают, — не говоря уже об обычных людях.

Стоит ли брать кредиты или это зло?

Потребительский кредит — это когда денег нет, но очень хочется поехать в отпуск, купить новый телефон или что‑то ещё. То есть, грубо говоря, взять чужие деньги и их просто потратить. Это по большей части всё же зло.

Первое правило здорового отношения к финансам гласит: нужно иметь подушку безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств позволит вам и вашей семье прожить без доходов несколько месяцев, а то и год.

А потребительские кредиты несут противоположную идею: мало того, что у вас нет отложенных денег, так вы ещё и влезаете в долги.

Если речь идёт о кредитных картах, то беспроцентные льготные периоды выглядят красиво на бумаге — но стоит немного не рассчитать и пропустить хотя бы один платёж, как с вас начнут требовать возврат по максимальной процентной ставке.

Если злоупотреблять кредитами, очень легко попасть в долговую яму: это ситуация, когда большая часть вашей зарплаты уходит на погашение кредитов, а их объём из‑за постоянно капающих процентов при этом не уменьшается.

А ипотека тоже зло?

Нет, это совсем другое дело. Полученные от ипотечного кредита деньги человек не просто тратит на текущие расходы, а инвестирует в недвижимость. А недвижимость — это всё же актив. Как правило, в долгосрочной перспективе цены на недвижимость растут плюс‑минус со скоростью инфляции. При этом собственная квартира ещё и приносит доход от сдачи в аренду. А если вы живёте в ней сами, этот доход выражается в экономии затрат на съём жилья.

Получается, ипотечный кредит обычно берут не для его траты, а наоборот — с целью накопления. К тому же это тот вид кредита, который даётся под наименьшую ставку, особенно если есть какие‑либо льготные ипотечные программы.

В России сам формат ипотечного кредита — один из самых выгодных в мире.

Вы можете зафиксировать ставку кредита на 30 лет вперёд, а дальше действовать по обстоятельствам. Если ставка процента в экономике пойдёт резко вверх, а такое в России случается нередко, то можно «лишние» деньги вместо досрочного гашения ипотеки складывать на банковский депозит с доходностью выше кредитной ставки. Если же ставка процента внезапно сильно снизится, всегда можно рефинансировать ипотеку под пониженную текущую ставку.

Другое дело, что многие психологически не очень хорошо переносят долг, который над ними висит, и стремятся как можно быстрее от него избавиться. Но в целом долгосрочная посильная ипотека под не очень большую ставку — это нормальный инструмент, который вполне могут использовать финансово грамотные люди.

Можно ли реально разбогатеть на криптовалюте?

Криптовалюта прочно вошла в популярную культуру за последние лет 7. Очень упрощённо её можно считать децентрализованной базой данных, которая позволяет незнакомым друг с другом людям совершать между собой финансовые операции напрямую, без привлечения каких‑либо традиционных посредников вроде банков.

По мере развития мировой финансовой системы её прозрачность всё время повышается. Банки начинают с пристрастием проверять любые переводы, а также требуют от своих клиентов регулярно доказывать «чистоту» их денег. Это нравится не всем, ведь критерии таких проверок не всегда адекватны. Крипта как раз позволяет решить эту проблему: раз банки не участвуют в проведении криптопереводов, то и спрашивать их мнение не надо.

Минус криптовалюты в том, что никто толком не знает, сколько та или иная монета должна на самом деле стоить.

Поэтому стоимость монет легко может колебаться на десятки процентов в день в зависимости от спроса, предложения и настроения масс.

Хотя для кого‑то это не минус, а как раз плюс: есть немало людей, которые в своё время разбогатели на скачках курсов криптовалют. Чаще всего речь идёт о тех, кому повезло много лет назад вложиться за бесценок в крипту и не продавать её, пока она не подросла в сотни раз. Второй вариант — это те, кто участвовал в строительстве финансовых пирамид в ходе бума ICO (первоначального выпуска монет) в 2017 году: по сути, они собирали с людей миллионы долларов под пустые фантазии без каких‑либо обязательств по возврату вложений.

Но полагать, что криптовалюта вам поможет легко разбогатеть сейчас, — это скорее самообман. А если вам кто‑то активно пытается продать идею такого лёгкого заработка — то это уже банальный развод на деньги.

Конечно, курс криптовалюты может расти в будущем. Я считаю, что на горизонте следующих 3–5 лет базовые монеты вроде биткоина или эфира вполне могут увеличиться в цене в пару‑тройку раз. Но повторение исторических рекордов, когда цена биткоина легко могла повыситься в 100 раз за несколько лет, уже невозможно.

Одно дело, когда в 100 раз увеличивается монета со стартовой капитализацией в 1 млрд долларов. И совсем другое, когда рыночная капитализация биткоина уже находится на уровне около 0,5 трлн долларов — от такой базы вряд ли будет разумным ожидать повторения роста ещё в сотню раз на обозримом горизонте.

Что такое цифровой рубль и стоит ли им пользоваться?

В 2023 году Центробанк РФ запустил пилотный проект по тестированию цифрового рубля — электронной валюты, которой скоро смогут пользоваться россияне. Это ещё одна форма денежных средств в России наряду с наличными и безналичными деньгами.

На мой взгляд, цифровой рубль — это такая странная химера, попытка склеить идею криптовалюты с государственным контролем. Если основной плюс криптовалюты в том, что её база данных не зависит от банков и правительств, то цифровой рубль — это такая же электронная база данных, но под полным контролем Банка России. По сути, Центробанк в реальном времени сможет видеть, кто кому и за что заплатил. При желании ЦБ сможет напрямую заблокировать любые платежи или электронные кошельки, а также встроить в них специальные смарт‑контракты — чтобы свои цифровые рубли вы могли потратить не на что угодно, а только на то, что кажется достойной целью приобретения с точки зрения государства.

Обычные безналичные рубли гуляют по банковским счетам, и ЦБ, чтобы получить информацию о финансовых операциях конкретного человека, надо сделать запрос в банки и получить информацию от них.

С цифровыми рублями этих лишних действий можно избежать: вся база данных по таким рублям будет находиться под прямым контролем Банка России.

В качестве плюсов ЦБ сейчас продвигает идею бесплатных перечислений цифровых рублей между кошельками физлиц, а также сниженную по сравнению с банковскими картами плату за эквайринг — это сделает продажу товаров и услуг за цифровые рубли более выгодной для бизнеса.

Но, на мой взгляд, для большинства людей эти плюсы не выглядят сильно стимулирующими. Поэтому мне кажется, что правительство рано или поздно начнёт более активно подталкивать людей к переходу на цифровой рубль — особенно в бюджетных сферах.

Во что вложить деньги, чтобы они приносили хороший доход и не обесценились?

Обычно, задавая этот вопрос, многие хотят узнать, куда вложиться сроком на год, чтобы получить высокую доходность, но при этом гарантированно не потерять деньги. К сожалению, чудес в финансах не бывает: на короткие сроки подходящим инструментом, как правило, оказывается банковский вклад, ставка доходности по которому чаще всего не очень высокая. Акции, недвижимость и другие активы с более высокой ожидаемой доходностью — это уже долгосрочные вложения, задумываться о которых стоит, если вы готовы рассматривать горизонт инвестирования от пяти лет.

А вот если у вас уже есть финансовая подушка безопасности, а сверх неё накоплен солидный капитал, который вы готовы инвестировать, тогда имеет смысл думать о долгосрочных вложениях. Для таких инвестиций имеет значение в первую очередь не номинальная доходность, а реальная — за вычетом инфляции. И если выбирать варианты вложений через эту призму, то кажущиеся многим надёжными активы оказываются не такими уж безопасными.

Например, любимое многими золото достигло пика цен в 1980 году, а потом начало падать и с поправкой на долларовую инфляцию не восстановилось из просадки до сих пор, спустя более чем 40 лет. Похожая ситуация со сверхнадёжными облигациями США: с учётом скачка инфляции в 1940‑х они просаживались на 60% и более, а для полного восстановления им понадобилось аж 50 лет!

В общем, в современном мире практически нет активов, которые сами по себе гарантировали бы не только сохранение капитала, но и его прирост быстрее темпов инфляции.

Всё, что может сделать разумный инвестор, — это составить диверсифицированный портфель из акций и облигаций (кто‑то также склонен добавлять к нему немного драгоценных металлов). История показывает, что такое распределение активов позволяет в среднем получить наиболее адекватное соотношение доходности и риска на долгосрочном горизонте.

Надо понимать, что с таким портфелем в каждый конкретный год вы вряд ли окажетесь самым доходным инвестором, ведь в отдельные годы вперёд по доходности вырывается то один, то другой вид активов. Но, с другой стороны, и самым неудачливым инвестором вы тоже точно не станете — а на длинных горизонтах это важно.

Читать также:  АКБ ГРИН ФИНАНС ОТЗЫВЫ СОТРУДНИКОВ О КОМПАНИИ

Можно ли накопить себе на пенсию?

Мечтами о накоплении на пенсию грезят многие. Если говорить абстрактно, то это, конечно, вполне возможно. Достигнуть такой цели смогут те, кто откладывает существенную часть своего дохода и вкладывает эти деньги во что‑то, что долгосрочно приносит высокую доходность. Для этого неплохо обладать способностью контролировать свои расходы: очередную прибавку к зарплате не направлять целиком на повышение уровня потребления, а в значительной степени пускать на сбережения и инвестиции.

Но на практике это актуально в первую очередь для тех, чьи доходы сильно выше среднего.

Подавляющее большинство россиян живёт от зарплаты до зарплаты — в этом случае важно сначала накопить хотя бы финансовую подушку. Но даже эта, более простая задача оказывается для многих неподъёмной.

Второй нюанс заключаются в том, что долгосрочные накопления имеют смысл в странах, где экономика и финансовая система стабильны. В России каждые 10–20 лет происходят достаточно существенные финансовые потрясения, которые зачастую приводят к потере или обесцениванию накоплений у широких народных масс. С учётом этого многие придерживаются философии «лучше потрачу сегодня, чем буду откладывать на прекрасное завтра». Лично мне такой подход не сильно близок, но откуда растут его корни, я прекрасно понимаю.

В общем, простых и работающих для всех сразу советов тут, к сожалению, быть не может.

Что делать, если денег едва хватает до следующей зарплаты?

Волшебного рецепта тут нет. В этой ситуации нужно стараться хоть сколько‑нибудь откладывать каждый месяц, используя самые базовые инструменты вроде вклада в надёжном банке. Про всякие акции и другие ценные бумаги при этом думать ещё рано.

Конечно, людям с внушительным доходом откладывать гораздо легче — для них это значит пожертвовать, например, какими‑нибудь необязательными развлечениями. А для людей с низкими доходами сберечь деньги — это зачастую отказать себе в каких‑то жизненно важных вещах. Печальный парадокс здесь заключается в том, что именно таким людям в первую очередь и нужна финансовая подушка: ведь если их небольшой доход вдруг пропадёт, то встанет вопрос о выживании.

Даже небольшая финансовая подушка позволит чуть выдохнуть и перестать переживать о том, будут ли на следующей неделе деньги для покупки еды.

А дальше уже стоит задуматься о том, чтобы больше вкладываться в своё развитие. Ведь самый верный путь к финансовой обеспеченности — это повышение квалификации и поиск работы получше.

Поэтому людям, которым не хватает дохода, стоит думать не о выборе наиболее чудесных высокодоходных способов что‑то куда‑то проинвестировать и разбогатеть, а о том, как начать больше зарабатывать. Возможно, для этого придётся сменить место работы, переехать или даже поменять специальность.

Как работает инфляция? Почему нельзя просто напечатать больше денег?

Инфляция — это рост общего среднего уровня цен на товары и услуги. При этом отдельные товары могут заметно дорожать, другие — дешеветь, а третьи — вообще не меняться в цене.

Как ни странно, подход «‎давайте просто напечатаем больше денег и раздадим людям» разные страны периодически применяют, и нередко он даже неплохо работает. Например, в 2020 году по всему миру наступила пандемия ковида и остановились целые отрасли — многие люди ожидали, что это окажет разрушительное воздействие на экономику. Но в США просто напечатали гигантское количество денег и влили в экономику — так что губительной рецессии удалось избежать, большой просадки не случилось.

Но тут есть и обратная сторона: если Центральный банк печатает много денег и раздаёт населению, то люди начинают их активно тратить. Платёжеспособный спрос населения увеличивается, и цены из‑за этого тоже начинают идти вверх — поскольку производители не могут сразу удовлетворить выросший спрос. Так что спасение экономики от пандемии с помощью вливания денег в итоге дало отложенный эффект: в 2022 году инфляция в США вплотную приближалась к 10%, что для развитых стран довольно нетипично. Сейчас она снижается, но всё ещё остаётся выше среднеисторического уровня.

Вообще, экономисты считают, что полностью искоренять инфляцию не стоит.

Оптимальный её уровень для стимулирования развития экономики — это примерно 2–3% годовых. Но ещё важнее, чтобы уровень инфляции был стабильным, а не колебался резко вверх‑вниз: потребители и предприятия должны иметь разумную возможность строить планы на будущее.

К чему привязан золотовалютный запас государства? Может ли он кончиться?

Золотовалютные резервы — это та же финансовая подушка безопасности, но уже на уровне целого государства. В те периоды, когда дела идут хорошо, собирается много налогов, а доходов у бюджета больше, чем расходов, государства аккумулируют дополнительные средства в некой кубышке. Она нужна для того, чтобы потом, в сложные годы, эти средства доставать и пускать на свои нужды.

И так же, как у обычных людей, у государства возникает вопрос: а где эти средства хранить, чтобы они не потерялись и не обесценились? И тут у него не такой большой выбор.

Чаще всего государства хранят свои резервы либо в золоте, либо в валюте. Но это не значит, что где‑то в сейфах лежат наличные доллары.

Это значит, что страны вкладываются в государственный долг другой страны — то есть покупают её ценные бумаги. Например, государственные облигации США сейчас приносят неплохой доход, на уровне выше 5% годовых — это выгоднее, чем просто так держать валюту без доходности.

Государства обычно раскладывают свой резерв по разным валютам в зависимости от того, каким странам они доверяют больше и какая валюта им, скорее всего, понадобится в большем объёме. Мы говорили, что доллар сейчас — это главная валюта мировой торговли и инвестирования капитала, поэтому многие страны отводят на него существенную часть своих резервов. Следом идёт евро.

Важным фактором для формирования государственных золотовалютных резервов сейчас стала ещё и санкционная обстановка. Если страна выбирает, в валюту какого государства наиболее надёжно вложить свою кубышку, то риск ввода взаимных санкций будет выступать сдерживающим фактором.

В каждой семье есть свои доходы и расходы, финансовые активы и пассивы. Управление всем этим неразрывно связано с понятием семейного бюджета.


ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

1. Зачем все усложнять, в чем практическая польза от ведения семейного бюджета?

Многие жизненно важные вопросы не решить без денег, поэтому имеет смысл постоянно работать над улучшением финансового благополучия семьи. При этом грамотное управление денежными потоками даст гораздо лучший результат, чем хаотичное и дилетантское. Деньги любят бережное и продуманное отношение, при правильном подходе они принесут намного больше пользы.

2. Мы хорошо зарабатываем, у нас достаточно денег. Зачем нам тратить время на ведение семейного бюджета?

Финансовое состояние семьи зависит не только от доходов, но и от расходов. Планирование бюджета не займет много времени, а результаты не заставят себя долго ждать. Любой, даже состоятельной семье не помешает стать еще богаче. Возможно, вам откроются новые перспективы, подумайте об этом.

3. Для нас эта тема не актуальна, поскольку учитывать особо нечего, так как доходы слишком малы. Какая нам польза от семейного бюджета?

Если не получается зарабатывать больше, нужно грамотно распоряжаться тем, что есть. В этом случае особенно важна грамотная корректировка расходов. Без нее малообеспеченным гражданам действительно сложно сводить концы с концами.

4. В чем основные задачи ведения семейного бюджета?

В первую очередь грамотное управление деньгами подразумевает выбор типа семейного бюджета, от этого зависит стимулирование роста доходной части и оптимизация расходов. Грамотная финансовая стратегия непременно поможет улучшить качество жизни: появится больше свободных средств, станет проще создавать денежные фонды, а также решать проблему долгов, если таковые имеются.

5. Из чего состоит семейный бюджет?

Из двух частей: доходной и расходной. В этом он не отличается от бюджета организации или государства.

6. С чего начать ведение семейного бюджета?

Сначала нужно определиться с типом семейного бюджета, то есть распределить финансовые полномочия между супругами и разобраться с порядком расходования средств.

7. Какой тип семейного бюджета эффективнее: общий, раздельный или смешанный?

Все зависит от доходов, характера супругов и отношений между ними. При раздельном бюджете желательно, чтобы муж и жена хорошо зарабатывали. Для нашей страны более привычен уклад с общим семейным бюджетом, однако такое положение вещей чревато регулярными конфликтами из-за денег. Любителям искать оптимальные решения, возможно, подойдет смешанный тип бюджета, который представляет собой некий усредненный вариант, попытку совместить преимущества двух первых видов ведения финансов.

8. У меня со второй половинкой нет взаимопонимания по поводу того, кто должен быть основным добытчиком и распорядителем финансов, как быть?

В такой ситуации лучше подумать о ведении раздельного бюджета. Пусть каждый зарабатывает и тратит деньги по своему усмотрению. Еще один вариант решения проблемы – переход к смешанному типу бюджета.

9. У нас постоянные конфликты из-за финансовых разногласий, что делать?

Пересмотреть отношение к деньгам. Эмоции здесь не помогут, нужно подходить к финансам практически. Ведение семейного бюджета – это важная совместная работа, которая наверняка улучшит микроклимат в семье. Нужно выбрать оптимальный вариант ведения финансов, и тогда ссор на этой почве станет гораздо меньше.

10. Кто должен оплачивать текущие траты?

Современные семьи не живут по Домострою, определенные обязательства могут быть прописаны в брачном контракте, но для нашей страны это не типично. Супруги сами должны договариваться как им удобнее вести совместное хозяйство на принципах равноправия и комфорта для обеих сторон.

11. Муж/жена мало зарабатывает, как решать финансовые вопросы в такой ситуации?

Семейные отношения не должны сводиться только к деньгам. В браке каждый должен вносить свой вклад в бюджет по мере возможностей. Тут важно найти компромисс, который устроит обе стороны. Как один из вариантов решения проблемы можно рассмотреть переход к раздельному бюджету. Когда каждый распоряжается своими деньгами, появляется дополнительный стимул зарабатывать больше.

12. Муж/жена не умеет жить по средствам, любит сорить деньгами. Что делать с этим?

Переход на раздельный или смешанный бюджет поможет умерить аппетиты второй половинки. По крайней мере, муж/жена не будет транжирить заработанные вами деньги.

13. Как разобраться с расходами, если непонятно куда уходят деньги?

Ведение семейного бюджета и элементарной домашней бухгалтерии поможет разобраться с этим. Когда расходы фиксируются на бумажном или электронном носителе, в конце месяца не составит труда найти брешь в бюджете.

14. Надоели проблемы с долгами. Ведение семейного бюджета поможет их решить?

Конечно поможет, ведь правильное отношение к деньгам — это важный шаг к финансовой стабильности. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет высвободить средства на погашение долгов. К тому же когда все расходы под контролем, проще планировать погашение задолженности.

15. Какие результаты дает ведение семейного бюджета? Насколько быстро наступит финансовое оздоровление?

Вы измените свое отношение к деньгам с потребительского на управленческое. В результате в вашем распоряжении окажутся более значительные финансовые ресурсы, вы станете успешнее в достижении поставленных целей. Финансовое оздоровление начнется не позже, чем через 2-3 месяца. Такая динамика основана на том, что в первом месяце придется в основном заниматься сбором данных, в следующем – первой корректировкой расходной части, а дальше уже будет виден результат.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *